顺通财税段贤明

长期闲置资金当然需要将利息收入最大化。很显然，3年期以下定期存款是没有价值的，比如6大国有银行和12家全国性股份制银行，1年期利率仅1.75-2%，2年期利率2.25%左右，而3年期利率在2.75-3%区间，这才有差距。而5年期利率几乎与3年期利率持平，并未因时间增加2年而提高利率。大额存单同样如此，一般四大国有银行没有5年期大额存单，而3年期利率为3.85-4.125%区间，1年期2.25%左右，2年期3.15%，与普通定期利率差距不大。因此，如果是在国有银行和股份制银行存款，要么没有5年期存款，要么利率与3年期持平，3年期最适合。

有人说，5年期定期存款其他中小银行很多，利率也高，我承认，比如城商行和农商行5年期利率一般在4.125-5%区间，可见的更高利率网络版存款还有超过5%的，但是5年的时间跨度大家考虑过没有？在高通胀和投资理财多元化时代，实现财富的保值增值是一项艰巨任务，作为一个成熟的投资者，不可能将一笔大额资金长期放银行任其贬值。在5年中，什么都在改变，包括创新型投资理财产品以及各种商机都有可能涌现，没有一定流动性，资产重新配置如何实现？

就算只喜欢银行存款，因为安全性很高，但是定期存款也有短板。比如如果遇到市场利率上浮，定期存款在未到期之前会维持利率不变，不会因外部利率提高而给你上浮，直到到期，存款人也就无法享受利率上浮的红利。俗话说得好，船小好掉头，存期太长无疑给自己更多束缚。因此，即使资金暂时不急用，也以选择3年期定期存款最适合，更好的平衡了收益率和流动性关系。

龙门山财经

银行定期存款主要有三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期等类型。存款期限越久，流动性越差。

从流动性来看，三年期一般比较划算，此类定期存款取出的概率低，而且提前支取有损失利率的风险。一年期较短，很容易就取出来，利率不如三年期高。两年期处于这两者之间，选择两年期的储户并不多。五年期的周期太长，在这些定期存款中流动性最差 。所以最终结论就是三年期的相对划算，取出率最低。

从利率来看，一年期以及一年以下的利率比较低，三年期的定存央行基准利率为2.75%；五年期的定存央行并没有规定基准利率，但大多数银行都是按照三年期定存的基准利率进行上浮。国有银行的三年期和五年期的定期存款挂牌利率完全相同，都是2.75%；其他银行的三年期和五年期定存利率虽然有所区别，但相差不大，几乎可以忽略不计，所以从利率上来看，也是三年期的存款最合算。

无论是从利率还是流动性来看，三年期的无疑是最为划算。

当流动性与收益性出现冲突时，我们也可以采取一些有效措施。

1. 充分使用定期存款的提前支取功能。

大部分银行对普通定期存款都有部分提前支取服务。例如10万存5年，到3年时急需用钱2万，就可以部提。这是利息是这样计算的：首先2万按照活期利率计算，其余8万继续按照5年期利率计算。那么到期利息就是20000*.0.3%*3+80000*5.3%*5=180+21200=21380。如果全部提前支取，利息只有1500，也就是增加了利息收入19880。这种功能，一般可以应付临时急需用钱，多次急需用钱的时候毕竟少见。

2. 组合存款。将总本金分成几笔存入，按照急需的可能性大小配置。比如10万分成1、2、7三笔都存入5年期，中途如果急需用钱都可以灵活解决，而且保障了利息最大化。

3. 分散存款。比如将10万元分成1、2、7三笔，分别对应1年期、3年期和5年期定期存款，灵活的存期组合，也可以在一定程度上满足流动性需求而不失满意的利息收入。

4.定期定额每月存。就是每月固定的存入一定金额，这样就能在年度周期后，每月都有一张存单到期，同时具备了流动性和收益性。

梅前说鸟

既然资金用不着，那当然是存的时间越长越好，因为存款时间越长，利率也就越高。

根据监管部门要求，现在银行存款最长时间是5年，所以对定期存款来说，如果不急用，最好是选5年期存款。

同样是5年期存款，还面临一个问题，就是不同的银行利率也是不一样的，有的银行5年期存款利率只有2.75%，有了银行5年期存款利率却达到5.5%，两者差距达到一倍，所以选择银行也很重要。

