网贷犹如“毒苹果”，愈食愈毒愈难“罢休”
网贷的危害不用撰诉，但网贷到底是如何抢劫你的钱包我想很多人却不知道吧？
首先我们来看看：
一、普通人的利率算法
对大部分人而言，一笔借款的利息怎么算呢？
简单，（本息总额-本金）/本金=利息；
举个例子：
小明在一个网贷平台借款10000元，贷款期限12个月，贷款协议注明是等额本息法还款，每月还款984.73元，应还本息总额11816.76元；小明心想（11816.76元-10000元）/10000元=18.168%的利息，心想可以，利息还不到20%,借！
但实际上，小明这笔网贷的实际利息到底是多少？难道真的是18.168%吗？
我们来看看：
二、真实的利息算法
对于贷款来说，一般借款有两种常见的计息还款方式，一种是等额本息，一种是等额本金；
等额本息还款法——即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清；
就以上方小明的例子计算，大家看图：
等额本息正常算法
等额本息每月还款额度
而等额本金还款法呢——就是借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
算法如图：
等额本金算法
等额本金每月还款情况
从两种算法中大家可以很明显的看到，小明实际借款10000元，利息是1816.8元；而根据等额本息的正常算法利息应该是1010.74元，根据等额本金的算法利息应该是983.67元；
到了这里，我们就发现不对了，首先是等额本息比等额本金的还款方式利息明显要高；
其次就是，为什么同样是等额本息，网贷的利息却比正常的算法利息要高呢？
那么，到底是网贷的利息有猫腻？还是网贷的利息计算方法有问题呢？以上两种算法和小明的利息差额达800元+，那小明的实际利息又到底是多少？
我们来看看：
等额本息算法
等额本息每月还款情况
显然，小明的实际利息并不是他认为的只有18.16%，而是高于法定认可利息的32%！
而小明的这笔贷款，我们来看看它的
借款实际算法及利率：
等本等息计算法
是不是很奇怪？
明明是等额本息的利率，而算法确是按照等本等息的方法在计算？
那等本等息又是一种什么方式呢？——等本等息其实是在民间借贷中，每月应还的本金相等，利息也相等，且利息不随着本金的减少而减少的一种借贷还款方式；
这种还款方式目前在各类网贷平台不常见，笔者研究的多数平台几乎“签约”都是等额本息方式；
这意味着什么呢？
意味着如果很多人不留意借款的还款方式，根据简单的乘除法去计算利息，只会自己被自己坑死！
而这个平台，实话说以笔者对各类借款平台的研究来说，已经是非常“和善”了，因为起码，它只是利息高，而且是用正常的等额本息算法计息，且并没有其他任何的附加担保费、咨询费、管理费等等！
并且，它是用等额本息的常规算法计算利息，然后将利息平摊到每个月。
那么其他网贷平台到底是如何计算利息？计算方式又是否合法？利息加上各项费用的利率到底是多少呢？
我们一起来继续去看看：
三、网贷的利息费用算法
我们都很清楚，网络贷款平台明面说为大家提供资金方便，实际上瞄准的却是大家为图资金方便而付出的高额利率差价，良心的只有利差，黑心的除了利差还有各项管理费、咨询费和担保费等等；
所以，网络贷款平台一般来说基本就分为纯利差类和附加类；
至于砍头贷、裸贷、复利贷等这些明显非法平台我们就不多做赘言，只讨论这些明面合法的纯利差类和附加类；
而这种纯利差类和附加类的不管是哪一种，其中又分为两种主要计息算法，一种是上面我们提到过的等额本息正常算法、一种是等额本金算法；
还有两种就是利息最高的等额本息先还利息再还本的算法和等本等息算法；
等额本金算法其中以大家常用的知名公司旗下借贷口子为主，友善度五颗星，真实年利率基本在15%左右；
等额本息算法根据平台不同，真实年利率15%-32%左右，计息方式都是正常算法；
而最后一种则是以附加类高息贷款平台为主要代表，因没有合同查询通道故而暂时只能知晓大概率以等额本息算法为主，名义利率在20%-28%左右，真实年利率看下文；
故而经笔者进行的真实最高利率调查：
各项利息、费用等合计费率换算最高的可达44%-54%左右！！
此最高费率算法以等额本息的正常算法为基础加上其他费用推算，因与对方平台宣传的利率差距过大，故而推算为“先还息后付本”的等额本息算法（咨询相关金融律师后提出的可能性，合计费率囊括借贷利率、咨询费、担保费、服务费等各项费率，不是对方平台“借款”利息）
