昨天一客戶問我，怎麼給他推薦的意外險是一年期的，以後年紀大了，不是加費就是買不了了，怎麼辦？而且同樣是200W保額，人家一千多保費不出險會返還，我這的不出險沒返還
表面上看起來，這一年期的綜合意外險保障時間和保費都不如長期意外險，但是我們不能被表象所迷惑啊！
所為外行人看熱鬧，內行人看門道，看懂了你就會知道。買長期意外險，是真的把你賣了，還幫人家數錢啊！
今天從意外險的投保條件、保險費用、保障內容三方面來對比以下，為什麼我不建議你們買長期意外險
壹 投保條件
很多人都知道，買保險年齡越大，身體越健康，買保險就越便宜，能選擇的也越多
然而，意外險並不是！
對於60歲或65歲以下年齡的人來說，買意外險時除了職業原因外，其他方面沒有太大的要求。個別會有健康告知，它主要是保障內容裡含有疾病保障
主流的意外險並沒有健康告知，但是，對於職業類別，控制得很嚴
比如我父親，工作是針織衫的代加工，主要由機器工作，有不少時間在操作機器上面，我給他買意外險的時候就不能按照銷售或者一般買賣來投保，只能按照橫機工人這個職業來投保。而且同樣是史帶（中國）的意外險，只有一個產品在3類職業裡面能找到，其他的在投保職業類別裡面找不到這個職業
再比如室內裝修工人，也分非高空作業及高空作業
0歲-60歲，或者0歲-65歲，同一產品的保障內容一直的話，費率也是一樣的
並且，長期意外險也並不是保終身的啊
像平安的百萬任我行是保20年/30年，保障時間更久的是吉祥人壽，保至70歲
一年期的綜合意外險中，也有專門針對老年人設計的老年人意外險和希望和意外險，最高投保年齡80歲
貳 保費
很多人選擇長期意外險，除了保障時間長之外，還包含了保費返還。以平安的百萬任我行為例，它的保障時間分20年和30年，10年繳費；與它對比的是史帶星享百萬人生
平安百萬任我行，30歲男，保障20年，10年繳費，每年2192元
史帶星享百萬人生（0-65歲）
平安百萬任我行，30歲男，意外身故及全殘保額5W元，保障20年，保費10年繳，年繳保費2192元，10年累計保費21920元，平均每年1096元；史帶星享百萬人生，30歲，主險保額10W，年繳保費150元，20年累計保費3000元
平安百萬任我行20年內未出險，則在滿期時給付120%的生存保險金，也就是26304元，年收益率為1.18%，還不如存銀行。如果出險，就沒有生存保險金；史帶星享百萬人生，20年的保費不到平安任我行的三年保費，未出險也只需3000元成本
另外再附上交通意外、電梯意外等保費
叄 保障內容
很多人看到上面想罵我了，不同保障內容怎麼去對比呢？好吧，那我們就來剖析它們的保障內容
估計很多人會被上馬100W的保額所吸引，其實在我入行之前，也是它的粉。直到入行學習了意外險之後，發現，這個真的沒點P用！！不管是作為意外險的唯一險種還是為了加保，都沒啥P用！！
一字之差而已！
平安百萬任我行是意外身故及全殘，史帶百萬星享人生是意外身故及傷殘
什麼意思呢？
根據2013年的《人身保險傷殘評定標準》，對功能和殘疾進行了分類和分級，將人身保險傷殘程度劃分為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級。與人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為 100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為 10%，每級相差 10%
以皮膚結構損傷及修復功能障礙為例。如果是傷殘，則按比例賠付；而全殘只賠付條款中有的
人身保險傷殘評定標準
平安百萬任我行
也沒有意外醫療，像常見的貓抓狗咬、摔傷骨折等，這些全部不能報銷，需要另購意外險或意外醫療險來解決
更離譜的是代理人只介紹高保額的保障項目，最重要的意外身故及全殘只有5W額度這一項完全被忽略
如果真的想增加保額，也建議選擇包含意外身故及傷殘的產品，而不是全殘
選擇意外險，不僅僅是身故/全殘的保額，還有傷殘的保額，部分殘疾比身故所帶來的經紀損失更大
同時也希望大家別被表象矇蔽了雙眼！
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