理财迦

首先，不考虑家庭资产配置的理财，都是耍流氓。

资产配置，好像是一个满高端的词，其实就和“猕猴桃”=“奇异果”是一个道理：奇异果听着多洋气啊，其实就是猕猴桃。

作为每一个个体和家庭，都需要考虑资产配置，这四个字通俗的说就是：

多少钱，准备放多久，预期收益多少，风险偏好如何，家里还有什么其他资产。

适用于每一个个体每一个家庭。

其次，在理财之前，还有3个问题要梳理，其中一个是资产配置的问题。

上面这两个问题，是别人无法解答的，只有自己才清楚。搞清楚了上面的问题，再搞明白存款，国债和保险的区别。

先要从类别来甄别目前市场理财产品，

【按照期限，理财产品分为】

类活期、30天、90天、半年、1年、一年以上……；

【按照金额门槛，理财产品分为】

1元起，1手起，1万元起、5万元起、10万起、更大金额……

【按照预期收益和风险，理财产品分为】

活期、类活期、定期、货币基金、债券基金、混合基金、纯股基金、股票、信托、互联网理财……

上面我们说资产配置，就是针对自己不同的理财目标，善用不同的期限+收益+门槛进行合理配置。

回过头来看，

存款适用于需要流动性比较高/对回报率不敏感的资金，

国债适用于确定一定期限内不用（短期国债是1年内，中期国债是1年-10年）/偏稳健的资金

保险——不适用于考虑投资回报的资金。

保险就是保险，最主要的功能是用于保障，应该分配在购买投资产品之前。

储蓄型保险，可以认为是一种带保障的定存，

投资型的保险，风险等级和基金一样高。

所以50万到底怎么投，要看你对自己的家庭财务安排后，再考虑它的投资期限和可承受风险。

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不晚事务所

50万元是一笔不少的钱了，肯定是要投资比较安全的理财产品，国债和存款都是非常安全的理财产品，可以说风险很小。保险不是理财，一定要非常谨慎，下面来看一下。

国债

国债是以国家信用为担保发行的债券，可以说非常安全。现在正在发行的储蓄式国债3年期年利率为4%，5年期年利率为4.27%。现在储蓄式国债的购买采用了随到随买的方式，可以说非常方便。现在国债投资起购金额为100元，门槛很低，可以说非常适合投资者投资。

如果50万投资3年期国债，每年平均收益率为2万元。

定期存款

现在大型银行定期存款产品一般年利率上浮不多，而中小银行为了揽储的需要，一般定期存款产品比基准利率上浮较多。比如下面是某城市银行的存款利率表，从中可以看出一款3年期定期存款，年利率为4.229%，而一款五年期定期存款年利率达到了5.036%。定期存款产品受到国家存款保险制度的保障，50万以下可以获得全额保障，可以说非常安全。

大额存单

大额存单是银行发行的大额存款凭证。一般来说，大型银行发行的大额存单年利率上浮也就在40%，而有的中小银行大额存单年利率上浮可以达到55%。一般大型银行的50万元起购的3年期大额存单年利率在4%左右，而比如下面是某农商行的大额存单利率表，从中可以看出有一款50万起购的3年期大额存单的年利率达到了4.2625%，这款还可以按月付息。这样的大额存单可以说非常划算。大额存单也属于普通存款，50万元以下可以获得存款保险制度的保障，可以说非常安全。

综上所述，如果有50万元想进行理财，可以多研究一下上述的几类理财产品。保险不是理财，一定要非常谨慎。

睿思天下

50万资金对于一般老百姓来说属于中等规模，其实这个钱利用好了还是不很不错的，最起码一年的物业费以及电费和税费是可以赚回来的，这是最低的预期，你参与个银行的一年期的定期存款就会有一定的利息。

不过主要还是看这50万放在什么人的手里，比如说年龄结构比较重的，上了在50岁到60岁的老人，最激进的恐怕就是参与银行的大额存单制度了，这个相对于一般的基准存款利率可以上浮50%的空间，现在一般三年期的你参与银行的大额存单，每年的预期收益达到4%没有任何问题，而对普通的老人来说一年就是2万元利息，这个足够老人买菜了。

