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文 | 希财网
近年来，随着居民保险意识增强，越来越多的人开始关注保险，手中买的保单也开始越来越多，有的人是多年前买了保险，如今又要加保；有的人是看中了一家公司重疾险，禁不住业务员甜言蜜语，又去另一家公司买了一份保险，一来二去，手中保单多了，人们不禁担心，保险是不是买重复了，真要出事，只赔其中一个，岂不是花了冤枉钱？
本期话题分析重疾险、寿险、医疗险和意外险是如何赔付的。
一、可以累积赔付险种
1、重疾险
重疾险要求发生合同约定重大疾病，且符合疾病定义要求，才能赔付。
比如：在平安买了平安福保额100万，，在国寿买了一份国寿福保额 100万，在泰康买了一份健康百分百C+保额一百万，都按时交费。
发生重大疾病，如癌症，可以向三家公司申请，累计可以赔付300万。
注意：重疾除了常见25类，其他疾病种类和定义各家公司都不相同，如果发生特殊疾病，可能A公司可以赔，但是B公司不保这种疾病，就不一定能实现累计赔付，这种是特例。
2、寿险和意外伤害
常见的定期寿险和终身寿险，是以意外身故、疾病身故或全残作为给付条件。
意外伤害，可以赔伤残比例，对全残和意外身故也可以赔保额。
寿险和意外伤害，都可以累计赔付。
3、住院津贴
买了住院津贴，因意外或疾病住院，按照住院天数和规定补偿额度赔付，比如每天补贴100，住了多少天就补贴多少。
在不同公司都买了住院津贴，在一家公司申请了理赔以后，还可以去另外一家，累计赔付。
小结：所以像学平险、单位买的团体险等，其身价保障和重疾都可以累计赔付，跟个人自己买的商业保险不冲突。
二、哪些险种不可以累计赔付?
答案是：住院医疗险和意外医疗险
医疗险实行的是补偿性质，社保和商业保险累计报销额度不超过住院费用。
住院花了1万，社保报了2000，不管你在多少家公司买了多少医疗险，累计赔付不会超过8000.
注意：
1、社保报完以后，像居民医疗和职工医保会有医保结算单，而新农合一般也会有报销凭证，上面都会非常清晰写明本次住院总费用、自费药、已报金额和未报金额。
2、消费者拿住院资料和报销凭证，再去A保险公司赔，保险公司报销以后，还有部分费用没有赔完。(像住院发票只有一份，无法复制，只能开分割单)
3、让A保险公司开具理赔分割单，消费者拿分割单再去B保险公司继续赔，以此类推。
总结：对于可以累计的险种，如重疾险和意外险，即人身风险保额，很多保险公司投保时会要求告知是否在其他公司购买过保险，一旦累计金额比较高，保险公司可能会要求体检，甚至进行财务调查，投保时需留意。
对于可以累计赔付的医疗险，大公司对正规分割单，都相互认可，但是很多小公司只认发票，不认分割单，消费者如果有医疗险需要报销，先一定要打电话咨询客服了解情况，或者先去小公司报完以后，再拿分割单去大公司继续理赔。
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