想象這樣一個社會：五個人之中至少有一個65歲以上的老人，青壯年的勞動力日益減少，一半以上的70歲老人不得不為了生計而工作，沒有高額存款根本不敢退休。
以上形容的並不是日本，而是70後、80後、90後都很有可能要面對的未來的澳大利亞。
近期，澳大利亞財政部長Josh Frydenberg在《澳洲金融評論報》上發表文章，解釋政府為什麼一直以來強調要實現預算盈餘，這不僅是為了短期需求，更是為了能夠幫助政府應對長期挑戰，特別是澳洲人口老齡化會是令經濟出現"嚴重不穩定"的因素。
儘管有移民注入"新鮮血液"，但是澳洲還是和所有發達國家一樣，無法避免地要遭遇老齡化問題。
澳大利亞的老齡化程度究竟有多高，這意味著整個社會將如何轉變？每個人都希望能有一個富足平靜的晚年，在澳大利亞怎樣進行財務規劃，才能在人生的後半程過上自己期待的生活？博滿金資首席分析師魏睿昊為您解答。
每5年增加近百萬老年人 澳洲老齡化全球第七
在財長Josh Frydenberg這篇名為"澳大利亞必須為老齡化人口做好準備（Australia must prepare for an ageing population）"的文章中明確地指出：
2002年發佈首份《代際報告（Intergenerational Report）》時，澳大利亞65歲及以上的人口250萬，佔總人口13％，而目前這一人口已激增至目前的16%，達到400萬人。
按照聯合國現行標準，即65歲以上老人佔總人口超過7%就視為老齡化社會，澳洲早就遠遠超過這一標準。事實上，根據世界銀行的排名，澳大利亞的全球老齡化程度全球排名第七。
而和老齡人口增加形成對比的是，澳大利亞的出生率近年來一直維持在1.8-2 ，始終沒有超過人口增長所需要的2.1。
相比2002年，目前澳大利亞人口的中位年齡為37歲，增加了兩歲。男性和女性的預期壽命分別增加至81歲和85歲，位居全球第六位。按照目前的趨勢，每過4年，澳洲人的中位年齡將增加一歲。
當然，由於澳洲是移民國家，年輕的移民們多少緩和了老齡化問題帶來的各種社會和經濟問題。畢竟移民的中位數年齡為20至25歲，比總人口的中位數年齡低了十多歲。
但從長遠來看，在這種趨勢下，勞動力負擔問題將越來越嚴峻。因此財長在文章開始就"痛心疾首"，呼籲生產力必須提高。
且不論，財政盈餘對解決老齡化帶來的問題是否有切實的作用，所有人都無法迴避的是，老齡化確實會造成巨大的經濟問題。
伴隨越來越多的澳大利亞人變得更加長壽，勞動力負擔的65歲以上老人從1974-75年的7.4:1減少至2014-15年的4.5:1，在未來40年中估計將下降至2.7:1，也就是平均三個工作的人就要負擔一位老人。
人們將不得不工作更長的時間。在過去五年中，65歲及以上人群的工作參與率從12.3％增加到14.6％，而這一數值在20年前還不到6％。
澳洲真的是養老天堂嗎？70後想退休可能需要等到70歲
一直以來，華人都將澳洲視為很好的養老地。這裡自然條件宜人，社會福利系統完整。然而，近幾年，澳大利亞本地人卻有前往海外，尤其東南亞國家養老的趨勢。
魏睿昊指出，其中緣由無非就是：澳洲的養老成本越來越高。
據澳洲行業養老金協會（Industry Super Australia，ISA）2015年4日公佈的數據顯示，將近半數在未來40年退休的澳洲人將面臨養老金短缺的局面。
雖然澳洲政府一直為65歲及以上的老人提供收入補助——養老保障金（Age Pension），但近年來隨著領取補助的人越來越多，該項目的年齡限制越來越高。
對於目前年齡在40到49歲的70後而言，恐怕要工作到70歲才行。至於80後和90後呢？
而且，從政府提供的金額來看，這一養老保障金真的只能保障最低水平生活。根據ASIC統計的澳大利亞各州家庭平均周花費，維多利亞州為1430澳元，新南威爾士州則為1525澳元。而老年伴侶獲得的每兩週1407澳元養老保障金，也遠遠低於上述兩州的平均水平。
而老齡化帶來的經濟方面的挑戰不僅於此。
財長Josh Frydenberg的文章提到，12月將發佈的澳洲政府中期預算更新和明年的《代際報告》都有數據證明，在未來40年內，將有880萬澳洲人老去，並不再支付所得稅。而15-64歲的人口將僅接近60%，意味著澳洲的稅將基越來越小。這也就是為何需要更多人工作更長時間。