而对于年轻人来说，一般年龄在30岁到40岁左右，则可以做一些激进的投资，20万元用来做指数基金定投，在指数大跌的时候可以多投资点，而在股市上涨的时候观望，大涨的时候可以抛售一点，长期做下来年化收益率最少达到10%，这个比大额存款利率要高出很多，还有用10万元参与银行的理财产品，这个收益也是相对比价稳定的，年化收益也能达到4%左右，再用10万去买股票市场的白马股，要做长期持有，下来的收益比指数定投的收益还要多，最后剩余的10万元用做银行的固定存款，以免急需用钱时派上用场。

春意萌生

看的出来，提问人是个保守型的理财人，但是我会给楼主大胆创新下，介绍下低风险的一个小众产品，再给个理财小窍门。

首先我先纠正个偏差概念，保障性的保险从来不是理财产品，所有的理财都是为了收益增长，是资产保值增值。具体干货看下面：

1. 保障性的保险是在理财范畴之外。美国总统罗斯福说“保持适当的寿险，是一种道德责任，也是国民负起的义务。”这段名言明确的揭示了保险的功能，在家庭出现大意外时，需要大量金钱，保险就是第一道防线，这就是保险的责任。所以保险应该是每一个家庭在做理财规划前，必须完成的保障性支出。所以楼主先做好家庭和个人的保险安排（主要是意外险、疾病险、财产险等等，甚至寿险），剩下钱来做理财。

2. 含有投资型的保险要看其底层资产配置，不可混淆保险概念，忽视其风险性。前几年投连险盛行，也出了很多事情，原因就是购买人以为是很低风险的理财，最后亏损后发现其投资方向是最高风险的杠杆投资，后悔维权。所以如果买投资性保险，其实同买其他金融机构发布的产品没有两样，另外还多投了一个保险而已。

3. 低风险投资品种收益率确实不高，楼主风险承受能力低，那么可以选择的也就是定活期存款、货基类基金产品、国债、国债回购等等，现在阶段收益率都不会超过6%，而且在中短期来看，总体利率水平不会上调，做好心理准备哦。

4. 定活期产品都不值得大量配置，一方面定活期收益率太低，另一方面如果存定期，流动性也很差。又低收益，又没流动性，配置这类产品做啥？只需要保留一些期限间隔错开的短期定期即可，还尽可能的提升点收益。

5. 国债可以配置一些，多注意国债发行情况，有时候可能为了临时性需求，会发一些短期的相对高收益率的国债产品，那还是值得购买的。

6. 国债逆回购值得做一做，开个股票账户就可以做，也是无风险的。这个产品本质就是一种对金融机构的短期贷款。个人通过交易所国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益；而回购方，一般是金融机构，也就是回购方用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。逆回购的安全性超强，等同于国债，属于最低风险的投资品种。告诉你，做的好，峰值收益率可以达到年化9%！

7. 货基类产品可以配置一些，其实其可以完美顶替活期存款，但是收益率要高好多。这个大家都知道了，有某某宝啊，各个银行现在也发此类产品，基本回报在4%一下。

8. 巧用信用卡和某宝某呗之类产品，有效改善平时的流动性需求，还可以享受免息待遇，是非常好的理财手段。

以上是我对于楼主的建议，其中有些理财小窍门，明白了吗？可多关注百家号，理财路上共同进步！

另外：楼主用50万，其实可以配置一部分做更高收益和承受更高风险的理财，例如基金定投、股票等，未来再续。

匀枫财技大兜底

不管有没有50万元，都不应该把保险当作理财手段。保险的意义在于风险防范，而不是期望保险获得更多收益。

社保和医保有社会福利属性，这是很有意义的，商业保险则要量力而行，找到一款合适的产品并不容易。理财型的保险真实收益率低，周期过长，流动性差，这些特点决定了选择这样的产品只能享受有限的保障，更多是资金随着时间以比存款和国债更快的速度缩水贬值。

除了社保医保应该配备，普通人应该优先考虑互助性质的相互宝，保障额度不算高，40周岁以下30万元，以上10万元。相对于理赔率万里挑一的重疾险，相互宝简直是良心产品。假如不受限制，将来相互宝能够100万元保障，年龄放宽到80周岁，那么重疾险这个品种会不会在国内彻底灭绝？

