理财鸭

大额存单是当下非常受欢迎的理财方式，安全可靠稳定，收益率能够与理财产品收益率基本相当。

50万元大额存单如果选择按月付息的3.85%年利率，一年就是19250元利息，每个月1604元。如果把利息放入余额宝，按2.30%的年化收益率，一年下来本息合计19690.7元，这样算下来综合收益率就是3.94%。即便是把利息放入民营银行智能存款，按照4.8%的年化收益率，一年本息合计20171.90 元，综合收益率也不过是4.03%的水平。

显然，在按月付息3.85%和到到期付息4.2%之间选择的话，4.2%的年利率更合适。

实际上，我们还有更好的选择。

第一种：50万元分成两份，选择两家按月付息的三年期大额存单

民生银行、光大银行、江苏银行、交通银行、平安银行等都有按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。每个月把利息放入余额宝，综合收益率能达到4.40%左右。

资金分成两份，还能有更好的流动性，本金和利息更安全。

第二种：40万元分成两份存大额存单，10万元放入民营银行

40万元分成两份，各20万元存入上述银行，每个月的利息可以放入余额宝或者民营银行智能存款。

10万元可以分成两份存入两家民营银行，选择可以靠档计息的五年期存款，也可以选择智能存款，年利率可以达到5%左右。

如此一来，综合收益率能达到4.60%以上，在当下已经是不错的理财收益水平了。

财智成功

50万大额存单按月付息3.85%，到期还本付息4.2%，应该如何选择？

按月付息3.85%，和到期本息一起归还是4.2%，应该怎么选择？

其实这个问题也不难选，而你纠结的要点在于3.8%或4.2%这两个数字上。

那么我们先来算一下这两个不同的收益率数字；

按照这个年利率来看，存单期限一般是3年期以上。

按月付息3.85%，50万×利率3.85%=月利息1,604.17元，

50万×月利息1,604.17元*3年=3年总利息57,750.00元。

到期本息一起还利息4.2%，50万×利率4.2%*3年=月利息63,000.00元，

拆算；6.3万÷3年＝每个月平均利息1750元。

两者之间的差距；63000-57,750=5250元。

除了对比利率带来收益高低的同时，我们还需要考虑其它方面的因素；比如资金流动性。

简单举个例子；假如你这50万只是你目前手上所有资金中的一部分，即投大额存单的这50万在短期内不需要用到，那么这50万可以选择投到期本息一起归还的4.2%年利率存单。这样一来3年期下来就可以多赚5250元利息收入。

但是相反的，假如你这50万是随时都有可能会使用，或者是占比你总资产的百分之90%以上，那么个人建议选择投月付息的这个存单，这样一来每个月还有一笔流动资金作为备用，或选择到期付和月付息组合式投。

再者就是；大额存单是支持提前支取的，只不过提前支取后，利息也会被打折扣，因此；在选择存单时，我个人的建议是；根据资金量的使用情况来选择适合投资的产品，这样会事半功倍。

谜桔

现在的大额存单非常人性化，除了一次性还本付息，有的银行还提供按月付息的方式。但是，有的人有选择焦虑症，碰到这两种付息方式，就不知道该怎么选了。

我的朋友老胡，就是这样的一个人，他听说银行发行大额存单，利率很高，就赶紧跑去存款，五年期的大额存单，起存额50万，按月付息利率4.2%,一次性还本付息利率为4.8%，这下可把老胡愁坏了，到底该怎么选呢？

题目中的问题和老胡遇到的完全一样，只不过利率有点差别，我们姑且按老胡的存款条件来说一下，看看两种方式该怎么选。

对于这种付息方式的选择，作为互联网理财顾问，互金直通车给了他两种参考方法：一种是定性分析法，另一种是定量分析法。

第一定性分析法

所谓定性分析法，就是通过付息方式的特点和利率差别进行简单判断。

比如，我同事老胡的情况，按月付息利率只有4.2%，一次性还本付息利率为4.8%，如果手头闲置资金较多，考虑获得更多的利息，就要选择一次性还本付息。

如果，50万资金已经让你倾囊而出，想用利息来维持日常生活，那就选择每月付息，这样利息就好比是每月的工资一样，可以当做生活费。

因此我们看到这两种付息方式是针对不同用户制定的，如果你每月有固定的收入，那么就采用一次性还本付息的方式；如果你没有固定的收入来源，按月付息，就是一种比较理想的选择。

