孩子是家庭的核心，不少人都是在寶寶降生之後，萌發了購買保險的想法。
父母總是想把最好的給孩子，但大人才是孩子最好的保障，在家庭保險方案中，要優先為大人配置保險，再考慮孩子的保障。
一、孩子面臨的風險和需要的保障
兒童意外傷害事故在日常生活中時有發生。幼兒時期的寶寶可能從高處跌落、燙傷、摔傷；到了十二三歲，活動範圍更廣，接觸的危險事物更多，溺水、交通事故、動物咬傷等事故概率大增。
《中國青少年兒童傷害現狀回顧報告》顯示，青少年兒童傷害死亡的前三大原因分別為：
1歲前：窒息（57%）、中毒（26%）、交通（10%）、溺水（7%）；
1—14歲：溺水（50%）、交通（30%）、中毒（13%）、墜落（7%）；
15—19歲：是交通（53%）、溺水（23%）、墜落（8%）、中毒（6%）。
中國每年最少有1000萬孩童受各種形式的意外傷害，約佔中國兒童總數的10%。
事故發生率高，意外險是必不可少的保障。
從寶寶出生開始，他們的身體健康成為父母關心的頭號問題。
根據廣州醫科大學的數據顯示：我國每年新增約4萬名白血病患者，其中25%是兒童，以2-5歲居多。
按中國兒童大病救助聯盟2016年發行的《兒童白血病救助成效及需求趨勢報告》數據，大部分白血病患兒醫療費用在10萬~30萬元，20%的患兒醫療費用在30萬元以上，如果涉及到骨髓移植，花費更高，最高可達180萬元。
孩子體弱多病，發燒肺炎這類小病，家庭尚可負責；如果不幸罹患白血病這類大病，對每個平常家庭來說，無疑是巨大的負擔。
面對高昂的醫療費用，可以通過重疾險與醫療險來分擔壓力。
二、不同險種的挑選要點
為了保護未成年人，防止道德風險，國家對未成年身故賠付進行了限額：10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲死亡賠付不能超過50萬。因此不管投保多高保額的意外險，由於意外導致身故，賠付都不能超過限額。
而且未成年人並不承擔家庭經濟責任，所以給孩子買意外險，不用格外關注身故保額，應該重點關注意外醫療。儘量選擇包含意外門診和住院責任的保險，免賠額越低越好，報銷比例越高越好。
為兒童配置重疾險，可優先考慮包含兒童高發疾病的定期少兒重疾，保障10年、20年。等孩子成年後，再為他配置更合適的成人重疾。隨著時間的流逝，保險產品會越來越好，孩子長大成人後，自己能承擔一部分費用。
如果預算充足，也能夠給孩子投保終身重疾，避免在小時候罹患重疾，未來不能再投保的情況。
無論是大人還是小孩，首先都應該購買醫保，在有醫保的基礎上，再配置其他商業醫療保險。
閱讀更多 保險問一問 的文章
