文：七七（ID:se7enmoney）
先來想想，我們配置定期壽險的目的是什麼？
- 買了套房子，剩下要還二三十年的房貸，擔心自己萬一出事了，房貸沒人可以還。為了房子能保留下來，於是投保了一份定期壽險，希望能給這套房上一道保險。
- 作為一家之主，全家的收入來源全靠你一人在支撐。投保定期壽險的目的，是為了以防自己倒下了，降低家人生活質量，耽誤孩子教育。
- 家裡獨子,怕哪天出了意外，留下年邁的父母無人依靠。我們會配置定期壽險，作為父母未來的經濟保障……
由此可見，定期壽險並不是給自己買的，而是給家人買的，它是我們對家庭的責任和交代。定期壽險怎麼挑？點擊《有房貸，要養娃的人，如何做好打算？》回顧。
定期壽險的
保障責任比較簡單，當被保險人身故或全殘的時候，不管你是因為疾病還是意外導致的，保險公司都會一次性支付理賠金。等待期從最開始的兩年到一年，縮短到如今的180天或90天。
所以，從保障責任上和等待期來看，定期壽險可優化的空間並不大。在我們配置定期壽險的時候，這兩個因素都不是挑選產品時要優先考慮的。
對於定期壽險產品，我們要重點關注的是保額和保費。
通常，定期壽險被分為定額型定期壽險、遞增型定期壽險，遞減型定期壽險和智能定價型定期壽險。
01
定額型定期壽險
又稱為平準式定期壽險，是市面上大多數傳統的定期壽險。這類產品的保額恆定，不管被保險人的年齡有多大，死亡風險有多高，保險期間內理賠金都一直保持不變。比較適合暫時沒有明確需求的小夥伴。
在同類普通定期壽險產品中，在性價比上，七七挑了兩款。
一款是大麥定期壽險，這款產品價格基本上是行業地板價，最低19元起（一名18歲的女孩子投保10萬保額，保障10年，每年只要交19元保費）。
保障因意外和非意外導致的身故和全殘，支持全國投保，等待期90天。
健康告知寬鬆，只有4條，支持原位癌患者投保；免責條款在同類產品中也是最少的，只有3條。
另一款是陽光I保麥滿分定期壽險，它市面上第一款等待期只有60天的定期壽險，直接把同類90天等待期的產品都秒殺了。
保障期限也非常靈活，可以保到99歲，有需求的小夥伴可以關注一下。
交費年限的選擇也比其他產品多，可以一次性交清，可以選5年、10年、20年、30年交，也可以交到60歲、65歲、70歲。對於交費時間，七七是推薦大家儘量把時間拉得越長越好。
最高有350萬的免體檢額度，可以選擇增加各類保障權，滿足不同時期的需求。
美中不足的是，這款產品的健康告知稍微嚴格了些，對結節、腫塊、肝炎、癌前病變都有問詢，高血壓要求是150/95。
總的來說，如果身體健康的，七七建議選擇陽光I保麥滿分這款產品，有點小問題的，試試大麥定期壽險。
雙十一期間，陽光I保麥滿分還推出了優惠活動，11月5日到11月11日投保可以獲得老年體檢卡（一個手機號限領4份），正好年末送給父母做身體檢查。
02
遞增型定期壽險
指的是保額或保費在整個保險期間內會隨著年齡增長逐步遞增。
我們都知道，同樣的100萬，現在和20年後的購買力肯定不一樣，如果保額能按照固定利率每年遞增，那麼，就能對沖掉部分通脹帶來的影響。
目前官方公佈的通貨膨脹率約為3%，希望定壽能抵禦通脹的小夥伴，可以去購買一款複利3%的增額定壽。
只可惜，現在市面上的遞增型定期壽險並不多。
前段時間，華貴人壽上線了一款“保費遞增型定期壽險”——大麥正青春定期壽險。
這款產品玩的是保費遞增，前期保費會被壓得很低，接下來每年按照3%的比例增長。
