秋水古韵
保险，这里特指商业保险。保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；起源于西欧，改革开放以后引入中国。但是经过几十年发展，保险在中国变了样。在大众的观点中，商业保险就是一个坑。印象不佳！
这是为什么呢？！首先我国保险从业人员素质良莠不齐，很多保险从业者为了业绩，根本就是忽悠，不考虑投保人的实际情况，胡乱承诺，结果真的出了事情寻求赔偿时又各种刁难，自然令人反感！
其次，我国的保险公司的保险内容也比较“坑人”，五花八门的条款名目太多太乱，承诺的很好，可实际的效用却不大，呈现粗放型发展模式，拼命的招人，似乎全国都在做保险，结果大多保险从业者先投了保，最后是在卖不了保险只好离职！坑人！
其实，商业保险是一种很好的保障机制，是基本保险的补充和发展。出发点是好的。很多人也是接受的。尤其是中高层收入人员。就是被国内玩坏了！结果令人反感！
当然，似乎很多西方很好的东西进入中国都变了样！比如直销等！
历史店小二
我觉得只要是保险都不靠谱！14年前，买了太平洋一种分红险，每年交1500元，业务员告诉我交够14年，开始分红，分红是4年，每年能够拿一万左右。当下算了一下，每年交1500，14年共交21000元，完后到手可以40000元，还是可以的！上星期够了14年，去办手续取，柜台上告我两种方案：1,一次性取完，共21730元，近2万元在14年间利息高达730元。 2,分4年取，每年5千多，取完大约是22400元，我看身后的业务员，她马上告诉我，你们那年是最亏的，在之前与之后都比这个强！卧槽，这也太特码与当时承诺的不一致了吧！2万元放支付宝里，一年的利息就有700元，我大脑受刺激了买分红保险花21000,用了14年，得到了高达700元的报酬！都说保险是骗人的，没亲自被骗过不相信，现在劳资终于相信了，保险真的是骗人的……里面的条款其实业务员也未必能给你解释好，不要听他们花言巧语，不要什么承诺，你交的保险都给业务员拿去发提成了，买的不如卖的精，什么时候都是他们有理，许多年过去，以前的承诺人家是不会承认的！
一片天61493722
关于保险，在平安上过几个月班的我来说，也是苦水一肚子。人吃五谷杂粮，哪有不生病的，况且现在各种各样的癌症发病率又高，很多人都会给自己买份保险。平安的推销员往往都会给人推荐大病保险，一年交大几千万把块钱，交个二三十年，基本上就是被保人万一得了癌症可以赔付多少。如果没有病，等被保人死了可以赔个几十万。几十万，听听都心动，话说谁不爱钱！不说别的，就我自己认为，就算不买保险，就算我十年后患了癌症，十年后，难道我拿不出十万块吗？我买了十年保险，等我病了住院了，保险公司不是立马给你治病，他们要各种调查，取证，还得等你自己花钱治完了，他再审核你住院的费用，再向公司递交材料，等他的一切流程走完了，钱才能到位。那时都离你出院几个月了。买保险就是想在生病的时候有份保障，就是以防万一困难的时候生病可以应急，自己都花钱看病了，我还要那份没有及时起作用的所谓的保障有何用？等我死了赔几十万，我命都没有，赔再多的钱我又用不到，有何用？钱花了但却不能自己享受花钱的过程，有何用？想想都没意思。我也是无意中被熟人忽悠进了平安公司。一进公司就交了八百多块钱，说是保证金，不做了会一分不少退还，想想能退我就交了，后来上班过程中才知道，必须得做满半年不说，还要你的业务就是所谓的保单达到多少件，保费达到多少钱才能全部退换。而且最坑的是每个月必须交单，最起码要500起步的保单。不懂的人肯定不会知道，平安的保险一单最低五百起步，不然公司不赚钱。往往都是单子不够自己凑，自己掏钱跟自己家人买，坑的是小单子根本就报不了几十块钱。就说说平安这几年火爆的一款产品平安福，少儿平安福一般都是八千起卖，里面的条条款款可以把客户说晕。推销人员只会告诉你什么什么病赔多少，什么什么病报多少，到什么什么时候可以拿多少，让你听到钱数就觉得满意。其他的我都不说，我就告诉你一点，少儿平安福，在被保人成年前死亡，保险是不赔一分钱的，不管是什么原因造成的死亡，不赔钱！！！而且还要扣除所交的部分保费，就是所说的产生的费用，都得你自己买单。保险公司是不会出一分钱。你不买，保险公司不亏钱，你买了，你还得自己出产生的费用。退回来的钱绝逼比你交的钱要少很多。谁都不想孩子出事，买保险就是想给孩子买份保障。这点就是经历过的人和懂的人才知道的黑坑。我就是觉得公司的各种规矩不人性化受不了，最让我忍受不了的是保险条款中的黑坑，所以，在公司呆了几个月我就果断辞职。现在我和老公还有两个宝宝都没有买保险，就算买也不会买平安的保险，贵不说，不靠谱。