先还息后付本的等额本息算法，主要是先行偿还约定利息再还本金的方式，其根据约定年利率计算还款期内的利息总额，再用利息总额+本金去除以借款期限，即为每月的还款金额（月还款额=【利息总额+本金】/借款期限）；
继续用小明的例子计算，借款10000元，12个月，等额本息，18.16%的年利率，假如是正常算法，应该是如下图：
而先还息后付本的话就是我们最开始看到的情况，（10000元+10000元*18.168%年利息）/12个月=每月还款984.73元，应还本息总额11816.8元；
显然先还息后付本或者等本等息算法的利息是1816.8元，正常等额本息算法利息是1011.20元，利息差达805.6元；
（看似好像不多，但随着金额和期限的增加，差额是你平常根本想不到的死角，这就是“算法”的差别！）
如此，采用此类先还本付息的网贷平台就可以“堂而惶之”的宣传自己的利息是“18.16%”，而不是“32%”（看第二节图片）！
当然，因为本人没看到样本平台查询合同的窗口，故而只是以查询到的样本实际还款信息计算，不是两家平台的实际“借款”利息 ，故而计算的费率是包含利息、咨询费、服务费和担保费等各类费用合计的真实总费率。
下面，我们来继续看图分析：
样本一：
借款8500元，分期12个月，每月还款899.58元，那么它的总利率是多少呢？
1、等额本息常规算法的各项费用合计利率为45%左右（如下图）
等额本息常规算法
2、等额本息-先还息后付本算法 的各项费用合计利率为：（899.58*12-8500
）/8500=26.99%年利率；
3、另外还有一个比较比较奇葩的设定，那就是不管你是否逾期，只要扣款失败，加收50元的扣款服务费用，且有些类型的贷款项目会提前收纳499元的某项服务费；如下图：
样本二：
借款40000元，分期24个月，每月还款2779.8元，那么，他的实际总费率又是多少呢？
（因调研平台清除了样本的借款记录，查询不到合同，故而以样本的到款记录和还款记录为基准测算）
等额本息
费用组成
名义利率展示
1、等额本息常规算法的各项费用合计费率为接近54.85%（如下图）
2、等额本息-先还息后付本算法的各项费用合计费率 为：（2779.8*24-40000
）/40000/2=33.394%年利率；
综上所诉，我们能够很明显的发现，最友善的是等额本金还款方式，利率低，算法没有猫腻；
其次友好的是等额本息类贷款，利息不低但算法没有猫腻；
而附加较多的可能就是等额本息先还息后付本方式，名义利率未违规，但各项费用合计的真实总利率令人乍舌，计息方式并没有那么友好，且夹杂各类型咨询费、服务费、担保费等变相堆高了实际借款利率。
以上的测算样本数据不是普遍性，毕竟每个借款人的征信和借贷记录不一样，本次采取的样本借款人无征信不良记录但借款订单不少，所以只能作为高频借贷人的参考标准；征信好的借款人可能利率会低很多，“或许”可以获得低利率借款。
所以，我们想表达的是什么呢？
只是想要告诫大家，借款的时候看清楚合同，了解各项合计费用后的最终真实借贷费率！
如果你实在需要网贷，请根据自己的还款能力合理周转，请务必留意名义利率和实际利率的差别，务必了解清楚借款利率、服务费、咨询费、担保费等各类费用的猫腻，算好账才能少入坑。
不然，一入网贷深似海，借新换旧人人哀！！
网贷这条路，一旦真的陷入以贷养贷，基本可以告诉你：你的生活离支离破碎不远了。
另外讲到此处，再说一个坑，就还算比较友好的网贷坑吧，就是名义利率低，但担保费率和服务费率不低的样本，看下图：
样本：实际借款44000元，借款咨询合同注明金额62500，每月还款1987.48元，分期还款36个月。看图了解差别：
等额本息算法
是不是感觉还挺友好的，62500元借款36个月，年利率9%。
但实际上借款人只借贷44000元，所以实际真实利率是多少呢？来看图：
等额本息算法
真实利率达到了34.87%，所以网贷这个市场的合同设计和利率计算法方式是真的很博大精深的，花招百出，但问题是人家还不违法 ，这才是关键！
而且无奈的是，我们很多人都不知道自己到底承担的利率是多少，就是因为我们陷入了思维陷阱，不会计算真实费率。
