进入2019年，“助贷”成为金融科技行业越来越热的词汇。
从近期众多上市公司发布的财报来看，引入机构资金，发展助贷业务，已经成为金融科技平台新的竞争点。
但其实“助贷”并不是一个新的行业现象，它诞生已久，并在近两年的快速发展过程中逐渐衍生出多样化的合作模式。
在当前复杂多变的环境下，资金方与资产方开始更多的思考：什么样的助贷模式是健康可持续的？助贷业务在获客、融资、运营、风控等环节如何才能做到更高效？
在4月19日，新流财经主办的“助贷——零售信贷之光”资金资产对接研讨会上，来自头部金融科技企业、银行、持牌消费金融公司以及业内学者，就当前助贷发展形式及难点进行了探讨。
本次会议同时吸引了微众银行、招联消费金融、包银消费金融、中信消费金融、滴滴金融、平安银行、天津银行、百信银行、小米金融、58金融、碧多多、云南信托、搜狗金融等银行、持牌消金以及零售信贷资产端从业者到场交流。
部分参会企业
合规是第一
2017年12月，监管层下发“141号文”，强调“助贷”业务需回归本源。
拥抱监管，合规经营成为全行业的共识。
在本次分享会中，“合规”一词成为最高频词汇。
360金融金融资源中心总经理严钰蓉将“合规”放进了本次会议主题分享的标题中。
“‘141号文’实际强调了第一点是持牌经营，平台不能向金融机构变相兜底；第二点是产品定价需要合规，综合费率需要在年化36%以内；第三点是银行等金融机构要做实质的风控；第四是经营合规，比如催收需要文明。”严钰蓉分析。
360金融金融资源中心总经理严钰蓉
严钰蓉透露，目前360金融的机构资金来源占比中，59.59%来自城商行，22.22%来自持牌消费金融公司和信托，19.19%来自全国性银行。
不难看出“141号文”实际上对银行等金融机构以及资产端均有严格的合规要求。
目前的助贷业务中，比较常见的担保模式有两种，一种是让第三方融资担保公司来做担保；第二种是与保险公司合作，以信用保证保险的方式为资产提供合规增信。
51信用卡CFO赵轲坦言，为了探讨更合规长久的业务模式，2018年上半年51信用卡曾暂停其助贷业务。2018年第二季度后，51信用卡拿到融资担保牌照后，开始重启助贷业务。2018年12月，51信用卡助贷业务接近交易额的30%，今年比例还在持续提高。
51信用卡CFO赵轲
作为汽车金融行业玩家，易鑫集团的助贷业务同样亮眼，数据显示，易鑫去年助贷业务收入同比增长126倍，助贷促成交易在总融资交易量中的占比由去年一季度的8%攀升到四季度的60%。
易鑫集团执行董事兼总裁姜东坦言，作为汽车金融行业玩家，开展助贷业务首先必须符合监管层要求，汽车金融行业不仅将面临城商行资金出省限制的合规要求，还要面对汽车首付比例不能低于20%等要求。
易鑫集团执行董事兼总裁姜东
站在银行角度，武汉众邦银行互联网金融部总经理沈伟分析，开展助贷业务首先第一点必须是经营上依法合规，相关平台要有牌照和资质；第二点是业务发展需要和自身能力相匹配，这些能力包括风险控制能力、资金支持能力、对信用风险全生命周期进行把控的能力；第三点是对消费者权益和个人信息的保护；第四点是适应助贷模式不断变化，快速响应市场的能力；第五点通过金融科技手段创新，拓展金融服务半径，让金融服务更普惠。
武汉众邦银行互联网金融部总经理沈伟
助贷业务如何做到高效、可持续发展？
助贷业务在合规的前提下发展，还需把控风险，随时应对突如其来的行业变化。
苏宁金融研究院院长助理兼互联网金融研究中心主任薛洪言认为，银行向零售和金融科技转型，助贷并不是一味药，但助贷可以做一个“药引子”。金融机构应该踏实做金融数据，建数据风控模型，学会进行流量用户运营。
苏宁金融研究院院长助理兼互联网金融研究中心主任薛洪言
