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保险受益人根据两种方式进行分类

第一种是被保险人生存或死亡受益人不同；

第二种是被保险人死亡，受益人也可不同。

小帮保按照下面的思路分享一下：

1、【生存或死亡保险金受益人并不相同】

受益人简单来说，就是能够领取保险金的人。

在保障型人身保险产品中，受益人并非仅指填写保单时受益人相关资料中勾画或填写的受益人，被保险人本身也可能是受益人。

①被保险人是受益人的情况

不管是保障型的意外险、医疗险、重疾险还是寿险。一般来说，若被保险人出现符合理赔条件的门诊、住院就诊报销、残疾等情况，且被保险人依然存活，那么受益人一般是被保险人本人。

②其他人是受益人的情况

多种类型的保障型人身保险，出险情况符合理赔条件，被保险人身故，那么受益人则是其他人。这里的“其他人”，就是在配置相应保单的时候，投保人、被保险人选择的人。那么该如何选择受益人呢？

2、【法定受益人和指定受益人是什么意思？】

受益人可分为法定受益人和指定受益人。

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指定受益人：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

被保险人可以按照自己的意愿，填写受益人的受益比例、受益人顺序等信息。一般指定受益人需要经过被保险人同意，目前大多数保险公司只允许受益人是直系亲属。

............................................................

法定受益人：如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承：

依据《中华人们共和国继承法》：

3、【受益人如何选择？】

想了解如何选择受益人，需要了解相关的“理赔速度”以及“法定关系变化后可能产生的问题”。

①理赔速度（一般，指定受益人快于法定受益人）

指定受益人与法定受益人的理赔速度是不一样的。

指定受益人：保险金归属明确，需要提交的材料会少一些，一般只需提供保险合同、受益人身份证明、受益人银行账户、被保险人死亡证明以及其他相关材料。

法定受益人：相对来麻烦许多，通常涉及的人数较多，手续繁琐，耽误理赔时间。 同时，法定受益人在金额分配的时候，第一顺序继承人需均在现场，少一个都不行。

②法定关系变化后可能产生的问题

指定受益人即指定某人作为受益人，如果这个指定的受益人留存了当时自己妻子的名字、身份号等相关信息。那么，即使后续与妻子离婚，而未更改指定受益人，那么对方也可获得保险金。

法定受益人不存在上面的情况。若选择受益人时选择的是法定受益人，那么如果与另一半离婚，对方不再是自己的配偶，那么一般来说对方在离婚之后是无法再领取到保险金的。

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小帮保

莫让你的保单受益人留空，现在立刻马上查看一下！

购买保险时，大家通常会很仔细地看保险责任、免责条款，但往往会忽视“受益人”这一项内容而留下空白。

在不指定保单受益人时，就默认为“法定”受益人。或许你会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人，写不写上他们的名字又有什么差别呢？

如果你也曾抱有这种想法，那么竹子告诉你：这可就错了。指定受益人与法定受益人有很大不同，最终的结果可能并非你的投保初衷。

先来看一则真实案例！

南方某城市A先生曾为自己购买过保险，累计保额达到100万！之后A先生由于意外事故离世，而作为妻子的B女士在报案后发现保单无法正常赔付。

问题到底出在哪里了呢？经核实，原来是保单受益人这里出现了问题！

A先生的保单并没有特别填写受益人，因此这份百万保单的受益人为法定受益人。如此状况就需要B女士准备相关资料提交保险公司审核，直到事故发生一个月之后才获得相应赔付。

简单来看，出现这个情况的关键就是保单的受益人。

那么法定受益人和指定受益人有何区别？保单该不该指定受益人？

接下来就和大家来讲讲这个知识点！

1

法定受益人和指定受益人有哪些区别

在人身保险合同中，法定受益人和指定受益人的区别很大！从上面的案例中我们也能看出受益人的指定非常重要！

受益人的指定，关系到保单赔款金最终支付给谁，能明确体现投保的意愿，你希望保单为谁提供保障就写上谁的名字，做好相关的规划后，一方面，当保险事故发生后，其他人不会觊觎这笔保险金，可以避免出现保险金的继承纠纷问题，保证你想要保障的对象得到相应的保障。

另一方面，还能避免保险金成为遗产（偿还债务）。

知识点：

保险理赔金不需要抵偿债务，同时也不会被征收遗产税，受益人可以比较直接、完整的得到赔偿。

所以，指定保险受益人真的比我们想象中还要重要！

另外，需要知道的是指定身故受益人需要被保险人在购买保险时指定保险金赔付人，如果未来发生保险理赔，赔款将由指定受益人全部继承（或按照指定比例继承）。

2.