而这个样本的实际利率其实真的不高，高的是担保费率和服务费率；看图：
平台展示的月费率1.74%
咨询合同金额62500元，实际借款44000元
咨询协议内贷款年利率“9%”
29.58%的服务费率
所以不知大家看出问题了没有？
因笔者不太懂法律问题，因此感觉看这个平台还是比较“友好”的，因为起码他们只有9%的借款利率和29.58%的服务费率，至少测算下来真实实际费率还未有超过36%，擦边球妥妥的玩的溜！
（平台展示的20.88%年费率（月费率1.74%*12）用等本等息/先还息后付本方式计算和等额本息的34.87%利率结果一致！）
其实按正常来说——
借款人从网贷平台借款，资金的真实使用时间并没有借款期限那么长，因为不管是等额本息还是等额本金还款，大家每个月都在同时还本金和利息，故而一般利息是随着还款周期越来越少的；
唯有一种，就是先还息后付本的计息方式，因为是先还利息后还本金，故而实际利息就远比等额本息常规计息和等额本金计息方式来的高，另一种就是等本等息方式也是全额计息。
（如有律师朋友可以帮大家解答下疑问，这种先还息后付本方式到底是否合法）
所以在这里我们推荐大家一个真实利率的计算方法：
名义借款利率=（月还款额*借款期限-借款本金）/借款本金/借款年限
实际借款资金使用时间=借款期限/2+0.5
真实借款利率=名义利率/（实际借贷时间/借贷期限）
继续用小明的例子计算：
名义利率=（月还984.73元*12个月-10000元）/10000元/1年=18.1676%
实际借款使用时间=12个月/2+0.5=6.5个月
真实借款利率=18.1676%/（6.5/12）=33.5%（和真实借款利率32%相差不多，所以此类方法可以用来计算你的大致真实利率，感兴趣的朋友可以继续用上方的几个样本去计算真实年费率，但这种算法随着金额和借款期限的增加误差会随之增大）
四、网贷为何能“打劫”你？
那么，问题来了，五花八门的网贷到底是如何“打劫”你的呢？
方式有四：
快捷式诱惑网贷：铺天盖地的广告宣传和诱导宣传，以创业应急、周转应急、提前消费等各类理由提醒你找亲朋好友借款麻烦、银行借贷麻烦，引导广大用户借贷；
电话引导网贷：借助你的网贷搜索、网贷平台浏览等记录，循循善诱告知你免信用查询、免抵押免担保、低费率等，宣传借款及到账的便捷性，诱惑引导资金需求用户借贷；
计息盲区诱惑：通过大众认知本息减本金除以本金的利息算法盲区，“变相降低”实际费率（从等额本息常规算法变成了等额本息的先还息后付本算法/等本等息），借款人资金使用时间本身没有借款期限那么长，让借款人忽略利息本应随着每月本金的还款而递减的事实，而不少平台的本息计算方式却是先还息后付本提高了借款利息，实现了“全额全期计息”，完美提高了网贷平台的IRR（内部收益率），还避开了监管 。
高附加费用：利用宣传的低利率（比如18%\\25%等，比其他30%+利息的网贷平台低）吸引用户借贷，而后却在合同中附加了服务费、咨询费、担保费等各类型费用，用户不主动问平台不会主动告知等情况，结果用户借款的实际各项费率远远超过实际借款利息，而用户往往急需用钱或没有仔细查看合同的习惯，忽略了合同中的咨询费、服务费、担保费等情况；
而借款人又出于以下各方面原因深陷“网贷”泥潭：
1、以贷养贷：急于还款，有口子就撸，无暇关注其他费率；
2、着急周转：生意急需、创业所需、医疗急需或者消费欲望爆表等原因，只关心借到与否与到手金额，无暇仔细计算费率；
3、
天真类型：借贷投资、傻算，以为借贷资金到手用于其它投资或者在承受范围饱和借贷，以为本金在手自己只需利用收入或投资收益偿还利息，结果发现自己忽略了各类型消费开支和其他应急性支出，最后本金花了，收入不足以偿还本息，又走向以贷养贷；所以这场网贷的“打劫”闹剧，就是借款人的非理性消费投资和债权人欲望投资以及网贷平台利欲熏心的泡沫，坏账愈多市场越乱，贷款越多坏账越多资不抵债者越多！
最终如若这些隐形费率不打掉，会有更多的借款人在懵懂无知中沉沦，当借款人无以为继拒绝还款之时，必然会演变出更大的金融泡沫。
当下，年轻一代的超前消费理念与负债比率早已是触目惊心，如若再不主动切断此类网贷的宣传路径，严查网贷平台的真实费率建立合规标准，迟早，又会演变一出出令人惋惜的悲歌。
五、网贷打劫的维权方式
很遗憾，我想很多人都最关注的是这一小节的内容，但笔者咨询相关律师后必须告知大家一个残酷的事实：