“助贷可以为银行快速带来很大的利润，但银行并不能依赖助贷模式。”薛洪言坦言，对于金融机构来说，转型和生存同样重要，金融机构可以通过助贷賺钱，再把钱投入到科技层面，如此形成可持续发展的模式。
站在助贷机构的角度，薛洪言认为应该差异化运营用户和场景，“不管监管如何限制，只要用户在，有独特差异化场景在，便不愁变现出路。”
海尔消费金融财务资金负责人郭总从持牌消费金融公司角度分析，助贷模式应该设计的越简单越好，“结构和模式设计过于复杂，操作可行性较弱。”其次，产品结构每个环节都需要合规经营。此外，郭总认为关注风险之外还需要关注产品以及服务的本质，因为各类场景分期往往是分多次为用户提供商品和服务，便有可能带来其他延续性风险。
玖富机构合作部总经理丁拓认为，资金端和资产端合作助贷业务，除了合规、风控和技术，还应该互相认可。“如果只是资金资产撮合交易，这只是一门生意。”丁拓分析，双方在获客引流，共同设计产品，共同承担风险，共同分享利润这几部分进行更深度合作，才是助贷的2.0版本。
玖富机构合作部总经理丁拓
姜东认为，在与银行等金融机构合作中需要有足够的耐心。此外，还需要有足够的IT能力，在汽车金融领域，放款更为复杂，还需评估车辆的价格、牌照、折扣、发票等流程，必须有足够的IT能力才能保证和银行对接顺畅。
小微金融助贷成风口
近两年，银保监会不断发声要“进一步缓解小微企业融资难融资贵问题”，许多手握企业用户的企业云服务及管理软件公司，开始创新并加码小微企业金融服务。
比如金蝶集团，从创立至今，通过管理软件和云服务，已经为680万企业提供过服务，每天有近8000万用户使用金蝶管理软件和云服务。
企业的各项业务数据包括财务、资金、HR、OA等，都会透过金蝶软件或云服务进行记录和管理，这些数据都可以成为金融机构为企业授信的风控依据。在企业的数据授权前提下，金蝶可以把企业管理软件内的数据按照信贷机构的偏好和信贷机构风控要求提取出来，做成信贷机构便于阅读和便于判断的信贷报告。
得益于庞大的企业生态场景和流量优势，金蝶在小微企业金融以及企业征信方面都进行了相关探索。
金蝶征信有限公司总经理兼金蝶效贷业务负责人董聪
金蝶征信有限公司总经理兼金蝶效贷业务负责人董聪介绍，在企业征信服务方面，金蝶征信目前推出的企业大数据征信平台——“泾渭云”，核心产品包括税采通、交易征信、ERP数据报告等，可以提供风控数据和风控解决方案，帮助信贷机构和企业做小企业信贷和供应链信贷；在企业信贷服务方面，金蝶搭建了金蝶效贷”平台，这个平台内置展示在金蝶面向小微企业的云服务、软件产品内，可以帮助金蝶小微企业用户和非金蝶小微企业用户获得小微企业贷款。
实际上，小微金融风口下，也有越来越多主打C端个人用户借款的平台开始将目光瞄向B端小微市场。比如360金融推出了360小微贷，51信用卡也上线了51生e金。
赵轲介绍，在51信用卡每天发生的信贷交易中，实际有超过三分之一的交易是小微企业主来完成的。51信用卡目前已经与饿了么等APP商户建立了合作，为其小微商户提供合作。
此外，也有一些第三方支付公司凭借细分行业的深耕优势，在小微企业科技金融服务方面进行布局。比如宝付针对物流金融的短期性融资需求，上线了“宝链物流科技金融”产品，联合齐鲁高速等合作伙伴提供增值服务，如etc记账卡融资-消费、油卡线上融资-充值、保险融资-分期等。
在活动茶歇环节宝付物流事业部总监告诉新流财经，目前该物流金融产品无不良。
从本场多位嘉宾的发言来看，不管是银行、持牌消费金融公司，还是零售信贷资产端企业，想要突破行业瓶颈，除了拥抱监管，还需练就自身科技能力，以此适应多变的助贷市场环境。
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