第二，定量分析法

所谓定量分析，就是测算这两种付息方式哪一种获得更多收益。

按月付息方式，年利率4.2%，50万元一年利息为2.1万元，5年合计为10.5万元。

一次性还本付息方式，年利率为4.8%，50万元5年后可得到利息12万元。

由此可见，两者的利息差是1.5万元，现在就要比较一下，如果按月付息得到的利息，每月再存款会得到多少的利息呢？

如果按照4.2%的利率，每月利息再存，5年之后可得到利息7875元；如果按照4.8%的利息，每月利息再存，5年之后可得到利息9000元。无论哪一种方式，都小于1.5万元。因此，两者相比，等于5年牺牲了7000元的利息换取了每月可以取利息的资金灵活性，是否值得你自己去判断。

以上就是两种付息方法的差别，题目中的情况和老胡的情况完全一样，如果你遇到类似问题，可以参照老胡的选择，因为他每月有固定的收入，所以他选择的方式就是一次性还本付息。

当然，我更希望您能用我说的两种方法自己判断。

互金直通车

我建议选择按月付息的方式。

01

这里没有讲清楚大额存单是三年的还是5年的，我们假设是5年的来计算。

如果采用到期还本付息的方式，利率4.2，每年的利息2.1万元，5年一次拿到10.5万元的利息。当然再加上本金50万。

如果使用按月付息的方式，利率是3.85，一年的总利息是1.925万，也就是说每个月可以拿到1604元的利息，五年总利息是9.625万。

02

简单的按照上面的计算，我们会发现，按月付息的总利息比起到期还本付息的总利息少了8750元。

但是按月付息，有一个好处，就是很固定的每个月拿到1600元。

如果我们把这1600元用来做基金定投，5年的时间有挺大的机会，获得不错的收益。

最佳情况下就是5年末的时候刚好碰到股市上涨，基金定投获得了翻倍的回报。那么总共的9.6万成本就可以拿回19.25万，这样远高于一次过的到期付息。

03

当然有人说哪有这么好的运气，刚好5年能翻倍。财说得明白算了一下，这两种方式的利息其实只差10%。

换句话来说，这5年的基金定投，只要有超过10%的总收益，最后能拿的钱就比5年之后到期还本付息多。

04

也有人会说，既然基金定投这么好，那就50万全部用来做基金定投。

其实这是不同的概念，如果是我，当然不会把这50万存在银行，我会用来做基金定投。

但是对于很多普通投资者来说，对于投资的风险总会过于担心。如果让他们把本金存起来，保证本金安全，然后只是拿利息进行投资，好的话获得较高的收益，不好的话损失利息的部分甚至全部，他们其实是可以接受的。因为本金是安全保本的。

其实这个就是财说得明白一直提倡的——结构化理财思维，在过往的多篇文章当中都分享过这方面的经验。

财说得明白

朋友们好，回复简单明了：50万大额存单按月付息3.85%，结合存款保险制度来分析，是保本保息的优先选择。而且极大地避免了提前支取，带来的利率损失（例如按活期计息）。并且，合理安排，综合收益，也不一定就低于，到期还本付息4.28%，优势多多。

首先，结合实践分析，为什么要选，50万大额存单按月付息3.85，而不选到期还本付息4.2%：

1，选按月付息，大大增加了利息的安全性。这个大额存单是50万元，而存款保险制度，最高保赔，本，息，合计金额为50万元。很显然，选到期付息，一但在存款期间，银行发生经营问题，利息不在存款保险的保障范围内。按月付息，相当于分散了利息的风险，将这种风险，分散到月，一旦遇到银行经营问题，损失自然小。

