在“互聯網+”戰略大背景下，新型支付方式應運而生，並迅速發展和普及,“雲閃付”APP作為支付行業新型支付工具，自推廣以來其場景應用得到了較為廣泛的拓展，市場認可度穩步提升。本文對“雲閃付”APP發展現狀、存在問題及應用前景進行分析，並針對問題產生原因提出相關對策與建議，進而促進“雲閃付”APP為消費者提供更加便捷、高效、安全的支付服務。
雲閃付發展環境分析
(一)內部優勢。一是中國銀聯在傳統中國清算市場中長期佔據主導地位，其背後有央行作保障，可信度較高，容易得到用戶認可; “雲閃付”憑藉創新技術帶來動態密鑰、雲端驗證等多重安全保障，有效降低了“互聯網+”支付的風險。
二是“雲閃付”通過多維度的技術創新，目前已實現在線支付、二維碼支付、無感支付等。且在支付時，無需依靠良好的網絡環境，有效解決了第三方支付方式對網絡環境及網絡速度的高要求。
三是目前雙免業務及雙免規則在與時俱進地調整，意味著使用效率的提升。並且已建立風險防控機制和補償制度，增強了業務參與方的信心。
四是應用領域不斷增加，目前已涵蓋購物、娛樂、交通、政務、醫療等多個領域，尤其在政務、金融及海外領域，有著新興的移動支付方式無法比擬的優勢。
五是“雲閃付”覆蓋的銀行卡種類較多，目前可覆蓋借記卡和貸記卡。除了為消費者提供新興的移動支付服務，還匯聚了傳統的銀行、銀聯的功能，包括餘額查詢、一鍵轉賬、一站式分期、信用卡全流程服務等各類銀行卡基礎特色服務。
(二)內部劣勢。一是“雲閃付”APP目前的功能主要應用於金融支付結算領域，無法融入人民生活的細節。據統計，大部分使用者偏愛使用微信支付的主要原因是微信承擔的社交功能。相比之下，使用者更傾向於用一個APP解決社交和支付兩種問題。
二是在移動支付領域，支付寶與微信等在進入市場時長期佔領大部分市場份額，已有了先入為主的概念。“雲閃付”作為後起之秀，想要趕超已有的移動支付平臺，在時間和難度上仍有較大挑戰。
三是“雲閃付”支付方式必須同時保證用戶持有一部有NFC功能的智能手機及商家安裝支持“雲閃付”功能的POS機，對手機設備的要求可能會縮小可發展的目標客戶群，專門的POS機也許會增加商家成本，對產品的推廣和市場的拓展造成一定阻礙。
四是對於商家來說，實時到賬是其記賬及核算的重要保障。據筆者走訪的商家回應：錢款不實時到賬，總是擔心之後找不到購買者造成虧損。這個弊端可能造成部分小規模個體經營者客戶群的流失。
(三)外部機遇。一是支付寶、微信錢包等支付方式本質上是線下服務、線上支付，無法脫離良好的網絡環境。相反，“雲閃付”既能脫離網絡環境，又能保證網絡安全。在使用二維碼掃描時，支付寶、微信支付依託的是不受法律保護的弱實名賬戶;而 “雲閃付”依託的是受法律保護及銀行認證的強實名賬戶銀行卡，相比之下更有競爭力。
二是“雲閃付”在國內的發展主要是便民，除此之外還兼具海外優勢。在境外，有超過200 個國家和地區1000 多萬家網上商戶受理銀聯卡。銀聯卡的海外網絡讓“雲閃付”在海外消費、教育繳費、航空預訂等領域有獨到的優勢。
三是移動支付市場的快速興起，必然帶動相關行業及配套設施的發展。目前來看，支付市場不平衡、不充分的問題將成為未來發展方向上的機遇。
(四)外部挑戰。一是移動支付行業惡性競爭比較嚴重。據不完全統計，目前國內提供第三方支付服務的企業已超過50家，產品同質化致使價格戰成為爭奪市場的有效武器。支付寶、財付通與微信佔領了絕大部分的市場份額，不僅擠壓了小企業的發展，也造成了支付行業兩極分化情況。
二是在移動支付領域，支付寶、微信及財付通長期佔領絕大部分市場份額，很多使用者已經形成了使用習慣。因此，“雲閃付”在知名度與客戶認可度上存在較大問題。
存在的問題
(一)推廣範圍小，用戶接受意願低。目前的推廣範圍大多在政府及食堂，對於覆蓋人民生活的商場及大型超市、菜市場等仍未得到全面落實，尤其是規模較小的個體經營者及農村地區。大部分商戶對此支付方式的接受不具主動性，甚至出現在佈置機具或二維碼後閒置的情況。
(二)宣傳效果甚微，用戶滿意度低。在實際走訪調研過程中，被詢問的商戶及消費者有的並不知道“雲閃付”支付方式的存在，有的反饋未得到當初承諾的優惠，而眾多反饋者皆提及覺得沒有使用微信支付方便。
(三)未徹底打破消費者支付習慣思維定式，難以發揮自身競爭優勢。未尋找到一個讓廣大消費者注意到“雲閃付”優勢的突破點，導致大部分消費者仍習慣於以往的支付方式。
(四)未完全融入人民群眾生活的方方面面。支付寶有淘寶作為依託，讓人民足不出戶即可購物;微信有社交功能作為依託，能同時承擔支付與社交功能。相比之下，“雲閃付”作為單一的支付工具，缺少能時時融入人民生活的載體。
發展措施
(一)加快制定行業標準，營造支付市場健康有序環境。移動支付依託互聯網快速發展，導致相應的管理辦法未能及時修訂。支付市場呈現的以價格戰進行惡性競爭的亂象，無疑不利於新生事物的成長。監管部門應加快出臺或完善移動支付相關管理規定和行業標準，對移動支付的市場準入、退出、監管及獎懲措施予以具體明確的標準，規範移動支付行為、維持良性有序的市場環境。
(二)從客觀實際出發，提升自身競爭力。加強業務創新，不斷完善APP內基礎金融服務，擴展移動支付業務的運用空間，提升移動支付業務的綜合競爭力，鞏固客戶資源優勢，並努力學習競爭者的優勢，補齊短板，如實時到賬、訂票、外賣等服務。
(三)多方協作，加大推廣力度。中國銀聯應加強與各大手機廠商合作，推出更多支持“雲閃付”產品的手機，並在手機出場的原裝軟件裡增加“雲閃付”APP,增強推廣力度。同時應加強“雲閃付”品牌宣傳和培訓工作，以海量POS 終端的先天優勢，進一步拓展“雲閃付”應用場景，並且要培訓各收銀員的工作方式，通過其語言引導，打破消費者的支付習慣思維定式。
(四)完善各類配套制度，為“雲閃付”成長蓄力。首先是宣傳制度，利用多種方式宣傳，並注重語言的通俗易懂，更要注重宣傳效果的評估，實時調整方案。其次是責任制及考核制。將推廣工作的每個細節具體細化落實到人並實時考核，確保將工作落到實處。最後是補償機制，吸取競爭對手的成功經驗，在手續費及優惠力度上做出相應調整。
(五)建立信息交流平臺。一方面，應在APP內在線客服欄新增問題反饋，根據需求精確調整發展方向;另一方面，各個推廣單位之間保持密切聯繫，分享交流推廣經驗，尤其要向優秀示範地區借鑑學習並結合本地具體情況靈活運用。
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