我们买保险的初衷肯定是为了保证无论我们在不在，家人都能很好的生活。 

但现实有可能事与愿违，曾经就发生过这样的事：

给最亲的人买的保险，理赔金被最恨的人取走、本是留给唯一儿子的死亡理赔金，却被债主无情拿走、本是留给家人唯一的遗产，却导致家人反目。

如何避免这样的事情在我们身上重演呢？其实很简单，只要在签保险合同的过程中注意一些细节就可以了。

很多朋友可能觉得挑选保险的过程比较复杂，但只要选好保险并签完合同就一切妥当了，却不知道签合同过程中的一些细节，看上去无足轻重。

一旦我们没有重视，就好像我们亲自埋下的一枚“地雷”。不但没起到防范风险的作用，反而把我们自己炸的遍体鳞伤。那么，这枚“地雷”到底是什么呢？

接下来，我和大家分享三个案例。

1.第一个案例：单身时投保，结婚后出险，家人因为理赔金反目。

在王先生单身的时候，他投保了一份50万的终身寿险，但没有写指定受益人。过了两年，王先生结婚了，家庭美满。

明天和意外不知道哪个先来，王先生在一场车祸中不幸去世了。可是王先生的妈妈和妻子却因为这50万保险理赔金起了争执。

妻子认为自己是法定受益人之一，理应得到部分理赔金，可王母却认为受益人应该是自己，因为儿子投保时还是单身，儿子的本意肯定是给自己的。

一笔理赔金导致家人反目，这真的是当初王先生购买保险的初衷吗？

2.第二个案例：给最亲的人买的保险，理赔金却被最恨的人取走。

在女儿很小的时候，张女士就离婚了。一直以来都是张女士在照顾女儿。因女儿体弱多病，张女士为其投保了一份100万的保险，张女士作为女儿的监护人在被保险人处签字，而保险受益人一栏填写的是“法定”。

几年后，女儿因患癌症去世，张女士向保险公司申请理赔，可没想到竟然被保险公司拒绝了，理由是因为当初投保时，张女士填写的是“法定”。

也就是说除了张女士外，女儿的生父也有享有这100万理赔金的权利。这位不负责任的生父竟可以按规定拿到百万理赔金的一半，这样公平吗？

3.第三个案例：父母离世，死亡理赔金却被债主无情拿走

刘先生夫妇做电器生意，因为生意需要周转资金，所以，夫妇俩就借了一大笔外债。可不幸的是，夫妻俩在进货的途中发生了车祸，双双离世，只留下了他们唯一儿子。

刘先生夫妇生年曾买过保险，想着万一出了什么意外，还能给儿子留下一笔钱。可万万没想到的是，给儿子留下的死亡理赔金却因为“法定”二字被上门讨债的债主拿走了。这个结果是刘先生夫妇想要的吗？

大家听完这三个案例后，是不是已经发现了出现问题的关键？对，就是在签合同时，保单受益人没有正确填写导致的。

为了不让这三个案例在我们身上重演，今天我们就围绕这保单受益人的问题，具体来讲讲。

法定受益人和指定受益人究竟有哪些区别？保单受益人到底该如何填写？

保险受益人

首先，我们需要先回答最开始的问题，那枚“地雷”到底是什么，想必听完刚才那三个案例，大家已经知道答案了。对，就是在签保险合同时，保单受益人部分出现了问题。那么，保单受益人到底是什么？

官方说法，保险受益人指的是人身保险中享有保险金请求权的人。简单解释的话，保险受益人就是“保险金领取人”，就是一旦出险，谁会得到保险理赔金。

保险受益人可分为两类，一类是指定受益人；一类是法定受益人。

指定受益人

先说指定受益人，指定受益人是由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人是没有人数的限制的，投保人或被保险人可以指定一个或多个人为受益人。

法定受益

再说法定受益人，一般来讲，在投保人或被保险人没有指定受益人的情况下，保险金就会按照《继承法》的规定，由法定继承人来继承。另外，如果在以下两种情况下，保险受益人会是法定受益人。

