所謂理財規劃，就是學會有效、合理地處理和運用錢財。要想理財，必須先有目標和規劃。
有了目標，才知道往哪走；有了規劃，才知道怎麼走。讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。
如何科學制定理財目標與規劃
理財目標，可以按照時間分為：
短期目標：1年；
中期目標：3-5年；
長期目標：5-10年。
制定一個完整的理財目標，可以從長期目標著眼，倒推至短期目標，也可以反過來。
比如，你對未來10-15年的生活有著比較清晰的期許，那麼就可以先制定長期目標，然後從這個長期目標倒推到短期，以確定為了達成你的期許，你每個階段應該達到什麼分目標。
我們也可以先制定短期目標，確定自己短期內可以做到什麼程度，再一步步的確定以後的階段，完成中期、長期目標的確定。
有了目標，再製定達成目標的方案，這個過程就是規劃。
我們來舉個例子：
比如，小王的情況如下，打算在18年底買房，首付款不夠怎麼辦？
小王不想借款，那麼就需要每月存4167元，那麼小王僅靠節省花銷是絕對做不到的。這時小王需要考慮的是：
1，節省花銷，每月多攢點；
2，爭取加薪，每月多掙點；
3，做份兼職，每月多掙點；
4，將父母的出資和自己的儲蓄提高投資收益率，增加資本利得。
四個選項都是可以選擇的，也可以同時採取幾種方法，這就是一個短期規劃。
具體設定理財目標和規劃的時候，還要考慮很多因素，不然設置的目標無法實現，會影響執行下去的動力。
設定理財目標需遵循的兩大原則
時代的腳步不斷前行，物價的飛漲也在迅速發酵。2018是一個什麼都貴的年代，這一年物價也在全面飛漲，生活壓力不斷加大。似乎除了我們的工資還停留在原地，一切都在以迅速的方式增長。
有人說，錢不是用來花的，更重要的是懂得怎樣運用錢來生錢，拿著現有的工資琢磨怎樣變得越來越有錢。
所以與其苦苦等待，把希望寄託於別人，不如趁早制定一項可行的投資理財計劃，讓好不容易存下的錢慢慢增值才是王道。
那麼，設定理財目標需要遵循的原則有哪些呢？
1、理財目標要具體化、數字化。
比如，你可能希望自己退休後過得好一點，怎麼也得有200萬吧，另外你可能2年後需要買一套學區房，為了孩子上學方便，即便是在二三線城市，首付大概也要50萬，可是你的朋友約你1個月後歐洲遊，你好久沒旅遊了也特別心動，半個月的歐洲遊大概需要2萬元，另外，你老公想再買輛車，他看上一款36萬的車，首付需要15萬。
2、你的理財目標可能很多，可是這些目標是有優先級的，要結合你所處的人生階段和投資屬性來確定自己當前的目標。
這些都是理財目標，可是我們的能力是有限的，不可能同時實現所有的目標，那麼就需要我們做出優先級判斷，一項一項的完成。
我們從一個人有賺錢能力開始，他一生的理財目標主要有8個。
這8個理財目標，不需要同時進行，可以根據自己所處的人生階段，有所側重。
比如，35歲時，處於人生中事業發展期和子女教育期。所以理財重點應該放在事業發展和子女教育上，退休計劃就可以先放一放。
這一階段，買一套學區房可能是你們最需要完成的理財目標，旅遊和買車可以放在買房的後面，如果還有餘力，再完成旅遊和買車的目標。
48歲時，處於退休前的時期，同時子女並沒有完全自立，仍然需要你的支持。所以理財重點應該放在退休計劃和子女教育支持上。
這一階段，一方面你可以開始為自己的退休做準備，攢下一部分退休費用；另一方面，你可能需要支付子女較高的教育和生活費用，並且要注意不要讓子女消耗你過多的儲蓄。
個人“投資屬性”不容忽視
“投資屬性” 就是你自己對投資風險的偏好程度，也就是你能承受多大的風險。如果你是一個保守型的投資者，卻偏要去炒股，那麼你可能會因承受不了損失而痛苦。
明白了自己的投資屬性，才能做出適合自己的理財規劃。
1、理財目標要切合實際
比如你定一個理財目標，用10萬的本金3年要變成30萬，翻3倍。那麼你需要投資年化收益66.7%的理財產品。這個收益實在是太高了，即使是做生意，能達到這個利潤都很不容易。所以這樣的設置是不合理的。
你需要設置的年化收益最好不要超過15%，這樣比較容易達到。
2、理財目標要考慮外在因素
理財目標的設置當中一定要考慮兩點，一是風險，二是通貨膨脹。
首先，抵禦和轉移風險。我們可以通過購買保險來完成。所以我們在設置理財規劃時，一定要劃出一部分買保險的錢。
另外就是通貨膨脹。比如你打算3年後買房，150平的房子今年首付需要30萬，可是因為通貨膨脹的原因，房價上漲，3年後可能同樣的房子首付需要40萬。
再比如你儲蓄退休金，每月生活費2000元，一年就是24000元，10年24萬。可是10年後，一個月兩千可能就不夠了，也許就需要4000了，那麼你退休後10年需要花48萬。如果我們不考慮這些，只攢了50萬用作養老，可能10年後你將面臨老無所依的狀況。
遵循理財規劃的原則後，設定一個理財目標和規劃還是很容易的，尤其是短期規劃，因為短期內變數較少，很多情況我們可以預估到。
個人理財規劃制定步驟
大家可以根據以下步驟，來制定個人的理財規劃，確定怎樣達到理財目標。
小王家庭年收入12萬，理財目標金額共計8萬。家庭最低月消費4000元，年消費4.8萬元。
理財目標完成差額=（12- 4.8）-8=-0.8萬元即小王的理財目標還差8000元。
制定好目標後，堅決按目標執行，每季度檢查一次，進行修正。
如果是中長期目標，可以每半年修正一次。
這樣，一個完整的理財規劃就制定好啦。有了具體步驟，制定起來其實還是很簡單的。
當然，制定規劃只是第一步，堅決的執行下去才是最重要的。
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