糯米麻麻Coco

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如果要讲清楚重疾险保额配置的原理，最好要知道为什么要发明重疾险，以及这个发明的初衷是什么。

说起重疾的起源，必须得提到南非医生巴纳德。

1967年，世界上首例心脏移植手术，就是由巴纳德医生实施的。

他发现，在手术后，部分患者的财务状况已经陷入困境，无法再维持后续的康复治疗。

巴纳德博士曾经有一位肺癌病人，是一位34岁的离异女性，她带着两个孩子一起生活。巴纳德博士，通过手术切除了她带有癌细胞的肿块。术后，这位女士恢复得非常好。可是两年过去了，这位女士又一次来到了巴纳德博士的诊所，她的癌症复发了！后来，巴纳德博士才了解到，上一次治疗结束后，因为经济原因，这位女士不得不继续工作，因为她需要供两个孩子读书生活。因为没有得到很好的修养，最终这位女士还是离开了。这件事，深深地触动了巴纳德博士。

作为医生，他可以挽救病人的生命，但却无法解决病人因为财务状况恶化而放弃治疗的难题，于是，1983年，他与南非的一家保险公司合作开发了重大疾病保险，并推广到世界各国。

所以重疾险保额的配置原理是：如果罹患重疾，会有哪些财务支出或损失，那么用多少保额来覆盖或补偿这些损失

罹患重疾，会有三个部分的财务支出（损失）：

• 康复费用

• 收入损失

所以，重大疾病保险保额配置：

重疾险保额=重疾平均治疗费用支出（搭配医疗险）+康复费用支出（自己的需求）+3-5年工资收入

实际上，治疗费用和康复费用是很难预估的。

大家也被前几天一则来自武汉大学中南医院的巨额住院收据刷屏了吧，患者因急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞紧急入院，手术后转入ICU，并同时出险多种并发症，家属在网上晒出

楚天都市报报道

我所能查到的数据是前几年的，重疾平均治疗费用支出在30万左右。

随着医疗通胀，医疗费也在涨。还会出现更先进的治疗方法，比如，上海质子重离子医院，大概一个疗程费用在30万左右。

如果有社保，按照中国现行的社保制度大概可以获得一部分的报销。但还有很多费用是社保不能承担的自费药品、进口医疗器械，这些需要商业保险来补充。

可以搭配一个商业医疗险来覆盖治疗部分的费用，百万医疗就是商业医疗险的起步配置，一年三、四百元的价格，一年可以有百万元的报销额度。（美好的百万医疗险如何做到人手一份）

如果要求高点，那么还有中端医疗险、高端医疗险。

（2）康复费用

后续的康复、治疗营养费用，家人陪同照顾的收入损失，这点一般都根据我们对疾病治疗后的生活品质的要求来确定。

（3）收入损失

一个正当年的劳动力，一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，说不定还会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作，从而导致的收入损失。

简单一点，我们也可以换一种方式来预估重疾险的保额：3-5年的收入+30-50万。

2 保费和保额的关系

保额和保费是挂钩的。

保额越大，保费就越多。一旦保额超出你的经济条件，要么拿出这些保费会影响正常的生活品质，要么只能退保，退保只能拿现金价值，有经济损失。

所以，保费支出，要和经济条件相适应，一般在年收入的5-15%比较合适。

另外，保险公司对保额也有最高限制。保险公司会要求投保人提供相关收入证明和被保险人的体检报告等信息，防止骗保类事件的发生。

3 预算（保费）与需求（保额)冲突时

可是，有时会发现，用有限的预算（保费）无法买到自己目标的保额。

如果预算（保费）与需求（保额）冲突时，我们应当采取如下正确的姿势：

（1）更换保险公司

自从2016年8月30日，《中国保监会关于普通人身保险费率政策改革有关事项的通知》：

“保险公司开发普通型人身保险，预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前，保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。”

