一、理财险的核心要义是转移降息风险来带的损失
这个损失主要是未来，长期的潜在损失！
如果认为未来几十年的高速增长在未来依旧可以一直持续的，
或者坚定认为未来rmb会恶性通胀的，可以略过此文！
关于降息风险参见这篇
二、目前市场上的较好产品
1.固定收益类型的！
按照目前保监规定（保监发〔2013〕62号文件），普通型人身保险，法定评估利率是3.5%。
而，国家支持养老保障体系建设，所以，养老年金法定评估利率可上浮1.15倍
3.5%*1.15=4.025%
所以，目前市场上，
见到最高的固定收益的理财险，就是4.025%！
并且，以后有没有，不好说！
银保监认为有较高风险利率，不予备案
2．2013年8月5日及以后签发的<strong>普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。
3．中国保监会支持保险公司参与多层次养老保障体系建设，对国家政策鼓励发展的养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，<strong>上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。
2.加保底的万能险
保底一般是2.5%，好一点的是3%
然后，上不封顶；
虽然说是上不封顶，实际上，上面是有很大的顶的！
因为保监对于国内保险资产的监管很严格，
对于国内保险资金的安全性是极为重视的！
保险行业
低风险，低收益！从收益率也是可以看出来的！
目前市场给出的万能险结算利率一般在5%左右！
以上，两款都是非常不错的产品，并且很有特点！
从抵抗降息风险的角度来讲，都是可以做到的！
固定收益4.025%，当然，收益固定，没有任何弹性
现在和未来，都很确定！
保底3%的万能险，当然也挺好的！
目前的结算利率可以做到5%，
未来，就算降息，也还有一个保底收益3%！
降息为什么会极大的影响保险收益呢？
最关键的是目前的保险资金运用受到强监管，超过50%的保险资金，是银行大额存款！
这既保证安全，但是，同时很难避免降息带来的风险！
所以，从这个角度来讲，分红险，不推荐！低保证收益的万能险不推荐！
三、进可攻，退可守
购买此类保险的一个核心关键是：高现价！
长期保单，都会有一个现金价值，这个现金价值是我们的利益总和！
无论是退保、还是减保等等，都是在这个现价的基础上！
特点：保单前些年度，现价极低！特别是健康险！（重疾）
万能险就不用讲了，扣除初始费用，其他钱，基本都会进万能账户
比较透明！
固定收益类的，种类很多，但是，作用不同！有的是纯养老的，现价较低，一旦开始领取，甚至没有现价！
有些现价不高不低！
我推荐的是现价较高的类型！
现价高，意味着灵活！
1.保单贷
保险很友好的一个功能！
保单贷，可以贷出保单现价的80%。利息一般可以参照银行当期贷款利率！
总体是，你的钱继续按照100%增长，其中80%需要付利息！
部分保险公司，允许只还利息！
非常灵活！
可以抓住短期机会！
2.退保取现。
有确定，长期机会可以考虑！
当然，其实并不建议退保！
可以参考上面那种操作方式！
另外就是，利息大幅上涨，有更好更确定的机会！
这个时候，可以选择退保取现，投入新的机会！
3.保险理财的特点
安全性
确定性
省心
强调一点，一般是资金长周期的运用，会有比较大的优势！
短期的运用，如果具有较高的风险承受能力，可以选择其他更好的金融工具！
上图可以看出，
,第一年，两者收益差是46
第九年，两者的收益差是40
随着时间的增长，这个差距会被抹平，甚至反超！
同时，其他工具的风险就在于，高风险，一旦碰到了跌的年度！就很难看了！
保险理财是需要适当配置的！
而，其中，较好的产品就是以上推荐的两类。
所以，称之为，
进可以抓取高收益机会，
退可保我稳赢！
我是保险经纪人聂飞
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