如果没有指定受益人，会遇到哪些麻烦

根据法律和通行惯例，被保险人身故后，如未指定受益人，则保单的保险金被认定为遗产，即使不涉及债务清偿问题，也要根据遗产法的规定按照继承顺序分配保险金。

这样一来，极其容易发生亲属之间的纠纷。

除此之外，如果不指定受益人，实际领取的保险理赔金往往会大打折扣。

按照法定继承人来取得死亡保险金，即便家人之间没有任何纠纷，大家能够和平处分这笔保险金，保险公司也会要求各位继承人出具遗产继承的相关公证书，来确定法定继承人，这其中就会产生额外的公证费用等，最终获赔的金额就会打折扣。

所以，在投保时，大家一定要注意填写保单受益人！

3.

保单受益人填写需要注意哪些问题

填写保单受益人需要注意以下问题：

1.受益人必须是合法的

我们不能随便指定一个人作为我们的保单受益人，

《保险法》第31条要求：

投保人在订立保险合同时必须对被保险人具有保险利益。具有保险利益的关系人包括本人、配偶、子女、父母；或者其他与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。

2. 受益人的指定需要经过被保险人同意

《保险法》第34条规定：

以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

3. 受益人需要明确指定

很多人都会直接写上“儿子”、“妻子（配偶）”，但其实这种做法是错误的！

举颗栗子：假如A先生填写的受益人是配偶，如果还经历过离婚、再婚，那么保险事故发生后，受益人就有大问题了！

因此受益人的信息不可小觑，一定要填清楚受益人的姓名和其他身份信息，不要出现任何模糊字眼。

4. 指定多个受益人要明确顺序和比例

在有些团体意外险中，可以指定多个受益人。被保险人可以自行决定顺序和比例；如果不指定顺序和比例，也会按照法律规定分配。

Ps：

现在发现有问题还来得及！只要在保险事故未发生前，征得被保险人同意之后，投保人可以随意变更受益人，但是一定要记得以书面形式告知保险公司！

好了，今天的知识点就讲到这，你get到了吗？

竹子说保

保险受益人，这本是个很简单的概念，指领取保险赔偿金的人。但一遇到现实生活，就变得复杂了。

比如下面这位王女士，她的遭遇会让你明白，这个概念并没有那么简单。

2010年，王女士为自己刚工作三年的儿子投保了一份终身寿险 ，受益人一栏并没有指定，而是填写了“法定”两个字，意思是法定继承人为受益人。2013年，小王与小张结婚并生有一个女孩。

2015年，小王出差时遭遇车祸，不幸离开人世。保险公司按照合同需要支付50万元的身故赔偿金，王女士与媳妇小张却发生了争执。

王女士认为，保险是自己为儿子购买的，作为投保人支付了保费，并且购买保险时小王还未婚，投保时受益人填“法定”的意思是指父母，理应父母拿走所有的保险金。

媳妇小张则认为，自己和小王已经结婚，也属于法定继承人之一，有权分割保险金。这个保险金到底应该怎么分呢？

谁是真正的受益人？

关于这个问题，我们就要了解受益人的两个情况——“法定”和“指定”。

“法定”是指那些人？

购买保险时，如果受益人填写“法定”或者“法定继承人”，出险后，保险公司会按照《继承法》的规定分配赔偿金，顺序如下：

• 第一顺序：配偶、子女、父母

• 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

有两种情况需要注意：

• 1、凡有第一顺序继承人的时候，第二顺序继承人就不能继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

• 2、这里的子女包括亲生子女、养子女、继子女，父母和兄弟姐妹也是一样。

在这个案件中，保单受益人填写的是“法定”，也就是“法定继承人”，王女士是小王母亲，小张是小王的妻子，都是第一顺序继承人，也不牵涉继父母、养父母的问题。

所以，这笔钱应该小王母亲、小王父亲、小张、孩子四者平分。

虽说王女士买保险时，受益人填“法定”意思是指父母，但小王成家后，“法定”的内涵就变了，由父母变成了父母、配偶和子女。在保险实务中，“法定继承人”的认定基本是以出险时的情况为准，所以四者平分是合情合理的。

指定受益人会怎么样？

如果王女士给小王购买保险是指定自己为受益人，情况就不一样了。保险公司会把所有的保险金赔偿王女士，小张一分钱都拿不到。

不过，受益人也不是想改就能改的。根据《保险法》规定，投保人和被保人不是同一个人时，指定受益人时需要被保人（小王）同意。

除此之外，投保人或被保人还可以指定受益人的领取份额和顺序，比如：

• 领取份额：小王可以指定他母亲30%、父亲20%、妻子30%、孩子20%，出险后，每个人都会按照这个比例来领取保险金。

• 领取顺序：

  小王可以约定他的母亲、妻子为第一顺序受益人，每人50%；父亲、孩子为第二顺序受益人，也是每人50%。这种情况下，只要第一顺序受益人还在，第二顺序受益人就不能领取。

