文丨黃紫豪 金嘉捷 來源丨上海證券報
“預期收益率4.88%的賣光了！4.6%的也沒額度了！”春節前兩週開始，高預期收益率的銀行理財產品便屢遭瘋搶，部分理財產品剛起售就被賣斷貨。
雖然大家對理財產品熱情高漲，但銀行方面似乎不怎麼積極。小編在江蘇、四川、湖南、黑龍江、上海等地走訪時發現，大多數銀行網點並沒有在顯眼處掛出理財產品宣傳海報。“春節期間，我行沒有理財產品特惠活動。”多地銀行網點工作人員這樣回覆小編。
但當談及存款類產品時，他們開始很熱情地跟小編攀談起來。“我行在春節期間專門設置了存款專用窗口，可以瞭解下。”“惠民存2萬起存利息高”“大額存單大收益”“存款利率全面上浮”的標語，在銀行網點隨處可見。
“佩奇”也來搶銀行網點C位
今年一炮而紅的“佩奇”，也成了不少銀行網點的新春吉祥物。瞧，妥妥的C位！
銀行櫃檯上的佩奇玩偶
啥是“佩奇”？銀行的理財經理告訴小編：“佩奇”=“配齊”——存款、保險、理財全“配齊”！
佩奇小黑板
小編在走訪銀行網點時瞭解到，目前，銀行理財產品的預期收益率普遍在4.5%左右，代銷的保險產品的預期收益率一般在5.0%以上，大部分三年期銀行定期存款的收益率在4.0%左右。而很多銀行主推的大額存單的預期收益率最高也在4.18%。
上海郊區某銀行支行客戶經理介紹說：“三年期大額存單最高能到4.18%，但幾乎沒有客戶會選。“因為客戶知道我們有推兩年期年化預期收益率4.3%的理財產品，所以大額存單和結構性存款相對降低了吸引力。”
但銀行有自己的“小算盤”。出於完成存款指標考核的考慮，不少銀行網點在春節期間加大了存款類產品的營銷力度。
小編在走訪銀行網點時發現，很多銀行網點通過多倍積分、按月付息的誘人手段，大力推銷存款類產品。
某城商行理財經理介紹說，為了吸收更長期限的資金，結構性存款按照3個月、6個月、1年的期限劃分，分別按照年化金額進行積分、換取禮品。比如，存10萬元1年期、就按10萬來積分，存10萬元半年期、就按5萬元來積分。
銀行大廳雙倍積分黑板
“銀行網點重點推薦的產品，一般與產品本身競爭力、考核導向以及同業狀況等綜合性因素有關。” 交通銀行金融研究中心首席銀行分析師許文兵分析說。
網點逐步迴歸吸儲主業
在多地銀行網點走訪過程中，多位理財經理談到：自資管新規落地後，由於存款資金受監管約束更嚴格，銀行網點也在逐漸迴歸吸儲主業。
據某大行總行人士介紹稱，目前存款增速有所放緩，因此銀行在考核時對存款會有所偏向。“大額存單、結構性存款都屬於存款，銀行考核的主要就是存款，理財產品只佔很小一部分。”
“目前，各家銀行都在加緊吸收存款。今年，我行推出了隨心存1號、商戶盈1號等存款產品，為的就是吸收更長期的存款資金。”江蘇北部某大行網點理財經理告訴小編，他所在網點每季度能吸收存款8000萬元至9000萬元，而分攤到他個人的每季度存款任務在500萬元至600萬元之間。
“與理財產品所不同的是，大額存單可以納入存款，同時期限相對更長，亦有利於進行整體的流動性管理；而春節密集返鄉這個特殊節點，又是能吸收到大額存單比較好的時點。這些因素可能成為各行將大額存單作為營銷重點的主要考量。”許文兵表示。
另一方面，大額存單也的確迎合了部分群體的需求。一位江蘇北部城市農商行的網點客戶經理表示，春節期間，該行客戶群以中老年人居多，這類群體通常偏好長期投資，對保本低風險存款較為青睞。
四川某城市的一家銀行大堂經理也告訴小編，當地客戶主要是老年人和中小企業主，這兩類客群有一個共同的特點：金融知識比較匱乏，對理財產品多不信任，更相信存款類產品。“一些中小企業主在年底收到賬款後，通常會來銀行選擇大額存單。”
大家的理財觀念在變
“春節買存款類產品，而節後如果銀行推出更高預期收益的理財產品，我也會買一點。”在走訪一個銀行網點時，當地居民李阿姨對小編說。
“資管新規後，銀行理財產品都不承諾‘保本保收益’了。這點，你們知道嗎？”小編心生疑問。
李阿姨笑著說：“知道。其實七八年前，我就在銀行客戶經理的建議下，開始嘗試買非保本理財產品了。從目前來看，收益還是相對穩健的，符合我的預期。”
看來是小編多慮了。在走訪時發現，在一些經濟相對發達的城市，銀行通過長期以來的理財知識普及，個人投資者對非保本理財、淨值型產品的接受度明顯在逐步提升。
“現在中老年人的資產配置結構也在逐漸調整，相較於以往只投資存單的單一投資形式，這部分人群現在也開始配置一些低風險的理財產品，並逐步接受淨值型產品，更多元化地、分散地進行資產配置。”上海一家銀行的客戶經理對小編說。
小編在走訪時瞭解到，為了讓更多客戶瞭解非保本理財產品，江蘇等地不少銀行都通過設置新客戶專享理財產品（預期收益率較同等產品高出約0.5個百分點）的方式，來招攬新客戶。
（韓宋輝、張驕、張豔芬、張瓊斯對本文亦有貢獻
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