一分鐘“圈粉”200人，短短6個月用戶數超5200萬。
“相互寶”不是保險，並非人人能保
昨天上午10點，距離支付寶宣佈存量用戶首度突破5000萬僅僅過去一週時間，相互寶的頁面顯示，又新增200多萬人加入了這個互助計劃，差不多一分鐘新增約200人。
最近，相互寶被提到的頻率很高，一直在猶豫是否加入的小沈，終於下定決心加入，但是打開支付寶，發現自己沒有加入資格。
兩年內要覆蓋到3億人 相互寶還在“挑”用戶
為此，小沈撥打頁面上的熱線電話，客服告訴他：相互寶目前不是面向所有用戶的，是根據系統自動評估，只向特定用戶開放。“我問了系統評估的准入細則，無非是身體健康、年齡、芝麻信用等官方說辭，但我也沒感覺自己不符合。”小沈表示。
據悉，2018年10月16日，螞蟻金服和信美相互聯合推出的“信美人壽相互保險社團體重症基本保險”(簡稱“相互保”)在支付寶上線，同年11月27日，螞蟻金服發佈公告稱因合作伙伴被指其涉嫌違規，故在維持“相互保”基本規則的基礎上，調整分攤費用上限、管理費、成團條件等，變更產品為“相互寶”互助計劃，成員罹患99種重疾+惡性腫瘤都可獲得互助。
根據規則，支付寶用戶符合健康要求、通過以芝麻分為基礎的信用評估等，不需要繳納任何的費用就能夠加入“相互寶”。數據顯示，相互寶的5000萬成員中，有31%來自農村和縣城，47%為外出務工人員。螞蟻金服副總裁尹銘表示：“相互寶目標在未來兩年內覆蓋到3億人，通過互助形式，成為國人養老保險、醫保之外的，又一大基礎社會保障。”
0元加入、純線上、費用兜底 提升“投保”的體驗感
“大部分加入的人，都是衝著‘0元加入、人均分攤不超0.1元’來的，花不多的錢，既保障了自己，又可以做慈善，一舉兩得。”杭州某保險公司互聯網業務部負責人陳先生說，“打一個不恰當的比方，就是‘投保’的體驗感很好。”
從推出之初，相互寶官方首頁上的宣傳語就是：“若自己生病，可獲眾人幫助30萬；若他人生病，幫助一人不超過0.1元。”很具有誘惑性。
怎樣保證每個案例的人均分攤費用不超過0.1元？“這裡面其實會涉及到重疾發生率的概念。”陳先生說，“一開始在‘相互保’階段，就有一個條款，運行3個月以後成員數少於330萬，螞蟻金服和信美相互有權終止該項目。這個人數的最低門檻，就是為了保證人均分攤金額不超過承諾數。”
運行至今，半年時間相互寶救助了24位成員，救助金額分攤到成員身上，人均0.1元左右。相互寶還承諾2019年全年分攤金額不超過188元，多出部分由螞蟻金服承擔，等於有了個兜底。而參與互助計劃的成員，如果要申請互助金，需在申請頁面提交相關資料(包括身份證件、疾病診斷書等)，經過平臺調查審核後進行案件公示、籌款，一般1-3個工作日內就會向申請者劃撥互助金。
互助計劃不是保險 隨時可以被終止
從前述相互寶的經歷可以看出，“相互保”不是保險，而是一個互助計劃。
在其互助計劃中，記者注意到了終止機制條款：出現不可抗力或政策因素導致相互寶無法存續；我們停止相互寶服務——以上任一情形，螞蟻金服都有權終止“相互寶”。尤其是第二條，這是一個隨時都能被終止的互助計劃！
“保險和互助計劃，完全是不一樣的性質。”業務規模排名前三的國內某互聯網保險公司商務部負責人說，“加入互助計劃的部分人，是有保障意識的，但卻不想為了一個不確定能得到消費回報的產品而多花錢。可他們沒有意識到，相互寶的保障其實是遠遠不夠的，我們更多建議是將它作為保險保障的補充。”
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