2，选按月付息更灵活，流动性更高。如果急需用钱提前支取，很显然，大大减少了利息的损失。

小结：综合分析，50万元的大额存单，按月付息是优先选择。

其次，50万大额存单按月付息3.85%，不仅更灵活，安全，而且有可能获取，更高的综合收益率：

按月付息，利息月月有，更早的见到回头钱，不仅能够更灵活的安排使用，而且，再次理财存款，又可获取收益。最终的综合收益率，并不一定低于4.2%，甚至有可能更高，

小结：这进一步印证了，按月付息型，大额存单的优势。

最后，来做总结分析：

标题中的一个关键是，50万元大额存单。正好在，存款保险，保障的最高赔付额度之内，因此，不仅要比较利率的高低，更重要的是，考虑利息的安全性。

结合实践，与相关制度，可选的情况下，50万元大额存单，按月付息3.85%，相对于到期付息4.2%，有诸多的优势。

理财迦

目前主要纠结的是按月付息大额存单只有3.85%，到期还本的大额存单利率达到4.2%，如果选择按月付息的大额存单，可能利率与到期还本会存在差距，那要如何选择？

从收益上进行对比。

按月付息的大额存单利率是3.85%，50万元*3.85%=19250元/年，每月可以得到1604元。

选择到期还本利息是4.2%，50万元*4.2%=21000元/年，三年就可以得到63000元。

从以上两者收益对比，发现按月付息一年得到19250元，还本付息一年可以得到21000元，这中间差了1750元，如果是为了追求收益，肯定是选择到期还本付息，因为虽然一年差了1750元，但是三年的大额存单也会相差5250元的收益。

这就要求储户的这笔资金就必须是闲置资金了，可以在三年内不动用这笔资金，后期还本付息，尽量追求收益最大化。

不过，3年期个人大额存单可提前支取2次，持有期不满7个月,不计付利息,满7个月不满1年按照票面利率扣除210天利息，满1年不满2年,按照票面利率扣除160天利息，满2年不满3年，按照票面利率扣除110天利息。问题就在这里，如果储户需要靠大额存单的利息开销，就不能到期还本付息了。

从个人角度考虑。

从收益上进行对比，到期还本付息肯定是存在优势，但是也是需要考虑到个人因素。如果储户是需要靠这笔大额存单的利息来维持日常开销，就算到期还本付息利率偏高，还是建议选择按月复付息。

毕竟从储户的个人角度考虑，选择按月付息的大额存单每个月得到的这笔利息是可以安排做其它的花销或者投资事项。

因此，从收益对比到期还本付息存在优势，但是从个人的角度出发，按月付息得到的利息。不仅可以继续投资，还能用作生活花销，主要在于储户个人如何来进行选择。

金美圆的财经笔记

50万元起存的大额存单业务，面对按月付息型的3.85%和到期还本付息的4.2%两种产品，应该如何选择呢？这个也比较简单，只需要分别计算以下这两款不同产品的年化收益就一目了然了。

但是，在计算利息之前，我们还是先抓紧时间了解一下什么是按月付息型的个人大额存单？

相信大多数投资者都已经熟悉大额存单，我们就不做赘述。今天主要还是说一下大额存单的新玩法:即按月付息型大额存单，指的是客户可每月提取利息的业务，银行按月根据约定利率给付利息，产品到期后给付本金。

按月付息型大额存单，与一次性还本付息大额存单一样，纳入存款保险保障范围，同样可以质押且利息按月领取不受影响。但它最大的优势是，投资者可以将每月利息再投资，比如定投或者其他较高收益类的理财产品，可实现以利增利。

举个例子，某股份制银行推出的大额存单可每月提取利息业务，存一笔50万元的三年期大额存单，每月都可以提取利息1562元。那么，客户自然就可以使用利息再投资赚收益。

那么，针对题主说到的两种业务，按照到期还本付息4.2%利率和按月付息3.85%利率计算:

1、到期还本付息型的年化收益为:

500000*4.2%=21000

2、按月付息型的年化收益和月利息分别为:

