菩提樹下的鏗鏘玫瑰

為什麼只有3年期大額存單最惹人愛？在大額存單九個品種中，其實2年以下的利率與定期存款差距並不大，在安全性相同條件下，也就失去了吸引力，只有3年期最受寵，因為利率差距拉開了。在國有銀行和全國性股份制銀行中，3年定期存款一般執行基準利率2.75%，最高不超過3%，即使城商行和農商行也不超過4%，而3年期大額存單國有銀行和股份制銀行最高卻達到了4.18%，城商行和農商行最高為4.2625%，這就是3年期最吸引投資者的主要原因。

為什麼年初3年期大額存單利率會相對偏高呢？主要有兩個原因:一是歲末年初是我國最大傳統節日到來之際，不論工資獎金和商務結算都開始兌現，由此形成資金流動高峰，當然也成了各家銀行吸收存款的黃金時段，在開門紅活動啟動時，適當提高大額存單利率更有利於招攬客戶；二是地方性銀行搞存款活動帶來的壓力。在這些存款活動中，不論是有資質發行大額存單的城商行和農商行，還是無資質的村鎮銀行，紛紛推出“大額存款”利器，向大額存單發起挑戰。這種大額存款雖然與大額存單一字之差，以起存金額小（1-10萬），期限靈活（1-2年）著稱，1年期利率很多超過4%，而且還有送積分送禮品額外增值，對大額存單形成不小壓力，被迫應戰。

根據規律，一般每年進入2季度以後，市場資金活躍度開始呈現下降趨勢，為了不必要的拉昇融資成本，各家銀行往往會恢復或下調利率，其中主要涉及大額存款和大額存單兩類存款產品。而大額存單管理暫行辦法明確規定，發行銀行採取年初向央行報備總規模，每月分期發行的方式，但每期利率實行自主定價，最多在自律機制成員單位內部限價。因此，在日常生活中我們可以看到，大額存單的利率不僅變動很頻繁，而且有時每期差距會很大，就是這個道理。

回到現實中，其實大額存單利率變動最大的還是國有銀行和股份制銀行等大型銀行，比如前期高達4.18%，而最近紛紛跌至4%附近，甚至低至3.85%，利差超過3個百分點，而反觀城商行和農商行等地方性小銀行，3年期利率絕大部分還是維持4.2625%不變，為什麼？小銀行勢單力薄，品牌影響不大，怎能和大銀行較勁？唯有以利率優勢爭取一席之地。

龍門山財經

什麼是大額存單？

大額存單其實就是定期存款的一種形式，只不過因為其金額較大（目前大額存單的起存金額最低為20萬元），所以添加了“大額”二字。當然金額越大，其享受的待遇以及所具有的功能也相應增加，比如靠檔計息、可轉讓、高利率等等。

為什麼只有年初利率相對高一些？

這與我國的傳統節日——春節，有著很大的關係，大家都知道我國的春節一般都在每年的一月或者二月，也就年初，在春節到來之前，基本上都是大家一年的豐收之時，對於企業主而言，春節前是回款高峰期，對於打工者來說，春節前是年終獎的發放時期，所以每到春節前後都是大家一年之內最有錢的時刻之一。

對於銀行而言，此時該如何把用戶的資金騙到銀行的定期存款裡很重要，而高利率就是最好的一個手段，很多人一年內看得都是各種低利率，當突然看到銀行推出高利率的產品時，為了不錯過，就會把資金留存在銀行裡，如下圖所示，某村鎮銀行在春節前後的利率，1萬元起的達到了4.1%，利率高到令人髮指。

總結

大額存單與普通定期存款的唯一不同之處在於其是按期發行的，而不是向普通定期一樣，隨時隨地隨額購買，所以其可以根據市場的情況來決定和調節每一期的存款利率表，因此我們常常會看到同一家銀行在不同時間發行的不同期次的大額存單利率會有所出入，這是銀行自身調節的結果。

鯉行者

大額存單現在銀行的年化收益是4.18%，可以說是銀行理財產品中風險低，利率高的一款投資品種，放到年初攬儲是非常不錯的，因為大額存單的門檻就要20萬，能拿出20萬儲蓄的百姓，自然就會有更多閒置資金，此時年初大家手頭資金都很空閒，銀行提高利率，自然就能讓這些人有投資的需求。