以上是个人意见，不喜勿喷。
小马152757361
分享一个之前遇到的真事儿。
群里妈妈们聊起都给孩子买了什么保险，这时A提起自己给孩子买了一份平安的保险，特别好，年交6000，交20年，重疾保额60万，等孩子20岁可以取回所交保费，合同继续有效，保终身。我这一听，坐不住了，怎么可能有这样的产品，这铁定是被忽悠了呀，于是私信她，先问问了是哪款产品，然后仔细看了合同条款，再详细的列出来，告诉她，她买的这是万能险，孩子年龄大了，理财账户的钱不够交重疾保费的话，合同就终止了，可是人家怎么也不信，说这事从表妹那里买的，表妹是听上级领导，一个年入一百多万的经理，推荐的，绝对错不了……
我这又苦口婆心的，截图条款，仔仔细细的跟她分析，然后她半信半疑去问了平安经理，人家回复说，你别听人瞎说，我们家产品我才懂，你听的那人啥也不懂，肯定别有用心。好吧，那我也不强求，反正这事儿本来也和我没关系。
最后戏剧性的是，群里还有一个平安的售后，售后小妹儿亲自出来辟谣，说确实不是保终身，也不能在20岁的时候领取所有保费。
最后的结果更是让人无语，A说本来准备给自己买份保险，这么一看保险都是骗人的，懒得买了，有多少人就这样对保险转黑了，可怜了我们这些兢兢业业的少数分子
艾小语0119
本人90年，我小学时候父母买过平安的红利险种，好像是交满xx年后，等我50-60岁每年给你返还多少钱。后来上初中了，懂事了，死活让我爸妈（小学没毕业）退了。一共交了4-5年，交了2万多吧，实际只能退了6000多块钱。
为什么我当时这么坚决要退呢
1: 通胀，我和我爸妈说，现在交的钱几十年后通胀不值钱了，以前你们小时候的1块钱和现在的一块钱能比吗？我老了，每月返还的那些钱也就值根冰棍的钱，但是看看我们付出的呢？
前几年，我丈母娘也偷偷买了保险给我老婆，险种是疾病红利保险，说xx年后全额返还，每月还能拿多少钱xx。现在每年交6000。
我一听,就让我老婆把保单偷偷拿来，一条一条研读。
红利部分，倒是规定了分红，每年预计多少，但是全额返还的事情，完全没有提到！！也就是说业务员很可能骗人，并且保险到期是几十年后的事情，你找谁去？
疾病保险部分，规定的是医保报销后超额部分可报销xx元，每年只能报销一次。
太坑了。我就说，比如xx人家得大病医保报销了80%，余下还剩20%，这个20%里面只能再报一小部分，可能还没你每年交的6000多呢。
生活中的路飞
我来说说我的经历，97年太保推出福星险种，业务员上门服务，每年投360元，相当于半月工资，连续投12年，当时业务员给了一张合同并附一张保险内容，内容不多，主耍是意外伤害，业务员还举例被狗咬伤就是意外，医药费全保，合同条款是意外伤害产生医药费在不超过一万范围内的全保。在02年被狗咬伤眼睑住院，动手术缝合二十多针，伤口长三厘米，出院后带各材料到太保，理赔人员周拿出一本三厘米厚的鉴定书来，经察不能报销不合标准，从疤痕长度算是面部四分之一，不行，从疤痕面积算眼皮没了也不行，我问她合同没你那本书，意外伤害产生费用就行，她说不是让我去找业务员，业务员误导了我，让我取证录音让他负责，业务员早二年就去世了。保险信用太低，文字游戏太多，千万小心，买了保险要做走司法程序的准备！
晓孝佳水火济
骗人的何止是这一家！可以说，所有到你门前来推销的保险都是骗人的。下面结合本人买保险的经历说说，不信勿喷。九八年我孩子出生，当时我们两人工资加起来也就六七百元，而且工资也不及时。为了给孩子未来一份保障，咬牙买了一份，年交599元，连续交18年，从孩子十八岁返还，到25岁所交的钱全部返完，然后孩子55岁一次性给五万元。这笔钱当时对于我们工薪阶层来说是天文数字啊，大家也说比较合算，于是就义无反顾地买了。20年过去了，已经返两年了，每年一千，😄。连工资的五分之一都不到哈。朋友们戏谑地说，这是用买一头牛的钱来买一盒火柴哈。别人再后来买的那些保险更不合算了。大家可以想想，保险公司的精算师是干嘛的？他要保证公司利益的最大化，利益来自哪里？就是客户投保的钱。