这个政策明确市场允许合理竞争，促进良性循环，从此以后，产品差异越来越大。

目前国内合法合规存在的寿险公司90几家，选择很多。不仅产品非常丰富，而且价格差异很大。

同样的保费，有的甚至能买2倍的保额。比如之前文章比较过两款产品：凭什么样的实力，这款重疾险能PK友邦全佑至珍

（2）增加预算

在不影响家庭生活质量的前提下，在自己承担范围内增加些许费用也是建议的。

（3）降低保障年限，将定期产品和终身产品组合，重点覆盖家庭责任期

家庭责任期一般在30-60岁，这个阶段，上有老，下有小，承担主要的家庭经济责任。

而退休以后，收入损失的补偿就不用考虑了，因为，大部分人退休后的收入来自退休金而不是工资，所以一般来讲，退休后的保额够支付医疗费和后期的营养护理费就够了。

因此，规划保额时可以将退休前和退休后分开。

目前定期的产品灵活性很大，比如：

合众小贝保定期重大疾病保险，25-40周岁可投，保障期限10年、20年，缴费期限10年，20年，价格固定950元，不能多买，也不能少买。

如果30周岁买保障20年的，20年缴费，每年950元可以买到193,405元的保额。这个就很适合过渡。

而定期到70岁，80岁，85岁的产品选择就更多了，比如弘康、复星、百年等。可以根据自己的情况来选择。

比如

30岁男性投保人，预算是1.5万买100万保额的重疾险。

一开始，他看中了全佑至珍，但是20年缴费，保费要45526元。

换成工银安盛御享人生的产品后，20年缴费，保费降为23300元。如果改成30年缴费，保费18400元。

那么做终身+定期的组合：

工银安盛御享人生保额70万，30年缴费，保费12880元。

弘康健康一生A+B保额30万，30年缴费，保费2367元。

所以，保额100万，保费15247元

这只是一个例子，还有很多组合方法。

4 动态配置

所谓的动态配置，是指人生不同阶段情况不一样，不同阶段面临的风险也是不同的。而一张保险是管不了一辈子的，所以可以根据不同的阶段调整保障计划。

比如

A君，25岁，大学毕业就创业，收入不稳定。那么他可以先买百万医疗+合众小贝保定期重大疾病保险，保险期间20年，缴费20年，保额312156元，年缴费950元。

等他经济条件变好时，再根据实际情况进行适时调整，增加保额和改变保障计划等。

比如

B君，25岁，年收入20万，没有成家立业，买了保额80万的重疾险；20年后，年收入50万，有了第二个孩子，那这80万是不是能覆盖那时候的风险呢？

所以，活在当下，放眼未来，动态配置，用保险保住最能挣钱的这个阶段，然后努力赚钱、锻炼身体，然后用赚到的钱和良好的身体去享受余生。

5 疑问：人到中年，总保费和保额差不多，是不是要自己存钱

会遇到一些客户，TA们认为20年、30年缴费，总缴费和总保额相差不大，还不如自己理财，20/30年后也能有这么一笔钱。

但是，最简单一个问题，你如何确保所有人是在缴费期满之后才发生重疾呢？

这时，需要明确三个概念：

首先，保险公司提供的保障覆盖整个保险周期，并不是交足了总保费，才能获得全部的保障。

也就是说，一旦保单生效，哪怕只缴纳了一期保费，也是按合同约定的保额赔付。

其次，一旦罹患轻疾、重疾，后期保费全部豁免。（有了豁免，保险可以不用交钱）

第三，TA们在计算杠杆的时候，会用保额和总保费做对比，这个并不是真正的杠杆。

那么，举个杠杆最低的例子，一位50岁男性，可惜，50岁男性免体检保额只有20万，没啥代入感。换个45岁的男性，35万免体检保额，买御享人生重大疾病保险来说：

这款是轻症赔付3次，重症赔付3次的情况。

如果客户全部都赔到了，有10.5+10.5+10.5+35+35+35=136.5万

我们就取赔付最少

• 如果被保险人在第一年等待期过后就出险，那么重疾赔付35万元，被保险人只付了保费14525元，杠杆比24.10，剩余保费全豁免，后期还有70万保障。如果想通过理财达到这样的收益，那么你得做到年化收益2310%。

• 如果被保险人在第二年出险，保费付出29050元，赔付35万元，杠杆比12.05，如果通过理财，必须要做到年化收益单利1105%，复利343%。

• 如果......

