永恒201413947
第一，这就涉及到保险投保的流程，保险投保的时候使用的是保险法第5条：诚实信用原则“”保险活动当事人行使权利履行义务，应当遵循诚实信用原则”。也叫最大诚信原则，就是投保的时候保险公司相信他的每一个客户都是诚实的，都是守信用的
第二，还有根据保险法第16条：如实告知义务 第1款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”保险公司在投保的时候都会设计一个问卷，客户根据投保人根据问卷回答相关的问题，只要投保人如实告知，保险公司的理赔也就没有任何问题。
但是很多人不理解如实告知或者看不懂进行告知，做了隐瞒告知，所以保险公司才会查出客户，没有如实告知情况而出具拒保通知书。最后，为什么保险公司在买保险之前不查客户的资料，还涉及到成本和投保流程的问题！
如果每一个人买保险之前，保险公司就要查一下，那保险公司的成本谁来承担？这个成本是不是要转嫁到投保人身上，那保费是不是上涨很高？如果每一个人投保，保险公司都要调查，那整个投保流程，时间会不会很长？客户满意吗？
总结：就是有了最大诚信原则和如实告知的义务，保险公司才相信每一个投保人都是诚实的，所以在投保的时候，保险公司是相信客户的；反之如果不诚实的人，就是应该承担拒赔的后果。
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悦悦说险
我在平安保险公司干过，两年，最后我是接受不了才走的，客观的讲，保险本质并不坏，当然相对讲漏洞也有，有人曾经带律师来买平安保险，他不需要业务员讲解，只是律师把好几百页的合同看一遍，为什么说保险骗人的，是因为很多业务员脑袋里只有钱，只要有业绩有钱赚就行了，上级领导告诉你这个东西好，就行了，不需要了解那么多，只需要让客户知道想要的就行！我姐当时买保险，平安另一个人就说没事可以买，我姐做过甲状腺手术，有长年哮喘，我当时让我姐退了，我给我姐买一份，并且我去医院调病例，去医院花钱拉我姐姐复查，目的就是不要事后诸葛亮，我该交代的都交代了，为了就是让他们在理赔的时候无话可说，还有，我姑姑的单子，我姑姑买完了，我发现个问题就是我姑姑80岁的时候账户里没有一分钱，别说理赔了，啥也没有，而且这些问题都是我自己发现的，没有人告诉我，我让我姑姑退了，退保是会有损失的，然后我把损失的那部分钱我自己垫上不能让我姑姑损失，从我手里买的每一份保险我都要求他们知道的明明确确，正常的业务员是不告诉你那些不赔的，但我不正常啊，我都会说这个赔，其中这个不赔，到时候你别问我为什么，因为你没有买这一项！所以我这样的人业绩不好，领导也不喜欢，然后就走了，我客观的发表一下保险骗人这个误解，是因为你根本不明白你买的什么，那是因为根本没人讲明白你买的什么，你以为你买个啥都赔的，结果赔的时候没有哪一项！疯不疯！
暧沫29575716
我妹夫有三高。稍微懂点的人都知道买保险是需要如实告知的，必要的时候还会去医院体检，情况严重的话好多保险也会拒保的。之前我妹夫想买保险就问过我关于这方面的问题，我告诉他一定要如实告知，免得后期有理赔纠纷。一段时间之后我听我妹说那个保险推销员跟他们说不用告知，说他有办法通过核保，我一听就告诉我妹离这样的人远远的，明显是只为赚钱不为客户利益着想的骗子。我其实比较认同保险的，无奈的是从来也没遇到过一个实事求是的保险人。
追风的墨墨妈
因为保险公司遵循的是最大诚信原则，也就是说投保人在投保的时候会填一个健康告知，按照健康告知上面的内容提示如实的告知保险公司你的身体状况。
