贷款教授

你选择的是三年期30万元大额存款，付息方式的确是可以选择，按月付息或到期付息，要说大额存款30万元月付息3.85%与到期付息4.18%哪个更划算主要还是看你，因为两者不仅仅在存款利率上有所差距，存款要求也略有不同。

存款收益对比

按月付息:三年总利息收益34650元，每月付息962.5元利息。

到期付息:三年总利息收益37620元。

单纯的从总收益上来看，到期付息收益比按月付息收益高2970元选择到期付息合适，其实并非如此你要知道按月付息大额存款，银行每月都是会把上月利息收入的962.5元打入你指定的账户上。你如果每月用不到这笔利息收益，你把这笔利息收益选择稳健型理财或互联网银行智能存款，就可达到复利（利滚利）效果，三年后总利息收益不比选择到期付息收益低，从收益上以及付息方式上选择，按月付息综合实力比较占优势，即便是不理财每月的利息收益也能补贴家用，所以选择按月付息合适。

按月付息到期付息大额存款区别

按月付息与到期付息的大额存款，的确是有所不同的也是比较主要的，大额存款你应该也有所了解，

• 提前支取:均可提前支取，提前支取剩余存款本金必须大于起存额，支取存款按照支取日银行挂牌执行的活期存款利率计算，这点按月付息与到期付息相同，按月付息的提前支取利息从存款本金中扣回。
  
  
• 押质:大额存单在为到期，中途不管是按月付息还是到期付息均可以押质（贷款）。
• 转让:这里就有所不同了，需注意这里取决于大额存款灵活性，按月付息的大额存单不可以转让，反而到期付息的大额存单可以在未到期内转让。

不过本人比较强倾向于，到期付息的大额存款，随说按月3.85%利率付息的大额存款每月都有利息收益可达到复利（利滚利），但是你要知道只有让这笔利息收益理达到年化收益5%以上，才能与三年定期大额存款利率4.18%到期付息的总收益持平，按月付息大额存单又无法转让！谁都无法确定未来哪天会用到这笔存款，所个人比较倾向于到期付息利率4.18%的大额存款。

总结

存款利率3.8%按月付息与存款利率4.18%到期付息，存款利息收益上并无太多差距，各有利弊！选择按月付息就不能转让，遇到着急用钱只能提前提取或押质又收取贷款利息！选择到期付息每月无法获得利息收益到期才能获得，但是遇到着急需要使用该存款的时候可以转让，利息收益影响较低。谁与谁的要求各不相同选择也就各不相同因人而异两者之间没有好与不好，选择合适自己的即可。