• 如果被保险人健健康康，没有任何轻症、重疾，80岁自然身故，那么累计保费290500元，赔付35万，杠杆比1.2，相当于理财得年化收益单利20%，复利1%。

从保险的杠杆作用来看，任何金融工具都无法与之相比。就拿这款产品来说，如果被保人在等待期后就出险，相当于年化收益 2310%，试问有什么理财能做到？

而即使算下来缴费期结束，杠杆比只有1.2，这款保险仍然是值得买的，因为未知的风险实实在在地保了进去，如果是在缴费期内出险，杠杆比非常客观。

个人微信：zylzhengyulinzyl

热带雨林札记

重大疾病保险有没有必要买，我们要先看一场重大疾病，会造成哪些损失，会造成多大的损失，这样我们才知道应该买多少保额比较合适。

一场重大疾病，会产生三笔费用。首先是直接的住院手术治疗费用；其次是后续的康复疗养费用；最后是工作收入损失。

即便是发生重疾住院手术费用，社保百分之百报销，但是后续的康复费用社保是一分钱不报销的，更何况发生重疾之后，还有五年的存活率问题，也就是说，如果想要康复良好，那么五年内就需要好好的休养调整，那么损失最大的就是五年的工作收入，假设年收入10万，那么五年的收入损失就是50万，如果是100万年收入，那么五年的工作收入损失就是500万。

而发生重疾之后，房屋按揭、汽车按揭贷款、孩子的上学的教育金、父母的孝养金，是不是就不需要承担呢？回答是否定的！需要开支的每一分钱都不会少，而且还有可能增加更多！

所以，重疾险建议购买的额度是年收入的五倍以上比较合理，也能在发生风险时真正给自己给家人帮助！

现在还在问保险要不要买？重疾险要不要买，是不是太傻了点呢？！！

平安刘国文

很多人知道保险好，知道配齐重疾险、意外险、医疗险、寿险等最好，还知道把保额做到越高越好，可无奈啊，兜里的人民币有限，做不到啊~

是不是没钱就不买保险、不做规划了呢？

其实购买保险并不是越贵越好，只有选对适合自己的，才是最好的“雪中送炭”。

不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险，没有钱买保险，难道有钱生病？只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年几千元也并非难事！

俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。对于低收入人群来说，最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了承受能力。因此选择健康保险可以让保险规划更加完善。

低收入人群还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的，更是应该注意人身意外险的补充。

从上图可知，癌症目前是全人类的最大杀手。

而无论是大、中、小城市，肺癌仍居发病率首位。另外，从小城市到大城市，肠癌、乳腺癌和甲状腺癌的发病率呈现明显的增加趋势。

因此，也应当考虑买重疾险，比如成人防癌险，价钱不高，基础版，每年才25元。相信大多数人能承受。

没有买，也许是因为不了解！

半亩方塘

1、重大疾病保险有必要买吗？

人这一生中，有些各种各样的风险，得大病的风险是其中之一。有数据说，人一生中罹患重大疾病的概率高达72%，目前平均治疗费用一般在10万元以上。一旦得了大病，首先会影响个人与家庭正常的生活和工作，治疗需要一笔高昂的费用，并且一般不易治愈，持续较长的一段时间，后续康复也需要很多钱。

