徐彬凯
说起理财型保险，许多人脑海里的第一印象是，既能保险又能理财，不得不说保险公司宣传策划做的不错，但是理财型保险是否值得买呢？
不能绝对的说不值得，只能说理财型保险适合部分有特定需求的人，理由在于：
1、理财型保险的保障有限
投资型分红险只保障身故和全残责任，而且保额较低，其保障意义不大。而保障类分红险，虽然保障身故、全残和一些重大疾病，但是这种保险的保费要远远高于普通的带身故保障的重疾险，同样的保费下，能买到的保额也有限。
2、理财型保险的收益有限
许多人理财型保险听到分红时，就很心动，特别是听到保险代理人在拼命吹捧，这类理财型保险有多么好，收益一般能达到多少高。实际上，理财型保险的收益都是不确定的，这点相信所有投分红险产品的人，在签保险合同的时候都已经了解到，但是真正放在心上的，却只有少部分。
而且分红收益一般分为低档、中档、高档，大部分的理财型保险收益都达不到高档，但是许多保险代理人在宣传时，都是说的高档分红，有些不明真相的顾客很容易被吸引，然后买了不适合自己的保险。
买保险最重要的还是希望有份保障，除非有特定需求，或者预算十分充裕，一般还是建议大家将保险的功能放回保障上，关注纯保障型保险。
湘财精算
理财型保险值不值得购买？
其实这个问题在我从业之初，一直困扰着我，我都觉得这么多的钱放在保险公司那里，去获取那个年收益，挺不划算的，随便做点啥，都不止这个收益，相信很多人跟我的想法都一样吧！慢慢的我发现，过去几十年，我好像一直在赚钱，也一直在存钱，到现在好像还是没有钱啊，从而也引发了我对理财型年金保险的一个思考！
已目前我所在泰康人寿热卖的一款年金保险来说，首先，从缴费期五年底，就有固定的年金可以拿，最高可以领到105岁，通过合同的方式，确定了未来我们能得到的利益，稳定，持续，附带了一个分红的功能作为福利，还自带了投保人的意外豁免，以不变应未来的万变！
保险公司所给付的年金，分红，在不领取的情况下，可以自动转入终身寿险型万能账户，进行月复利，万能账户有保底的一个收益，实现资产的二次增值，可以追加，可以领取，方便自由！
终归，买年金保险的是一件长期的事情，带给我们的是一个安全，稳定，持续的跟生命等长的现金流，可兼顾人的一生阶段性的财务需求，也可作为资产传承的一个挺好的方式！
泰康老杨
所有的保险都是按照需求来购买的，理财保险也是一样。值不值的主要是看你要解决什么问题，你的需求是什么。
第一、买保险的顺序
对于普通老百姓来说，买保险是有一个顺序的，先从意外险、身价险、医疗险、重疾险、教育以及养老保险（可以通过理财解决）。依照“高额损失优先原则”，先建立最基础的保障再开始建立其他财务方面的规划。
第二、理财险解析
理财险不要看短期利益：
理财险一定是看长期收益的，不能想着通过理财险在短期内暴富。就现在的理财险来看，都是在五年以后才开始返还，相对于以前的产品返还周期变长，但实际上返还金额并么有减少。一般都是返还所交保费的一个比例，或者是返还保额的比例。因产品不同，返还的方式不同。
理财险解决产期问题：
例如养老、子女教育、财富传承等等可以通过理财险实现。在年轻的时候每年存一笔钱，通过足够时间的运作在未来可以按照年领的方式，分步骤的将钱从保险公司领取出来作为养老金补充。建议将父母做投保人，孩子做被保险人，如果操作得当可以实现三代或者是四代受益。被保险人百年之后还可以将账户剩余部分以身故金的方式传承给下一代，实现财富传承。
理财险的弊端：
一般来说理财险发生身故都是退还所交保费以及理财险的理财收益。几乎没有任何保障功能，也起不到杠杆作用。而且一般理财险交费的数额都比较大，对于一般家庭来说交费压力比较大，所以在开篇的时间建议先购买保障类的产品。短期收益微乎其微，所以买理财险一定要做好长期打算。
理财险的优势：
长期收益颇丰，现在的理财险基本上要和一个有保底的万能账户相关联，由于万能账户是复利账户，只要给它时间，就会有意想不到的收获。理财险如果操作得当可以实现避税避债功能功能，也可以更精准的实现财富传承。（在此声明一下，不是简单的买了理财险就可以避税避债，而是要通过一些法律方面的操作才可以实现）。