如果在健康告知上面你的选项有勾选否的，那就要进一步详细说明状况，然后保险公司会有专门的核保部门来审核，有可能还要出示一张体检涵让投保人去医院体检一边，以便核保人员进一步确认，投保人的身体状况可能会有多大的风险，然后再判断应该给什么样的核保结论。
核保结论一般分为标体承保、延期承保、除外承保、拒保这几种。
如果健康告知没有问题了，保险公司也标体承保了，那么到时候理赔的时候就不至于出现纠纷，理赔就会很顺利，只要提供相应的理赔资料都可以顺利理赔。
保险公司之所以查之前的病例也是出于理赔的公平性，毕竟保险的原理简单来理解就是集齐一群健康的人的保费在一起，当这群人里面有人出险了，那么就从这笔钱里面拿出相应的钱给到出险的人，那么为了保证所有投保人的权利，调查病例也是保险公司应该做的工作，这样防止有人恶意骗保。
总结起来就是买保险的时候做到如实健康告知是投保人的义务，而出险调查也是保险的义务，只有双方遵循权利与义务的规则，才能减少保险理赔纠纷。
宁雪珍
这种行业发展的负面问题之所以长期存在，并且积重难返，主要有三个方面的原因。
第一，是保险行业自身的原因。保险业在晚清时期进入中国，是最早进入中国的近代金融行业分支。其历史比银行，证券都要悠久。但是，发展却一直较为缓慢。到了民国时期，保险业沦为银行业的附庸。人身保险，长期滞后发展。解放以后，推行计划经济，保险曾经长期停办。改革开放以后，保险业重新开办。在这个时候，人寿保险行业引进了日本模式，主要的操盘人，是一批来自台湾的人寿保险行业从业者。这批从业者良莠不齐，有不少人意识到了当时中国保险一时的落后，并且借助这个机会，不规范的兜售保险。这可能和台湾本身较为浓厚的诈骗范围有关。也就是说从一开始，中国的人寿保险业，在根子上就出了问题。90年代的时候，这批台湾的培训师逐渐淡出。
但是，又形成了另外一个恶性的分级推销机制。在发达国家，保险也有非常成熟的推销员管理机制。推销员作为独立个体与保险公司签约，本质上是保险公司的代理人，并不是保险公司的雇员。每推销一笔保险，推销员本人可以从中获得高额的推销费用，美国这样的国家，平均费用为保费的40%左右。根据一般的经验，在美国，推销员只要能够找到25个稳定的人寿保险投保人，就可以获得一个非常体面的收入。但是在中国，情况却完全不同。推销员虽然在事实上是保险公司的代理人，但又在形式上成为保险公司的雇员。保险公司从两个方面盘剥推销员。一方面没有给予他们雇员相应的待遇，实行无底薪或者低底薪的管理模式。另一方面，又以他们是公司雇员为由，不给予高额的保险代理推销费用。实际上，保险公司内部的管理人员窃取了底层推销员的推销费用。最终结果就导致，保险推销员的招聘门槛不得不一降再降。实际上在美国这样的发达国家，保险推销员是一个高学历的岗位。但是在中国，却成了一个几乎无门槛的就业。这就必然导致，保险推销员本人，对于保险不是很了解，为了进行推销，在对外陈述产品情况的时候，不能如实和准确的表述，从而为之后的保险纠纷埋下了祸根。
资金管理能力差，投资回报率低，管理成本高，是中国保险公司的普遍现象。在发达国家，人寿保险公司是最主要的长期资金投资者，可以获得市场上最高的投资回报。但是在中国，保险公司主要的投资对象是国库券，收益非常低。从这个角度上看，中国的保险公司根本不具备金融行业的属性，因为缺乏资金运用能力。这就使得中国保单的成本要远高于同类型保单在发达国家的成本。近年来有不少大陆人前往香港购买人寿保单。除了有洗钱的原因之外，香港保单的这种经济优势也是一个重要因素。