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等

所以，对多数人和家庭来讲，这是一个重大的财务风险，很容易因病致贫——看看隔三差五在朋友圈出现的各类轻松筹，就能明白这个简单的道理。

特别是30-40岁的人，上有老，下有小，拼命努力赚钱，是家里经济上的顶梁柱，并且一般还背负着房贷、车贷。

如果得了大病，昂贵的医疗费用怎么办？】

房贷、车贷怎么办？

如果康复，一般也很难很快回到工作岗位，没有工资，后续康复费用哪儿来？靠轻松筹吗？

看看轻松筹，这种案例太多了。

重大疾病对家庭经济三大冲击：治疗费用、康复费用、收入损失

治疗费用因病而异，某医院肿瘤科专家告诉笔者，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。而且很多疗效好副作用小的药品都是自费药，社保是不报销的，比如靶向治疗药物。

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。

能用一份简单的保险解决的问题，不要最后用“乞讨”的方式去解决。买一份重大疾病保险，就是防止因病致贫、因病返贫的发生，对冲人生的财务风险，或者说把风险转移出去。

买了重疾险，首先争取的是存活机会，有钱才能治病，其次减少家庭的经济损失，防止一人得病拖累全家。

2、重大疾病的保额买多少？

在回答这个问题之前，我们先看一个案例：

在一线城市某投资公司上班的张先生今年体检时被查出肝癌，由于公司为员工购买了10万元保额的重大疾病保险，他自己也购买了10万元保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半医疗费用，按理说，张先生在经济上应该没有太大压力。

但事实上，张先生一家前不久刚买新房，积蓄用去大半，每月尚在还贷，加上女儿要学费和兴趣班费用，老家的父母每月要赡养费，而他自己却因身体原因需要长期调养，未来很可能无法再回到高压力的金融行业。

长期来看，张先生个人职业前途未卜，短期内家庭收入骤减，各项支出却依旧源源不断，生病以前的正常生活无以为继。

请各位思考一下，如果张先生的重大疾病保险保额是20万、50万，100万，分别会是不同的情形？

结果是否就会不同？

100万的重疾险保额，去向何处？

假设张先生重疾保额是100万，这些钱会花在什么地方？

据了解，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）。

治疗重疾的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。

比如美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。

所以，一旦得了重疾，就要支出一笔高昂的医疗费用。有钱，才能获得良好的治疗，用最先进的的药品，延长生命。拿钱换命，不是笑谈。

2、良好的康复，费用需要20-40万

重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。

大病术后恢复期这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。

3、收入损失补偿，因人而异

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。

像我们案例中提到的，房贷、子女教育费用、父母赡养费，都要源源不断的支出。但是由于得了重疾，无法工作，也很以后可能不能短期回到工作岗位，就失去了收入来源。

重大疾病保险一个最重要的作用，就是收入损失补偿。有了重疾险的赔付，可以从容的应对家庭经济影响。

回到上面的问题，张先生有了100万保额，治病、康复、家庭支出就有了来源，还能很长时间维持原有政策生活水平。

100万，够还是不够？

100万，就足够了吗？

我们在做出财务规划的时候，通常不能忽略另外一个问题——通货膨胀。那重大疾病保险的保额规划，也无法回避一个日益严峻的问题，医疗费用、康复费用的增长，远超过我们的预期。

有数据显示，人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。

或许您现在觉得100万保额就足够高了，但其实真正到使用到这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值，不够用的尴尬。

有时候，不得不承认，100万，也许仅仅是重疾保额的起点而已。

因人而异，量力而行，量体裁衣

说了前面那么多，我并非一定要您把重疾险的保额买到100万，而是请您从对冲风险的角度去思考，如果得了重疾，会面临哪些财务风险。

如果你是家庭的顶梁柱，你更应该抽出几分钟去思考这个问题。

那如何确定重疾险的保额呢？

因人而异，量力而行，量体裁衣

无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行，因为保险不是免费，是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题，由于每个人的风险偏好都不同，我实在无法做出个定量标准。