现在存款利率市场化了，每个银行对自己的存款利率可以进行调整，一般大型银行的5年期存款利率，执行人民银行三年期基准利率，为2.75%，这个存款利率显然太低了。一些商业银行，存款利率上浮比较大，5年期存款利率能够达到4.125%左右，还是值得存的。

我见过利率最高的，是民营互联网银行5年期存款利率，最高的曾经达到6%，现在能够找到的，大约在5.4%左右，而且提前支取还可以按存款时间靠档计息，在保证高收益的同时，兼顾了资金的灵活性。

还有一种比较好的存款方式，就是大额存单，银行发行大额存单，都经过人民银行批准，每年只在固定的时期发行，起存额度至少20万元以上，三年期以上大额存单，利率大部分都在4%以上，个别银行能超过5%，大额存单除了利率高，还有其他一些优点，比如可以按月付息，提前支取靠档计息，还可以进行转让和质押，对资金灵活性有一定帮助。

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三年，即使是资金长时间不用的话建议存放周期性价比最高的还是三年。可能很多人都会觉得去银行办理定期储蓄时，柜台人员都会推荐三年是为了他们的业绩，这样可以增加市场的资金流动量，可以一定程度上完成他们的指标。

其实并不是如此，这只是一个方面。从定期储蓄的角度来讲，我们的风险是为了抵抗通货膨胀率，并且理财手段方式的单一并不能够完全保证跑赢现在的通货膨胀。所以尽可能地为资产保值考虑，再加上当前央行规定的基准利率五年期的风险成本在一定程度上是要略高于三年期的，这里的风险指的是通货膨胀风险。

虽然我们每时每刻都处在通货膨胀之中，但是要做好利率与风险的均衡，如果不选择中高风险的理财而一味的选择当前的定期储蓄，包括银行国债的话，三年期年化利率稳定在4%附近就是一个非常理想的收入值。

从国债的角度来看，三年期的最新国债利率是4%，5年期的国债利率是4.27%，如果本金差距不大的话，这点利润相差是不怎么影响你最终收益的。所以我们尽可能地选择三年期定期储蓄，或者五年期的靠档计息这些都是可以灵活保证自己收益率的方式。

晴天财经阁

定期存款现在利率是存得越久越高，表面上看，资金应该存得久一些。不过我建议还是存一年，甚至是半年左右比较合适。现在的理财方式除了银行定期存款，还有更好的理财方式，我建议将资金分为三部分，分别投资如下三种理财产品。

投资股票

如果个人空闲时间比较多的话，学学炒股也是可以的。很多人平时不炒股，然后等所谓的牛市来的时候才炒，可往往是这样的人炒股亏得最多的。

因为股票市场是一个投机市场，你想不花点时间研究，想赚钱基本不可能。 平时多花点时间了解股票市场，那么经过几年的积累就可以达到一定的水平。要是运气好，遇到一次牛市，或许炒股就可以让你直接实现财务自由。

所以要是有足够多的时间，学习一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那么难。炒股的话主要是做价值投资，放长线，因为平时上班没有太多的时间关注。

投资基金

定投公募基金，目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。 可以从基金排名靠前的基金筛选。 基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。

股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

如果还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。

定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数的。

存银行定期存款

除了炒股和购买基金，可以将部分资金用于购买银行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。这部分的资金主要是为了平时急于用钱，所以定存个六个月还是可以的，到期了再次定存。

通过以上方式实现年化收益10%左右，这样的理财方案比只是存银行定期强多了。

如果对投资固定资产和理财有什么疑问，欢迎私信我！

月牙亮投

存款是越久利率越高，但是存款只能是到期还本付息，如果资金需要流动，定期存款并不是最好的选择。不过，对于很多储户而言，因为存款是零风险稳收益，与其它理财相比，不希望本金出现亏损，选择存款也是可以的。

