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今年以來，作為理財險的年金險挺火的，可以說是每一個關注保險領域的人常探討的熱門話題。
尤其是那種預定利率為4.025%的年金險，因為高收益而備受關注。
所以，很多人都在糾結，要不要買？4.025%的利率，真的很吸引人！
其實，要購買年金險，真的不能單純看表面的利率。
另外，要思考的維度也挺多的。我們購買年金險的時候，一定要謹慎。
一旦保險合同生效後，我們就要連續好多年都要繳納大額保費了。如果要退保，還要面臨不同程度的損失。
你持有的時間越長，損失就越大，於此同時，我們購買新產品的成本也變高了。
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作為理財險的一種，年金險有自己明顯的特性，就是長期鎖定利率。
如果你和保險公司簽了合同後，合同上寫著的利率就是你之後持有這個年金險的利率。它不受市場利率變化的影響，任何動盪都與它無關。
所以，很多人都因為這個穩定性，而選擇將年金險用於規劃孩子的教育金、創業金、婚嫁金、養老金等。
我認為，這是起到了一個儲備的效果。
畢竟，年金險的強制儲蓄屬性就是要你一年接著一年交費用，到期後才能拿出。
所以，適合買年金險的人群，一定是資金富裕，現金流動性大的人。其他的人，要購買就要考慮了，別被套牢了。
另外，我們再來看大家最關心的收益率。
一般來說，年金險的預定利率越高，實際收益率就越高。
不過，也有一種常有情況，就是實際收益率低於預定利率。
比如，標註4.025%利率的年金險，實際收益率或許是3.9%，雖然數字看著相差不大，但長期來看，還是有影響的。
這是某個年金險的數據表，我們知道，但凡要知道年金險實際收益率的，用IRR就夠了。
從圖中就可以看出，這位兄弟每年交的費用是10000塊，而到了60歲之後可以每年領取25000塊。
很是不錯，到達了4.025%的利率了嗎？沒有。
因為如果被保人在70歲身故的話，這份保單的IRR是3.32%；而在90歲身故的話，這份保單的IRR也是不到4%，是3.99%。
根據之前全國人口普查的詳細彙總數據，我國人口平均預期壽命達到74.83歲，其中男性為72.38歲。
平均的數據雖然代表不了什麼，但還是說明了我們壽命是有年齡區間的。按我們身邊的情況來看，70歲-90歲左右壽終正寢是正常不過的事情。
至於你要不要買年金險，你問問自己，90歲之前獲得的利率水平你接受嗎？
這樣就有答案了。
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判斷一款年金險好不好，其實除了關注實際收益率IRR及其現金價值返本之外，還要注意未來的大趨勢。
有人或許很疑惑，我買的理財險實際達不到4.025%的收益率，那豈不是虧了？
其實，也不能完全這樣說。
正所謂，沒有比較沒有傷害。3.99%高不高，要看同類產品，據我所知，有的年金險算出來的IRR要比3.99%低很多，甚至比不上銀行存款利率。
另外，你判斷它未來值不值得買時，要關注未來的利率水平。
如果未來利率水平降低的話，那3.99%自然是有有吸引力的；如果未來利率水平升高的話，那3.99%收益不算高。
然而，有數據顯示，中國已逐漸走入低利率的時代，未來利率可能會持續走低。
在這個背景下，年金險的價值似乎變得更加凸顯了。
綜上，年金險作為一種理財險，實際收益率不一定是宣稱上的那個數字，一切要看IRR。
而買到收益高的年金險產品，長期持有，實際收益率IRR也不會太低。
由於年金險的特性，要求鎖定長期利率，所以資金不流動的朋友還是不要嘗試了。
對於那些經濟實力不錯，但不知如何在保險保障方面下手的同志，年金險未嘗不是一個選擇。
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