从家庭经济收入角度考虑。对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元。

仅从医疗保障、充分治疗的角度考虑，一般人购买重疾的保额应当至少在50万以上。如果你身在一线城市，经济条件较好，那就买更高的保额，100万以上。

注意，我们说的是保额！！

欢迎各位移步“财富精算师”的头条号，阅读重疾险的系列文章。

财富精算师

据估计，2014年全国新发恶性肿瘤病例约380.4万例，死亡病例229.6万例。 报告显示，肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌、女性乳腺癌、食管癌、甲状腺癌、子宫颈癌、脑瘤和胰腺癌是我国主要的常见的恶性肿瘤，约占全部新发病例的77%。

肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、结直肠癌、胰腺癌、乳腺癌、脑瘤、白血病和淋巴瘤是主要的肿瘤死因，约占全部肿瘤死亡病例的83%。

也就是说，平均每分钟就有7人被确诊为癌症，而又有4人因癌症而死，想想也是挺可怕的。但对于拥有14亿人口的中国来说，分摊到自己身上，大家也没必要恐慌。

就以目前市面上的终身重疾险保费为例，一般存在如下关系： 1. 男性费率较女性高10%左右； 2. 年龄每增加一岁，费率增加3.5%左右； 3. 交费期越长，当期所交保费越少，但总保费越高。

如果一位40岁的女性，买了一份重疾险，20年缴费，保额50万，保障终身，她每年所交的保费在1.3万左右；而要是20岁的女性买同样的保障，只需要6千左右。保费少了一半，杠杆高了一倍！

保险理财生活

还是先反向思考这个问题吧，不买重大疾病保险，行不行？

我的答案是：行！但是有条件！什么条件？那就是在发生重大疾病的时候，您需要有几笔钱已经准备好去应对重大疾病。那么如果有，你完全不用买，如果没有，那还是老老实实的买吧。那这几笔钱是什么钱？请看如下：

一、治疗重大疾病的钱，准备齐了吗？治疗重大疾病的钱很多时候是要提前准备出来的，比如，患了心脑血管疾病，必须手术，比较轻的比如心脏支架，一个就3万多，植入2个支架，整个一台手术将近13万，而且很多情况下，进口器材、进口药对病情是有更好的效果，但是医保肯定不会报销这些费用，这笔钱你有吗？

下图为心脏支架x2的一台手术费用，心脏支架一般属于轻症，轻症手术就将近13万，只是一台手术的钱哦，还没包括其他药钱和康复的钱噢，所以可以想像重疾的花费要多少。

这里我还找到一张图是治疗恶性肿瘤的靶向药的价格，靶向用药一般效果比较好，没有化疗那么痛苦，但是费用高昂，且多为医保外用药！

另外，在刚过去的2017年，我国医保目录纳入36种新药，包括31个西药和5个中成药。31个西药中15个是肿瘤治疗药，大大降低了癌症治疗的成本，但是，这也仅仅是缓解了重疾治疗中的药费的部分。

二、恢复身体吃补品的钱，准备齐了吗？

三、康复期内，面对收入降低、收入断流，有积蓄应对吗？康复期内，我们很大程度上会面对收入降低或者收入断流，但我们的支出并不会因为得了重疾而减少，反而为了活下来，支出还会更大，那么这个期间，家里的房贷，孩子上学的钱，父母养老的钱，哪个不是要花的？那么在康复期间，不能像以前那样加班加点地工作的时候，弥补这些缺口的钱你有吗？

好，到这里，如果您对以上问题的回答是“没有”的话，那么建议您现在就开始做重疾险方面的规划吧。

那么有人会问了，你说得好听，这些问题，难道我买份重大疾病险就能解决吗？

好，那能不能解决，让我们回归本源，从重大疾病险的发明讲起。

重疾险的由来

提到重疾，我们就必须提到一个人，这个人就是马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard），一位伟大的心脏外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者，1983年重大疾病保险的发明者。

