作為僅剩的3家未上市股份制銀行之一，萬億規模的渤海銀行終於申請在香港IPO。
近日，渤海銀行向香港交易所遞交IPO聆訊後資料集申請版本，申請在香港IPO。截至2019年9月末，渤海銀行總資產1.10萬億元，資產規模小於同期的南京銀行、寧波銀行。
渤海銀行是最晚成立的12家股份制銀行之一，成立於2005年12月。2019年1-9月，渤海銀行營業收入211.5億元，同比增長18.87%；淨利潤65.34億元，同比增長15.9%。
核心一級資本充足率逼近紅線
渤海銀行核心一級資本充足率已經逼近監管標準，急需補充資本。
截至2019年9月末，渤海銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別是13.76%、10.85%、8.17%。而在2017年末、2018年末，渤海銀行一級資本充足率與核心一級資本充足率分別均為8.12%、8.61%。
該行解釋稱，截至2017年末，渤海銀行一級資本充足率為8.12%，符合銀監會於2012年11月30日頒佈的《關於實施〈資本管理辦法（試行）〉過渡期安排相關事項的通知》的要求。
《商業銀行資本管理辦法(試行)》要求，到2018年底前，系統性重要銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率要分別達到8.5%、9.5%和11.5%，非系統重要性銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率與資本充足率分別不低於7.5%、8.5%與10.5%。
關注類貸款佔比3.1%
截至2017年末、2018年末、2019年9月末末，渤海銀行不良貸款率分別為1.74%、1.84%和1.77%。不過關注類貸款佔比仍較高，同期分別為3.2%、2.9%、3.1%。撥備覆蓋率分別為185.89%、186.96%和203.80%。
該公司不良貸款主要來自對公業務，截至去年9月末，公司貸款不良率2.37%，較上年末下降0.16個百分點。前十大貸款客戶中有兩家進入關注類貸款。
截至2019年9月末，渤海銀行前十大借款人授信額度594.69億元，佔資本淨額的58.0%；其中兩家批發零售業、製造業企業已進入關注類貸款名單，合計佔資本淨額的比重超過10%。
渤海銀行稱，關注類貸款增加，主要是由於某些大型企業的財務狀況及還款能力受到經濟增長放緩的不利影響，向該等企業授出的貸款被調整為關注類；此外，將部分未來經營狀況可能發生變動的相關借款人的貸款從正常類下調至關注類，儘管其過往並未產生逾期或違約。
助貸業務帶動消費貸款
渤海銀行正將其資產投放重點，轉向消費類貸款，其策略是通過與第三方平臺合作發展“助貸”業務。
渤海銀行招股書披露，個人貸款2018年、2019年9月末新增幅度分別達41.3%、22.6%，至2019年9月末增加至2058.28億元，佔全部貸款的比重達30.4%。個人貸款的餘額和佔發放貸款總額的比例的持續增加主要是由於開發及營銷個人貸款業務，尤其是個人消費貸款。
其中，渤海銀行個人消費貸款自2017年至2019年9月末，規模增加了8倍。截至2019年9月末，該行個人消費貸款達801.72億元，較上年末增加65.3%，佔個人貸款的比重為39.0%。
互聯網渠道是渤海銀行個人消費貸款的重要投放渠道之一，也即業內俗稱的“助貸”業務。
該行稱，個人消費貸款滿足其個人和家庭消費需求，如房屋裝修、教育、旅遊、醫療、購買汽車及其他耐用消費品。順應互聯網金融的高速發展和未來趨勢，提升個人消費貸款領域的科技創新能力及渠道電子化進程為重點發展戰略之一。
渤海銀行在招股書中披露，該行在B2C模式下，主要為各大電商、互聯網消費平臺及其用戶提供一體化的資金結算及管理服務，並建立“虛擬支行”業務理念，通過這些第三方平臺為大量潛在用戶提供在線存款、在線理財、在線貸款等服務。截至2017年末、2018年末、2019年9月末，渤海銀行通過第三方消費金融平臺發放的個人消費貸款的結餘分別達34億元、442億元、772億元，分別佔個人貸款總額的2.9%、26.4%及37.5%。
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