国债是最安全的理财方式，三年期年利率4%，五年期4.27%，这在五年期存款利率普遍下降后，已经是不错的收益水平。

银行存款由于多数上浮30%，三年期存款利率不过3.5%上下，就不如选择三年期大额存单了。民生银行、光大银行、平安银行等都有按月付息的三年期大额存单，年利率4.18%。如果拿着利息再放入宝宝类货币基金，综合收益率能达到4.40%，比国债更合适。

如果有50万元，不妨分成两份，分别存放到两家银行，都选择按月付息的三年期大额存单，这样每个月都能有1741元利息可以自由支配。相互宝第一时间加入，单位没有社保和医保的话可以考虑自己购买。

如果对民营银行有了解，也可以从50万元中拿出10万元购买民营银行的现金管理类产品，收益率比大额存单还要高，流动性更好，可以作为宝宝类货币基金的重要替代品。有存款保险制度存在，不管是大额存单还是民营银行存款，都是安全的，本金和利息都有保障。

财智成功

50万理财，这三者都不要！

为什么呢？因为根本达不到理财的目的。

理财的目的是什么？正常人，都是为了保值，水平更高的人，甚至是为了增值。

那我们来看，存款、国债、保险，能达到这个目的吗？

存款、国债，年利率最高也就5%左右。而综合CPI、M2增速等数据来看，最近几年实际的通货膨胀率，明显远远超过了5%。

这意味着什么呢？意味着你的钱在不断贬值。虽然账面上你的金钱数字会增加，但你的实际购买力却在下降。

至于保险，根本就起不到理财作用，包括理财型保险也不能。

因为保险原本的作用是帮你消除未来的风险，当你未来遇到灾祸、生大病等不确定性风险时，保险理赔会对你和你的家人起到保障作用。

所谓的理财型保险，理财只是其额外附加的作用。实际上，理财型保险，基本连存款利率都干不过，显然不能指望保险达到理财的目的。

像存款、国债、保险，这类理财产品，属于安全稳健型，一般年化收益都不会超过5%。

如果你想要买年化收益超过5%的理财产品，那么特别需要注意，你必须承担风险了，你是否具备条件？

买年化收益超过5%的理财产品，需要两个前提条件，一是专业理财能力（有钱人都会聘请专业理财团队），二是风险承担能力。

收益都是与风险直接挂钩的，收益越高，风险越高。

尤其是年化收益超过13%的理财产品，风险非常大，无论谁忽悠你，无论什么理财产品，都不建议轻易买入。

最近几年，买P2P亏损几十万、几百万的例子，媒体多次报道，网上一搜一大把。

那怎么办呢？总不能不管这50万了吧？

在拿这50万理财前，建议做这件事：

学习一些基本的理财知识，否则很容易犯错，导致财富不断贬值，甚至会大额亏损。

怎么学呢？

一是学习一些专业的理财课程，买几本专业权威的理财图书阅读，这个比较费脑力，需要一定的学习能力和意志力。

二是请教专业理财人士，找身边的亲朋好友，人品好、靠得住的人，或者找亲朋好友引荐。

谁的钱都不是天上掉的，想保值增值这50万，提升自身理财能力是必须做的功课。

如果宁愿拿了这50万瞎理财，也不愿意花哪怕一点时间精力，去学习提升自己管理这50万的能力，那么，很难说这钱能在手里呆多久。

纵是万贯家财，也是如此。

为什么我们经常能看到富不过三代的案例？通常原因是下一代没有财富管理能力，很快就把家产耗光了。

最后，如果实在不知道买什么理财产品，可以考虑买一线城市的房产。

如果在北上广深有购房资格，或者能找到靠得住的人有购房资格，今天在一线城市只要花点心思和时间，可以找到50万首付的房子，房子小破一点不要紧，至少一线城市的房价涨幅，是能够跑赢通货膨胀的。