這種玩法很人性化，也考慮得很周到。很多剛踏入社會的小年輕，收入不多，如果要像普通定壽一樣每年都交一樣的保費，前期的投保壓力就比較大。
大麥正青春定壽相當於是降低了投保門檻，把通脹考慮了進來。這樣，我們就可以把貴一點的保費等到收入提升後再交，減輕了投保壓力。
- 那遞增後，產品的總保費會比其他同類產品貴嗎？
並不會。
我們就拿大麥定壽來對比。
同樣一名30歲的女性，投保100萬保額，30年繳費，保障30年，大麥定壽的總保費是24600元，而大麥正青春定壽是23312元。
兩者相差無幾，甚至大麥正青春還更便宜！
大麥正青春定壽繳費知道第19年時，才開始超過大麥定壽。
03
遞減型定期壽險
我們需要還的房貸會隨著還款時間的增加越還越少，10年前要50萬的保障，10年後可能只需要30萬保障就夠了。如果定壽保額保持不變，一直維持在50萬，保費上就有些“浪費”了。
遞減型定壽會隨著時間的推移逐年遞減保額，以達到少花保費又能對沖掉貸款風險，適合有負債的家庭。
有效保額計算公式如下：
有效保險金額=剩餘保單年度（含當前保單年度）/總保單年度x基本保險金額。
比如，投保100萬保額，保險期間30年，
第一個保單年度的保額是100萬，從第2個保單年度開始，保額逐年遞減。
那麼，第二個保單年度的有效保額就是29/30×100≈97萬；
第三個保單年度的有效保額是=28/30×100≈93萬，
以此類推，到第30個保單年度，保額就只剩1÷30×100≈3萬。
禎愛減額定壽和中荷顧家保(升級版）定壽這兩款產品都屬於減額定期壽險。
從後面七七統計的表格上可以看出，這兩款減額定壽的保費是真的便宜，在同類高性價比的產品中，保費還能再便宜將近一半！
產品的詳情，大家可以掃描後面的二維碼查看，七七都彙總在一起了。
不過，也要提醒大家的是，由於減額定壽每年的保額都在減少，可我們隨著年齡增大，保障需求也是在增加。
所以，單純只投保減額定壽顯然是不夠的，七七建議需要衝抵房貸風險的家庭，在投保減額定壽時，還要搭配其他壽險進行補充，這樣才能真正做足保障。
04
智能定價型定期壽險
智能定價型定壽是根據不同的人群實行差異化定價，保障更個性化。通常來說，會綜合考量被保險人的性別、學歷、地區、年收入、社保、職業、BMI指數，生活習慣等因素來評估他們的健康水平和安全係數。
弘康大白智能定壽和陽光i保定壽都屬於這類型產品，方案定製靈活，同時健康告知也比較嚴格，整整7條！
要提醒的是，陽光i保定壽是不支持吸菸人群投保的，菸民要繞開這款產品。
如果你是屬於低風險、低壓力人群，平常沒有不良嗜好，那麼投保智能定價型壽險會對你更有利。
上文提到的定壽產品，是七七在同類產品中挑選出的高性價比產品，部分信息彙總在下面這張表格裡，大家可以點開大圖看看。
更多產品信息和投保渠道，可以掃描下面的二維碼，有需求的小夥伴直接購買就可以了！
- 最後總結一下投保建議：
平常身體健康，作息習慣良好，無不良嗜好，生活在一線城市，職業風險較低，可以選擇弘康大白智能定壽和陽光i保定壽；
剛踏入社會，收入不多的小年輕，選擇大麥正青春定壽；
沒有達到智能投保優惠條件的，年齡在40歲以上，可以根據身體狀況選擇陽光I保麥滿分定壽或者大麥定期壽險。
有房貸壓力的家庭，可以搭配禎愛減額定壽或中荷顧家保(升級版）定壽作為補充。
好了，今天的分享就到這裡啦，有疑問的小夥伴可以留言告訴七七哦~
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