东震木

不管是等额还是等本，都是每个人自己的选择，不存在被坑的问题。

01，哪种更好

在中国买房贷款，基本上只有这两种方式，不管哪一种方式，利率都是一样的。

采用等额的方式，一开始还的本金少一点，越到后期，还的本金越多，合计的利息也比较多。

采用等本的方式，合计的利息比较少，但因为在初期每个月的还款额比较大，在初期的压力也比较大。

所以没有哪种方法更好，因人而异，看自己的收支能力吧。

02，哪种方式方便提前还

通过购房是普通人可以向银行贷款的最好方式，利率低，时间长。

我们应该好好利用这种方式，尽量把多点钱贷出来，把多点钱留在自己手上，进行自己的投资理财。

不管是用等额的方式，还是用等贷的方式，只要提前还贷，都会亏。

简单的说就是银行把钱借给你的时候，已经不断的收取了利息，而对于你来说，利息都已经提前付了，却把本金还给银行，那就是银行赚了你亏了。

03，有没有最好的房贷方式

有，不在中国。

在国外买房，有可能申请到到期还本的贷款方式，这是最好的方式。

举个例子，买了一套100万的房子，自己给20万，向银行贷款80万，10年期。

在这10年里面，每年按4%的贷款利率付利息，也就是说每年要给32,000的利息，租金基本上可以覆盖利息。

10年到期需要一次给我，还给银行80万。

如果10年之后这套房子从100万涨到了120万，你把它卖出去，还给银行80万之后自己到手40万。

当年的20万投资拿回40万，中间的贷款利息通过，租金已经覆盖，甚至还有盈余。

可惜这种贷款方式在国内没有。

财说得明白

等额本息还款方式，看起来很公平，实质就是一个坑。

为什么说是一个坑呢？原因很简单，所谓等额本息还款，在没有踏过这个坑之前，所有人都会认为，这是一个相对公平的，本金和利息都是一致的还款方式。

实际上，如果有过提前还款教训的人就知道，所谓等额本息还款，一旦提前还贷，前面所还的款，大多是利息，且提前越早，受到的损失就越大，利息可能占已经还款金额的7成以上。这也意味着，提前还款就会让银行赚取大量利息，而借款者则基本没有偿还。

也正因为如此，如果家庭经济条件还好，收入也比较稳定的居民，有可能提前还贷时，在购房千万不要选择等额本息偿还方式，避免被银行宰得鲜血淋漓，还不知道为什么。

一条经验是，凡是银行意图推荐的方式，都不要采用，而选择自己认为比较好的方式。因为，这些年的实践证明，银行是不可能站在消费者的角度考虑问题的，而是会设计很多很多的坑，让消费者踩踏，且不知道为什么会踩踏。

这就是银行的高明之处。

谭浩俊

评论员门宁：

当然不是被坑了，你应该感谢银行。

很多人对贷款利息有厌恶感，认为还的利息越多，自己就吃了越大的亏，而等额本息比等额本金需要偿还的利息更多，因此有人会以为等额本金更划算。但实际上呢，无论等额本息还是等额本金，你的贷款利率都是提前确定的，对于银行来说差别并不大，没有通过让你选等额本息的方式多赚你钱的情况。

之所以等额本息的利息总额要比等额本金的利息，主要是因为等额本金前期还款多。我们以从银行贷款100万，利率较基准利率上浮10%，总共借款20年计算，结果如下：

第一种是等额本息的方式，每月还款6816.89元，20年下来总共需要支付636054元利息。第二种是等额本金的方式，第一年每月需要还款8500元以上，20年总共需要支付541245元利息。乍一看选择等额本金能省近10万的利息，但仔细一想你就知道，你最初还款的金额多呀！你还给银行的钱多，占用银行的资金就会减少，支付的利息少是应该的。就像你借给朋友1万块钱，第一天还你9999元，一年后还你1元，与第一天还你1元，一年后还你9999元的利息不同是一样的。

所以银行并没有坑你。

现在房贷的利率大约是5.4%，说实话这个利率非常低，你几乎找不到更便宜的借款途径了。并且国内一直保持了温和的通胀环境，你的负债会被通胀逐渐冲淡，所以我一直认为房贷应该选择最长期限，最大金额，等额本息的方式。

首席投资官

我们在申请房贷的时候，可供选择的还款方式一般有两种:

• 一、等额本息
• 二、等额本金

还有一种是商贷组合就是公积金加商业贷款，这一种的我们暂时先不讲。

我们先来看一下等额本息:等额本息的还款方式就是每个月的还款额是一样的。这一种还款方式特别适合我们上班族，因为他每个月的还款金额一样。但是如果选择等额本息还款，其实我们是要多付出很多利息的。因为前期还的基本上都是利息，本金只占极少部分，所以说对于那些资金充足的人来说，不划算的，如果您以后有提前结清房贷的打算，也不建议申请等额本息还款。

我们再来看一下等额本金还款:等额本金的还款方式，每个月还款额是不一样的，是逐年递减的。等额本金的话，它主要针对收入比较高的人群，因为前期的话，还款金额比较大，你的压力也比较大，但是它最大的优势就是说你前期还的基本上都是本金利息占极少部分，这一点是非常好的。同样的贷款金额，如果选择等额本金，可以比等额本息少很多利息。

对于银行来说，当然是为了获取更大的利益。一般情况下如果客户没有特别强制要求的话，基本上银行的客户经理都会默认对客户选择等额本息还款，因为等额本息还款，对于银行来说是