2019年银行利率一览：

观察利率，了解存款时间长短优势。

从2019年的银行利率观察，可以发现定期存款是除了大的银行三年期和五年期存款利率一样，中小银行的三年期和五年期的存款是有变动的，工农建，中交招行的三年期和五年期都是在2.75%，如果选择存在这些银行考虑三年期即可。

若是选择存在中小银行，利率越多越好，比如厦门国际银行，三年期4.25%，五年期4.75%，可以了解当地的农商行或者民营银行是否也有较高的利率。

资金是否满足大额存单存款

如果资金已经达到20万，选择大额存单会比定期存款有优势，因为大额存单利率在4.18%，而且还能短期和中期选择存取的同时也可以考虑按月付息，可以说大额存单比定期存款相比，不仅流动性强，利率也偏高。

资金是否可以组合投资

若是资金较多，也可以考虑投资不同的理财品种，比如定期存款部分，还可以购买国债，也可以购买一些风险低的基金，都是不错的选择，以便能让资金增加流动性的同时，收益还能多元化，这种投资能规避集中理财的风险。

总之，定期存款资金不急用，建议存三年期即可，这种时间对存款人刚刚好，不长也不短，但是资金如果较多，可以组合投资或者选择更好的投资品种，有望提高收益。

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金美圆的财经笔记

我觉得真的不用纠结存几年啦，现在民营银行推出的储蓄政策是靠档计息，达到那个档次按照哪个档次利率，一年4.7%，满意不。

先给张图，刚刚查的——京东金融

为什么我推荐民营银行的存款呢？

第一，民营银行推出的存款产品和大型国有银行本质是一样的，也受《存款保险条例》保护

也就是说，只要你的本金和利息在一家银行不超过50万，那么即便银行破产也会赔偿50万以内的本金加利息。

第二、和传统的国有大型银行相比，民营银行的流动性和灵活性好太多了

首先是靠档计息，这也就是说，即便是我们决定五年定存，但是只要达到三年的时间就可以以4.7%的利率结算利息

完全不需要纠结三年还是五年

第三、关键是民营银行的收益率实在，3个月内也以3.7%的利率结算，比余额宝的收益率强多了

但奈何不过很少人知道民营银行的银行存款利率这么高，要不就是知道了但害怕风险还是选择传统的大型银行存款

百元理财

当你发出这样的提问的时候，就证明了你不知道银行有靠档计息类存款产品。靠档计息类产品能很好的解决“存款不知道存多久”这样的痛点。下面我就来介绍一下这种产品。

靠档计息，顾名思义就是靠近哪个档位就按照哪个档位来计算利息。储户不用提前确定具体存期，只要选择一个比较长的期限即可。需要支取时就进行支取，银行会根据实际的存款期限来计算利息。

我们把传统银行定期存款和靠档计息类存款产品来对比一下：

传统银行定期存款有三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期的利率。对于传统定期存款来说，需要提前选择存期。如果存够了，按照提前约定的利率给付利息。如果没存够，对不起，只有活期利息。

如果是靠档计息类产品则不是这样。假如提前约定的是存一年期，那么存够三个月零一天的时候提前支取就可以享受三个月的定期利息，存够六个月零一天的时候提前支取就可以享受六个月的定期利息。

靠档计息类产品能够让储户有更灵活的支取空间，在提前支取时有更少的利息损失。

靠档计息只是银行对于存款产品计息方式的一种称谓，它并不是一个产品的名称。如果要说产品名称的话，各家银行一般会以“**宝”、“**利”来命名，他们可以统称为智能存款。

由于智能存款变相抬高了银行的资金成本，可能会诱发一定的风险，所以监管机构并不喜欢智能存款。因为没有正式发文，所以很多银行要么降低额度，要么偷偷宣传。再加上智能存款可能让客户经理的利润收入比较少，客户经理也并不愿意主动向习惯于存传统定期的客户推荐。