所有的保险都是因为需要而产生的，所以没有值不值的，只有需不需要！
保险老炮
直接结论：理财型保险不适合大部分人，只有在保障型保险配置好之后，有余钱的情况下再作计划。
今下面，三木就来聊聊理财那些事。
理财渠道有哪些？
保险理财有哪些优缺点？
如何选择保险理财产品？
一理财渠道有哪些？
理财既是一门学问，也是一门艺术。对于普通大众来说，理财知识的缺乏和时间的限制，要把财理好其实挺难。作为入门级理财参与者，我们至少要知道如下常规的理财渠道：
二保险理财有哪些优缺点？
保险理财常被普罗大众诟病，是人们收益期望值过高，还是被能说会道的保险代理人忽悠？只有弄懂它的优缺点，我们才能正确看待。
从上图可看出，保险理财从来就不是高收益产品，它的最大特点就是强制储蓄性以及稳定家庭现金流的作用。
三如何选择保险理财产品？
市场上保险理财产品琳琅满目，有单种类型的简单产品，也有多种类型组合在一起的复杂产品。怎样才能真正的去理解一款产品，我们真正要做的就是：
1. 拨开面纱，看清庐山真面目
为了更直观认清理财险的本质，借用一个示意图来表现：
理财保险可用简单清晰的用以下公式表示：
总收益=固定收益+浮动收益+万能账户二次增值
固定收益：每年领取的定额生存金、满期金、祝寿金、教育金等
浮动收益：如果主险是分红型产品，每年享受的保单分红
万能账户二次增值：按照合同约定，所有的收益都将自动转入万能账户实现二次增值。
在保险期间的中后期，随着万能结算账户积存的价值越来越大，甚至超过了主险的现金价值，万能结算利率的高低和稳定性将决定了这笔投资的增值效率。
说明
银保监会规定，生存金最快可以从投保后的第五年开始返还，在一定程度下弱化了主险现金价值的累积速度，所以，必须配合万能账户做二次生息，保险理财才有意义。
举个例子，有两种存钱方式：一种每年存10万，但同时每年都从本金中提取小额生存金（快返）。另一种则只存不取。几十年后，第二种的账户余额一定更多。而目前保险公司利用万能结算账户，就是为了让每年提取的生存金依旧留存在账户内生息，别转走，从而实现第二种理财方式。
2. 从投资角度看理财保险
要去了解一款理财产品，我们应该从以下几个要素出发：
对于绝大部分普通理财参与者来讲，至少要对盈利性、安全性、投资风格和投资周期这四个要素了解清楚。
1. 安全性/投资风格 这是一份保险，在秉承最高诚信原则的前提下，通过订立保险合同的方式，将各种权责义务（投保人、被保险人和保险公司之间）关系和保险利益确定下来的。在保险公司正常经营的情况下，必须刚性兑付生存年金和现金价值。从这个角度说，我认为理财保险又可以媲美银行定期存款的安全等级。如此低风险的投资，基本可以列入保守派。
2. 投资周期 理财保险的投资周期（保险期间）动辄几十年甚至终身。 另外，由于理财保险多是分期交费（趸交/3/5/10年），在每年都需要大额投入的情况下，我建议交费期尽量短。如果选择了长交费期，却没有管理好现金流，因为财务原因导致保费断供，无论是在缴费期内退保还是办理减额交清，损失都不小。因为保险公司通常会通过对前期（特别是交费期内）现金价值的控制来管理退保率。
我有一位朋友购买了一份理财保险，选择了10年交。在缴纳第五年保费时，因为现金流问题而面临退保损失一大截的困境。
朋友向我求助时，我给的建议是：如果只是短期周转问题，先临时借款缴纳保费，然后办理保单贷款把钱还上。这相当于有一年时间去调整财务状况，尽快筹集保费还上保单贷款。
3. 盈利性 关于盈利性，应该是大家最关注的问题。按目前国内理财保险的产品特点，当我们去考察“回报率”时，应该优先看看产品【确定的保险利益】部分。
这里，以30岁男性、每年交10万元、一共交费3年为例，对比多家保险公司的理财产品。参考目前的人均寿命，假设所有保单将被持有到80周岁。
▲ 以上产品和数据均来自保险公司的产品计划书。对于上述三款分红型产品，由于保单红利是不确定的，对比利益时并未加入保单红利。上述对比不构成任何购买建议。