政府所能提供的福利，恐怕和老年人生活需求的差距會越來越大。相應地，其他方面的社會福利恐怕也很難避免不受影響。
而在即將到來的2020澳財財富高峰論壇上，澳大利亞行業養老金協會首席經濟學家Stephen Anthony就將對澳洲社會未來所面臨的挑戰進行分析。
嬰兒潮一代65萬澳幣才能體面養老，千禧一代恐難"舒適"退休
也許不少人會認為，自己並不依賴政府養老保障金生活。畢竟對於收入較高的人群，工作時長期繳納的退休公積金（Superannuation，也稱養老金）才是晚年生活的主要來源。
可一方面，在澳洲可以領取退休公積金的年齡也在不斷延後。
另一方面，退休公積金是否能提供給人"a decent life"（體面生活），也需要根據年齡重新衡量。
根據澳洲養老基金協會（Association of Superannuation Funds of Australia）在今年年初公佈的數據，一個體面舒適的退休生活，至少需要65萬澳元以上的退休金，而且前提是有自己的房產。
對於67歲退休的澳洲人，如果擁有自己的房產，且身體相對健康，那麼夫婦想要過上舒適退休生活，每年需要60,977澳元，單身人士則需要43,317澳元，而這一金額每年還將以1-1.5%速度增長。
20年後，65萬澳元就將增加到近80萬澳元；40年後，則將增加到近100萬澳元。
這僅僅是對於目前退休的嬰兒潮一代（baby boomers）而言。這一出生在二戰後1946年至1964年的世代，經歷了澳大利亞經濟快速發展的五、六十年，常被認為是"最富有的一代人"。緊著他們之後的X時代（Generation X，1965-1981年出生）和千禧一代（Millennials，1982-2000年出生）恐怕就沒那麼幸運了。
在2019年德勤關於千禧一代的年度調查中，顯示千禧一代對於事業、生活和周圍環境普遍存在焦慮和悲觀情緒。
魏睿昊認為，這主要出於以下原因：首先，他們可能無法擁有父輩所獲得的工作機會——穩定以及合理的工作漲幅。
其次，近20年的房價增長遠遠高於正常通貨膨脹率和收入增長，這和他們父輩購買房產的1980-1990年代完全不同。沒有自住房意味著大部分收入可能都需要用來支付租金。
千禧一代並不像父輩那樣喜愛存款，為了維持較好的生活品質，他們更傾向於貸款，這進一步增加他們購房的難度。而沒有房產和存款的保障，讓他們的退休生活恐怕要蒙上一層陰雲。
如何為自己規劃，為下一代計劃
魏睿昊認為，養老問題的一個核心就是兩個字：缺錢。對於個人而言，主要分成兩個部分。
一方面，是對於自己職業的規劃。無論是從事專業工作，還是創業做生意，都需要長期規劃，以確保未來有持續性和發展性。
另一方面，是對已有財富的規劃：
其一，選擇恰當養老基金和投資方式。增加養老金供款是一回事，獲得保值增值則是另一回事。你可以研究下基金收費、投資業績和投資戰略，以確保你的基金向你努力存錢一樣努力為你守錢和掙錢。絕大部分養老基金會自動將賬戶金額用於混合型資產投資。
其二，長期儲蓄。距離退休還有將近20-30年，可以將自己的日常收入規劃一小部分作額外的養老金供款。
其三，合理投資。不同的投資組合可帶來明顯的投資差異，要根據市場的變化合理選擇。這也是2020澳財財富高峰論壇的主要議題，如何在目前澳洲的經濟狀態下，選擇市場上不同的投資產品。
在澳大利亞的中國人有一項"先天優勢"：中澳兩國經貿往來頻繁且多樣，不同的週期會出現不同的投資機會。從早期的原料進出口，到澳洲大盤中概股的產生，而現在包括醫療健康、金融科技等方面的都出現了很多機遇。這往往是有跨國生活經驗的人才能捕捉到的契機。
當財富累積到一定程度，除了養老，還要面對如何將財富傳承下去的問題。這也需要進行及早規劃。將一套房子留給子女，和將價值百萬的投資組合留給他們，其中不同的不僅是理念，還有各種法律和稅務問題，都需要及早合理安排。在澳財峰會中，也邀請到知名家族辦公室的掌門人來傳授經驗。
這是一個轉變的時代，宏觀經濟確實有很多令人憂慮之處，機遇和風險交織，希望與焦慮重疊，多做一些準備，才可能從容應對變化和挑戰。
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