而年初是銀行資金相對缺乏的時候，畢竟年前大家都會相對的取走部分資金過節，此時銀行很缺錢，在流動性極度緊張時期，利率越高，吸引儲戶存錢的幾率越大，加上很多銀行考核指標的壓力存在，大額存單在年初上升，年中和後期考核指標降低後利率減少就很正常了。

那銀行為什麼會選擇大額存單作為攬儲的利器？

1，大額存單受大部分儲戶喜愛。銀行可以根據自身的資金情況對大額存單的浮動利率進行調整，在年初的時候攬儲需求，也為了營造開門紅氣氛，銀行就會提高大額存單的利率，因為年初吸收存款的難度是比較大，國內大部分地區自古以來都有年初不花大錢的習慣，如果銀行此時不提高利率，很顯然攬儲效果會低很多。

大額存單可以說是銀行理財產品中收益較高的了，目前貨幣基金的收益都在2.3%以下，銀行存款三年期也只有2.75%，很顯然只要儲戶滿足了20萬的資金，都會選擇購買大額存單。而大額存單利率高，和結構性存款不同的是收益還很穩定，此時作為攬儲利器是非常不錯的。

2，年初流動性趨緊讓銀行選擇大額存單。要知道很多儲戶去存錢，基本都是幾萬十萬之間的數目，如果銀行以其它的理財產品攬儲，很顯然資金少週期長考核壓力仍存，而大額存單年初利率提高，吸引的都是大資金的儲戶，自然就會拿出大額存單作為攬儲利器，加上利率高，儲戶也喜歡。

但是隻要有閒錢，在如今經濟不景氣時期，可以說投資什麼都存在風險，收益都不會較穩定，年初選擇存大額存單，銀行剛好調高利率，是非常不錯的投資，等到年中和後期利率降低，再投資顯然會有點不划算。

因此，大額存單的利率高低是銀行根據需求調節的，商業銀行的大額存單利率也會偏高，加上年初有考核指標，銀行調高就很正常了，儲戶存的資金多還有禮品，這都是很正常的現象，三年期的大額存單時間週期長，儲戶可以根據需求選擇購買。

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金美圓的財經筆記

俗話說“世上無難事，只怕有心人。”提出這個問題的人肯定是個有心人，他不但善用大額存單理財，還善於發現理財的規律！

大額存單的利率和普通銀行存款不一樣，是按照市場化方式確定的，所以利率比普通銀行存款高。而且，大額存單發行像理財產品一樣，按期發行，每期的利率也會有變化。

題主說的，大額存單年初的時候利率高，其他時間利率低，我認為這是很有可能的，因為金融市場有這種規律特徵。

1、績效考核促使大額存單利率提高

銀行作為金融企業，績效考核非常嚴格，而且都是按年度KPI目標考核。要想完成全年營收任務，歲末年初是營銷關鍵時期，年初的存款可以支撐當年四個季度的業績，我們看到，年底各家銀行都在不遺餘力的搞攬儲促銷，大額存單也不例外，所以，我們看到年初發行的大額存單利率比平時高。

2、流動性趨緊促使大額存單利率提高

經常使用餘額寶的朋友會發現一個規律，一到月末、季末、年末，餘額寶的收益率往往會提高，為什麼呢？就是因為每逢月底資金回籠，造成短期流動緊張，這樣會提高貨幣市場收益率，餘額寶就跟著受益。其實，這個規律，銀行間同業拆借利率表現得最為明顯。大額存單利率市場化，就是參考了銀行間同業拆借利率，歲末年初大額存單利率高就是因為流動性緊張。

總之，理財是一件非常有意思的事，只要你足夠用心，就會發現很多有價值的規律。

互金直通車

題主反應的這種情況確實存在，我也有所瞭解。大額存單的利率年初要高，年中次之，年末最低。

一般來說，年初和年末是銀行拉存款的關鍵時期。前者是為了提升存款日均數，營造開門紅，後者是為了出年報，做存款衝刺。按理說年末的大額存單利率也應該高起來才對，為什麼年末的大額存單利率也不高呢？這與大額存單的發行規則有關。

《大額存單暫行管理辦法》第四條規定：發行人發行大額存單，應當於每年首期大額存單發行前，向中國人民銀行備案年度發行計劃。發行人如需調整年度發行計劃，應當向中國人民銀行重新備案。