根据上面的比较，总结以下几点：
1. 由于定价利率的不同，传统型产品确定的保险利益（生存年金 + 祝寿金 + 满期金）比分红型更好。但分红型能让投保人参与分红险业务经营利润分配（不确定的保险利益），通过保单分红弥补差额。对于偏稳健保守的投资人，可以选择传统型产品。
2. 万能账户对于这笔投资的增值有决定性作用。在保单持有期内，每年派发的生存金和在固定年龄支付的祝寿金才能进入万能账户做二次增值。原则上每年派发的生存金越多，祝寿金（如有）支付的时间越早，万能账户的原始资本累积越快，增值效果也越好。
3. 万能账户提供最低保证利率，利率越高对投保人越有利。但长期看，实际结算利率和保单分红一样，同样由保险公司的经营实力和投资管理能力决定，也会受当时的经营策略的影响。按照目前险资的投资效率，维持长期高结算利率可能性不大。
也许有人可能会问，为什么没有万能账户价值的对比？因为分红险的保单红利同样进入万能账户做二次生息，而保单红利是不确定的保险利益，对比时就没并未包含。 如果只是看确定的生存金利益在万能账户保底结算利率下的二次增值情况，就拿华夏福临门2018来讲。到80岁时万能账户价值加上主险退保现金价值约158万。对比当初投入的30万保费，50年累计增长率约427%。这应该是上述参加对比的几款产品中，最佳保底回报了。
三木sir总结
综上，目前的保险理财产品相比以前有了很大的改进，特别是在这几年人身险费改的背景下，保险公司获得了更多的自主定价权，保险利益（确定部分）有了不少提高，尤其是目前低利率环境下，逐渐成为低风险投资中一种不错的选择。 最后，关于投保理财险，我给出几点建议：
1. 不要被计划书里“过于美好”的利益演示数据所迷惑，对于那些不确定的保险利益需要保持冷静。确定的保险利益，即生存金、祝寿金、满期金和现金价值等，保险公司正常经营情况下必须刚性兑付的部分，需要重点考察。
2. 对于不确定的利益，例如分红型保险的保单分红和万能结算利率非保证部分，保险公司的资管能力和过往5年的经验数据，可以作为借鉴评估的参考。
3. 由于快返的原因，能否把尽量多的生存金留在万能账户做二次生息，对理财的效果至关重要。所以，理财险并不适合即将退休的人，因为在不久的将来你一定会从万能账户取钱养老，影响增值效率。
4. 理财保险目前不管是从IRR看，还是从万能结算保底利率或实际结算利率来看，投资收益很难PK赢其他理财型产品，保险理财从来就不是进攻型投资策略，而是不错的防守型，他是家庭投资组合中重要的组成部分。
三木话险
这个问题有点难简单说明白，虽然我一直想简单的把跟“财”有关的，都说得明白。
前段时间，点算了一下，这三年来，因为工作关系，研究了28家保险公司超过430个产品，其中不少是理财险。
内地大多理财险，主要是每年各个保险公司的开门红产品。
强烈认同监管所说的，保险必须姓保。
大多数的理财型保险，没有太多的保障。而从理财的角度考虑，收益率也偏低。
所以在这种情况下，很多保险公司都教育业务员，跟客户讲专款专用，避债避税，传承，强制储蓄，等观念。
我就举一个例子，这几年保险公司的开门红产品，几乎每个公司都有这样的，交3年5年的保费，从第5年开始，每年拿钱回来（专业叫年金），但是拿回来的钱又帮你放进万能账户去，并没真正的给你手上。
这种产品算到30年50年100岁的时候，收益似乎很高，但其实复利回报很低，
而这个万能账户，在我看来更加是一个坑，
因为这一类产品可以拿回来的年金，从第5年起，一直到第20年50年都继续拿，是终身领取或者长期领取的，越是长期保证可以领取的钱，越应该追求更高的回报率。
象万能账户那样只有4%左右的回报率，也没比银行理财产品高多少，这样的回报率只适合存放一些短期的钱。
但是很多客户并不知道，本来保险每年可以领的钱应该是给自己的，但一旦你把它放进万能账户之后，你就不能随意领取了。
举例你的万能账户里面有10万元，按规定你只能每年拿20%也就是2万元。
收益不高，流动性不足，仅仅剩下安全了。
不是理财保险不能买，要先算好收益率再说。
