01. 美險的歷史和現狀

起源：

美國的保險業務最早可以追溯到1752年由美國國父本傑明·富蘭克林所成立的費城互助聯盟，到今天已經發展了260多年，可以說是歷史非常悠久了。

規模：

美國是全世界第一保險大國，擁有超過1500家保險公司，其保險的總量佔到了全世界的四分之一以上。同時，美國也是擁有保險種類最多的國家之一，上至“生老病死”，下至“衣食住行”，只有你想不到，沒有美國保險保不到。

02. 美國壽險的發展歷程

第一階段：定期壽險（Term）

單純的人壽保險保單，僅有理賠功能，存在一定的保單持有時限，時限內若受保人身故，保險公司就會給予理賠。

第二階段：分紅險（Whole Life）

終身的壽險保單，在理賠的基礎上增加了投資分紅的功能，每隔一段時間，保險公司便會根據保單和自身的收益給予投保人一定的紅利。

第三階段：萬能險（Universal life）/投資萬能險（Variable Universal Life）

相對於分紅險，萬能險更加靈活，它的繳費方式和保額都不再固定，而是可以根據投保人的個人情況進行調整。

而作為萬能險的子類，投資萬能險（VUL）進一步強化了投資分紅的功能——該險種的收益上不封頂，下無封底，市場好的時候能賺很多，但同樣賠起來也非常狠。

第四階段：指數萬能險（Index Universal Life）

同樣是萬能險的子類，但投資分紅這部分的收益與全球各大股指（比如標普500，納斯達克，恆生）掛鉤，並改善了VUL風險過大的問題——該險種的收益上有封頂，下有託底（最低收益率0％），是當今美國保險市場最先進，同時也最完善的險種。

03. 美國壽險的六大優勢

1. 完善的行業體系

由於行業歷史悠久，所以美國的保險業非常成熟：

各種與保險有關的法案十分健全，對於保險公司的監管制度也非常完善。

並且，由於美國社會對於消費者有著極強的保護意識，所以在投保人和保險公司就理賠發生糾紛時，不論是相關的法律還是監管制度都是站在投保人這邊的。

2. 能夠規避CRS

加入CRS（共同申報原則）體系的國家會互相交換海外公民的賬戶信息並對其進行徵稅，中國大陸和中國香港都在這一體系內。

然而美國並沒有加入CRS，而是用著自己的“肥咖”法案，這就導致海外用戶在美的資產信息並不會被交換回國。

因此，在美國購買的壽險保單能夠避開CRS的監察，實現合理避稅。

3. 享受美國多重稅務減免

美國是一個稅務大國，但在許多稅種上卻都對人壽保險“網開一面”。

比如：美國壽險的身故理賠不用繳納個人所得稅，持有保單的海外客戶不用繳納遺產稅，而即便是美籍客戶，也可以通過申請信託等方式來避開遺產稅。

4. 低保費高保額

美國壽險行業競爭激烈，再加上了保險公司所用的“生命表”一直都是不斷更新的（生命表越新，保費越低），所以這就導致美國壽險保費相對較低，保額相對較高。

在保費上，美國壽險的平均保費約是中國香港同類型產品的三分之一，約是中國大陸同類型產品的五分之一。

在保額的槓桿上，中國大陸的壽險槓桿基本都是1:3到 1:4，而美國壽險基本都維持在1:8到1:12。

5. 收益穩定透明

許多壽險的分紅收益都與保險公司投資部門的業績掛鉤，由於客戶並不能得知具體的投資策略，這便使得這些壽險保單的收益缺乏透明度。

而美國壽險的最新品類指數萬能險的分紅收益與各大股市的指數掛鉤，客戶可以直接跟蹤股市的波動，盈虧清晰透明。

此外，指數萬能險的分紅收益又存在著“託底和封頂”，這便又使得該險種的收益相對於其他險種更加穩定。

6. 理賠簡單且受“不可抗辯”法律保護

美國壽險的理賠流程極其簡單。對於美國公民，只要向保險公司提供死亡證明和死亡理賠申請單便可以申請賠償，而非美國公民，也只是多出了一個翻譯文件的步驟。

而在申請發出之後，一般不超過3周，保險公司便會把賠償金交付給受益人。

另外，美國壽險的賠付受“兩年不可抗辯”法律的保護。

具體來說，若受保人在辦理保單的時候並沒有如實告知保險公司自己的狀況，而保險公司也未在兩年之內查出被保人存在隱瞞行為。那麼保單生效的兩年後，如果受保人身故，即便保險公司查出了隱瞞的情況，根據兩年不可抗辯條款，公司也必須進行身故理賠。

04. 美國壽險的適合人群

1. 美國移民或將要移民美國的人：

美國壽險能夠幫助他們對沖移民海外的諸多風險，並避免定居美國後所面臨的諸多稅收。

2. 在美國有資產的人：

美國壽險的高槓杆身故理賠可以對沖在美資產所需繳納的高昂遺產稅，減少海外遺產繼承所產生的損失。

3. 想要規避繼承風險的人：

一方面，美國壽險的法律關係十分清晰，可以明確指定繼承人是誰，能有效避免不必要的糾紛。而另一方面，美國壽險裡的現值不受官司的追償，並享受法律的保護。

4. 想要通過美元資產配置來分散財務風險的人：

由於我們國內對於美元外匯的兌換要求較高，額度限制較大，所以購買大額度的美國壽險保單便成了一種配置美元資產的新途徑。

5. 想要繞開CRS的監管，進行合理避稅的人：

因為美國沒有加入CRS體系，而使用著自己的“肥咖（FATCA）”法案，所以外國人在美國辦理人壽保險，就能夠避開國家對其資產的跨國徵稅，最大限度的保護資產。

6. 赴美生子的家庭：

一方面，在孩子長大後，家長可以把美國壽險保單裡的錢取出來作為孩子的教育基金；而另一方面，在多年之後如果家長身故，孩子則可以收到一大筆免稅的身故賠償，最大程度實現財富傳承。

7. 孩子在美國留學的家庭：

一方面，在孩子畢業後，家長可以把美國壽險保單裡的錢取出來作為孩子的創業基金；而另一方面，子女在美國求學，也會使得父母在申請保單的時候更容易通過核保。

05. 美國壽險的辦理流程

1. 諮詢

保險經紀人為有投保意向的客戶擬定可能的保單方案。

客戶需要向經紀人提供了自己的性別，年齡，吸菸史，保費的預估值等影響健康評級和保費的信息。

2. 準備材料

材料大致分為兩部分。

一部分用來證明客戶的身份，比如護照，簽證，綠卡……

另一部分用來證明客戶的經濟實力，比如與保單保額相匹配的資產證明和收入證明等等……

3. 前往美國辦理

材料準備完成後，客戶需要前往美國本土完成與保險相關文件的簽字和體檢。注意：除了在美國本土，在其他任何地方所完成的壽險簽字都是無效的。

4. 等待核保

保險公司將審核投保人的資料，最快2~3天就可以完成核保並做出正式的保單。之後客戶再次簽字並開始繳納第一年保費，保單正式生效。