这样，也就实现了保值增值的理财目的。当然，需要有稳定月供的能力。

特别说明，此建议请结合自身条件和实际需要来评估，仅供参考。

你觉得在一线城市买房子，是好的理财方式吗？欢迎在评论区留言讨论。

财富商学

50万元的现金，笔者力推银行存款和国债！保险的投资功能并非其唯一的属性，即使分散投资，笔者也不主张用储蓄购买保险产品！

一、保险的双重属性

保险产品兼具了理财和消费双重属性，实际购买理财产品时，更多的考虑一种保障、风险共担和分散！虽然保险产品部分品种具备理财的智能，但是兼顾保障只能的理财产品，实际收益必然比同类银行存款或国债更低！

因此，保险产品应该专一界定为保障属性！也就是通常说的消费品！保险产品作为生活中，必要保障的消费品，笔者建议以小额零星的资金为来源，有计划的购入，达到保障的功能即可！50万元的现金，笔者不建议分出一部分专门购买保险产品！

二、国债

国债以国家信用为保障，具备收益高，本息安全的特点。投资人暂时不用的资金，应该大比例的配置国债！

50万现金从稳健和安全的角度考虑，配置60%，即25万元国债，期限根据最近3年资金使用计划确定选择3年期或者5年期，年化收益4%到4.5%之间！

三、银行存款

1、大额存单

各商业银行对大额存单的起存金额一般在20万元，50万元现金可配置20万元的大额存单，期限选择3年期收益相对较高。

2、一年期定期存款

剩余的5万元，分别存4个1万元一年期的定期存款；1个5000元的6个月定期存款和1个5千元一年期定期存款！

四、综述

保险产品适用于日常工资薪金收入支付购买保障性的险种，持之以恒的投入以小博大；家庭财产以国债超配为主，25万元购买国债，且到期后可以反复购买；银行存款将3年内没有资金使用计划的20万元存储为大额存单，剩余的5万元分别存为不同金额和不同期限的定期存款，保证流动性和收益最大化！

顺通财税段贤明

朋友的问题是有50万是进行存款还是买国债，还是买保险呢？

因为缺乏对朋友一些背景的熟悉，我就假设咱在生活的其他方面都已经很有保障了，那么现在呢有50万的闲钱可以投资，那么到底是投资什么呢？🤔

50万在现在这个社会来说，算是一个相对不小的存款数额了，如发挥好还是有很大的作用的。

首先，我希望朋友问一下自己，到底自己的投资理财水平如何？以前有没有购买过基金、债券、国债或者是保险这些产品呢？对它们的特点是否熟悉呢？以及自己曾经是否有过成功的投资经验呢？⛳️

当朋友能够回答我上面所发出的问题的时候，我相信可能心中已经有答案了，如果咱是一个投资理财的小白，以前没有接触过国债基金保险之类的，那么我建议首先可以拿出至少30万先放到银行里进行一个定期或者活期的存款。

第二，如果说家庭里面的成员还没有保险的话，可以拿出一部分的钱给家庭成员进行一个保险的配置，重点配置一下消费险，可以长短期结合，

第三，自己已经有了银行的活期或者定期的存款，也有家庭成员的保险保障，还有一部分钱的话，可以买一些国债之类的，因为我们知道国债，它是有一定的期限的，所以说这个也要规划好自己投资本金的一个时间问题，这个朋友心中要明白。☕️

所以到底要投资什么，最终的答案，在朋友自己心中，当你在投资方面基础知识比较薄弱的时候，尽量选择那些低风险，或者是无风险的投资产品，比如存款，国债之类的。

如果自己还没有进行家庭资产的配置，那么，保险是可以考虑进去的，如果已经是一个投资的老手，那么，我相信朋友是会有更加好的投资策略，比如基金和股票的一些购买。🍎

希望上面的分享，对朋友有点帮助，谢谢🎶

王老师教财商

首先你有50万存款到底要买什么？要根据你的家庭情况来定，这是资产配置的一个过程。金融行业，通用的资产配置方法。叫做标准普尔资产配置。标准普尔是专业的信用评级机构。给世界500强公司做信用评级的，在世界金融中心华尔街。标准普尔资产配置是金融业内，公认的最权威的，资产配置方法。