福星卡汇

相比较4.18%的收益，我更喜欢3.85%。

01生钱数

既然要对比哪个更划算，肯定是要先计算一下收益情况再进行对比的。

• 每月付息：30万x3.85%=11550元 11550x3=34650元
  

• 到期付息：30万x4.18%x3=37620元
  

利息差额为2970元。

这么看上去好像是到期付息要高接近3000元的利息收入，但是我们还要计算另一笔收入。每月付息之后，这笔利息我们也可以将其存起来进行收益，达到一个复利的效果。

这个利息差额就会被缩小，如果选择再投资的产品利率比较高，三年的复利下来利息收入可能会反超到期付息的方案。

02灵活性

因为大额存单可以在市场上进行转让，他的灵活性本来就是比较强的。这里想要说的是利息的灵活性。

如果30万就是自己全部的资金，那么利息的灵活性就显得比较重要了，毕竟如果只是缺一点点钱就把30万的大额存单转让了就显得比较不划算了，谁知道转让的时候会损失多少。

灵活性上来说，月付息肯定是完胜的。

03哪种更划算

按受益来说，相对而言到期付息比较划算一点；按灵活性来说，月付息更划算。

既然如此，那么要算划算肯定需要针对不同的人群来说。

30万只用作理财的人，还有其他资金或者收入颇丰的人，肯定选择到期付息比较划算，毕竟这样的收益率更高。

30万就是全部资产，甚至是靠利息过日子的人，那肯定选择月付息更划算。

综上：哪种划算也是综合来看的，还是看自己属于哪一种人群，对症才能更好的判断。

易将学财

两种存法都有好处，第一种每月付息的大额存单，好处在于可以把利息当做零花钱，第二种到期一次性还本付息的大额存单，好处是利率更高。

我们来分别算一下。

1、利息一共差多少？

30万元，年利率是3.85%，每个月利息是962.5元，每年利息是11550元，3年利息一共是34650元。

30万元，年利息是4.18%，3年利息一共是300000*4.18*3=37620元。

一次性还本付息比每个月还息的利息一共多出了2970元。

2、两种付息方式分别适合哪类人群？

这两种付息方式没有哪个更好一说，只能说更适合哪类人群。

第一种按月付息，适合每个月没有稳定的经济收入，或者是收入不高，希望把利息当生活费、零花钱的用户。比如有些老年人退休金不多，或者是没有退休金，每个月962.5元是可以拿来用。

第二种一次性还本付息，适合有稳定经济来源，并且希望拿更高利息的人群。如果你想要更多利息，就选择这种方式。

小斯笔记

30万的银行大额存单，是选择按月付息3.85%，还是到期付息4.18%！如果是二选一的话，按月付息应该更合适，虽说收益会低一点，但却更加的灵活，也便于资金安排！

按月付息的大额存单

众所周知，银行20万元起投的大额存单，本金安全可靠、收益稳定且较高，还可提前支取、靠档计息，必要情况下还可转让、甚至于质押贷款，很是方便灵活！因此，受到了很多投资者的喜爱！

而按月付息，顾名思义，就是每月支取一次利息，到期后给付本金。而通常情况下，大额存单，存款金额较大，期限也较长，难免会遇到资金流动性的问题；虽说可提前支取，但往往也会损失一大笔利息，极不划算！因此，银行将大额存单与存本取息业务，相互结合，创造出大额存单也可按月（季度或年）支取利息的新模式！

哪一种更划算

至于说，按月付息与到期付息的大额存单，哪种形式更划算，我们从收益性、以及流动性，两个方面进行横向比较！

1、两者的利息收入比较

• 30万本金，到期一次性还本付息（4.18%），则每年能有12540元的利息！
  

• 按月付息（3.85%）的话，每年有11550元利息，平均每月可支取962.50元！
  

两者看似相差990元的利息。但实际情况，可能并没有那么多！要知道，每月支取962.50元的利息，如果选择去购买理财产品，比如民营银行的智能存款（4.10%）产品，可累计获得256.50元收益。两者每年所得利息的实际差距也就是733.49元！

2、虽然会损失一点的利息，但按月付息的流动性大大提高很多！

每月领取的962.50元，可作为生活开销的一部分，可以选择其他更好的投资，甚至于可以用来定投基金、购买股票。反正30万的本金是绝对安全的，用利息去进行高收益投资，也未尝不可！如果预期年化收益超过15.83%，那么整体收益就会高于到期一次性付息的大额存单！

总之，按月付息的大额存单，利息虽少，但却更加灵活，便于资金的周转安排！30万元银行大额存单，应该首选按月付息的存款方式！

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财经者思

提这个问题，功课没做好！

交通银行、平安银行等银行大额存单的产品按月付息利率也是4.18%，起存金额为20一30万。

明明有大银行按月付息利率4.18%，还讨论按月付息3.85%，从一个侧面说明理财功课没有做好，白白损失收益。

选择大额存单几个注意：

1、根据自己的方便与拟存金额选择银行：

金额若少于50万，在同等方便的情形下，选择利率最高的银行，不论是大银行还是小银行;

金额若高于50万，优先选择大银行。

2、同类银行中（如六大行）选择利率最高的银行

银行的存款利率与起存金额都是动态的。在办理存款前，对同类银行的同类存款条件再搜索一遍。上各家银行官网查询，也就是分分钟的事，这个懒不能偷哦。

下图左图为平安银行，右图为交通银行

大妞聊理财

如果这30w是做同一种长期的存款，只不过付息方式不同，一种按月付息3-85%另一种到期付息4-18%其实都是一样货色，按月付息只不过是每月先拿到几个散钱。但依我看目前超过9O天的都嫌时间太长都不会去做。

