不出預料，汽車金融界的大變革還是來了。隨著一波接一波的監管政策的下發，每個從業人員都在密切關注下一步的動向，以及可能帶來的諸多變化。筆者認為，目前仍處在讓子彈飛一會的階段，很多具體的細節要求仍要看市場的反應做出調整。但是大勢是不容改變的，強合規、控風險、淨化市場一定是這個階段的主流。我們必須根據這種趨勢進行調整，而且應該是結構性的調整。汽車金融野蠻增長的時代已經接近尾聲了。那麼，今天的這篇文章會針對什麼才是迴歸本質，如何搭建新的業務結構，以及如何創新業務模式三方面進行闡述。
迴歸業務本源才是正途
我們一直在講，杜絕市場亂象，迴歸業務本源。但是我們是否認真的考慮過，市場的亂象到底是什麼？業務的本源又是什麼呢？亂象指的是沒有足夠的秩序，體現在合規方面。市場魚龍混雜，大批從業者其實根本不具備汽車金融的從業資質和能力。各種產品拼的不是匹配度，而是各種無底線、無節操。利用風口，賺了錢再說，風險來了，抹抹嘴跑了。留下了一地雞毛。
我甚至一度懷疑，所謂的互聯網金融，他們真的是做汽車金融的嗎？他們的目的是為了促進汽車金融市場進一步繁榮發展嗎？從近幾年的實際情況來看，結果是不盡然。這些就脫離了汽車金融業務的本質。汽車金融業務的本源或者說本質又是什麼呢？我個人更喜歡用汽車金融服務這個詞。也就是說本身的屬性是服務。為我們的消費者提供優質的金融服務產品，幫助他們實現購車的夢想。而本質也是一種對於風險的經營。
那麼關鍵詞就出來了，一個是提供服務，一個是經營風險。這也就是我個人認為的業務本源。所有的變化其實都離不開本源，也是基於本源產生的變化，一旦偏離，就會出現問題，也就是我們說的市場亂象和風險叢生。提供服務的核心是什麼？
我想有兩個主要層面：一是為客戶提供優質服務的能力；二是可以讓客戶輕易享受到優質服務的能力。我們的從業企業可以認真的想一想，就這兩條標準，自我評價一下，我們可以得多少分？概括來說，就是消費者能否在放心的環境中，輕易的得到與自己需求和能力相匹配的產品，以及與之配套的各項前置性和保障性優質服務，從而產生愉悅和安心的感覺。
另一個重點是經營風險，這也是永恆不變的主題。一單汽車金融從獲客開始，到還款結束的整個過程才是一個完整的風險管理過程，而市場上不乏很多從業者，在他們心中，為消費者放款，獲得高額收益就已經完成了他們心中的風險管理閉環。後面的事情，如果能賺取高額利潤，那就參與一下，如果風險擴散，就溜之大吉，這種現象是廣泛存在的。也恰恰是我們監管部門應該重點整頓的。
從這個角度來看，也驗證了筆者的一個看法。汽車金融市場的主流仍應該是銀行和汽車金融公司，因為他們跑不掉也躲不掉。既然要承擔全流程的風險，那麼也就勢必會成為市場的主流。如果說迴歸業務本源是整體調整的指導思想，那麼如何實現呢？自然會引出我們的第二個話題，搭建新的業務結構，為業務迴歸本源提供可實施性的業務框架。
搭建新的業務結構才是辦法
按照迴歸業務本源的思路，勢必會發展到如何實現。在實現的具體方法之前，也會對業務結構進行重新的梳理和調整。在這方面，其實監管部門已經給出了一個參考意見，就是提出擔保人擔保資質的問題。於是融擔公司閃亮登場。
但是筆者個人認為，這只是一個拋磚引玉的鋪墊過程。眾所周知，融擔公司牌照的獲取難度有多大。即使有了融擔公司，對你的資金能力，保證能力要求又有多高。而傳統的融擔公司雖然具備擔保的資質，但是是否具備擔保的能力還是存疑的。所以說，要求融擔介入只是一個過渡性政策，或者說是一個啟發性政策。主要是告訴我們一要業務合規，幹自己該乾的事。二是要搭建好防控風險的結構，確保整體風險可控。
同時，上篇文章筆者也曾提到，監管部門開始調研保險公司信保產品審批制改為備案制的可行性。這種信號釋放的已經足夠強烈。門檻看似低了，但其實要求更加嚴格了。重點要求保險公司的產品設計能力和產品管理能力。其實和我們第一部分講的是一個道理，也就是產品的適用性和風險的可控性的問題。