一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

但没有想到两年后，女士就回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”

这件事深深的触动了巴纳德博士，作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。因此，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

这就是重疾险的由来。

那么我们，可以看到，重疾险的作用不仅是弥补因重大疾病产生的医疗费用，重疾险还要补充我们因重疾而产生的康复费用和这段康复期间内的收入损失。所以，这才是重疾险的意义所在，也是重疾险区别于医疗费用补充险，区别于医保中的大病保险的最重要特征。

重疾险怎么买？买多少额度？

那么重疾险是不是随便买一份就可以呢？答案是：当然不是！对于一个人、一个家庭来说，重疾险的选购是要匹配自己的特殊的家庭情况的，不能说随便买一份，也不能说别人买什么，我们就跟着一样的买。就像下图里列的是普通人购买保险的误区

那么应该怎么买？买多少？这个问题其实我国官方早就给出了答案，但是因为信息不对称，老百姓可能都没有见过。

这个建议出自中国保监会《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》

这个公告第四条明确建议如下

那重疾险为什么要规划的保额为5~10倍年收入呢，这里是有科学依据的。这里要引入一个名词叫“五年生存率”。百度百科如下

这里边讲了，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，所以重疾险的保额一定要至少是5倍年收入，那么一旦患病，刨除医疗费用的花销，剩余的保险金还可以让患者在5年之内没有那么大的压力去进行身体的康复。不必像重疾险起源的故事里那位妇女那样，必须为了两个孩子还要在康复期内不停的奔波！

额度知道怎么规划了，那产品要不要比一比？我的回答是：当然要比！而且要仔细的比！

比如，在我家乡，人们的饮食习惯是爱吃咸爱吃肉，那么在我的家乡心脑血管疾病是很高发的疾病。所以，我在帮亲戚朋友挑选重疾产品时非常注重的是心脑血管疾病是否能很全的覆盖。比如我们俗称的“心脏支架”，就是囊括在“冠状动脉介入术”的类别里，而“心脏搭桥”就是囊括在“冠状动脉搭桥术”和“微创冠状动脉搭桥术”里，那么我挑选时就要看哪家公司产品是比较全的覆盖这些疾病及治疗手段。

*为了避免有打广告之嫌，这里遮住公司及产品名称。

所以，买保险是给我们自己，给我们的家庭买一个保障，就像在晴天的时候买一把伞，那这把伞是不是质量足够好，会不会一阵风就给吹散架了，是不是足够大，自己及家人都能在伞下得到庇护，这是个很复杂而且很严肃的问题，不能够随便买一个就觉得完事大吉了。那当大雨来临时，这把伞能不能起作用就会很令人担忧了！！！

认真卖保险的大陈

保险代理人为你指点迷津

人生7张保单你有几张？

提问重大疾病保险是否有必要买的你为何会有如此疑问？是你不相信保险还是觉得自己不会得病？人的一生重疾发病率高达72%，意外发生率25%，试问你会成为那3%的幸运儿吗？生老病死，自然规律。而导致死亡的原因无非就大病和意外两种，几乎很少有自然衰老死亡的情况发生。

早在2010年，马云就曾说过，如今中国人面临的三大威胁：胃癌，肺癌，肝癌，与之对应的就是我们吃的食物，呼吸的空气，饮用的水。或许有钱人可以吃最健康的食物饮用最干净的水，但是谁有能力改变空气？

重疾险是越早买越合适，年龄越小，保费越低，保单的现金价值越高，而且在我们年轻奋斗的日子里，也是最需要保障的。或许你会说身体好什么的，但是一旦在你年轻的时候遭遇风险，那你有没有想过你的家庭会有多大变化？