500000*3.85%=19250

19250/12=1604.17

比较之下，我们发现到期还本付息的年化收益要比按月付息高出1750元。但是，按月付息型的每月提取1604.17元，只要你有其他适合自身的投资渠道，选择再投资就有机会取得超过1750元的收益。这正是按月付息型大额存单业务的复利部分。以上供您参考！

总而言之，在这种利息可每月计提的新业务中，投资者提前享受本金利息带来的收益。如果投资者将每月收益通过基金定投、智能存款等产品再投资，可以实现复利。但最大的不足就是，按月付息型大额存单在提前支取规则上一般不支持靠档计息，而是按照支取日银行的活期挂牌利率计息，而且必须是一次性全额支取。

东震木

同样是50万的大额存单，因为支取利息的方式不同，利率也不一样。按月付息的利率是3.85%，到期还本付息的利率是4.2%，两者年利率相差0.35%。假设这笔大额存单是3年的，那么3年后到期还本付息比按月付息可以多拿5250元利息。这两种存款方式应该如何选择，本人觉得主要看个人对风险的承受能力和收益预期值高低来决定。

风险承受能力

50万的大额存单按3.85%的利率计算，每月可得利息约1600元，一年可得利息19200元。如果我们将这笔钱进行投资，那就要每年有大约10%的收益率才会比到期还本的利息高。这样的收益率只能是通过购买基金或者是股票才可以达到。

股票基金和股票的风险都是极高的，可能会出现亏损。特别是近几年的股票市场属于震荡行情，普通股民更是难以操作，基金的收益也不稳定。如果个人愿意为了追求高收益而承担高风险，那按月付息可以让我们尽早拿到资金进行投资，获取更高收益。

如果个人是一个保守投资者，那到期还本的方式是一个更安全的选择。

收益预期值

如果我们期望同样的资金获得更高的收益，那就需要对这笔资金进行多次投资。如果选择到期还本的方式，那么资金和收益就会被冻结在一段期限内，无法灵活使用该笔资金。每月付息可以让我们先得到部分利息，这部分利息相当于我们手中多了一笔可以使用的资金。

如果我们正好遇到股市行情好或者是遇到一个好的投资项目时，这部分资金就可以带给我们超出预期的收益。

当然，如果我们想要得到更高的资金收益，这也需要我们付出一定的时间和精力才能实现。如果个人是怕麻烦的，希望投资能轻松一点的，那最好还是选择到期还本付息的存款方式。

总结：如果选择按月付息的方式，那至少要有达到年收益10%以上的的投资才是最佳的选择，这样的投资风险也大，一定要谨慎选择。

一凡说说

[马哥同学]观点：50万大额存单按月付息3.85%，根据我国存款保险制度看，两种存款方式都是受保护的，安全性都没有问题，但是我认为选择按月付息3.85%这种方式存款。为什么呢？因为按月付息大额存单能更大程度地避免了提前支取而带来的利率损失，提前支取的话银行只能按活期计息。

选择50万大额存单按月付息3.85%，而不是选取到期还本付息4.2%的方式，优势在哪里？

1. 按月付息总收益=（50万×3.85%）×3年=5.775万元，平均下来每月收益是5.775万÷（3×12）=1604元。到期付息总收益=（50万×4.2%）×3年=6.3万元。差别收益：6.3万-5.775万=5250元。通过计算得出3年到期付息方式收益比按月付息方式高出5250元，简单的去看肯定是到期付息方式优，但是每月所得的利息可以再次理财可实现复利收入。
   

2. 选择按月付息方式，也是基于存款利息的安全性。大额存单是50万元，根据存款保险制度最高保赔本息合计金额为50万元。假如在存款的3年内银行经营问题不利，支付不了利息则利息就不在存款保险的保障范围内。每月按月收息，落袋为安，分散了投资利息的风险，这也是一种安全的考虑。
   

