什麼是兩全保險?
兩全保險又叫生死合險，是指被保險人在保險合同約定的期間內不管生存還是死亡，保險公司都將支付一定的保險金。如果在這一期限內生存，保險公司將支付生存保險金；如果死亡，則支付死亡保險金。根據不同險種的規定，生存保險金和死亡保險金的數額可以不同。
據悉，通常兩全保險保障責任較少，只有生存金和身故保險金。存期短的相關產品還有滿期生存金，合同到期連本帶分紅還給被保險人。也就是說，這類險種的保障範圍很有限，大病、小病、殘疾，一般都不理賠，主要功能是理財。
而中國銀保監會近日發佈的《關於規範兩全保險產品有關問題的通知》明確兩全保險產品應當以5年期及以上業務為主。因流動性管理或者資產負債匹配管理需要，保險公司可以開發設計保險期間為5年期以下的產品，但不得短於3年。
這意味著，自2017年134號文下發行業開始收緊中短存續期產品備案以來，監管方面重新面向全部人身險公司放行中短存續期兩全險，旨在滿足“流動性管理需要”以及“資產負債匹配管理需要”。
對此，有業內人士指出，在低利率的市場環境下，對於消費者來說，3-5年期兩全保險與銀行理財等產品相比並不具備顯著優勢，消費者要謹慎選購。同時，新規強調保險公司不得接受投保人使用信用卡透支等借款方式支付5年期以下兩全保險產品保費及償還保單質押貸款。
據瞭解，兩全保險的期滿日既可以是特定的年齡，也能夠是某一約定時期的結束日，這對於既想在保險期間內獲得保障，又想在退休後獲得可觀收入的人群而言，很有吸引力。
不過，提醒廣大消費者，理性購買兩全保險，瞭解產品的保障範圍、給付期等相關細則，不要被銷售誤導，保險產品還是要看重保障功能。值得注意的是，新規明確保險公司應當加強兩全保險產品的銷售管理，如實、準確介紹產品責任、功能和保險期間，不得以其他金融產品的名義宣傳銷售兩全保險產品，不得將保險產品利益與其他金融產品收益進行片面不實比較，不得對保險產品的不確定利益承諾或變相承諾保證收益，不得在任何時間節點、通過任何方式發佈拼噱頭、博眼球和炒停產品等不實信息誤導消費者。
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