我好几位同学就是卖保险的，这里不说哪几家，不想惹麻烦。他们的收入也是来自发展的客户，提成三年，他们都上级也有比例不等的提成，这个和传销有点类似。养活公司那么多人，靠的是什么？大家想想就明白了。有人说，保险公司也会拿钱去投资，挣钱与否与卖保险的人有一毛钱的关系吗？那是公司另一块的收入，不能放到一块说。再说，投资就一定会挣钱吗？
大家还可以换个角度来看这个事。如果这个保险真的好到不得了，哪还用他们整天跑断腿磨破嘴来动员你吗？保险公司门前早就门庭若市了，就像农村那个合作医疗保险一样，哪用动员啊，农民自己主动排队去缴费。😄
杏坛泛海
我有一个师兄是在平安公司里面做保险业务的，他跟我很好，我也大搞知道一些情况，在这里给大家做一个分享。
首先大家要知道什么是保险？
保险就是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为
说白了就是你花钱买一份合同，如果没发生意外买保险的钱归保险公司，有意外就会根据保险对应的保金对其进行赔偿，从而减轻自身因突发事故的经济压力，比如大病一场。
但是，正是由于我们一般人平常都是小心翼翼的过生活，很少会出事，所以保险金额一般都是白交给报险公司了，当然，你也不想自己出事吧，买一份保险也是保自己平平安安的，也算是心理上的一种安慰，也符合我们中国人的心理传统。
所以买保险不是骗局哈，并且随着中国保险公司的发展，越来越多的保险业务发掘开来，如果你从正规渠道买了红利险和储蓄险你存的钱不但会全部退还，还会有利息产生，从而实现真正的收益。
优闲下午茶
谈起平安保险大家就烦，大有谈虎色变之势，是什么让平安保险成了老鼠过街，人人喊打了呢？
小编就不想长篇大论了，直接几句话概括一下，通俗易懂，一目了然：
1、两不赔：这也不赔，那也不陪。
2、利用传销模式教你打感情牌。
3、洗脑大会让员工为之疯狂。
4、套路太多坑消费者屡见不鲜。
5、平安保险不保平安，只保风险。
如果你身边有卖保险的，也许你就成了他的客户了！一副感情牌打过来，就问你买不买？对此大家怎么看呢？
说了这么多大道理，是不是也该关注一下表示支持一下呢？更多精彩问答，尽在故事小灯塔！
故事小灯塔
在这里，我来和大家分享一个亲身经历的真实案例。这个案例，涉及我和我太太购买的一个保险产品（为了避免引起不必要的纠纷，在此隐去保险公司的名字）。
在今天，回顾我和我太太购买该保险的过程，以及中间经历过的那些波折，让我感觉有很多可以学习总结的地方。希望有更多的年轻人，可以看到我这篇文章，从我自己的经历中学到教训，避免犯下类似的错误。
大约十几年前，当时我和太太刚刚结婚不久，她刚怀孕。一个朋友约我和太太一起出来吃饭。吃饭时，他把他妹妹也带来过来。后来才知道，原来他妹妹是卖保险的。不知不觉之中，我和太太被他妹妹上了一堂保险推销课。
二十多岁时的年轻人，刚刚结婚，考虑的问题包括：打算买房，孕期待产，如何在单位中表现出色获得加薪和升职，小夫妻计划出国旅游，买辆小车，等等。我们俩当时对于保险的认知，基本接近零。之前，我父母有时候偶尔跟我分享过他们买保险的经验。他们给我的建议是：不要买保险。买保险肯定会亏。但是我当时认为父母“老古董”，不懂现在的“新行情”，因此也没怎么把他们的建议放在心上，很快就当耳边风忘记了。
【现在想来，父母一辈经历过的人生阅历，是一笔宝贵的经验财富，值得晚辈认真学习。】
回到那顿晚饭。朋友的妹妹（就是那个保险推销），向我们推荐了一款终身寿险。这款寿险的定价和好处是这样的：
从26岁开始投保，每年向保险公司支付保费1万元左右（由于男女的死亡风险不同，因此我和太太各自支付的保费略有不同）。连续上交20年后，该保险合约终生有效。
如果我在任何时候去见上帝，那么保险公司会支付以下赔偿：
