核心提示：作為中國最大的在線信用卡管理平臺，51信用卡和其創始人孫海濤正深陷旋渦。能否扛過去？目前還是個謎。
51 信用卡因涉暴力催收，被推至風口浪尖。 本社記者 李曉磊 / 攝
《民主與法制時報》記者 李曉磊 報道
7年前，孫海濤只有4張信用卡。今年，他公司管理了1.387億張。
51信用卡管家是其主業。2012年，32歲的孫海濤和4個同事在杭州城西一間小酒店住了一個月沒回家，開發出這個App。
彼時，他並無遠見，做51信用卡初衷，只是希望能一鍵管理信用卡賬單，“不是說有很強的戰略或很好的設計。”後來，孫海濤看了本書，說信用卡是20世紀偉大的發明之一，他仍想不明白。
慢慢的，他發現奧秘：“比如說一個年輕人月消費是5000塊，擁有信用卡後可能每月就消費6000塊，這是信用卡在刺激消費，增加購買慾望，這是信用卡的價值。”
道理雖懂了，可51信用卡成立初期，業績差點拿不出手，但截至今年6月30日，他們自有現金總額已達到26億元人民幣。
風生水起的孫海濤沒想到，2019年10月21日，警察會調查51信用卡，原因是他們委託的外包催收公司存在涉嫌尋釁滋事，並冒充國家機關採取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務。
這在催收江湖中，只是個縮影。
2017年12月，孫海濤說：“我們的願景是讓有信用的人過得更好。”這一次，他表示“非常抱歉”。
51何處來？
和萬千商界精英一樣，孫海濤成名前也走過彎路。1980年出生的他，22歲從杭州電子科技大學畢業後，先做了兩年軟件銷售。
按說，煙酒不沾的孫海濤很難與客戶打成一片，他自尋新方法，“找準客戶，滲透到客戶軟件需求的設計、定製中去，甚至和工程師一起分析業務需求。”
孫海濤稱之“產品經理”思維，並在殘酷的銷售大軍中積累了口碑，但他不滿足。
有次經過火車站，孫海濤收到了某上市旅遊公司的廣告小卡片，“這時候，我就在想，身邊的商業模式可以上市，我能不能幹一點事情。”24歲的他開始想創業。
那年，中國商界很熱鬧，但“大眾創業 萬眾創新”概念還未成為主流。
孫海濤告訴家人要創業，父親給了8萬元。帶著這筆款，孫海濤找到幾位同學，共同籌資50萬元，開啟了第一次創業——做三維地圖“E都市”。受各種因素限制，孫海濤找不到好的盈利模式，企業無法擴張。2007年，他選擇退出，將自己的股份低價賣給了他人。
再次創業，孫海濤搗騰起二手房，還成立了“房途網”。那時，他想把所有的中介門店顛覆。但最終又失望了，公司雖有盈利，可距暴富還很遠。
隨後幾年，孫海濤的公司經歷裁員、轉型後，決定第三次出發。他執著於創業的另一個原因是，曾現場聽過馬雲的演講，感覺很真實。具體做點什麼，他也沒想好。
依據孫海濤描述，他當初有4張信用卡：“信用卡給我安全感，因為它有額度，你未必馬上用，但未來是不可預測的。”
很多人用信用卡圖方便，孫海濤則悟出商機。2012年，他成立杭州恩牛網絡技術有限公司，並開發51信用卡管家。
這一年，阿里巴巴雙十一促銷總銷售額已達到191億；微信用戶達到2.7億；劉強東兩條微博掀起了電商爭霸導火索……所以，孫海濤在互聯網領域創業的消息在彼時簡直不值一提。
隨後兩年裡，51信用卡甚至在生死線上掙扎。如果不是後期與銀行合作推出線上辦卡業務掙了些服務費，他們差點熬不過。
2014年，孫海濤與一家財富管理公司合作，進入金融領域。具體是，為他人在網上提供借款需求，也就是網貸。服務費是此前的10倍。
這一年，我國P2P網貸平臺已有1980家，跑路的也不少，但孫海濤沒退縮。2015年，他分別推出“51人品貸”和“51人品”，但營收效果仍不明顯。
2015年、2016年、2017年51信用卡經營活動所得現金流淨額分別為-1.38億元、-0.344億元、-0.31億元。為吸引客源，他們除為信用卡推介、貸款推介外，還做信用卡代償、理財等收費業務。
直到撮合網貸服務後，營收規模才出現重大轉機。
軟暴力催收的上市路
2017年開始，孫海濤的公司又延伸到負債管理，“每個人、每個家庭支付他的車貸、房貸，包括水電煤都是一個負債的場景，是你每個月要按時還的。”還款另一面是催收。
有些老用戶說，使用“51人品貸”如果未按時還款的話，會有各種騷擾電話打進來，還會發送虛假的“法院開庭”短信。如果仍不還款，周邊朋友也會收到謾罵、恐嚇等電話，有的還會冒充國家機關工作人員。
催收者之所以能找到客戶的朋友，是因為其使用前需要點擊授權，後臺自動讀取客戶手機通訊錄，如果不授權，就無法使用。51信用卡方面稱，所有個人信息收集均有合法用戶授權，不存在非法盜取。但是，工業和信息化部通報他們屬未經用戶同意。
孫海濤曾在公開場合稱：“你按時把錢還了，這就是信用嗎？這是你理所應當的事情，而信用應該體現在你支付很困難的時候。”