在高成本模式下，又不顾一切的降低门槛，进行业务扩展，最后必然会使得索赔的数额超过保险公司的承受能力。为了解决这个问题，保险公司普遍采用的办法就是耍赖。实际上也就是民众常说的，以各种理由拒绝理赔。
其次，是政府监管不力的结果。保险业在中国金融行业当中的地位是比较低的。银行业历来是中国金融监管的重心。所以，政府对于保险业的发展不是太上心。对于保险业的负面影响，也不是太在意。再加上大部分保险公司都是国有企业，和原来保监会的机构人员有密切的人员交流。人情社会下，事情就变得更复杂。
最后，是整个社会对于商业保险的认知存在着严重的缺漏。从企业政府到民间都是如此。必须指出的是，如果一个人真正了解保险，就应该明白，在投保之前已经确诊的疾病是不可能获得保险理赔的。但是很多人有侥幸心理，希望在形成事实投保之后，获取保险公司的理赔。从这个角度看，这些投保人也不是无辜的。强化投资者教育，虽然已经被提了出来，但在事实上做得非常差。而且现在过于强调，由企业方面来进行这方面的教育，这种思路是有问题的。企业本身是利益相关者，在推行教育的时候肯定是有所偏向，难以正确的传达有用的信息。所以总的来说，对于商业保险在内的一系列金融教育应当是作为学校教育和社会教育的一个组成部分，不应当由金融企业来承担。政府在这方面的投入要增加。
用户4325101516
两方面的原因，
1、最大诚信原则；
2、成本考虑。
保险购买的基础就是最大诚信原则，在投保过程中体现之一就是各种问卷，财务问卷和健康问卷。
财务问卷来确定这个投保人的家庭收入状况，这个保费支出是否合适，特别是过高的情况下，容易出现道德风险。
健康问卷，会很详细的询问投保人和被保险人的各项身体状况，要求我们如实告知。
如果存在异常，需要提取病历和相关资料，由核保部门确定是否能够购买相应的保险。
保险购买是一个商业行为，我们购买保险，实际上是提交申请。
跟保险公司说我们想要购买某款保险，要保险公司核实确认是否符合购买条件，最后保险公司出具核保结果。
结果可能是：
正常购买----标体承保、
不可以购买----直接被拒保或者延期，
有条件购买----做责任除外或者增收保费。
所以在投保时是需要投保人主动提供过往身体状况，如果有住院或者体检异常，需要递交保险公司核保。
如果投保人没有告知，就默认没有异常。
即使是去香港购买保险，香港号称的是严进宽出，购买时会更详细询问投保人过往的身体状况，也是基于投保人告知做出的，并不会调取每一位投保人的资料。
之所以这样做，一方面是商业伦理，正常的商业行为，会默认双方会遵行一些共同的规则。
另一方面则是出于成本考虑。
如果保险公司需要对投保人提交的任何资料都进行核实，成本将会无限提高，流程也会变得特别复杂，与之对应的就是保费上涨和程序复杂，会降低我们购买保险的意愿。
是的，成本，是一件很重要的事情。
且事实是并不是每一个理赔案件保险公司都会调取过往状况，会根据具体状况决定是否进行调查。
比如额度大小，小额一般不会进行调查；
比如理赔发生的时间，刚过犹豫期就出险，发生额度还较高，一般会调查。
还有理赔时提交的病例填写状况也会影响，比如病例写有多少年的病史之类的，铁定会被调查。
暂时想到的就这些。
投保时需要作为投保人的我们基于最大诚信原则告知过往身体状况来提交申请，理而赔时保险公司根据具体情况决定是否进行调查。
下里巴来的人