根据标准普尔一个人的收入要分成4个部分。

第一部分首先要把3~6个月要用钱，放在银行。为什么放在银行，虽然银行的收益非常的低。但是银行存取灵活。 这3~6个月的存款救急用的。应急用。虽然现在的存款都跑不赢通货膨胀，存钱就相当于赔钱。但是我们看中的就是它灵活的这个账户的作用。占到个人收入的10%左右。

第二部分，因为我们人生中会面临一些重大疾病，意外灾害的一些风险，这些风险是突如其来的，会让一个家庭遭受重大重创的一个财务损失。动辄三五十万上百万的支出。那么我们为了规避这样的风险，我们就要提前去购买保险公司的重疾险。可能每年只交几千块钱，就可以给你一个100万的保额。那么在真的生病住院的时候，拿这笔钱去看病。通过以小博大的方式来给自己的财务加杠杆。一部分支出占个人收入的20~30%。

第三部分是保值增值的钱。我们把这笔钱拿出来要做保持增值。可以去买保险公司的年金产品。 为什么要买年金产品？因为它有一个最大的功能，就是复利增值。复利被认为是世界第八大奇迹，在时间的加持下会爆发出原子弹的力量。复利也被认为是抵御通货膨胀唯一的最有效的方法。什么是复利？给你举一个简单的例子。你在银行存款，银行给你的是单利。如果你从银行贷款，那就是银行跟你要的是复利。比如说我们买一个房子。跟银行贷款50万。如果30年还清的话，那么30年下来，我的利息基本上等同于本金，也有将近50万了，就相当于将近还了100万，这个就是复利。所以复利就是日计息月复利，每个月利息进入本金滚动一次，俗话讲就是驴打滚。而银行给的利率是年化利率，每年结一次息。复利是不是很恐怖？对，所以我们保值增值，一定要通过复利来加持。这部分占个人收入的20~30%。

第4部分钱要用来做投资。配置一部分的基金，股票 和债券。为什么第4部分才用来配置这些呢？因为这部分是高收益，伴随着高风险。这部分投资属于激进型投资。我们只有把前三部分的守做好，才让我们在风险遇到失败的时候让我们有一笔钱可以东山再起。所以最后第4部分再用来做高风险的投资。此部分资金占到个人收入的30%左右。

这就是完整的一个标准普尔资产配置的一个原理。也就是说我们今天常说的这个叫做鸡蛋不能放在同一个篮子里。只有这样才能抵御风险，才是一个合理的资产配置。

缺什么补什么，根据您家庭的具体情况，四个象限，您哪象限还配置不足，就把它补上。达到一个资产的总的平衡。只有资产配置平衡，才能让你的家庭财务有一个金刚不坏之身。让您在稳步的基础上，越来越健康。

希望我的回答能够帮助到您。

财经创客007

在问这个问题之前，你先回答一下:

1，家庭的每个人都有最基本的保障了吗？

2，这笔钱在短期内会被用到吗？

如果家庭的每个人都有了最基本的社保和商业保险，并且在短期内不会被用到的话，我们再说理财的事情。

1，存款。50万的存款可以存大额存单。三年期的利息是4.1%---4.5%。大部分银行都是20万起存。大额存单的安全级别挺高的，而且利息也不错，还是固定的利息。

2，国债。三年期的国债的利率大约是3%左右。它的安全级别也是挺高的。收益也算稳定。

3，保险。你所指的保险是指理财类型的保险吧。它每年的复合收益合同上体现的是3%左右。但是需要长期持有才能看见不错的收益。如果短期持有的话，不但收益看不见，本金也会受损。当然，如果长期持有的话，本金也安全，收益也是不错的。

从三者比较来看，大额存单是最划算的。可以选择一两家银行分别存这50万。在做存单之前。需要确认的是，每个家人都要有最基本的保障。留足了应急金，并且每个月都有源源不断的现金流入。只要做到这些，就可以做选择了。

其实除了以上三种，还有风险比较低，收益更高的一些基金项目。也可以分出来一部分去投资它们，可以把整体收益率提升。

感谢阅读，如有任何理财保险相关疑问可留言。

關鍵字: 理财 财经 奇异果