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近日,中國人民銀行支付結算司下發《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》特急文件,規定支付機構應於2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。
央行:撤銷客戶備付金賬戶《備付金通知》提出,支付機構能夠依託銀聯和網聯清算平臺實現收、付款等相關業務的,應於2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶,規定可以保留的賬戶除外。也就是說,央行要來接管這部分“鉅款”。
支付巨頭“躺著掙錢”日子將結束
來科普一下什麼是支付機構客戶備付金。
舉個簡單的例子,比如說網上購物,消費者要預先支付貨款,這筆錢將放在支付寶等第三方支付機構賬戶上,等到收貨確認後支付寶把款項匯給商家。這筆預付款項就是所謂的“備付金”。而無數筆備付金聚集在一起形成巨大的資金沉澱,其產生的利息收入讓支付機構賺得盆滿缽滿。
這個本質上是客戶充值後未進行交易的資金,也就是沉澱在支付機構賬戶內的資金。
客戶在使用第三方支付平臺消費轉賬過程中,由於存在結算週期的時間差,會在備付金賬戶內沉澱出一定規模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機構所有,但只能進行銀行存款、基金購買,不能進行放貸等投資。
根據人民銀行的要求,支付機構把客戶備付金存管在商業銀行的專戶內。但因為客戶備付金是以支付機構的名義存放在銀行的,對銀行來說是一筆非常可觀的存款。為了爭取備付金的存放,銀行向支付機構支付利息。
而第三方支付備付金的利息收益是支付機構捨不得放棄的蛋糕。
支付機構客戶備付金和銀行結算的利息收益是按照日均資金沉澱量,按照協議存款的方式計算的。協議存款的價格區間基本是在年化3%左右,高的可以達到4%以上。
通過客戶備付金賺利息,對支付機構來說,相當於無風險套利,只要吸納客戶備付金,就可以躺著賺利差,這個利差空間甚至比許多銀行產品的利差空間還高。
而據媒體報道,目前支付寶和財付通兩家支付巨頭沉澱的客戶備付金規模合計約萬億元左右,佔全部支付機構備付金總量的90%以上。
從沒有備付金集中存管,到2019年1月全部執行,央行用不到兩年時間結束了支付機構靠沉澱客戶備付金躺著掙利息的盈利模式。
去年1月,央行發佈《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》,規定從4月17日起,支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶,該賬戶資金暫不計付利息,由央行監管,支付機構不得挪用、佔用客戶備付金,首次備付金交存的平均比例為20%左右。
6月29日晚上,央行發佈特急通知,宣佈將支付機構客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。
據悉,這是國務院互聯網金融風險專項整治工作部署之一,也是央行第一次對支付機構100%集中交存備付金提出明確的時間表。
時間表安排如下:
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