核心提示：當前越來越多的年輕人正淪為“月欠族”，靠借貸進行提前消費，導致信用卡逾期未償信貸金額不斷增加。對此現象，相關部門出臺系列政策和措施，開始對消費金融進行合理管控，為消費者營造健康的消費環境，引導消費者理性消費。
隨著手機購物的便捷，年輕人隨時隨地購物消費現象引發社會關注。資料圖片
《民主與法制時報》見習記者 陳和秋 報道
“70後存錢、80後投資、90後負債。”
這不是一個誇大其詞的段子，因為當前越來越多的年輕人正淪為“月欠族”，靠借貸進行提前消費，看似瀟灑的生活背後早已債臺高築。
不久前，央行發佈《2019年第三季度支付體系運行總體情況》，數據顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額高達919.16億元。
支撐起這一龐大數據的，正是“90後”年輕人。根據金融搜索平臺融360發佈的消費調查數據，“90後”在借貸市場中的佔比將近50%。而在另一項針對白領的調查中，21.89%的受訪者處於負債狀態。
與高負債相對應的是年輕人的過度消費現象。數據顯示，53%的大學生選擇貸款是由於購物需要，主要購買化妝品、衣服、電子產品等，多屬於能力範圍之外的超前消費。海爾消費金融發佈的《2018消費金融報告》則更明確地指出，“90後”的消費主要圍繞自身需求，“對自己更好一些”，注重生活品質提升，更多選擇超前消費。
這股過度消費的潮流究竟緣何而起，又將如何發展呢？
消費金融帶來新考驗
實際上，過度消費、高負債並不是近幾年才出現的新問題，早在2008年前後，逐漸壯大的“卡奴”群體就已經掙扎於還債中。這與信用卡的廣泛使用不無干系。它不僅為消費者提供了超前消費的可能性，而且很大程度上轉變了社會的消費理念。這從我國信用卡市場的發展歷程中可以看出。
1993年，為加快我國金融現代化的發展步伐，讓“大力推行信用卡”成為可能，中央提出金卡工程方案，計劃用10年時間（1994-2003）在城市居民中普及信用卡。從2003年開始，中國信用卡行業進入快速增長期。
到2009年，相關報告顯示，信用卡的使用已經成為主流，其需求市場囊括了富裕階層和非富裕階層，大部分中國消費者已經可以接受“今天花明天的錢”的理念，中國正式邁入信用卡時代。
在這一時期，過度消費問題已初顯端倪。當時信用卡的風行掀起了一陣“刷卡風暴”。新興的超前消費方式，令沒有積蓄的“月光族”趨之若鶩，甚至部分學生也為此背上高額債務。
2008年，國內首現“卡奴”殺人案，兇手在還貸重壓下不惜搶劫殺人。此時，“卡奴”“過度消費”逐漸走出專家學者的預警論文，進入大眾視野。
但一切才剛剛開始，接下來，消費金融市場的發展帶給消費者更多考驗。
2008年，金融危機為信貸消費提供了發展契機。這一年，央行積極推行寬鬆貨幣政策，大幅增加信貸規模。同時，《消費金融公司試點管理辦法》出臺，捷信、北銀、中銀等消費金融公司成立。有專家認為，這標誌著消費金融公司在我國正式登上舞臺，它將作為銀行等傳統金融機構的補充，向市場輸出更多寬泛而靈活的線上和線下信貸產品。
此後，隨著消費金融產品供應數量和種類的迅速增加，過度消費問題愈演愈烈。根據央行公佈數據，2009年，信用卡逾期半年未償信貸總額激增，截至年底，同比增長了127.9%。自2010年開始，這一數額逐年上升，同比增速甚至一度超過70%。過度消費已成趨勢。
期間，消費金融開始與互聯網相結合。2013年，互聯網金融進入高速發展期，P2P網絡借貸平臺呈爆發式發展，貸款變得更加便捷高效。
緊接著，2014年，互聯網交易平臺也開始推出金融增值業務，隨著“京東白條”的橫空出世，“螞蟻花唄”“騰訊微粒貸”“蘇寧任性付”等類似產品陸續問世。
信貸被融入具體的消費場景中，從而吸引了更多消費者。到2017年，電商超過銀行、P2P等互聯網消費金融市場主體，成為最大的放貸方。
這無疑加劇了過度消費問題。相關數據顯示，自2014年起，消費金融公司不良貸款率近乎呈直線上漲，從開始的1%左右一路飆升到2017年的6%左右，而同時期商業銀行的數據則一直穩定在2%以下。
年輕人更易掉入消費陷阱
實際上，如今席捲“90後”的過度消費問題，在2009年麥肯錫的中國信用卡市場報告中就早有預警：有跡象表明，學生很有可能成為信用卡重度使用者，更可能啟動循環額度（信用卡可用透支額度）。
彼時的學生正是“80後”末期、“90後”的年輕人，無論是2014、2015年的“校園貸”事件，還是如今白領群體中的高負債率和低儲蓄率，都說明他們逐漸陷入過度消費及其帶來的高負債中無法自拔。
虛榮、攀比、盲從固然是導致這一現象的重要內因，但更應看到這一代年輕人所處環境的劇烈變化，他們面臨的是比以往更加嚴峻的考驗。
“90後”幾乎與國內金融市場共同成長起來，目睹了年長一輩揹負起房貸、車貸，懂事之時更處於消費觀念更新的時代，對於借貸更為熟悉，也更易接受超前消費的觀念。
