糧票、布票、現金、銀行卡……每一種支付方式都縮印了中國改革開放在不同階段的時代背景。從更長的歷史脈絡來看，以現金、票據為信用基礎的商品交易支撐了中國數個世紀的社會繁榮，而這一切都在15年前開始發生改變。2003年，淘寶誕生，“擔保+交易”的支付方式創新開啟了中國電子商務時代的大幕。
可以說，第三方支付是新商業文明謀求突圍下的產物。它們當中不僅有C端支付巨頭支付寶和財付通，平安付、易寶支付、拉卡拉、連連支付、合利寶等專注於B端服務的支付機構也迅速興起，還誕生了“金融支付第一股”匯付天下。通過不斷的技術迭代革新，第三方支付在中國商業社會的現在與未來圖景中書寫了最為濃墨重彩的筆畫。
C端移動支付爆發與科學監管
央行數據顯示，從2013年到2017年，第三方支付機構累計發生的交易規模從9萬億元增加到143萬億元。這意味著短短5年時間，第三方支付交易規模增長了十幾倍，其中的移動支付交易規模增長了數十倍。
交易規模的高速增長背後，除了政策的支持和推動，4G的普及、智能手機走進千家萬戶，都為後續移動支付的爆發創造了條件。支付巨頭的率先發力也帶動了行業快速發展。
騰訊移動支付的探索起步於微信紅包。2018年參與收發微信紅包的人數達到7.68億，而在2014年的參與用戶數僅為500萬。很多人的第一次移動支付就是在紅包上完成，紅包之於移動支付的推動力量可見一斑。根據微信2017數據報告，每天有9.02億人次登錄微信，微信的打開頻次之高也決定了微信支付在移動支付領域所佔據的優勢地位。
“現在國內吃穿住行都可以接受微信支付。這些成果在國內外都舉世矚目，與中國科學的監管方式是分不開的。試想一下，如果在2014年，監管要求參與一個幾塊錢的紅包必須上傳你的身份證，移動支付可能也不會有現在的快速發展。”騰訊金融科技副總裁陳起儒說。
阿里巴巴季報顯示，截至今年三季度末，支付寶的國內活躍用戶超過7億，其中70%的用戶使用3項以上支付寶的服務。在支付寶的發展過程中，不得不提的便是餘額寶。5年前，這款貨幣基金產品在支付寶上線，由於操作便捷、收益不錯、流動性好，一經推出便引起市場追捧。餘額寶的出現大大擴展了支付寶的內涵與外延，是其升級為螞蟻金服過程中的重要推手。現在，基於支付寶，網商銀行、螞蟻保險等也都可以直接觸達用戶。目前，餘額寶的規模已經相當於招商銀行的存款規模，支付寶和螞蟻金服的系統重要性地位不言而喻。
支付寶“1+N”的模式也被不少金融科技巨頭所效仿。在其背後，支付作為傳統金融和技術顛覆的交叉點，更多時候像一個支點，撬動支付巨頭探入信貸、徵信、理財、保險等金融腹地，這也反過來進一步促進了移動支付的繁榮。
中國第三方支付的三個10年
平安集團旗下的“平安壹錢包”是國內第三大移動支付機構，也是網聯的六大董事機構之一。自2013年成立以來，“壹錢包”充分發揮綜合金融科技優勢。在打通平安集團各專業公司的底層用戶資金賬戶、幫助平安集團生態全面快速擴張的同時，“壹錢包”打造了智慧全能的“壹錢包”手機應用，並持續向市場提供創新的商業信息化解決方案和全面的忠誠度管理服務。目前，“壹錢包”已經向線下商業地產，線上互聯網金融、互聯網汽車等行業輸出創新解決方案，幫助企業提升運營管理效能。截至2018年上半年，“壹錢包”累計註冊用戶突破1.6億，月均活躍用戶逾2000萬，交易規模穩居行業第三。
“科技改變支付，支付連接場景，場景沉澱出數據，數據產生價值。”匯付天下董事長兼CEO周曄自1993年起進入支付行業，見證了中國支付從模仿到引領世界的巨大轉變。周曄認為，中國第三方支付大致經歷了三個10年：1993年開始，中國支付業模仿美國Visa、萬事達建立了國內的銀行卡交換機制（即銀聯），1999年起，隨著互聯網的發展普及，中國開始了互聯網支付的探索；2004年起的第二個10年，中國的支付公司建立了完整的賬戶體系，從此走上了一條不同於美國的發展道路，並衍生出各類商業模式；2014年起移動支付爆發，各大廠商紛紛發力促進移動支付發展，支付跨界金融領域的創新不斷，支付行業開始從單一走向多元。
“第三方支付行業的發展是在服務銀行的過程中，隨著傳統銀行業的職能解構和專業化的過程發展起來的。第三方支付在一定程度上逐漸替代了傳統銀行的部分支付結算功能，並且通過信息科技手段將支付結算效率進一步提升。”平安“壹錢包”CEO諸寅嘉認為，從長遠來看，全球支付行業正在被新的信息技術體系全面覆蓋，這是巨大的機遇也是挑戰。中國清算機構、銀行和支付機構要保持領先的行業地位，需要抓住機遇，在嚴監管的環境下，通過建立公平開放的市場環境機制，形成兼容幷蓄的開放支付技術標準，以保持行業的快速發展。
諸寅嘉表示，在黨的領導下，中國支付行業必將愈發開放，行業的開放標準也將因監管的重視、行業的推動和市場的發展逐步建立。希望支付行業能夠很快迎來另一波發展高潮，這個高潮或將以廣大中小支付機構為主角，以科技創新為動力，並以進一步提升用戶的金融服務體驗為最終目標。