也因此，51信用卡投訴很多。孫海濤則一心想上市。起初，紅杉資本中國基金合夥人周逵口頭答應要投資“51”，後來不投了。
曾有人說“51”差點發不出工資。孫海濤透露，他們當時賬上雖只有20萬元，但公司員工少用不了那麼多錢，出去團建都是住三亞紅樹林酒店。
2018年，51信用卡開啟上市之路。前期，客戶對其暴力催收舉報較多，其他問題還有高利貸、恐嚇等。孫海濤承認發現了問題，但出現在管理上，“當一個業務的轉換率在下降的時候，另一邊還使勁投放，導致投入和產出不成比例。”
從計劃到上市，51信用卡只用了半年時間，2018年7月13日，其在香港掛牌上市。
上市後，孫海濤似乎預感到了後期風險。他覺得51信用卡營收模式和管理問題仍屬於歷史遺留問題。但具體是什麼，他以前沒透露。
值得一提的是，放款機構除了自身有催收部門外，大多將其進行外包。早些年，這類公司大多遊走在涉黑邊緣，扔鞭炮、送花圈是常事。
隨著各級部門加大打擊力度後，很多公司將催收方式換成電話騷擾。2018年，全國開展掃黑除惡專項鬥爭，暴力催收受到重點整治。
當年3月，中國互聯網金融協會還出臺了《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》，指出從業機構需對外包催收負責、超出法律規定的部分不得催收、催收過程中不得頻繁騷擾債務人及其他人員等合規要求。
但51信用卡仍未收手。實際上，51信用卡此前曾被市場廣泛看好，它是中國首個且最大的在線信用卡管理平臺、中國最大的獨立在線信用卡申請平臺，同時也是以信用卡持有人為目標的最大線上消費金融市場。
“出來混還是要還的”
頂風催收的51信用卡上市後，果然攬來很多業務。
2018年12月27日，與光大銀行杭州分行簽署戰略合作框架協議，雙方宣佈將建立長期穩定、互惠互贏的戰略關係。
今年初，孫海濤獲得“2018年度新經濟人物”。會上，有領導誇讚51信用卡“很好地響應了杭州市‘鳳凰計劃’，也為同行開了好頭”。
3月份，51信用卡旗下全資子公司運營的“給你花”卻被央視“3·15”晚會曝光，問題是存在給“714高炮”導流。據知情人士介紹，其利息年化利率基本上超過了1500%。據有關規定，民間借貸年化利率24%以內才受法律保護。
但這沒有影響51信用卡。緊接著，他們又與中原銀行、百信銀行等達成戰略合作。事發前，已與超過100家銀行、消費金融公司、信託公司等金融機構成為夥伴。
僅上半年，51信用卡的營收就超14億人民幣。
孫海濤聲稱：“我們有足夠能力在符合各項監管要求的前提下，向包括銀行在內的各類金融機構開放賦能，幫助他們連接客戶，更好地滿足用戶的各類金融需求，並使雙方均在其中獲益。”
一個多月後的10月21日上午，51信用卡位於杭州西湖區紫霞街80號西溪谷國際商務中心的辦公地，遭杭州警方突擊調查。
當天，紫霞街共停著11輛警車，1輛特警中巴車和4輛協警乘坐的中巴車。
51信用卡所在的13-15樓層，每層均有警方人員進駐。時值中午，有警察在員工工位上就餐。下午兩點多，51信用卡發公告稱，“本公司的業務營運及財務狀況仍然保持正常健全。”他們並對此類製造不實謠言的行為一致嚴厲譴責。
信源顯示，這次行動由杭州市公安局主導。雖然外界傳言滿天飛，孫海濤當天的朋友圈並無異樣，仍是連續多天發佈跑步信息。
後來，杭州警方深夜通報，確認對51信用卡涉及的犯罪行為開展調查。主要問題就是催收。10月22日早，孫海濤發表致歉聲明。
有意思的是，51信用卡遭警方調查後，孫海濤曾分別在10月22日和25日買賣持股，淨套現3.035萬港元。對此，他後來回應稱，自己並不缺3萬港元，“持股變動或因基金經理誤操作。”
眼下，孫海濤的公司並不樂觀，因為警方調查當天，最高法、最高檢、公安部、司法部四部門發佈了《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》。其中明確規定，違法發放高利貸，將以非法經營罪定罪處罰。
而且，杭州警方在通告中強調，是“接上級部門線索傳遞”。這意味著，51信用卡的問題，或許不像孫海濤在道歉信中說得那麼輕鬆。
有知情人表示：“51信用卡一開始還是不錯的，積攢了大量客戶後，開始做套現代還業務，做P2P時，一邊發理財產品，一邊推貸款業務，逐漸走向法律禁區。”
兩年前，孫海濤預言：“無論是從我們創業的一級市場還是二級市場，那些曾經透支過度的創業者，在最終的資本市場還是會還本付息的。”
當時，他還說了句話：“出來混還是要還的。”原標題：“出來混是要還的”，旋渦中的51信用卡
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