但現實情況更為複雜。一方面是互聯網引起的巨大社會變革。根據德國漢諾威醫學院以心理治療師阿斯特麗德·穆勒為首的團隊研究，網上購物由於超越了時空侷限，並且更符合個性化需求，所以更易導致購物上癮。
專家指出，成長於互聯網時代的年輕人，比以往任何時代的消費者更加依賴互聯網，也因此更容易產生網購上癮。同時，在互聯網發展下，自媒體崛起，它們之中或出於商業合作，或緊抓當下消費心理以博人眼球，大肆宣傳消費主義，更激發了人們的消費慾望和模仿攀比，為過度消費現象推波助瀾。
另一方面，當前的經濟勞動形勢一定程度上也加劇了過度消費問題。隨著“996”工作方式的普及，過度勞動讓人們承受更大心理壓力。武漢經濟大學文法與經濟學院教授張智勇曾撰文指出，這會使人們在受到壓縮的休閒時間內，為了實現自我犒勞而進行非理性的爆發式消費、報復性消費，這實際上是一種發洩行為，極易造成過度消費。
此外，近年來通貨膨脹率的不斷上漲讓人極易產生“貨幣幻覺”。對於剛步入社會的年輕人來說，直接變化就是工資水平較年長一代有了較大增長，從而提升消費，卻忽視了在物價上漲的背景下，工資購買力實際有所下降。
正是這些紛繁複雜的因素共同催化了過度消費現象。而糟糕的是，經濟形勢的快速發展變化，也讓父母、學校無法及時提供應對各種新事物的經驗指導，尤其是金融教育的普遍缺失，讓年輕人更易掉入消費陷阱。
出臺系列措施加強監管
需要注意的是，問題並不在於消費金融或消費本身，適當的信貸能夠刺激消費，從而促進生產規模的擴大，對於帶動社會就業，以及整體經濟的發展都有著積極作用。
關鍵是，能否對市場進行有效監管。此前韓國、我國臺灣地區的信用卡危機均顯示，一味地放任市場發展，將造成嚴重的社會問題。因此，必須對消費金融進行合理管控，營造健康的消費環境，引導可持續的消費方式。這也正是有關部門一直以來的努力方向。
2016年發佈的《關於促進綠色消費的指導意見》明確指出，要堅決抵制生活奢靡、貪圖享樂等不正之風，大力破除講排場、比闊氣等陋習，抵制過度消費，改變“自己掏錢、豐儉由我”的錯誤觀念。
具體的政策措施則主要針對過度消費引起的高負債問題。首先是對“現金貸”的管制。2017年上半年，銀監會先後發佈系列文件，對銀行業涉足“現金貸”等違規行為進行整治；年底出臺的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》則劍指現金貸業務，嚴格規定其開展原則,實際上叫停了“現金貸ABS融資模式”，大批網貸機構被清退。
隨後，銀監會非銀行金融機構監管部下發非銀部關於轉發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》的函，對消費金融公司的投資範圍進行了嚴格的限制，禁止其投資以“現金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎資產發售的相關產品，並禁止消費金融公司發放無指定用途貸款。
對於網貸行業的整頓並不止於此。2019年，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室公開宣佈，將持續整頓網貸機構，加強風險機構清退，並引導合規機構向小貸轉型。
同時，有關部門還細化了對消費方向的引導。2019年，國務院辦公廳印發《關於加快發展流通促進商業消費的意見》，支持消費信貸場景化，鼓勵金融機構對新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節水器具等綠色智能產品提供信貸支持。
而在對借貸人的規範上，一方面，有關部門從校園環境建設上加強了對“校園貸”的防範。2016年，教育部和中國銀監會共同發佈《關於加強校園不良網絡借貸風險防範和教育引導工作的通知》，督促有關部門和學校共同加大對“校園貸”的監管力度，以及對學生的教育宣傳。
另一方面，針對網貸的徵信系統建設也逐漸展開。2017年，百行徵信的正式營業，開始了針對網絡借貸等領域的個人徵信活動，補充了傳統央行徵信系統在網貸領域的空白。同年，銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》，明確了對借款人的信徵及借貸信息的公開事項。隨後，互聯網金融協會下發系列文件，著手建立信用信息共享平臺，打破信息孤島，防範多頭貸款和過度借貸。
2019年，《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》出臺，將P2P網貸機構接入央行徵信系統，這意味著網貸失信人將面臨衣食住行等方面的嚴格消費限制。
在系列政策的洗禮下，國內金融市場規範化趨勢明顯，過度消費問題也似乎有所緩和。原標題：年輕人過度消費現象觀察
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