支付是個“鏈”
“從消費者的角度來看，支付是交易週期的終點。從企業商家的角度來看，支付是交易週期的起點，收到錢之後還要做分賬、資金歸集，做供應鏈上下游的資金結算，十分複雜。”易寶支付聯合創始人、總裁餘晨說：“支付寶、微信支付做前端，B端支付機構做後端的行業支付解決方案，二者是合作關係。”
以航旅為例，航空公司與機票代理之間的分賬和結算與其他行業不同，因此針對特定行業的需求，B端支付機構要提供行業支付解決方案。“支付本身賣的並不是軟件，而是運營模式，通過長期的運營，持續為商戶或消費者提供價值。”餘晨介紹稱，目前，中國的電子客票中每3張就有1張通過易寶的系統流轉，易寶的行業解決方案也已覆蓋到電信、新零售、金融、教育、行政、保險等垂直行業。
“支付是全產業鏈的事情，不僅需要像微信、支付寶這樣的賬戶服務商，也需要做商戶服務的支付機構，還需要銀行機構、轉接機構一起努力和配合，才能把整個環境建設得更好。”拉卡拉集團創始人、董事長孫陶然說。
如今，為了滿足消費者的不同支付偏好，商戶需要具備受理多種支付方式的能力。而一般的支付寶、微信支付收款碼或傳統POS機都只能接受單一支付方式。商戶在對賬、盈利盤點時需要整合至少3個賬戶，十分不便。拉卡拉推出的智能POS終端，以“硬件+軟件”幫助商戶統一整合受理各種支付方式，使商戶統一結算、核對一份賬單，同時，也可針對不同需求提供“夢裡到賬”“睜眼到賬”“開門到賬”等個性化清算和結算服務。據易觀智庫2018年上半年第三方支付企業排行榜，拉卡拉終端掃碼受理筆數、智能支付終端投放量在行業中均排名第一。
支付解決方案：賦能B端小微商戶
我國目前有超過600萬家小微零售商戶，70%分佈在三線到五線城市。近年來，小微商戶數字化管理需求持續增長，對移動聚合支付、金融、營銷類增值服務的需求日益強烈。
第三方支付在賦能小微、助力其數字化高效運營方面有著天然優勢。匯付天下推出了基於移動支付終端的小微商戶綜合支付解決方案，通過一款支付POS終端機具，支持刷卡、掃碼等多種支付方式，並基於此增加金融科技增值服務，解決了小微商戶日常運營中的諸多難點和痛點。目前，匯付天下服務的小微商戶已達到740萬家。垂直行業方面，在航空、OTA、物流、大健康、教育等領域應用場景不斷豐富。
河南鄭州管城回族區的一家湯包餐飲店老闆張自良很早就接入了合利寶的智慧零售支付解決方案。如今，店裡手機支付金額佔到87%以上，但每天店裡的收入都是第二天上午10點才能結算到他的賬戶上，影響了每天早上6點的食材採購。為解決這一問題，合利寶開發了資金自主結算功能，商戶可以申請將結算時間提前。這樣一來，張自良店裡每天採購食材的資金都可以從容安排。
據合利寶提供的數據，在2018年1至7月，智慧零售行業解決方案為小微商戶處理2.35億筆交易，平均單筆交易金額約為56元。
“支付機構技術迭代速度是以周為單位的，而傳統金融機構很難對此作出快速反應。支付機構更靠近客戶、更理解客戶，這也是支付行業得以快速發展的原因。”連連支付CEO潘國棟說。
跨境支付：從支付到服務
近年來，不少支付機構也將目光轉向了跨境支付。以跨境電商為例，海外消費者支付外幣，而中國商家需要收取人民幣，這其中便需要第三方支付機構提供跨境支付解決方案。自2013年啟動試點以來，共有30家支付機構獲得跨境電商外匯支付業務許可。根據中國支付清算協會的統計數據，2017年，支付機構跨境互聯網支付交易筆數為12.56億筆，金額超過3000億元。
連連支付便將跨境電商支付服務作為戰略核心業務，目前已經服務超過30萬個中國商家。“過去跨境電商平臺上的中國賣家實現跨境收款是很麻煩的，需要在海外有實體和銀行賬戶，且需要拿物流單、訂單、報關單等到銀行辦理結匯，週期長、成本高。但現在，商家不需要海外賬戶即可快速實現人民幣收款和提現。”潘國棟說，中國商家進入全球的意願強烈，跨境支付市場在未來會快速增長。
匯付天下在跨境業務方面延續了其服務B端的優勢和傳統，通過與上海跨境電子商務公共服務平臺對接，提供支付結算、購結匯、物流通關等打包服務，提高中國出口商家在海外平臺的資金結算效率；同時，其也在助力全球商戶接入龐大的中國電商市場。通過與出口電商類商戶的深化合作，匯付天下跨境交易量攀升至目前的67億元，同比增長超過1000%。
潘國棟還談到，目前，跨境電商商家依然面臨挑戰，這是由於其採購、物流、營銷成本高，淨利潤率很低。“為了方便商家獲取成本更低、流程更簡化的服務，連連支付將打造一個全球性的跨境電商綜合服務平臺，覆蓋供應商、物流服務商、數據服務商、金融機構等產業鏈上所有參與者，讓商家更高效地觸達全品類服務商。”潘國棟說，支付是一個入口，跨境支付要從支付走到整個服務鏈條中，不僅要做好全球支付，也要服務好全球市場。
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