生存受益人和身故受益人

填个受益人还要考虑这么多，估计很多人头都大了。其实并不是所有保险存在受益人的问题。

从保险金获取条件的角度，受益人还可以分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人可以由被保险人或投保人指定，而生存受益人则一般是被保险人本人，而且不能更改。

不同险种的受益人指定情况如下表：

“法定”≠未指定

网上很多文章说，受益人填“法定”或“法定继承人”意味着没有指定受益人，保险赔付金会被当做遗产处理。

这个观点是不对的。

根据最高人民法院发布的《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》，第九条明确表示：

• 受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人

也就是说，“法定”的其实已经做了指定，只不过不是具体的某一个人，而是“法定继承人”。

而根据《保险法》第四十二条的规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：

• 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

• 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

• 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

综合《保险法》和最高法的司法解释，受益人“法定”是有具体受益人的，保险赔偿金并不会被当做遗产。除非极端情况下，法定继承人全都不在了，才会被当做被保人的遗产处理。

为什么一定要确认是不是遗产呢？

因为根据我国《继承法》的规定，遗产必须先用来缴纳税收和清偿债务，然后才能继承。

如果身故保险金存在受益人，那就不属于遗产了。既然不是遗产，债权人便不能要求拿这笔钱来偿还债务。假使未来开征遗产税，这笔钱也可免交税款，能在一定程度上起到“避债避税”的作用。

受益人去世，保险金归谁？

这就要看受益人和被保人谁先去世了，具体可以分为三种情况：

• 被保人先于受益人去世

• 受益人先于被保人去世

• 被保人和受益人同时去世

结合一个例子，给大家分析一下这三种情况：

小李他与妻子结婚三年，孩子两岁，父母也都健在。除此之外，还有一个姐姐。最近，他为自己投保了一份50万的定期寿险，受益人为“法定”。我们看下各种情况下的保险金的分配情况。

情形1：被保人先于受益人去世

这个是最简单的情况，出险后保险金由第一顺序继承人平分，即父亲、母亲、妻子、孩子各25%。只要上面这些人有一个还在，姐姐就不能领取。

如果小李指定了受益人，那就要按受益人的顺序、份额来领取保险金。

情形2：受益人先于被保人去世

根据《保险法》规定，只有在“受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的”情况下，保险金才能被作为遗产处理。也就是说，如果“仍有其他受益人”，保险金不能作为被保人的遗产处理，而是由其他受益人分得全部保险金。

具体到例子中，比如小李去世前，父亲先去世了，那么父亲的受益权就会丧失，保险金将由母亲、妻子、孩子三人平分，每人1/3。

如果小李并没有选择“法定”，而是指定受益人，那情况就比较复杂了，大白整理了一个表格，大家可以看一下：

可以看出，不同的受益人指定情况，会造成完全不同的结果，还是要慎重一些比较好。

情形3：受益人和被保人同时死亡

根据《保险法》第四十二条的规定：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

比如小李和妻子在一场车祸中同时丧生，保险公司赔付时会认为，妻子先去世，丧失受益权。这就又回到了情形2，受益人先于被保人死亡的情况，这里就不赘述了。

发生变故，请及时变更受益人

如果家庭出现变故，就很容易出现受益人纠纷，比如：

• 婚姻期间，夫妻双方买了人寿保险，受益人都填了配偶。离婚时却没有变更受益人，一方出险后，保险金却被前妻或者前夫领走。

• 夫妻双方给孩子买了意外险，身故受益人是夫妻双方，离婚后没有变更受益人，孩子出险后，负责抚养孩子的一方却要和令一方平分赔偿金。

这显然与当事人意愿相悖，但却又不得不接受。所以，一旦家庭情况出现变故，要及时变更受益人。

那该如何变更受益人呢？

首先，如果投保人和被保人不是同一人的话，需要先征得被保险人同意，这是为了防范道德风险。

其次，才是联系保险公司，进行受益人变更服务。

以平安保险为例，联系客服或者代理人后，准备三份材料：

• 保险合同变更申请书（客户信息变更类）

• 被保险人身份证件

• 新受益人身份证件

然后按照要求填写就好了。不同公司的流程可能不一样，一般相差不大，变更受益人前最好先向客服咨询清楚。

大白说：推荐指定受益人

买保险时到底应该选择“法定”还是指定受益人呢？两者可以说各有利弊

投保时，受益人直接填“法定”是最简单的，只用写两个字就好了，但理赔时就很麻烦了。

一般来说，法定受益人都不止一个，领取保险金时，不仅要证明“我是我”，还要证明“我爸是我爸”，提供的理赔材料多，很影响理赔时效。而指定受益人，只用带上个人证件，证明“我是我”就好了，理赔速度更快。