所以说不要问有没有必要买重疾险的问题了，赶紧联系保险代理人为你量身定做一份合同吧。保费保额遵循保险的“双10定律”就好，即：保险设定的保额为家庭年收入的10倍，保费支出设定为家庭年收入的10%。

社会生Bryant

先上答案：当然有必要买；经济条件允许范围内，当然是保额越高越好。

1、很多人不是老死的，是慢性中毒致死的。患大病的概率现在越来越高，治愈的可能向也越来越高，得了重疾之后为了能活下来，也为了活下来后不至于欠一屁股债，当然要买重疾。而且是越早买越好，因为越早买越便宜（太小的话保费会稍微贵一点，但远比你三十多岁时买便宜）。年纪大了有可能买不了或者保费都比保额还高了。

2、保险是保障，在经济条件允许的情况下保额越高越好。但要注意一般年交保费不超过年收入的10%，否则当下生活的比较拮据，又有什么意义呢？

3、重疾险分为消费型和给付型。消费型就是只报一年，到期需要重新续保，只报销你治病费用的一部分，你要先花自己的钱，然后保险公司给你报销。给付型是签订合同后定期缴费，一旦确认患病，立即按保额给付。

4、千人千面。每个人的身体情况、工作状况、家庭情况、经济状况都不一样，对保险的需求也就千差万别。没有放之四海而皆准的一款保险产品。在买保险之前，要做好相应的功课，这样才能买到较为合适的保险，减少被骗的概率。

5、保险不是理财。让保险的归保险，理财的归理财，不要妄想两者相互融合或者替代。

有用就关注我吧，谢谢！

司南立冬

30岁了，正是人生最忙的时候：上要奉养父母，下要哺育儿女，还有大笔的车贷房贷要还。但是，身体却没有以前强壮了。俗话说：30而立，但是你有没有想过？立不住怎么办？

所以，意外险、重疾险和寿险，这三款是我们30岁的人必备的保险。意外险就不提了，大家都知道；寿险是保死不保生，人没了，保险公司会赔一大笔钱给你的家人，这笔钱可以养你全家，也可以把剩余的车贷房贷还清，不至于让家人没车开，没房子住。

最重要的是重大疾病保险:大好年华，生场大病，半倒不倒，经过治疗，人没了，钱也没了，留下一家老小干瞪眼...而重疾险，就是为了防止这种状况的发生而专门设计的。它是医疗保险很好的补充，在你罹患大病急需治疗的时候，可以一次性补偿你重大疾病理赔款。

治得好，我们可以在原有的财力基础上东山再起；治不好，至少因为没有大病的治疗而给家人的经济生活带来太大的损失，也可以放心的走......

你知道吗？

人的一生罹患重大疾病的概率高达72%：在我们身边，有谁没有听过身边的亲戚、邻居、朋友是因为癌症、心肌梗塞等大病离开的？别担心，虽然大病越来越普遍，但重大疾病的治愈缓解率不低于90%。但是经济作为基础。

有人说：得了大病并不可怕，可怕的是高昂的医疗费用。所以，30岁，有必要买份重大疾病保险，保额还不能太低，至少是年收入的5倍。

买保险趁早

重疾险有没有必要买？买多少保额合适？那我们先看看重疾险究竟发生概率有多少。

我们常常听到一种说法，说人的一生，发生重疾的概率是72.18%。一看这数字，真是触目惊心。但是，这个数字是谁说的？靠不靠谱？依据是啥？

一、72.18%的说法哪里来？

这个说法呢，是在保险界流传很广的一个数字。传说中，这个数字来源于

但是，保险观察本着严谨、客观、专业的态度，并未找到有关报告的原文。

而且，就算真有WHO的原文报告，外国的数据也不一定适合我国国情嘛。

所以，要看我国重疾发生率到底有多少，我更倾向于选择保监会的数据作为分析样本。

2013年11月14日，中国保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的通知，这是我国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表，为重大疾病保险的费率厘定提供了依据。

