在支付宝上线仅41天的相互保业务，昨天悄然由“保”变“宝”。
在过去的十年中，互联网革了不少行业的命，或至少半条命。比如移动通信、银行卡、出租车、shopping mall……
而在10月16日相互保初推出时，坊间也有“马云这次要革了保险的命”的声音——好吧，其实是山呼海啸般的喝彩声。
上线月余即有2000万+人加入，相互保已经成为了地球上有史以来最成功的保险销售单品。
形势一片大好。
但偏偏没能在保险业打出一片新天地，遑论革命。
缘何？
一
销量仅次于避孕套，神级保险单品只差一步
阿里14年前上线“支付宝”时，环境堪称奇险，大部分用户不懂，行业不理解，银行瞧不起，监管部门也犹疑，马云甚至悲壮地做好了入狱的准备，但支付宝成了。
4年前推广移动支付时，环境也说不上好，银行与监管部门的压力无所不在，直到近期还常有反弹和压制，但当时阿里与深圳友商某讯默契携手在银行间远交近攻、纵横捭阖，最后也是成了。
偏偏出身正规、渠道完美、推广容易的相互保，目前看来，是没成。
- 出身正规：相互保持有保监正规牌照
- 渠道完美：支付宝数亿流量
- 推广容易：产品设计到位，一看就懂，十分便宜，切中刚需。
上线一个月，揽客2000万，这比今年双十一天猫单品销售最高的店铺宝洁高了近10倍，如果说不论品牌的单品销量，更是仅次于永远第一的避孕套。
但相互保不是肥皂洗发水，也不是避孕套，它甚至根本就不是快消品，而是一个在大众消费领域堪称冷门的保险类单品，它卖出2000万份的意义，对于保险行业不吝于卫星上天和原子弹爆炸。
眼看就是神级单品，或者说，只要活下去，就是神级单品。
就差这一步。
二
相互保变身原因：产品设计优秀并鸡贼着
相互保之所以不得不变身相互宝，其中当然有一部分原因是触动了保险业固有格局，同时对监管部门的权力也提出了一定的挑战。
但正所谓苍蝇不叮没缝的蛋，相互宝可谓是成也产品设计，败也产品设计，这种对行业来说颠覆性的产品要想生存下去，除非是无懈可击，但相互宝哪里是无懈可击，简直是一咬一嘴毛。
- “不像保险”
相互保不收固定保费，而是采取0元加入，出事分摊的收费策略，保险方仅收取10%管理费，类似于坐zhuang。
然而问题也在于这里，传统意义上的保险，是一份对赌，对赌双方是保险公司（保险人）与投保人。投保人交保费，赌自己运气万一不好，可以获得相应的保金。相当于一种“反彩票”。
但相互保的对赌性质非常弱，它更接近于一种慈善型的、共享型重疾互保产品，保险公司并非保险人，而是中间管理方。在这种情况下，它虽有保险之实，但到底能不能担保险之名？这在某种情况下就完全可以“说你不是你就不是，是也不是。”
事实上，这也正是相互保这41天内被指责和诟病的理由之一。
但这个理由不是硬伤，因为这种事，监管部门和保险行业在乎，用户不在乎，因为对于用户来说，能获赔付就好。
- 赔付越多越赚钱
如果说从保险的伦理上来揪相互保的小辫子，那么“赔付越多越赚钱”确实是它的缺陷，在难容道德风险的普遍环境下，堪称硬伤。
这个世界上不存在不想赚钱的商业，对于传统的保险公司而言，巴不得所有投保人都别出事，投保人不出事，就等于金钱落袋，所以尽管你也许很讨厌保险推销员，但请你相信，保险公司从上到下没人盼着你买了该司的保险后出事。
花朵财经（wdcentury2）有个迷信的朋友说：“每买一份保险，就当做有几万号人为我祈祷念力加持我健康平安。”虽然很逗，但接近于事实。
但相互保的赚钱模式在于，每赔付一笔，就抽取10%的管理费，这个管理费也是所有的投保人一起出的。所以它赔付越多、越赚钱。（当然这不是绝对的，如果赔付率过高，必然导致无人继续参保，项目也就难以存活。）
了解这种赚钱模式，任何人都难免质疑它是否会理赔过于宽松，导致投保人的钱被滥付，甚至是否为骗保提供更大的空间。
- 产品有点“鸡贼”
相互保的产品设计，从互联网从业者角度看是几乎完美无缺的。
前面说过了，它够简单，够便宜，所依附的平台又是流量巨头，这几乎注定了它在互联网领域的成功。
然而在保险从业人士看来，这个产品有不少漏洞。比如，它的退出机制，只针对于保险方，却没有对投保方的。
简单说来：
在参与人数少于330万人时，相互保项目将自动关闭。
但如果用户要退出，则无任何现金退偿措施。而用户主动或被动的退出，又过于简单。（5天不缴费视为自动退出。）