這條規則說明了兩點內容：

1. 大額存單是在年初確定的發行計劃。這一年發行何種利率的大額存單，每一種大額存單的期限是多長，金額是多大。都是在年初就確定好了的。年初銀行為了衝刺業績，會賣掉很多高利率的大額存單。等到年末的時候就沒得賣了。
2. 如果再多發行大額存單的話，需要向人行備案。以我對銀行的瞭解，銀行是一定會找人行溝通增加發行量的，畢竟各銀行賣的都很火爆。從目前各銀行的發行情況來看，人行是沒有批准加量發行的。這也就造成了，即使沒有額度了，也不能繼續發行的情況。

銀行研究僧

要知道，現如今結構性存款、大額存單已經成為各大銀行新的攬儲“利器”，其利率自然一路走高，尤其是年底、年初，在銀行資金缺乏一定的流動性的時候，大額存單的利率往往相對是比較高的！

銀行攬儲新“利器”

隨著資產新規、理財新規等監管文件的連續出臺，銀行理財產品收益停漲不前，部分不具備衍生品投資資質的中小銀行結構性存款產品停發，導致銀行攬儲壓力倍增，尤其是在一些市場流動性緊缺的時點，如何吸引存款，已經成為很多中小銀行“生存”下去的重中之重！

而在存款稀缺的壓力下，存款門檻較高、收益穩定、吸收存款效果極佳的大額存單，正逐漸變成各大銀行攬儲的重要“利器”，其利率明顯上漲！

據360大數據研究院監測的數據顯示，3月份，35家銀行所推出的、20萬起投的大額存單各期限利率繼續上漲，均較基準上浮超過50%以上，且達到了2018年3月份以來的最高值！部分中小銀行，三年期大額存單利率甚至可基準上浮55%，達到4.26%的存款利率！

市場流動性越緊張、銀行越缺錢，利率就會越高

這個自然不必多說，每年銀行攬儲壓力最大的就是年末、年初階段，往往這個時候，也是銀行存款利率相對較高的時刻！年底是消費旺季、公司要回籠資金、銀行又有考核指標壓力，大額存單利率上升也是必然的！

而年初正值舊交替之時，各家銀行既需要為過去一年“補差額”，更需要為新的一年“打基礎”，所以看起來銀行會很缺錢，如果再加上季度末、市場流動性偏緊因素的疊加影響，年初大額存單利率相對較高，也是很正常的！

總之，現如今大額存單已經成為各大銀行攬儲的重要手段之一，在銀行普遍缺錢的年末、年初，利率相對會比較高；而在流動性充沛年中，利率自然也就會低一些！

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財經者思

因為大額存單本身就是調節存款的工具。年初的時間節點比較特別。一年之計在於春，而且會計年度的年初每年都是元旦過後，春節之前，也就是銀行人常說的“兩節期間”。

在兩節期間，銀行會組織各種活動。主要包括兩方面的內容，一是推出新產品，特色產品，這期間出的產品，基本上是一年之中最優的產品，也就是銀行把最好的東西都在兩節期間擺出來了，所以大額存單利率定得高也不奇怪啊；二是銀行會搞各種活動，組織員工進社區，組織大媽跳舞也算，讓大媽去銀行領雞蛋，都行，就為了組織個人氣，增加熱鬧氣氛。

第二個原因是一年的指標就在年初下達，銀行為了配合完成任務。每年年初，銀行都會下達當年的計劃指標，存款多少，貸款多少，上級行不能把任務一下完自己就涼快去了，總得為自己的分支行做點後盾，支持下基層行的工作，讓他們在攬存款的時候少費點勁啊，於是，存款產品利率往高了定，這樣分支行去營銷客戶的時候就容易了許多。

而到了年中或者年後的時候，任務都完成得差不多了，當年該做的工作也早就提前做好了，也就沒什麼必要再把大額存單利率定得那麼高了，愛買不買唄。

不過，也並不是所有的銀行都這樣。有些中小銀行，大額存單的利率會一直高的，可以關注一下當地的城商行或者農村商業銀行。

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大額存單，是商業銀行發行的存款產品，按期發行，每期發行一定額度。每發行一期都需要向人行備案。

大額存單雖然起點較高，但是比較同期限的普通定期來說，利率比較高而且提前支取靠檔計息的優勢比較明顯。隨著人們生活水平的提高，起點之上的資金和客戶量還是很多的。尤其是去年資管新規落地之後，銀行理財打破剛性兌付已成定局。許多保守型客戶選擇放棄理財產品，轉而投向購買大額存單。再加上餘額寶等本質為貨幣基金的寶寶類產品收益逐步降低，許多資金轉向銀行，轉向大額存單，所以大額存單顯得格外受人歡迎了。