1.指定受益人在被保险人之前过世，且没有其他的受益人；

2.受益人放弃或者是丧失了受益权，保险金将成为被保险人的遗产。

保险金分配

指定受益人可以说是“想给谁就给谁”。假设小A有三个孩子，但小A只想把保险金给老二，那小A就可以直接将老二作为指定受益人，到时候保险金就只能由老二来领取。

如果选择多个指定受益人的话，就要考虑比例的问题。如果打算给多个人不同比例的理赔金的话，就要注意在名字后面备注好收益的比例，但每个保险受益人受益比例之和必须是100%。

不然，多个受益人将会享有同等份额理赔金。

现在还有一些保险公司支持多个指定受益人都写成100%比例，这样一来，写在前面的就是第一顺位受益人，写在第二个的就是第二顺位受益人。

如果第一顺位受益人无法继承理赔金的话，理赔金就由第二顺位受益人继承。

举个例子，假设小A的保险指定受益人写的是母亲50%，儿子50%，如果小A和母亲同时身故了，那么小A给母亲的这50%的赔偿金就成为了母亲的遗产。

一旦被定性为遗产，就有被追债或者发生财产纠纷的可能。可如果母亲和儿子旁边都写100%的话，就不会面临这些可能。

一旦母亲去世了，保险金就会直接由第二顺位继承人，也就是小A的儿子来继承。

指定受益人可以说是“想给谁就给谁”。而法定受益人只能做到“该给谁就给谁”。

具体来看，保险金的第一顺位受益人包括父母、配偶、子女。而兄弟姐妹、祖父母、外祖父母属于第二顺序受益人。这就意味着在没有指定受益人的情况下，来分保险金的人会很多。

一般情况下，同一顺序继承人继承遗产的份额应均等分配。另外，凡有第一顺序继承人的时候，第二顺序继承人是不能继承理赔金的。

只有在没有第一顺序继承人的情况下，才可以轮到第二顺序继承人继承保险理赔金。

世事难料，应提早选好指定受益人

相信有很多朋友在投保的时候，都会觉得法定受益人都是自己最亲近的家人，不用特别的写上去，反正最后一旦出现意外，理赔金还是会给他们。

但是大家有没有想过，夫妻也可能离婚、亲人也可能反目，世事难料。所以，大家最好还是提前选择好指定受益人。

当然，如果后期有任何需要调整的地方的话，大家应及时和保险公司联系进行修改。如果不及时更改受益人，变故也是很多的。

举个例子，假设小A保单的指定受益人，目前是小A的妻子。万一小A和妻子离了婚，在小A没有及时更改受益人的情况下，小A身故了，那么，前妻就有享有小A死亡保险金的权利。

所以，填写了指定受益人的话，如果家庭结构出现了变化，被保险人应及时查看指定受益人是否需要变更。

债务问题

对于有债务在身的人来讲，选择指定受益人是非常有必要的。因为如果指定了受益人的话，保险金是不必偿还债务的。

而这点是法定受益人不能做到的。因为当被保险人身故的时候，保险金如果被视为遗产的话，受益人想要接受这笔保险金，就意味着他同时也需要接受被保险人生前的债务。

换句话说，保险金作为遗产将会先偿付债务，剩余的部分才能给法定受益人。

举个例子，小A有一份100万的终身寿险，可同时他还有50万的银行贷款，这个时候，这笔保险金就会先还给银行50万，剩余的50万才能给法定受益人。

保险金的领取流程

如果指定了保单的受益人，当被保险人身故后，指定受益人须提交的材料会比较少。

只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料，理赔手续相对简单。

举个例子，假设被保险人有两个指定受益人，小A和小B，其受益的比例为70%和30%。一旦发生理赔的话，小A只需出示出示身份证明、银行账号等信息就可以将理赔金的70%领走，无需让小B到场。

但如果是法定继承人的话，所要提交的资料就不止那么一点，除前面所说的那些之外，还需要提供可证明合法继承权的相关权利文件。

而且，法定受益人都需要“面对面”，同时领取保险金。

总体来讲，和法定受益人相比，指定收益人更加保险、简单， 所以建议大家在签订保险合同的时候，一定要记得填写指定收益人。

综合来看，选择法定受益人带来的隐患更多，相反指定收益人更能和我们的投保意愿相一致。

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