这份发生率表总共有4张，分别是男性6病种发生率表、女性6病种发生率表、男性25病种发生率表和女性25病种发生率表。

这6种重疾和25种重疾的定义，是在2007年由中国保险行业协会与中国医师协会联合统一制定并发布的，在重疾险保险产品中都必须一字不改的采用这种官方的重疾定义。

这6种重疾分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。在所有人罹患重疾中占比达到80%以上。

而25种重疾，则是在上述6种重疾的基础上，又增加了19种重疾。在所有人罹患重疾中的比例达到95%以上，可以说几乎涵盖了所有高发重疾，可以作为研究我国重疾发生率的重要依据。

二、数据分析我国重疾发生概率

我们就以最具代表性的25病种发生率来进行分析。

根据保监会发布的数据，男性和女性各年龄段的发病率如下图所示：

在这两张表中，ix表示的是任一年龄对应的历史重疾发生率（2006-2010），kx表示的是任一年龄因重大疾病致死的人数在全部死亡人数中的比例。

但是，通过这两张表，我们只能查到某一年龄对应的重大疾病发生率，如何能够知道任一年龄之前发生重疾的累计概率呢？

其实，只要稍微运用一点统计学的知识就可以了。步骤如下：

1. 算出任一年龄（i）对应的不发生重疾的概率P（i），其值等于1-ix；

2. 计算任一年龄之前不发生重疾的累积概率P（0-i），其值等于P（0）*P（1）*P（2）……P（i）；

3. 算出任一年龄之前发生重疾的概率P，其值等于1-P（0-i）。这就是我们想要得到的结果。

如果上面的步骤看不懂的话，就直接看下面的结论吧。通过计算得出男性、女性任一年龄之前发生重疾的概率P见下表：

上图是男性罹患重疾概率表。

上图是女性罹患重疾概率表。

根据计算出的数据，我们拉两条曲线图直观地展示一下：

我们可以看到，不管是男性还是女性，都呈现非常明显的一个趋势：重疾发生概率随着年龄的增长而增长。

48岁之前，女性的重疾发生概率要略高于男性，但是不是特别明显。

男性53岁和女性54岁，可以说是一个分水岭，重疾的发生率开始摆脱个位数，超过10%了，而且开始有了显著的增长趋势。

如果要去找到72.18%这个数字对应的年龄，我们发现分别是男性83岁和女性88岁。

所以，你可以理解为，在我国，男性83岁前和女性88岁前，发生重疾的概率接近72.18%。但是根据国家统计局的数据，我国平均预期寿命男性是73.64岁，女性是79.43岁，因此目前情况来看，重疾发生率还暂时达不到72.18%（估计是国外人均寿命长，所以能统计出72.18%的概率）。

有如此详实的数据了，我们再去看下平均寿命所对应的重疾发生率表，可以得出一个精确的结论了：我国男性一生重疾平均发生概率为49.6039%，女性一生重疾平均发生概率为51.8226%。寿命低于平均寿命，则发生率低于平均值；寿命高于平均寿命，则发生率高于平均值。如果活得足够长，那么重疾发生率就越来越接近100%了。

为什么终身重大疾病保险费率会比定期重大疾病保险贵不少，原因从中可见一斑。

因此，重大疾病保险还是很有必要买的，它的发生率确实比我们想象的要高。

三、重疾险保额买多少？

重大疾病保险是家庭成员尤其是家庭经济支柱发生重疾，收入锐减而治疗费用高昂，超过家庭负担及医保报销范围，额外提供的一种经济资助。保额计算公式为：

重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿

下图是常发重疾目前的治疗及康复费用，因此重疾保额至少需考虑30w-50w。此外还需考虑3-5年康复期间的工作收入损失。

好了，以后如果再有人问，为什么说重疾发生概率是72.18%呀？不要再去扯找不到原文的世界卫生组织统计结果了，直接把我这篇文章拿出来就行啦！

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