1）保证的最低赔付额：50万元。
2）没有保证的花红部分：这部分可以赔到多少，需要视保险公司的投资表现，可多可少，运气不好的话为零。
除了死亡之外，如果投保人被诊断出严重疾病（Critical Illness），也可以获得赔付。严重疾病包括：癌症，心脏病，中风，失明等等。如果在65岁前发生残疾，也可以获得赔付（但如果残疾发生在65岁之后，就得不到赔付了，需要等到死亡或者重病）。
我和太太，在被朋友的妹妹“洗了一番脑”后，选择购买了这款保险产品（两人各一份）。当时他妹妹给出的购买理由，让人感觉很有道理：
你们俩现在没有任何人寿保险，这就相当于在“裸奔”，非常危险！你和你太太都是独生子女，万一你们俩有个三长两短，失独的四位老人，是非常可怜的。你太太现在已经怀孕，很快就会有孩子。如果你们俩在孩子还小的时候发生意外，他/她可怎么办？这份保险，你每年交1万，20年就是20万。但是万一任何时候发生意外，保险公司至少给你赔50万，还可能更多。交完这20万后，你一直到老都不用再交任何保费。这样你一辈子都受保了。如果你没有发生什么意外，顺利活到8，90岁，那这就相当于留给你的孩子一份遗产。这是父母能够留给孩子的最有意义的礼物！
“孝顺老人”，和“为孩子留点什么”，是最能打动人心的。我相信很多读者和我的情况差不多，作为家里唯一的孩子，上有老下有小，最担心的就是自己身体不好，或者遇到什么意外。因此我和太太简单讨论了一下，没怎么多想就乖乖签了保险购买合同。
但事实上，如果我们仔细研究一下这个险种，就会发现它并不是一桩划算的买卖。
像我购买的这款“终身寿险”，其实带有两种功能：保险+储蓄。这是因为，如果投保人发生意外，那么受益人可以获得赔付（保险功能）。同时，如果投保人不发生意外，那么该产品就好像保险公司强制帮助投保人进行储蓄，并且帮他把钱保存到他去世，然后再把这些钱一起交给受益人（比如儿子或者女儿）。
如果为了实现保险功能（应付意外），那么我们完全不必购买“终身寿险”。买一个“定期寿险”就足够了。对两者区别不太清楚的朋友，请参考笔者的历史文章《给儿子的一封家书：聊聊保险》。在那篇文章中，有比较详细的解释和分析。
下面我们再来看该产品的储蓄部分。假设投保人连续20年，每年上交1万元保费，那么到了他45岁左右时，一共交了20万元左右。
我们同时假设，投保人活到85岁（平均年龄）。也就是说，基于这20万保费，我们有40年时间对这笔钱进行储蓄和投资。
40年期间，20万元涨到50万元，投资者的投资回报是多少呢？大约为每年2.3%左右（复利）。如果今天有人告诉你，给我20万，我替你保管40年，每年给你回报2.3%。你会愿意做这笔交易么？相信大部分人都会有自己的答案。
对于二十多岁的年轻人来说，每年拿出1万元买保险，其实这个数额是很不小的。当时我和太太的薪水尚可，因此我们没有感觉到负担很重。买了这个保险，也没有影响我们买房生子。但是，现在回过头来看，我们显然是消费过度了，完全没有必要把这么多钱花在保险上面。这主要是因为：
1）我们没有必要让保险公司来强制我们进行储蓄。
每个年轻人，都应该努力养成储蓄的良好习惯。如果觉得自制力不够，我们可以把每个月的工资交给父母，让他们代为保管。有自制力的年轻人，把钱放在银行里就好，完全犯不着把钱交给保险公司（还增加了一层保险公司倒闭的风险）。
2）父母不需要我们通过买保险来“孝敬”。
如果真的想要孝敬父母，那就把自己身体照顾好，通过认真学习和努力工作，慢慢增加自己的实力，提高自己的专业技能。同时多去看看父母，陪他们说说话。对于父母来说，任何一个儿子或者女儿都是无价的。如果真的发生意外，别说50万，就是500万，5000万都无法弥补他们丧失孩子的痛苦。
3）孩子不需要我们通过买保险来“馈赠”。
给孩子最好的礼物，是陪伴他们一起成长，和他们共同体验生活的甜酸苦辣。如果害怕自己在孩子未成年时发生意外，那么购买一个“定期寿险”就足够了。
购买“储蓄型寿险”的另一个缺点，是投保人完全没有流动性。也就是说，当你把钱给了保险公司以后，这钱就不再是你的了。美其名曰保险公司替你保管存着，但你需要时，是无法拿出来的，除非你去世或者生大病。
