4月26日，江蘇銀行2018年年度報告出爐。
財報數據顯示，2018年，資產總額1.93萬億元，同比增長8.77%；各項存款10933億元，同比增長8.48%；各項貸款8892億元，同比增長18.99%。報告期內，實現營業收入352.24億元，同比增長4.09%；實現淨利潤132.63億元，同比增長10.37%；實現歸屬於上市公司股東的淨利潤130.65億元，同比增長10.02%；實現基本每股收益1.04元。
與此同時，資產質量方面，不良實現了雙降，不良貸款率為1.39%，達到近5年新低，處於行業低位。
利潤穩健增長、資產質量持續改善的背後，是資產負債結構的持續優化和銀行“智慧化、特色化”轉型的持續深化。
從財報披露細節來看，一方面，在“智慧化”戰略的引導下，金融科技的力量不斷突破，產品服務不斷優化創新，持續聚焦小微的江蘇銀行，而實現“兩增兩控”的同時，零售轉型的方向也已卓見成效，另一方面，特色化經營的方向也開始逐步凸顯，2018年江蘇銀行的非息收入大幅提振，收入結構更加多元，表現尤為突出的數據是，江蘇銀行的投資收益同比增長超過15倍，處於高速增長通道中。與此同時，理財淨值化轉型有序推進，公募基金託管規模在城商行陣營中排名第一。
“智慧化”助力
近年來，“智慧化”幾乎成為傳統金融升級轉型的共同主題。然而，真正踐行智慧轉型卻有著極高的門檻，除了戰略驅動，也需要大量的資金投入，意識升級和戰略配合。因此，“智慧化”轉型往往是一項需要長期踐行的浩大工程，難以一蹴而就。
早在2016年，江蘇銀行就提出了“智慧化”轉型的戰略。此後，在該戰略引領下，江蘇銀行在科技和智能佈局中不斷加大投入。
財報披露內容顯示，繼2017年金融科技投入達到營業收入的1%後，2018年，這部分投入又進一步提升0.29個百分點。而根據2018年352.24億元的營收數據計算，江蘇銀行全年科技投入達到4.55億，這一數據不但在城商行中位居前列，甚至已經超過部分同樣以“智慧化”轉型為目標的股份制商業銀行。
而持續的科技投入也已開始為江蘇銀行帶來正向的產能回饋。
作為江蘇一隅最大的法人銀行，同時也是全國第一梯隊的城商行，江蘇銀行對自身的市場定位一向十分清晰：服務中小企業、地方經濟和城鄉居民。
小微金融一直是江蘇銀行的“特色化”長板所在。財報數據顯示，截至2018年12月31日，江蘇銀行小微企業貸款客戶達33134戶，貸款餘額3635億元，單戶授信1000萬元以內普惠小微企業貸款餘額546億元，實現了 “兩增兩控”。值得注意的是，小微企業融資困難，其本質是囿於過程中產生的信息不對稱、風險不對稱及收益成本之間的不對稱，而小微業務運營效率的提升很大程度得益於金融科技效能的進一步釋放。
與此同時，“智慧化”戰略導向下的零售轉型持續推進。財報顯示，江蘇銀行推出阿爾法保險以滿足客戶線上化投資保障需求，並推出基於物聯網、互聯網技術的線上工程機械按揭貸款產品，與此同時，實現全行智能櫃檯全覆蓋，主要業務遷移率超90%，新版手機銀行亦運用了大數據、生物識別、人工智能等科技手段，運行效率得到大幅提升。
而在所有互聯網金融產品中尤其值得一提的是，“e融”系列的提質增量。
隨著江蘇銀行場景生態的不斷完善，“車生活”平臺整體外輸新模式，並創新推出“愛學習”服務平臺，深化“愛健康”醫療場景合作，擴大了“e融支付”場景拓展範圍，截至2018年末，“e融支付”註冊商戶達3.78萬戶；與此同時，“稅e融”持續迭代，在模式、流程、策略、運營、推廣完成升級落地，累放貸款超370億元；“匯e融”與跨境第三方支付、跨境電商平臺加深合作，截至報告期末，江蘇銀行國際結算量完成1360億美元，同比增長10%；自貿區業務穩步發展，總資產217億元，較年初增長51%。
各方面產品佈局漸趨成熟的同時，智能化轉型亦對風險管控進行了賦能。隨著新型風控體系的不斷迭代完善，2018年江蘇銀行不良貸款率進一步下探至1.39%，創五年來新低。而此前，銀保監會公佈2018年商業銀行不良貸款率為1.89%，較2017年1.74%的商業銀行不良貸款率上升0.15個百分點。相較而言，江蘇銀行資產質量表現整體優於同行；信用卡業務不良率低於1%，亦處於行業低位。而與此同時，江蘇銀行對風險保持依然審慎態度，不良貸款撥備覆蓋率203.84%，同比提升19.6個百分點。
錘鍊“特色化”
從2018年財報披露的數據來看，“特色化”經營依然是江蘇銀行重點強調的發展戰略。而“調結構”無疑成為特色化經營的任務之一。
一方面，特別值得關注的是， 2018年江蘇銀行的零售業務經營打開了新局面。財報顯示，2018年江蘇銀行存、貸款餘額佔比雙升，截至報告期末，公司個人存款2160億元，同比增長15.06%，個人貸款餘額突破2700億元，同比增長44.02%；消費貸款授信客戶突破70萬戶，財私客戶增幅超40%。零售業務的利潤貢獻佔比亦相應提升至30%。
另一方面，在“特色化”經營的主基調下，江蘇銀行的收入結構呈現更加多元化的趨勢。
往年財報數據顯示，2017年及之前，江蘇銀行的利息淨收入佔全部營收的八成以上，而2018年該比例下降至72.24%。尤其需要注意的是，在提升債券配置比重的前提下，投資收益的佔比由不到1%提升至10.88%，同比漲幅超過15倍。
影響投資收益大幅增長的主要原因是得益於基金業務的發展，2018年，江蘇銀行的公募基金規模增長5倍。與此同時，去年江蘇銀行持續推進理財淨值化轉型，其託管業務收入、金融租賃淨利潤同比增長均超過30%，併成為上海票交所“票付通”首批試點金融機構。
此外，在“智慧化”和“特色化”理念的驅動下，江蘇銀行直銷銀行的客戶數超過3000萬戶，區塊鏈、物聯網、人工智能等前沿技術在多個業務領域落地應用，加速新技術對傳統業務領域改造，線上線下融合程度不斷增強，小微金融、科技金融、綠色金融、三農金融、消費金融、跨境金融等業務效率持續提升，特色優勢進一步鞏固。
業務結構的綜合優化和效率提升也促使淨息差開始回暖。江蘇銀行的淨息差由2017年1.58%上升至1.59%。
值得注意的是，互聯網金融和利率市場化的雙重衝擊下，傳統金融的轉型變革棋至中局，水深浪急。對江蘇銀行而言，選擇擁抱“智慧”經營和尋找“特色化“目標，不僅僅是一種對既往經營理念的升級迭代，更是一項需要長期攻堅的任務和挑戰。
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