3. 选择按月付息方式流动性强，比较灵活。如急需用钱的情况下，需要提前支取，到期付息方式就会损失比较多的利息。
   

4. 关键一点是，50万元大额存单刚好是存款保险制度保障的最高赔付额度内，如有风险，只保本不保息。因此，不能单看利率的高低，而更重要的是考虑利息的安全性。
   

总结：结合银行保险制度规定考虑，50万元大额存单，按月付息3.85%，相对于到期付息4.2%，有比较多的优势。所以选择50万大额存单按月付息3.85%的方式是安全可靠的。

马哥同学

对于接触大额存单不多的储户来说按月付息与到期付息，的两种方式的确是不知应该如何选择，这里按照标题50万大额存单按月付息3.85%，与到期付息4.2%，详细的说一说选择那种方式比较好。

大额存单这里就不做太多介绍:大额存单是2015年6月15日正式推出的一般性存款产品，受存款保险条例保障。各银行大额存单起存额与利率略有不同，起存额也略有不同20万元至上百上千万元不等，起存额越高存期限越长利率相对来说也是越高。付息方式大额存单又分为按月付息与到期付息两种付息方式可选。

收益上选择

计算方式:（存款金额×利率）×存期=总收益

• 按月付息：（50万×3.85%）×3年=5.775万元
  
• 每月收益：5.775万÷（3×12）=1604元
  
• 到期付息：（50万×4.2%）×3年=6.3万元
  
• 两者相差：6.3万-5.775万=5250元（差距）
  

从这样简单的计算方式上来计算，两者之间收益略高的是到期付息方式，比按月付息方式三年后总收益高出5250元，每年也就是多出1750元，看来选择到期付息合适，这样是没有说服力的，必定按月付息产品，可以利用每月所付利息再次理财可实现复利（利滚利）方式，的确是按月付息大额存单完全是可以这样的方式来增加整体收益，这里就按照每月所产生的利息收益，以定投的方式再次理财计算下三年后总收益。

每月1604元逐渐增加，这样的计算方式比较繁琐就不写如何计算了，这里使用基金定投计算器来计算（看下图）。

看到计算得出的数据，如果想利用按月付息大额存单利息收益再次理财，收益利率达到6%以上才可与到期付息大额存单总收益持平，要想超越的话可想而知，目前稳健理财产品利率均值在4.5%-5.0%之间，如果选择高收益可达到10%以上收益的理财产品比到期付息大额存单也就高出4576元，所承受的风险可想而知（高收益高风险）。

灵活性上选择

大额存单很多储户关注的基本上都是，按月付息与到期付息，但是对于大额存单本质的灵活性认为是相同的，提前支取次数以及提前支取阶梯利率这些的确是相同的；但是大额存单最关键的是是否可转让。

举例：假设你在认购大额存单1年后因为某些原因必须提前取现终止大额存单。按照50万大额存单按月付息3.85%，到期付息4.2%，来分别计算下两者收益上差距（按照平安银行大额存单阶梯利率计算）。

计算方式：存款金额+靠档利息-已付利息=提前支取存款总金额；

• 存款金额：50万
  

• 靠档1年总息：50万×1.95%=9750元；
  
• 已付利息：(50万×3.85%)×1=19250元；
  
• 支取总金额：50万+9750-19250=50.95万元；

计算方式：存款金额+利息=转让后总金额

• 到期付息：（50万×4.2%）×1=2.1万（利息）；
  

• 支取总金额：50万+2.1=52.1万；
  
• 提前支取总收益相差：52.1-50.95=1.15万元；
  

综上:50万大额存单按月付息3.85%，与到期付息4.2%,选择的情况下选择合适自己的即可，并没有绝对的好与坏。按月付息好处可以利用每月所付利息再次理财增加收益或补贴家用，缺点利率略低不可转让，提前终止大额存单整体收益影响较大；到期付息缺点无法利用利息再次理财增加收益，优点利率略高可以转让，提前支取或终止大额存单整体利息收益影响较小（本人比较倾向于选择按月付息的大额存单，因为可以利用每月所付利息再次理财博下整体收益的提升）。

關鍵字: 存单 银行 收益率