总之，智能存款在银行的宣传力度可能并没有那么大。如果客户没有在银行发现有靠档计息类产品的存在，需要主动询问银行是否有这样的产品。要注意，不是所有银行都有这类产品的。

特别小的银行，比如村镇银行，可能没有研发这类产品的能力；特别大的银行，比如五大行，因为客户量大，可能并不愿意抬升资金吸收成本；愿意发行靠档计息产品，并在利率上有优势的银行就只剩下城商行、部分农商行、部分股份制银行以及所有的民营银行了。

银行研究僧

我国银行存款的期限分为一个月、三个月、半年、1年、2年、3年、5年。存定期，时间越长，得到的利息收入越高，建议存5年。我们来看看，按照目前央行的存款利率2.75%，存5年，比如本金10万，5年利息收入为13750元。

无论是四大国有银行，还是股份制银行，定期存款利率差别都不大，几乎都是2.75%，也有银行会为了吸引储户存款，会在基准利率基础上上浮一些，比如民营银行。

存定期，可以分析自己是属于哪种类型的投资者。

保守型

现实生活中，接触过不少保守型的投资者，这类投资者的行为特点是：钱都存在四大国有银行或全国性商业银行，认为只有存在这些大型银行，钱才安全。

为什么？理由很简单，一是大型银行安全性高。二是存款保险制度出台，若银行出现破产，最高只赔付50万，还有的储户将自己资金在各个大型银行分别都存一部分。三是受最近包商银行被银保监会接管的事件影响。

若自己是一个保守型投资者，不妨可以在大型银行存款。

非保守型

部分投资者对民营银行、城商行、农商行等情有独钟：业务办理方便，而且存款利率高。

这类投资者将资金存入民营银行等，能获得相对高的利息收入，虽然有存款保险制度，但目前我国现有的银行存款业务是比较安全的，几乎没有发生过负面事件，也没触发过存款保险条例，因而这类投资者能接受民营银行、城商行等存定期，而且也能相对风险较大的大额存单，看重利息收入。

我们可以甄别自己属于哪一类型的投资者，找到适合自己的投资路径。

财思思

定期不急着用的话，可以存款3年期。因为对于大部分的银行来说，3年期和5年期的利息是一样的，或者相差不大。原因就是：

1）央行并没有公布5年期的定期存款利率，所以5年期的存款利率都是由银行自己设定的。

2）许多银行不愿意用更大的利息成本来吸引较长的一个定存周期。

所以，我们会看到，银行大部分的优质利息出现于3年期，而不是5年期！也就是暗示着客户多多存款3年期。

那么对于我们储户来说，如果时间充裕，一定是3年期的选择，比5年期更好，收益更多的。

但是，根据不我们不同的资金，可能会选择不同的银行进行定存，使得利润最大化。

因为目前国家规定了银行可以破产和倒闭，但是为了保护储户的资金安全，同时也设立一个所谓的《存款保险条约》，就是指在50万以内的资金，可以得到100%的赔付。超过50万，就听天由命了。

那这个时候，一些民营银行的优势就出来了。

就好比现在比较火热的一些民营银行，利息可以达到5.4%~5.88%左右，还有一个随存随取，按时算利的优势。这就比较适合那些资金在50万以下的客户。

当然了，如果你的资金是100万左右，那么也可以分别存入不同的银行，享受到一个50万的100%赔付保护，非常安全，还可以拿到较高的利息。

但是，当你的资金大于100万，甚至有200万，300万，甚至更多的时候，怎么办？

这个时候50万以内的100%赔付就无法保证你全部资金的安全，大量的分批存入不同的民营银行也非常的麻烦。

所以，你只能舍弃一定的利息空间，选择靠谱的四大行定存了。

目前四大行的大额存款利息是在4%~4.18%左右，比民营银行少了1%左右，但是优点就是非常安全。

综合来看，如何存款，看你自身的资金体量。而选择年限方面，我还是推荐一个3年的周期，利息最大，最划算。

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關鍵字: 流动性 存期 急用