在我和太太买的这款保险中，我们还遇到了一个小插曲。
从购买开始，我们支付保费的习惯，是每年收到保险公司的账单后，通过银行转账支付。可是后来有一年，由于我们搬家，没有收到该年度的保费账单。由于该保费的支付频率为一年一次，我们两个人很快就忘了。搬到新地址后，我们更新了地址，并收到了下一年的账单，于是我们就继续每年支付，完全不知道自己漏交了一年。
过了大约5年后，有一次我太太在查看保险公司账单时，偶然发现上面有一行叫做“借款”，感到很奇怪便打电话询问保险公司。我们这时才知道，原来当年漏交一年的保费，保险公司自动处理为借款给我们交保费，并收取每年6.5%的利息。也就是说，两个人每年2万元的保费，乘以6.5%，再乘以5，我们在那五年间不知不觉多付了6,500元左右的利息。从头到尾，没有任何人通知我们要补交5年前的那笔保费，或者告知我们如果不交的话会被收取高额利息。
更让人感到无奈的是，在该保险产品中途，如果想要中断并退保，那么就要蒙受巨大的损失。这是因为，像这种保险产品，都有一个“退保现金价值（Surrender Value）”，也就是如果中途退保可以拿回的数额。如果和自己当初上交的保费一对比，就会发现，退保现金价值大概只是上交的保费的50%~60%左右。在这种情况下，投保人只能硬着头皮继续上交保费。
有些读者可能会说：这是你自己粗心大意呀！你漏交了一年保费，被保险公司惩罚，活该！
从法律上来讲，保险公司确实没有错。在我们签署的厚达几十页的合同书中，确实有写着，如果漏交保费，会被收取利息。因此即使和保险公司对簿公堂，投保人也必输无疑。但这恰恰是我想提醒广大读者的：如果你和保险公司发生任何纠纷，吃亏的肯定是你！
因为，我们可能遇到的各种情况，保险公司都已经想到了，并且用非常小的字打印在合同里，百分百保护了保险公司的利益。像我和太太这种情况，在漏交一年保费后，后面几年还是继续按时如数上交，显然属于一时疏忽，而不是没钱交保费，或者交到一半不想交了。发生这种情况的，我们也肯定不是第一例，保险公司肯定见得多了。从我们这样的客户身上，悄无声息的多赚6,500元利息，何乐而不为？
在现实生活中，更可能发生的情况，恰恰如我和太太在年轻时的做法：在我们签署购买合同时，根本没有去细看那长达几十页的法律合同书。即使真的花上几小时仔细看了，也未必全懂。即使看懂了，也很难提出异议（保险公司不可能因为一个顾客的要求而改写合同）。每年交保费的时候，我们都是很随意的看了一下要交的数额，然后通过银行进行转账，而没有仔细阅读其中的各项条款和收费。如果不是太太在偶然之间发现其中的蹊跷，可能直到今天，我们都觉得自己每年按时交保费，一切正常！
说了那么多，我希望大家可以从我的错误中学到一些有价值的教训。具体包括：
1）在购买任何保险产品前，一定先要做足功课，把保险产品的来龙去脉研究透了再决定是否购买。
2）保险，是一种消费，好比买车，买手表，买衣服。因此，我们应该做一名理性的消费者，量入为出，只购买自己需要的保险，切忌过度消费。
3）选好保险经纪人，非常重要。
保险经纪人的价值，不仅在于在推销保险时向你解释该产品的优缺点。更重要的是，保险经纪人需要为客户负责到底。当我们有任何疑问，或者和保险公司有任何纠纷，或者在索赔时遇到问题时，最需要保险经纪站在我们一边。一个负责人的保险经纪，应该在这时候给我们带来帮助，而不是卖了保险后就拍拍屁股走人。一个不幸的事实，是保险经纪行业的流动率非常高。很多保险经纪，在做了几年后，要么跳槽，要么转行干其他工作，这样在前几年购买了保险的客户，就一下子失去了他本应获得的售后服务，也蒙受了各种本来可以避免的损失。
4）保险是保险，投资是投资。
理性的消费者，应该把两者分开来，购买最必要的保险（比如生命险，医疗险等），然后再选择最合适的专业投资产品。把两者混起来的话，消费者得到的是一个“四不像”，既不是最好的保险产品，更不是最好的投资产品，得不偿失。
希望对大家有所帮助。
伍治坚：给儿子的一封家书：聊聊保险
伍治坚：《小乌龟投资智慧1：如何在投资中以弱胜强》
伍治坚：《小乌龟投资智慧2：投资丛林生存法则》