妻子￣朋友在威海新华人寿做保险，她自己描述是已做到什么主任级的。天天来我工厂劝服我妻子买保险。我们无暇去应付她，就委屈着为儿子买了一份险，第一年交三干三。过了￣年，在村里交的新农合被停了，原因是因为给儿子买的这份商险。我们找保险公司交涉，众口￣个回答⺀不可能和没听说。都发生了还不可能？我们无非就是想让保险公司邦忙谘询一下，看问题究竟出在哪里？可保险公司就能给这么一个回答。无奈我们只能退保。最后退了一干三百元。问为什么扣这么多，回答说替我们保管了，收保管费用。钱被你们用了￣年，居然收我们费用？真是￣群流氓。事情过去六年了，前段时间那个拉保险的又打电话让我妻子参加理财，还骗个沒完了？
厚德载物57702
首先，我们要明确：在投保时我们都会被要求填一份健康告知，而这个健康告知必须按照上面的内容做到如实告知，一旦做了如实告知，保险公司就会进行核保，核保时保险公司会要求提供病历、体检报告等，之后保险公司会根据提交的资料做出拒保或安排体检、承保等决定。所以，保险公司不是不查你的病例，而是需要你先做如实告知。
但是，现在很多保险公司的代理人员为了防止客户被拒保，会授意客户甚至欺骗客户不要做如实告知，因为他们挣的是当下的钱，而理赔结果如何与他们无关，发生理赔的时候他们甚至已经不在这个公司或者不在这个行业了。而且保险代理人员的这种行为并不仅仅来源于底层代理，很多是高职级的管理人员自上而下的授意。因为新进代理人员的每一张保单都和管理人员是有直接关系的，因此就主观意愿上来讲他们不愿意放弃任何一张可能承保地单子。因此，在新代理人员入职之后，我们可以看到几乎没有相关的核保合规的培训，也没有健康告知的讲解，甚至在新代理提出疑问时也会一笔带过的让他们全部填“是”。
其实，作为消费者真正想要欺骗保险公司的人并不多，个别杀妻骗保的除外，大部分投保人是抱着真诚的想要得到保障的意愿购买保险的。但是由于信息的不对称性，作为消费者大众很多人并不懂得如何做健康告知，甚至有的人都没看过健康告知，直接由保险代理人员代填。这就给那些迫于压力、一心只想成交的代理人很大的操作空间。
因此，我在此提醒朋友们，投保时多问多看多选几个代理人，健康告知一定要自己过目一遍，不要被代理人牵着鼻子走。
我是保险解密局，用专业破解保险迷局。
保险解密局
我说说亲身经历，去年有个前同事让我买重疾险，正好赶上我换工作入职体检，发现血压偏高，这是背景。
体检后，他就天天来找我给我讲保险有多好，我确实也心动了，在签合同的前一天我体检报告拿回来了，里边有血压高一项，我问他这个没问题吗？他和我说，你就当不知道，这把算没有提前告知，不影响理赔。
后来我心里不踏实，就仔仔细细的看了一遍合同条款，人家保险合同里写的清清楚楚，这特么就叫未提前告知，完全不负责赔偿，后来这事就不了了之了。所以，不是人家保险公司查不出来，八成是你被业务员忽悠的认为没问题，也没仔细看条款，就导致保险公司不赔偿。你要知道，这种重疾险，你第一年的保费有80%以上是给业务员的。
飞翔的熊猫86632852
明面上的原因就是所谓最大诚信和降低成本。
顺便搂草打兔子看看能不能拒赔。
对于保险公司，他们不会刻意的要去拒赔谁。毕竟理赔人员跟你无冤无仇，范不着给自己找事。
如果都是符合公司规定的理赔要素。那也就赔了。
你所说的理赔时候保险公司去翻你十年前的病例，这种事，是属于保险公司在理赔时候必经的过程。一般情况下，对谁都这样。
如果遇到大的自然灾害事故，比如山洪，泥石流，地震，导致的大规模区域性的保单出险，那他们会适当降低和减少这些细节标准。
毕竟这种全国人民都在关注事故后的救援，保险公司这时候出来拒赔，那绝对是想关门的节奏。
保险本身是好的东西。无奈，让人玩坏了而已。