如每月付息3-85%。是与30w存30天的滚动型的理财品种性质相似的。而到期付息4-18%，还要知道到期的这个期字，究竟是指多少天，如30，60，90，还是18O天抑或一年两年甚至3一5年的档次。再结合个人的资金的流动性才有得比较现在选择谁更划算。

当然存期越长利息应更高(银行贷出款项也一样，自然也包括把复利计算在内)。还要看延長的天数与利息的提高是否相称。如我只存一个月就拿到3-85%，不要说存期是2一3年那么长。就以存足一年('l2个月〉还只拿到4-18%来讲，不用细算已先选一个月(3O天)的，就冲它存期短够灵活利息也不算低，就觉得它划算。特别是现在银行存款利率还不高，如存期太长，万一在存期内央妈宣布加息，就把这30W困住旡法参与加息就更不划算。

小笙常谈

30万现金，对比每月付息利率3.85%和到期付息利率4.18%，若单纯比较到期收益，毫无疑问是4.18%所拿到得利息高。但是，在进行长时间定期存款时，需要考虑的不仅包括利率，还需要考虑用钱计划。

1.用款计划是很多朋友理财时容易忽略的大问题。

很多朋友有个误区，由于银行存款安全，那就直接选利率高的存，而忘了考虑是否会在存款期间用钱需求。等到要用钱的时候，要么提前取钱损失利息，要么压根取不出来跑去借钱。故在存钱之前，一定要考虑自己会不会在存款期间内用钱，选择相应期限的产品。

2.对于无法确定近期是否用钱的朋友可选择智能存款。

按照第1点分析，若用款计划相对不确定，这个时候若能够有随时存取的产品最适合不过了。但是随时存取产品通常利率很低，例如货币基金，而定期存款提前取钱要转成活期或者一个相对低的利率。这样就会损失利息。

针对这一痛点，很多中小民营银行推出了智能存款产品，这类产品利率很高，可达5.45%，且有靠档计息功能，提前取款不损失利息，非常靠谱。

3.短期银行理财也是非常好的理财品种。

对于大额存单，只有两年以上的利率才相对比较高，如果一年左右需要用钱，就不适合于存大额存单。另一种情况就是用钱计划可能有也可能没有。这两种情况，都可以购买银行理财。

银行理财收益率3-5%，期限30天到1年，收益率高且相对灵活。

对于30万现金，能够参与的银行理财产品很多，有大额存单、结构性存款、银行理财产品、智能定期存款等，要充分结合用款计划进行产品选择，以获得最大收益和灵活性。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

如今多家商业银行都有年利率4.18%并且可以按月付息的大额存单，与其在这个问题上纠结，不如换一家银行，既可以达到4.18%的利率，还可以每月拿利息。

具体到这两种方式哪种划算，那么我们需要计算一番。

30万元按月付息的大额存单，年利率3.85%，一年能有11550元利息，每个月可以拿962 .5元。每个月拿到的利息可以直接消费，当然还可以用于理财，这样就能获得更多收益。

假如选择宝宝类货币基金，利息随时转入，可以享受3.0%左右的利息，每个月存入962.5元，三年下来还能额外获得2120元收益，平均每年有706.6元。这样综合算下来，每年收益率能达到4.086%，比4.18%低，显然不划算。

如果每个月的利息去做基金定投，行情好的时候收益高，但是牛短熊长的市场很难有稳定收益。

当下更靠谱的选择是用每个月的利息购买民营银行的现金管理类产品，这样年收益率能达到4%。这样一来三年下来能有2846元额外收益，平均每年948.7元。算上之前的11550元利息，综合收益率能达到4.166%。显然，还是比4.18%低。

只有拿利息理财，能够达到4.17%以上年收益的时候，按月付息利率3.85%的大额存单综合收益才能刚好追平到期付息的4.18%。

到这里又出现了问题，既然利息去理财都能达到4.18%的利率了，那么何必去选择3.85%的大额存单呢？

按照当下的大额存单利率水平，3.85%一般是国有大行的三年期存单。国有大行虽然感觉上更加安全，但是利率明显低于其他银行，并不是最佳选择。

有存款保险制度保护，50万元以内完全不用考虑太多，只要是选择正规的银行就可以了。年利率达到4.18%还可以按月付息的银行不少，如果选择农商行更有可能达到4.2625%的利率，三年下来可是能差出数千元利息了。