如果你买过长期保险就知道，每年（或每月、每季度）缴费之前或逾期之后，保险公司和保险员会发来无数短信催缴。而且有一些保险产品，近年来越来越与基金理财类产品界限模糊，在一开始就设计了退出机制，比如原本10年期的保险，如果第三年退出，则退回已缴金额的一部分。
请注意，这不是在说相互保的坏话，这不是在说相互保的坏话，这不是在说相互保的坏话。
这是在指出相互保产品设计的先天不足。
相互保的优越性非常明显，再重复一遍：它很简单、很便宜。
或者说，它是一个制度设计有缺陷的，但却很有良心的产品。
这与正常的保险产品正好相反，我们平时在生活中所见的保险产品，在制度和条款设计上，绝对是没有任何逻辑漏洞或其它硬伤的，然而保费和赔率上，却九成九是keng爹之极。
对于用户来说，相互保，是产品的某些条款鸡贼；但一般的保险产品，却是在盈利模式上直接算出几乎固定的超额利润。
这个话题必须打住了，防止河蟹，你们懂的。
综上所述，相互保变身相互宝，蚂蚁保险对保监从善如流，必然的结果。
三
今后的相互宝：名宝实保
有些事情黑色幽默的程度，最好的编剧都写不出。
相互保姓保时，其实跟保不太搭界；
但它改姓宝，你觉得这是要老老实实当一款网络产品了吧，其实它却更像保险了！
来看看昨天“升级”为宝之后，相互保变成了什么样——
- 2019年1月31日之前的分摊费用用户不承担。（吸引用户的小福利）
- 2019年分摊金额不超过188元，超出部分由保险方承担。（保险方更像保险方，且将低价化虚为实，顺便回击“信美精算师大忽悠，年费至少好几百”的质疑）
- 管理费由10%降为8%。（多承担了义务，同时却少赚取了利润。）
- 加入成员数低于330万，计划不解散。（取消了原本鸡贼的保险方退出机制，兜底式）
原本的“相互保”比起传统保险产品，差距最大，最容易被人诟病的就在于其制度设计上，另外就是虽然很便宜没有保险公司赚差价，但盈利模式存在越赔付越赚钱的bug。
但经过优化之后，原本的硬伤被大大弱化了，优点却依然是优点。保险方需要承担的权责利更加均衡，原本稳赚不赔的鸡贼式盈利，变成了盈亏皆有可能，且提供了兜底方案。与此同时，明确了至少2019年保费不超过188元，将低价进行到底，如无意外，2020年乃至以后，很可能也会有类似的措施。
面对这样糟粕一洗而褪，精华一如既往的相互宝，它虽然不再有“保”之名，却比“相互保”更像保险了。（原本随时有可能关门大吉，连基本偿付义务都不保，实在难当它是保险。）
这样“比保还宝”的相互宝，尽管不能说是革了传统保险的命，也不能说是革了传统长期重疾险的命——毕竟保额最高30万——但花朵君不得不说，任何一个重疾险推销员，面对这样的相互宝，头皮想必是有点发麻的：亲娘哎，还有这种操作？
四
保险业的革命是必然到来的，或早或晚
时至今日，保险业算是固守旧城池相当给力，难得又难能没有被互联网呛行的行业之一。
然而，有一句丑话放在这里：保险业被互联网呛行是必然的，或早或晚而已。
如今阿里的相互宝、腾讯的全民保，乃至网上的水滴筹们，还只是打着保险的擦边球，搞一搞名为保险，实则与传统保险大相径庭的慈善互助，其模式更像是一个大型工会成员之间的互保互助。
但总有一天，当行业的监管和产品壁垒逐渐淡去，那时的保险行业到那时就会是今日的银行卡与sim卡，尽管不会消失，但会“反主为客”，反过来成为相关网络产品的补充。
类似的事情可以参照余额宝，余额宝最初为什么敢于提供令银行恨得牙痒的利率回报？因为它不需要客服、不需要线下网点、不需要推销员，只需要维护好网页和自己的资质，省去的成本就是用户原本必然要被薅的羊毛。
保险也一样，只要有巨头做背书解决了信任问题，那么网络保险同样不需要推销员、不需要线下网点、不需要客服，只需要维护好网页和资质，线下人员很可能只需要有限的理赔团队而已，所以相互宝收8%的管理费也能赚钱，但传统保险公司哪怕收取16%，也运营不下去。成本有天壤之别，产品的纵深以及竞争力就同样会有天壤之别。
所以，革命不是不革了，只是时候未到。
以上。
PS：关于相互宝本身，与本文“相互保之变化”的主旨无关之处，阐之未尽。欢迎各位留言或在评论区探讨。
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