文by番茄學院 71Miao
什麼是風險？
風險就是不確定性。
不確定性可能是好事，比如中彩票。但大多數情況下不是什麼好事兒。
比如生病、意外、失業、投資虧本、甚至死亡。
壞的風險會像野獸一樣撕裂我們的生活。
面對風險我們可以被動接受，等發生了再想辦法；
也可以主動面對和解決，儘量減少不確定性。
會點進來看這篇文章的你，肯定不希望自己所追求的美好生活被這些風險打斷。
那面對風險我們可以做些什麼呢？
如圖所示，躲得掉的風險我們可以規避：
比如說炒股，我怕虧錢，所以我就不開戶，雖然可能看著別人賺錢，但也杜絕了我炒股把本錢都虧掉的風險。
惹不起我躲得起，從根本上杜絕風險。
但還有很多風險是我們規避不了的，比如生老病死。
對待這種規避不了的風險我們該怎麼辦？
有三種辦法：
1、首先是風險控制：
我們可以通過鍛鍊身體、注意飲食和作息，讓自己少生病、不生病；這個叫事前預防；
我們還可以通過定期體檢，早發現早治療，把疾病扼殺在搖籃裡；這個叫事中抑制；
那如果還是得了病，我們可以去醫院看病、吃藥或者做手術，避免病情惡化；這個叫事後補救。
不要覺得這些是廢話，人性總有僥倖和懶惰的一面。
人們很少會做正確的事情，只會做他們想做的事，然後再後悔。很多人都是在失去健康的時候才會追悔莫及。
2、第二個方法呢，叫風險自留:
就是有意識、自願地接受某些風險的行為。
風險自留有理性和非理性兩種情況：
比如現在常見的商業醫療保險，價格很便宜，一年三五百塊錢，但是隻有住院超過1萬的花費才能報銷。而平時感冒發燒也可以報銷的那種，一年要交的保險費就要三五千塊錢了。
對大多數家庭來說，一萬以下的花費是可以承受的，也沒必要為了感冒發燒這樣的門診責任每年花個幾千塊錢，那我們會選擇自己承擔這部分風險，選擇三五百塊錢的這種。
這屬於理性的風險自留。
而非理性的風險自留呢？比如明知道闖紅燈不對，但是覺得，哎呀著急嘛，闖個幾次也沒關係，自己哪有這麼倒黴，這個屬於典型的僥倖心理。
意外事故概率確實很低，不一定會發生在自己身上。但生活不是賭博，0.01%的概率攤在自己身上，就會影響到一個家庭100%的幸福。
把自己暴露在這種風險之下，只能和你想要的生活漸行漸遠。
3、最後，如果是得了很花錢的疾病
可能根本拿不出這麼多錢，甚至三五年都沒法工作，房貸、日常生活都沒著落了，要怎麼辦？
這時候就要用第三個方法，就是風險轉移：
把事故造成的損失轉移給其他人，比如提前買保險，讓保險公司為我們的損失買單。
拿出年收入的5-10%去給自己寄一個“安全帶”，生了病就可以花保險公司的錢看病，如果是得了比較嚴重的疾病，可以拿到3-5倍的年收入補償。
還不清楚保險都有哪些類型？這篇文章你一定要看
這樣分析下來，是不是風險這頭神出鬼沒的怪獸是不是也沒那麼恐怖了？
躲得掉的風險我們可以主動規避；
躲不掉的風險，我們可以通過通過預防、控制來避免擴大損失；
經常發生，而且我們自己能承受的、損失比較小的風險我們可以留給自己。
發生概率很低，但造成損失太大，我們承受不了的風險，再轉移給保險公司。
比如高額的醫藥費，家裡賺錢的人生病倒下等等。
所以，用好保險的原則就是，抓主要矛盾，把自己完全沒辦法解決的風險留給保險，才能做到把錢花在刀刃上，不花冤枉錢。
最後跟大家隨便嘮嘮嗑，有不少朋友都找我諮詢過給老人買長期保險問題，都被我勸回去了。
55歲以上疾病風險高，所以保費貴，保額也只能買10-20萬，解決不了什麼問題，所以給他們買意外險和醫療險就可以了。
有這筆錢還不如給他們在家附近各辦一張游泳年卡，退休後的老年人沒事做，晚上很容易窩在家看電視，代謝變慢，心肺功能退化，很多病都是這麼歇出來的。
爬山磨損膝蓋，跑步難以堅持，很少有比更適合這個年紀的運動了。
請個教練或者花點兒時間教會他們游泳，絕對會給你驚喜。
作者Kris，R&F創始成員，資深產品經理，保險經紀，金融碩士，簽約作者，美國運動協會私人健身教練，終身學習者。
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