现在光大银行、民生银行、平安银行、江苏银行都有按月付息年利率4.18%的三年期大额存单，这些银行规模都不错，资金雄厚，可以重点考虑。

财智成功

针对30万元起存的大额存单，按月付息型个人大额存单利率3.85%，而一次性到期还本付息的利率为4.18%，这两种方式哪个更划算呢？

在计算各自的利息之前，我们先分别了解一下什么是大额存单、按月付息型大额存单？

大额存单产品

大额存单，是指商业银行面向投资人发行的记账式存款凭证。根据《大额存单管理暂行办法》，将大额存单纳入存款保险的保障范围。

大额存单的利率随着市场化进一步放开上限，作为各大商业银行的“吸金”重要工具，承担着利率市场化的重要角色。通常都是在基准利率基础上上浮40%，部分城商行或者信用社等可以上浮超过50%以上。

大额存单可以提前支取，且提前支取部分按照靠档计息的方式计息。另外，大额存单可质押。

按月付息型大额存单

按月付息型大额存单，属于个人大额存单的新玩法。也就是说，银行按月根据约定利率给付利息，产品到期后给付本金。

这类型大额存单的优势在于，投资者可以将每月所得利息再投资，比如定投或者货币基金、贵金属积存等方式再投资，以实现复利。

按月付息大额存单，可化解长周期定期存款和短期日常生活开支的矛盾。在这种利息可每月计提的新模式下，投资者提前享受本金利息带来的收益，然后再通过将每月收益投资理财，获取以利增利。

但是，按月付息型大额存单也有劣势，那就是年化收益会比一次性还本付息型的要低。与此同时，可每月计提利息的大额存单在提前支取规则上也有所不同，即不支持靠档计息，而是按照支取其银行的活期挂牌利率计息，且必须是一次性全额支取。

两种方式的收益比较

1、若按照一次性还本付息4.18%的年化收益率来看，30万元一年下来的利息为12540元。

2、若以按月付息型3.85%的年化收益率计算，则每月领962.5元，一年下来的利息为11550元。

很明显，从整体年化收益来看，一次性还本付息的收益高于按月付息型的。但是，每月领的962.5元可再投资，比如投入货币基金，按照年化收益率3.0%计算，则年化收益依次分别为:26.46875、24.0625、21.65625、19.25、16.84375、14.4375、12.03、9.625、7.22、4.81、2.41。

通过以上计算可知，如果选择收益较低的货币基金，则收益整体上小于一次性还本付息的收益。除非你投资收益率较高的其他理财产品才有机会超过。但按月付息型的毕竟可以兼顾日常生活开支，这也算是优惠服务。

东震木

根据大额存单的相关规定，大额存单可以采取到期一次性还本付息的方式和定期付息到期还本的方式。因此，就出现了按月付息的利率和到期付息率不同的情况。

一般来讲，到期付息的利率会高一些。其实里面主要涉及到一个利滚利的计算。

3.85%的利率，如果到期相当于一次性还本付息的利率有多少呢？根据数学计算公式，1.0385的三次方，实际上结果是1.12。如果按年计算利息的话，相当于利息率4%。

实际上我们选择的是按月付息，按月付息成本更高，这是一个非常复杂的利滚利计算公式，不过总体来按月付息3.85%的利率和到期付息的利息4.18%差不多的。

实际上大额存单是一款相当不错的产品，但是不要把它当做理财产品，它实际上属于存款。属于银行从2015年开始才开发出的新产品。

它的起点对于个人是20万元，对于机构起点是1000万元。虽然门槛高，自然收益也高。一般会在国家基准利率上上浮40~55%。像三年期大额存单，有的银行给出的利率是4.27%，相当于5年期国债了。

当然大额存单也不是我们想象中的纸质存单，它实际上是电子化发放的。有银行机构向私人和企业发放的一种大额存款凭证。可以受到银行保险制度的保护，本息50万元以内限额内，全额偿付。所以大额存单还是可以放心买的。

關鍵字: 大额 财经 存款