“其实不是钱的问题，只是你没给我讲之前，我以为一年期的重疾险那么便宜，还保那么多，多好啊，我肯定不会买贵的。没想到短期险还有这么多不能避免的问题，看来买长期重疾险很有必要！”
这是一位保险销售员最近在给一位私人企业主王先生介绍一年期重疾险和长期重疾险的区别时，王先生的真实感叹。
相信对于重疾险期限的选择，还是有很多人不太清楚。
重疾险产品在出现之初，保险期限都是终身或长期产品。
随着市场的发展和产品的细分，尤其是互联网保险出现后，一年期重疾险由于产品形态简单易懂，保费较低，适合互联网短平快销售方式，得到了很大的发展，并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。
其实很多消费者朋友并不理解重大疾病保险到底该如何选购。对于消费者来说，到底是买一年期重疾险还是长期重疾险划算呢？
今天就帮大家区分一下这两种类型的重疾险：
区别1、保障期间不同
长期重疾险保障期间往往比较少，一般都在二三十年以上，甚至可以保障至终身；一年期重疾险保障期为1年。
区别2、费率方式不同
长期重疾险一般都采用均衡费率，即每年保费都一样；一年期重疾险往往采用自然费率，即每年保费会随着年龄增加而增加。
区别3、保险责任不同
长期重疾险往往会有更多的保险责任，比如身故责任、豁免责任；而一年期重疾险一般没有这两项责任。
当然一年期重疾险，对以下人群来讲还是实用的：
1、对刚毕业的大学生/白领/未结婚/收入有限的年轻人
真要一下子掏出几千上万买重疾险，恐怕有压力，可以先用几百块钱为自己建立最基本的重疾保障，等有能力之后再补充长期险种；
2、已经购买了几十万重疾险但是再买有压力的人群
如果你觉得短时间内没有实力再买长期或终身重疾险，但是家庭责任又比较重的时期，可以用一年期重疾险轻松打造百万保障；
3、年龄稍大不易购买长期重疾险的人
说实在的，超过50岁的人问急需重疾险，该怎么买。这种时候我总答复，第一，保费不便宜，有可能倒挂；第二，选择很少了，能买的保额也很有限，超过10万/15万就要体检。所以，意义不大。而一年期重疾险在这方面相对会宽泛很多。
那么作为一个消费者来说，我们应该如何选择呢？
1年期重疾险要不要买？它能否代替长期重疾险？
个人建议，如果条件允许的话尽量直接上长期的，因为长期的重疾险一般是连续交满15年或者连续交满20年，它就能给你保30年，甚至保到80岁，保到100岁。但是要买一年期年年续的，肯定就得每年都交钱，而且最关键的是保费越交越贵，所以从这个性价比或者缴费上来说，还是长期的更划算一些。但是也不能说这个一年期的就一无是处，对于有些现实情况来说，一年期的也是可以考虑的。
你比如说，刚工作比较年轻，挣得本来就不多，直接上一个长期的保险光保费就负担不起，但是又有这种重疾保障的需求，像这种情况可以考虑先买一年期的续上几年。
或者就是对于那种应该叫特定年龄段高发的疾病，比如说孩子的白血病，如果有针对这种疾病的这种一年期的重疾险，也是比较划算的。
当然了，如果买一年期的重疾险，有两点大家需要稍微的注意一下：
1、等待期
一般情况下，重疾险都是有等待期的。比如说，一年期这个重疾险等待期3个月，如果在这头三个月里的发病，保险公司是只退保费这个其他的就不保了，如果再续保的话后面就没有等待期了，所以关于这个大家一定要算准。
2、续保
如果大家买这个一年期的重疾险，建议大家尽量买那些保证续保的。别买了几年重疾险了，身体状况一出问题了，保险公司就直接拒保，或者说等身体状况不太好了，你想再继续续的时候这样的保险产品都没有了，那个时候就比较亏了。所以尽量去买那些保证续保的产品。
一年期重疾险无法取代长期重疾险
除了价格、续保条款等因素外，消费者在购买产品时，还需要关注一年期重疾险的健康告知部分。这类产品的健康告知相对其他互联网渠道产品而言，相对复杂，且条件比较严格，例如投保人患有临床常见的甲状腺结节的，也是不符合大多数产品的健康告知的。但是每款一年期重疾险产品的健康告知都有所不同，消费者可选择自身健康状况满足健康告知的产品进行投保。
从长远来看，如果投保人从30岁起就买一年期重疾险，一直到70岁，与在30岁时购买保障到70岁的长期重疾险相比，在相同保额下，一年重疾险的总额远高于长期重疾险数倍。因此一年期的重疾险是无法替代长期重疾险的，个人在购买重疾险时，应该长短结合，相互补充。
想要给自己和家人完整的保障，最好还是投保终身重疾险，也可通过终身重疾险和一年期重疾险搭配的方式，让保障升级。另外需要注意的是，短期险与长期险之间并非替代关系，而是互补关系。
——来源：保产品综合超市（bcpzhcs），侵删
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