财说得明白
理财型保险是否值得购买？
值得不值得，要分开看。在较宽裕的情况下，值得买。
首先我们看什么是理财型保险，
两种，一种是短期，合同到期就拿钱，一种是长期，中间有分红，可以一起领取或者分年领取。
短期的类似银行理财，缺点是收益和银行差不多。这个不多做讨论
长期的分红型，从收益上看比较低，但是作用是在于能够确定在未来很长的时间，这个资金都是安全的，确定的。这个对于大资产来说是尤其重要的，资金大了安全就比收益更重要了。
资产传承已经成为未来很多家庭要考虑的问题。现在很有钱，能一直保证很有钱么？这是值得思考的。保险的确定性，避税避债，是很多企业家看重的。
举个例子，某人嫁女，自己做投保人给女儿买个理财型的长期保险，
第一，这笔钱还是属于自己家的，但是分红女儿可以花，解决了陪嫁问题
第二，如果婚姻不好，可以收回自己的钱，
第三，不管家庭发生什么变故，这个钱始终都是确定的，可以取现，可以贷款。
而如果家中资金本来就不多，还考虑不到传代的问题。那就先别买储蓄分红，先考虑重疾险医疗险。对住普通家庭，理财型保险是不适合的。
子路以后
我认为，理财型保险是否值得购买，要因人而异，不是所有人都需要和适配理财险。在金融市场没有完美的产品，只有适合的产品。
1、理财险一般是指以分红险、万能险和投连险等偏重投资理财类保险的统称。
其中，分红险的投资策略相对保守，收益在所有理财险里是最低的，但风险也最低。
万能险有保底收益（这个保底收益很低，年化一般不到2个点），投资策略上要中长期才能看到收益。投资工具一般为债券、基金、银行协议存款等，特点是存取灵活。
投连险主要的投资方向与万能险相同，但投资策略相对激进，所以投连险无保底收益，风险在理财险里最大，相应的，预期收益率也最高。
2、需要强调的是保险的本质是保障，而非理财。
保险回归保障，保险姓保一直是银保监会近几年在改革和推进的工作。再考虑理财险前应该优先考虑保障型保险。这是前提。
理财型保险的收益与其他类型的理财产品比，相对较低。如果单纯考虑资产增值，而非全盘考虑，建议避开理财险。
3、理财险存在的意义是什么？
收益低，流动性差，理财险是来搞笑的吗？事实上，理财险有着其独特功能，大致有以下几个方面：
A：强制储蓄
对于一些自控力差的月光族而言，再也没有一个金融产品能像理财险一样帮你留住和锁住你的财富了。存银行、买股票等都很容易取出和变现，唯有理财险的强制性帮你完成原始积累。
B：理财险在资产中的配置作用大于产品本身。
为什么这么说呢？资产配置是通过投资工具的选择，提高收益的确定性和降低风险的确定性。举个例子，你有现金100万，理财规划师一般会按照一定比例按照现金、银行理财、基金、股票、保险等多个投资工具进行配置。那为什么不把这100万都投进股市呢？是的，我们都明白高收益伴随着的是高风险，这不是降低而是提高了风险。
就想打仗一样，你不能一次性派出所有部队，也不能一次性打光所有的子弹。现金和保险就像将军手里的后备军和机动力量。
这就是“配置”的作用。（因为话题太大，这里只简单解释，不展开。）
C：对于有钱人而言，理财险在资产传承和公私资产隔离上不可或缺。
资产传承上，遗嘱、保险和信托是全世界公认的三大工具。其中保险有其独有的绝对优势。保险在传承的受益人、时间、数量上是确定的，相对隐秘和可控，且传承成本几乎为0。
我身边很多大老板企业做的很大，但是自己的财产和公司的混在一起，几乎都没有做任何财务隔离手段，一旦出现经营风险，很难做到“城门失火，不殃及池鱼”。在目前的法律框架内，用理财险作为公私资产的隔离工具，或许在意外出现时，还能有机会东山再起。
综上，
理财险作为金融工具的一种，有其独特功能，尺有所短寸有所长，没有完美的产品，只有最适合你的产品。理财险也一样，你需要，且适合你，就是值得的。
最后，提醒一下，购买保险请按需购买，理财险的配置相对专业，请咨询身边的专业人士和资深代理人，切忌被不良业务员夸大宣传而冲动购买。
力橙财经，为您解读身边的保险金融密码。
力橙财经
我们先来搞清楚，什么是理财型保险?