至于份额如何指定的问题，完全可以通过多份保单的形式来解决

最后，一旦发生家庭变故时，千万不要忘了分割保单。这不是诅咒大家离婚，只是提个醒，毕竟风险无处不在。

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十年以上保险行业从业经历，为大家提供保险知识的普及。欢迎关注！

大白保

这个问题问得好，在回答这个问题之前，有必要先了解下保险受益人的概念。毕竟还有很多人是一脸萌比的嘛！

1．保险受益人概念

小管家（V，好险管家）在这里直接放上法律的释义吧。

2．如果已经指定受益人

发生保险事故后，如果你是可以作为受益人的人，那么你应当向保险公司提供能够证明你享有受益权的身份关系证明。对于法定受益人来说，指定受益人可以亲临保险公司办理或委托他人代办，无需提交复杂的法定受益人证明材料，即可及时兑现保险责任。

而且，最关键的是——保险公司直接将保险金赔付给指定受益人，外部的债权人无权要求从保险金中得到受偿，同时可免征税费，指定受益人将获得直接而完整的赔偿金。

3．要是没有指定受益人

如果没有指定受益人，那你的法定继承人可就麻烦了。根据法律和实际惯例，被保险人身故后，未指定受益人的保险金往往被认定为遗产，一旦被认定为遗产，那就失去了避债避税的功能。即使不涉及债务、税收，但是有多个继承人的话，那么这些保险金一定会成为法庭上多名亲属争夺的目标。

填写受益人的时候需要注意什么

小管家（V，好险管家）认为：填写受益人是有很大学问的。下面就来给你讲讲。

1．受益人要符合条件

一般来讲，多数人寿保单的受益人都在直系亲属里选择。

2．部分合同需要被保险人点头

小管家（V，好险管家）要说的是：法律规定以死亡为给付保险金条件的保险合同，需要经过被保险人同意并认可保险金额。说白了，受益人不能想加上就加上，被保人要是不同意，那也是空想。

3．指定应当明确（受益人名字、身份信息要准确）

指定应当明确，关于受益人的名字、身份信息应当准确，避免出现妻子、孩子这样非常不明确的称谓。

举个例子吧，有些人出于某种考虑执意使用模糊的方式，非要写一个“配偶”，那么问题来了：如果被保险人经历了离婚和再婚，之后保险事故发生，受益人是原配还是现任配偶呢？

帮各位翻译一下：丈夫A为自己投保，丈夫A同时是投保人和被保险人，受益人如果写“配偶”，一旦再婚，受益人就是现任妻子B，不是原配C。妻子A为丈夫B投保，丈夫B是被保险人，受益人如果写“配偶”，一旦再婚，受益人则还是原配A，而不是现任妻子C。

当然，现在很多保险公司为了避免潜在的争议，开始使用电子制式保单填写的程序，强行设定只能填名字、身份证等个人信息作为受益人信息，避免投保人内心试图模糊化受益人的可能性。

另外需要注意的事情

小管家（V，好险管家）在这里还有一些提醒，奉劝各位注意。

1．指定多人为受益人要慎重

出现这种情况下，建议明确受益顺序和份额，如未确定份额，按照法律规定，各受益人将按相等份额享有收益权。

2．变更受益人要走正式程序

合同处于有效期内，保险事故未发生前，经被保险人同意，投保人可以变更受益人，但是一定要以书面形式通知保险公司，避免日后不必要的纷争！

好险一点通

你好，保鱼君有在微信公众号里，写过这样的内容，以下是部分内容截取，希望能帮到你：

关注保鱼君（微信公众号：我爱多保鱼）了解更多保险知识，专业保险测评，本着专业、中立、严谨的态度分析保险，根据每个人的需求，帮忙找到最适合的保险

多保鱼讲财经保险

受益人一般填写有法定.顺位.比例。

一般情况下都会填写法定，不过有时候想指定就要填写比例的。

比如我只想给我孩子和母亲就填写比例孩子百分之90 母亲百分之10

这个百分比的比例可以指定一个人%100的受益

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根据需求填，比如未来20年子女抚养费需要50万，那么买一份定期寿险保额50万受益人写子女。房贷部分保额写配偶，父母赡养部分保额写父母，重大疾病附带身故写配偶和子女。

關鍵字: 死亡 生活 心理