正规网贷平台的利率未超过36%即算合法，纵然超过24%的利率法律不予承认，但借款者却也无法上诉；
另外，就算网贷平台的真实借款费率高达36%以上，如上述样本般高达44%-55%；
但因其借款利息并未超标，而叠加进去的服务费、咨询费、担保费率等各项费用法院不会予以算入借款利息，根据合同约定的还款方式不同，所以借款人也无法或很难维权追回超额费用。
因为目前，我国法律并没有明确规定这种真实年利率的计算方式，所以法院很少用 APR（真实年利率）来计算实际借贷年利率，而常用表面年利率（名义年利率）来作为借贷的利息衡量标准。
在美国，出借方必须披露APR（真实年利率）。但我们中国暂时还没类似的政策，因此很残酷也很无奈，这就是网贷刚进入市场阶段的乱局，监管不规范、法治不健全，法律无法监管难以落实和监管到细节，唯独能打击到的就是类似砍头息、裸贷和非法高利贷等明显的违规网贷；
而对于更多类似于采用先还息后付本以及等本等息还款方式的这些看上去合法合规实际只是附加费率纵横、附加费高昂的网贷平台无可奈何；
作为普通人，我们能做的就是去发现这些坑、避开这些坑，控制自己的欲望尽最大可能不要去碰“网贷”这颗毒苹果！
因此，本章关于维权只说一个观点：遇到确实不合法的网贷平台或催款，勇敢的举起法律武器维护自身。
而对于背景实力雄厚、未突破法律警戒线的高费率平台，我们只能尽快还款上岸，而针对不同的情况，笔者提几点建议：
核心重点：无论如何都不要以贷养贷！！
1、目前有能力正常还款的朋友：收缩开支努力奋斗，尽快把债务还完上岸，理性周转；
2、无力偿还网贷的朋友： 坚决不要以贷养贷，生命安全有法律保护，骚扰和非法催贷可以报警，尽快找亲朋好友借钱先把网贷清完，清理不完网贷的，做一个还款计划表，信用卡和上征信的务必先还掉，合理计算好，尽可能多清理一些平台贷款，余下的慢慢打工还债。
3、无力偿还网贷又没有亲朋好友渠道借款的：坚决不要以贷养贷！努力打工做事，做好还款计划表，优先解决信用卡和上征信贷款的问题，留一点正常生活费用然后一笔一笔去清，还不上的就“协商”还款方式，最差无非上法院调解，只要不逃避债务政府会帮忙调解不会强制执行的，只要按期还款解决债务，生活问题还是能保障。
4、恶意逃避债务拒不还款的：最恶劣结果不仅仅是进入失信名单，严重者会坐牢！
5、遇到信用卡、友善网贷降额的朋友不要慌，主动或者合理的去还款、沟通，维护好银行征信，能还多少还多少，还不了的主动沟通不要逃避；
六、结语：
99%的网贷不是想“方便”你，它只想榨干你，用一把杀人不见血的“利器”，在你使用它解决方便的同时，每使用一次都是在给你放血，用的越多，死的越快！
不要相信什么急用钱用某某网贷，大部分平台都是给你放血的刀，不管说的多好听那都是欺骗你的毒鸡汤。
除非是生老病死或生意救火！能找银行找银行，找不了银行找家人朋友，实在都找不了的再考虑网贷，不然将迟早被其套死！
因为真正为你提供资金方便帮你的必然都是利息合理并没有名目繁多各项费用的平台，而利息“高昂”且各项附加费用多杂的平台不管是因为风控还是利息亦或是其他原因，这些夹杂了各种费用的平台从来不是为了所谓的“支持”！
它们只是想要喝你血吃你肉的“吸血鬼”，它们都是游走在法律边缘盯着你钱袋子里所有存款的伪资本家，利用法律手段钻取漏洞，看中的就是只要你活着就逃不掉的“合法债务”。
合同中你不关注的“还款方式”、“费率组成”等信息，就能将所有的借款者坑的死去活来！而这些，也正是网贷平台“打劫”你的各种“窍门”所在。
利息高低算法排名：
等本等息=等额本息的先还本付息>等额本息>等额本金
附言：
一个社会的稳定离不开合理控制欲望倾泻的阀门！
人类因欲望而进步，也因欲望而沉沦。
控制欲望者强盛，欲望失衡者沉沦。
理性者日益茁壮，非理性者日益消瘦。
杜绝以贷养贷，回归正常生活！
大家可以根据自身的贷款还款方式去计算真实利率，欢迎大家投稿留言，揭露更多的“高费率”平台避免更多人入坑，有学法律的朋友也可以积极留言为更多深陷泥潭者提供网贷疑问解答。
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控制欲望，远离网贷；合理规划，理性生活！
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