理财型保险是指兼顾投资与保障功能的保险产品，用户可以在获得保障的同时收获一定的收益。理财型保险分为很多类型，例如：分红险、万能险、投连险。
实际上，保险就是保险，理财就是理财，两者混在一起，即降低了保险的保障，又減少了理财的合理回报。
为什么保险公司热衷于推出这类产品呢？他们冠冕堂皇的理由如下：
1、保险理财能够保障家庭经济安全：生活能够舒适幸福，主要是依靠于家庭收入能够支付一切的开销。如果由于意外事件收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑。所以，进行合理的保险理财，能够让你避免出现这种情况，能够为家庭经济安全提供保障。
2、分散风险，合理配置家庭资产：对于高净值人群来讲，资产配置的核心就是分散风险，而不是追求高收益。另外，对于家庭理财来讲，最重要的就是稳健。如果想让资产稳健增值，那投保理财险将是不错的选择。
3、保险理财能够提高信用：银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同理，对于购买了保险的企业主，他的信用以及企业的信用都会大幅提高。
应该说，以上理由都成立，都很对，没毛病！但实质上保险公司和承销银行，都是为了迎合民众的避险又贪小便宜的心里，为了销售产品，为了赚钱。
理财型保险到底值不值买呢?
不值得！有钱的保险与投资要分开，没必要混在一起。没钱的免强买一点不起作用，而且还存在断续的风险。
总之，投保是有钱人玩的游戏，穷人只有狠下心来积蓄，最多买个社保，投点意外和新农合之类的基本医保。,
高峰观察
理财险，首先是个保险，然后再是理财，如果你注重的是收益你就不要考虑理财险了，因为理财险的收益并不高，可能大家都不是太理解保险理财的基本架构。保险业务员给你讲的演示的收益是预期收益，并不代表实际收入。大家买理财险的时候一定要参考保险公司产品的内部收益率，IRR。内部收益率是最靠谱的根据，其他都是扯淡。也就是至少是不固定的。大部分实际年华收益率不超过2.
大家明白了这一点，还要弄明白保险理财的根本，刚才说了理财险首先是个保险，说白了，你将来假如出现了财务危机，你保险理财账户里面的钱至少是保值的，收益也就是对抗了通胀。直白点就是强制你存款了，当有事儿的时候你有余粮。
有的朋友说，那相当于存款了我干啥要买理财险，理财投资是个技术活，靠的是科学组合，你都投资到高风险高收益项目万一赔了，你至少留个底裤。那如果你全保守理财了，你会失去很多发财机会，也不能老穿底裤，也得有传皮草的机会。
所以，保险理财是理财规划的重要手段，不是你发财的工具。
长青平安
理财型保险是否值得买，得看前提是针对什么样的群体。
很多人把理财险定义为“坑”，原因就是灵活性差，收益率低，还没有保障功能。持这种观点的人，基本就是一个原因——穷。
保险，对不同的人群，可以提供不同的保护，但有一个核心，保险最终确保的是家庭财务的持续稳定。不用谈什么爱，什么责任，最终落实在生活的琐碎上之后，保险最根本的作用，就是让你一直有去解决问题的钱。如果这一点达不成共识，那后面的内容也就不用看了。
明确了这一观念之后，我们就要思考，自己家庭财务的来源，大部分家庭都是普通，是靠人的工作去赚取收入的，所以这些群体想保证家庭财务的稳定，就需要去保通过工作去赚取收入的“人”，少部分家庭，比如一些高净值家庭，是通过自己的钱去挣钱的，炒股也好，投资也好，所以这些群体想保证家庭财务的稳定，就需要去保用来赚钱的“钱”。
所以，对于一个工薪家庭，没有必要去担心什么可能会落地的遗产税，因为就没什么遗产。对于一个高净值家庭，也没必要去担心什么万一发生重疾，几年无法工作怎么办，因为即便几年无法工作，也未必影响他们的收入来源，因为收入模式是不一样的。
所以，出发点都是保赚钱的能力，靠人赚钱的家庭，保险就买保障型的产品去保人。靠钱赚钱的家庭，保险就要买理财型的产品去保钱。
如何通过理财性质的保险，去实现保钱的效果，这是需要系统的分析和规划的，没有标准方案。但有一点，理财型保险，也姓保。所以你必须明确，它主要也是给你提供保障功能的，只不过保的是钱不是人罢了。如果你只盯着它的收益和增值看，就只能等着掉坑了。