順著這個思路，我們瞬間就會覺得柳暗花明，基本可以肯定兩個問題。其一，業務結構調整會成為必然，將風險更加分散。其二，不是你有了身份就能上牌桌，還要看你有沒有這個能力。也就是說，單純的通道模式，背書模式走不通，因為這種模式只是解決了結構的問題，但是沒有解決實際分散和化解風險的問題。而且更容易把保險公司也拉下水。
我想，2004年的履約險之災不該在重演了吧？我想大多數朋友的想法還處在一個誤區，包括以前的我，認為保險公司根本不具備兜底的能力，也不具備資產管理的能力。充其量就是一個通道公司而已。其實在現在，我也依然持相同的觀點，那就是目前保險公司的履約保險並不能真正的解決本質性的問題，其實真正的兜底方還是渠道。保險公司掙的是資質的錢。性命攸關的問題，或者說風險把控的源頭其實還是在於渠道方。正因為源頭自己無法控制，所以銀行也好，保險公司也罷，其實是不敢輕易入場的。
但是市場發展到今天，隨著局勢的變化和發展方向的逐漸明朗。我們依舊可以大致確定幾個方向。一是銀行和保險公司不會退出汽車金融這個主戰場。二是通過合理的分工和有效的協作，也在通過這種結構性的調整來完成強強聯手。銀保監的合併其實已經給了我們足夠的提示和啟發。所以說，目前的系列調整都是在為了重新搭建結構，也就是市場通路。
我也大膽預測一下，下一步的重點一定會放在實際資產管理能力方面。只有這樣，結構才能搭的穩當，才能起到應有的作用。繼續推演我們的假設，如果我們上述的預測成立，勢必就會引發出一個新的問題，也就是用什麼樣的業務模式和操作方法來真正實現有效規避風險。那麼我們今天的第三個話題就是模式創新的系列思考。
解決實際問題的才是好模式
無論思想還是框架，如果高高的懸在半空，那麼一切都是空談。所以最重要的是落地，是實踐。這也是老穆入職新單位，進入新行業的核心訴求。尋找舞臺，讓想法通過實踐去檢驗。由於涉及保密的問題，這部分只能說說思路，具體方法就不重點描述了，我們市場上見。實際資產管理能力的建設的核心在於資產有誰來管，誰來管資產，誰就才有核心的話語權。所以，大家完全沒必要質疑銀行和保險公司在這方面的企圖。
最終要達成的一定是具備真正的資產管理能力。但這畢竟是髒活和累活，以前也只是提提而已，但不會有真實的行動，而今非昔比，已經上升到國家層面的嚴控金融風險要求，已經倒逼機構們去全力以赴，努力調整。
資產管理能力的建設需要一個過程。集合行業內各個領域的優秀企業，共同搭建一個資產管理平臺，完成點到面的產業佈局一定是最終的方向。銀行和保險公司不一定要自己做，只要能為所用就已經足夠了。這也就是老穆我反覆強調的竹林共生法則。資管平臺搭建的最終目的是將業務的核心掌握在責任最重、能力最強人的手裡。從而全盤的把控風險和管理的主動權。從而渠道方也就成為真正意義上的導流方。從而完成整合結構搭建後的落地。
資產管理平臺的搭建既然需要一個過程，那就必然是一箇中長期目標。那麼短期的目標又是什麼呢？其實就是將大結構中的資方、保險方、渠道進行利益、責任和義務的平衡。避免相互綁架的行為。避免各自為戰，而需要形成一個緊密合作的共同體。在目前這個結構中，貌似渠道方最弱，其實不然。在業務開始後，當到達了一定規模，渠道方其實是最有話語權的。因為其最近接終端，並且承擔著最為重要的兜底擔保責任。
作為銀行和保險公司，就要調整自己的思路和行為方式，不能高高在上。既要管理好渠道，又要服務好渠道，兩者是相輔相成的。一旦平衡關係被打破，也就是該出現風險的時候了。所以原則一旦確定，就要付諸行動。就要和渠道方共同發展，用一種投行的思維和行動去參與到業務之中。這才是深度的綁定，真正的穿透。在這個結構中，保險公司其實就是橋樑，起著保持整體平衡的作用。
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