題主說的三年期大額存單隻有年初相對利率高一些，年中和後期會少而且低很多的情況，我作為一個銀行理財經理，至少在我們銀行，利率沒有見變化，但是額度是真的少了很多了。原因有以下幾點：

第一，年初是一個銀行攬儲的重要節點。各銀行的下一年任務在前一年末已經下達，第二個年度初正好是元旦之後，春節時分。這個時點市場上資金比較充裕，是攬儲的好時機。各銀行費勁心思爭相攬儲。大額存單利率較高，作為攬儲的一個重要手段出現，額度較為充足，利率較高不足為奇。

第二，年中和後期，隨著各項存款指標的完成，銀行也在考慮降低成本，減少利息支出。大額存單是商業銀行自主提高上浮利率的，所以，降低大額存款利率，減少大額存單發行額度都是一些常用的手段。

第三，銀行能發放貸款的額度和存款數量成正比。年中以及後期，貸款任務也完成額度差不多了，所以減少大額存款利率以或者減少其他存款費用上的支出也很正常。

總而言之，大額存單的額度多少盒利率高低，是銀行根據自身業務需要決定的。銀行有權調節這些。三年期大額存款利率較高，但是時間也相對較長。建議大家根據自己資金情況合理購買。

我是李玉娟，歡迎關注，隨時為您解答關於銀行和家庭理財的一些問題。

理財經理李玉娟

• 各大商業銀行的大額存單利率不盡相同

打個比方，大家都知道國內商業銀行主要分為國有銀行、全國股份制商業銀行、城商行、農商行以及民營銀行五大類。除了民營銀行基本不發行大額存單以外，其他商業銀行從年初到年末都有在售的大額存單；一般來說，國有銀行發行的大額存單利率最低、全國股份制商業銀行次之、城商行和農商行的最高！

舉個最簡單的例子，作者的家人在工商銀行工作，她們單位發行的3年期大額存單利率只有3.988%，而且起存金額為30萬元；而作者在城商行工作，3年期大額存單利率為4.2625%，起存金額僅為20萬元。

• 年初大額存單額度緊張

一般來說，因上班族年底會發年終獎、生意人年底會有賬款回收等，所以他們在過完年以後會有極大概率到銀行辦理存款業務，而大額存單的高利率特性更受其青睞，導致大額存單出現供不應求的情況，額度緊張是很現實的狀況！

而在這種情況下，某些小銀行為了搶佔存款市場，不排除採取提升大額存單利率的方式來吸引更多的儲戶到他們那裡辦理業務，這種可能性是有的，但作者所在的地市還沒有出現過，最多就是個別銀行提升一下存款送禮品的力度。

綜上所述，大額存單作為銀行攬儲的有效手段之一，相比普通定期存款來說具有更高的利率回報，深受光大儲戶的喜愛。一般來說，大額存單的執行利率會相對穩定，但也不排除受當地存款市場的影響在某個時間段出現明顯的上調，尤其年初是銀行一年工作的“開門紅”階段，這個時機就顯得更加重要了！

奇葩財經說

大額存單本質上依舊是存款的一種，不過相比銀行定期存款來說，大額存單在利率方面相對要高一些，而且依靠靠檔計息的特點以及未到期可以溢價轉讓的優勢，在流動性方面具有定期存款無法比擬的優勢，所以深受很多資深儲戶的喜愛，只不過大額存單至少20萬的門檻會將很多儲戶拒之門外。

而關於商業銀行大額存單為何只有年初的時候利率相對高一些，其實也是有道理的。

年初一般是中國的傳統春節前夕，很多打工者在這個時候也結算了工資準備回家過年，很多白領這個時候也領取了公司的年終獎，所以年初的時候，大多數人手裡是有閒餘資金的，選擇這個時候提供利率，無非是吸引大家將手中的餘錢來購買大額存單。

另外銀行一般發放貸款的高峰期是春節後，畢竟很多企業包括工廠春節後就需要開工了，需要大量的開工資金，所以在此之前銀行就需要大力的進行攬儲，畢竟銀行的主要利潤來源於存貸款利差，沒有足夠的存款，就沒有更多的資金貸出去，所以在年初的時候提高利率是為了給銀行吸收更多的存款。

至於年中或者年外年尾，由於沒有大的攬儲壓力，所以一般就不需要特意的去提高大額存單的利率。

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