1.首先银行会获得更多的利息

2.然后因为每个月的还款金额是一样。对客户来说压力会很小，也就避免了可能出现的不良。

所以，没有什么合法不合法，这一点的话，我们在申请贷款的时候一定要根据自己的情况，提前做好功课，去选择适合自己的还款方式。

我是郑州信贷员，传播有正能量的金融知识，关注我，带你了解信贷圈最新知识。

郑州信贷员

大家都知道，如果我们贷款买房申请贷款，会有等额本金或等额本息两种贷款方式的选择。银行一般建议我们选择等额本息，这是为什么呢？

首先让我们看一下等额本金和等额本息的，两种还款方式的区别。

假设按照贷款100万元，利率4.9%，分期30年还款计算。

如果选择等额本息还款，我们每月都需要偿还5307.27元的本息，30年不需要变化。但是如果选择等额本金还款，第1个月需要偿还6861.11元，比等额本息多出1500多元，负担要重的多。这样一看，银行也确实为我们考虑，为了减轻负担嘛。

但是，如果我们分析利息的话，等额本金还款只需要支付银行73.7万元的利息，而等额本息需要支付91.06万元的利息。等额本息能够给银行赚取的利润更多。

另外，根据实际经验，很多人慢慢有钱了之后都会选择提前还款。等额本息还款的时候，一开始偿还的主要部分都是利息，能够让银行利益最大化。等额本息还款并不是说时间过半，还款过半的。实际上我们还银行一半时间以后，往往剩下的本金还有超过60%。

银行本身吃的是利差，房地产贷款又是银行贷款中的优质贷款，银行巴不得额度减少的越慢越好。如果政策允许的话，可能会出现永续贷款，只需要偿还利息即可。

当然，等额本息的优点也不要小瞧，它有很多优点。它能够最大限度的降低贷款对现在的影响。大家都知道我们经济社会在不断发展，与之伴随的是通货不断膨胀，人们在未来还款的话，是现在的金额但不是现在的价值了。

另外，大家的收入在不断提高，如果将现在的负债拿到未来偿还，可能压力就很小。因此拖得越久，人们偿还贷款越容易。比如现在的年轻人刚入职，可能每月也就三四千元的工资，等他们逐渐成长起来，国家经济状态越来越好，他们每年挣几十万也是有可能的。这种情况下原先的负担就相对变小了很多。他们贷款初期可以省下更多的钱享受生活或者提高自己，对他们也是有好处的。

还有一些人可以把贷款拿去做投资，只要能够超过贷款利率，实际上就是有利可图的。比如还房贷的利息是5.8%，而我们投资或者借贷的收益是10%，很明显还是少点儿还房贷划算。

不过，年轻人最怕的还是失业，一旦没有足够的储蓄失业的话，很有可能导致还款困难，甚至房子都有可能被拍卖。因此，一些专家说，年轻人过早买房就放弃了梦想，早早过上中年人乃至老年人的生活，那也是有道理的。

等额本金还款，主要还是适合未来我们收入有可能减少的情况。另外，等额本金还款虽然刚开始负担重，可实际上总体来看，我们偿还银行的利息要少得多。

综上所述，银行工作人员推荐我们选择等额本息有一定的道理，但是个人还是根据自己的情况选择的好。

暖心人社

买房贷款时，银行让我选等额本息，为什么？是不是被坑了？等额本息和等额本金是房贷的两种不同还款方式，每种还款方式都各有优劣，购房者要根据自己需求去选择，适合自己才是最好的。

一、等额本金总利息比等额本息低，贷款100万，利息少支付21万利息

从房贷支付的总利息角度来看，等额本金支付的利息比等额本息的利息要少很多。

我们以100万房贷，5.39%房贷利率、贷款30年进行测算：等额本金需要支付81万利息，等额本息只需要支付102万利息。同样是100万的房贷金额，等额本金比等额本息少支付21万利息。

为什么等额本金比等额本息的利息少那么多了？

等额本金在每月还款之后，只对剩余没有偿还的本金计算利息，而等额本息则是对剩余的本金和利息一起计算利息，也就是说没有支付的利息一样要计算利息，俗称"利滚利"的计算模式。

二、等额本金比等额本息月供压力大，月供比等额本息上涨30%，11年后的月供才能达到等额本息的水平

等额本金的月供是不稳定的，每月偿还金额会逐月递减。但是这个递减幅度非常小，只有十几块钱左右的波动。

我们以100万房贷，5.39%房贷利率、贷款30年进行测算：等额本息月供是5609元，等额本月供是以7269元开始递减，比等额本息月供上涨了30%，并且短期内无法缓解，一直到134个月后，也就是11年后才能递减到等额本息的水平。

三、等额本息资金杠杆能力比较强，同样的月供贷款金额超过等额本金的30%。

两种贷款方式相比，等额本息杠杆能力强，能用少量月供贷到更多的资金。

我们以100万房贷，5.39%房贷利率、贷款30年进行测算：同样7200左右的月供，等额本息可以贷款130万，等额本金只能贷款100万，贷款总金额上涨了30%。

四、等额本金前期偿还本金占比比等额本息大，提前还款总金额会小。

从提前还款角度，等额本金偿还的利息和本金更少。因为在前几年偿还贷款时候，等额本金每月月供偿还本金的部分比等额本息占比大，要知道当购房者提前还款的时候，只要支付没有偿还的本金就可以，后面由于没有借钱，利息不用计算。等额本息前期偿还的钱大部分用于偿还利息，最后剩余本金肯定比等额本金多。

我打个比方便于大家更好理解：

等额本金：购房者贷款100万，前期偿还是二十万月供，其中8万用于偿还本金，12万用于偿还利息，提前还款购房者需要偿还92万本金就，最终购房者支付给银行112万

等额本息：购房者贷款100万，前期偿还是二十万月供，其中4万用于偿还本金，16万用于偿还利息，提前还款购房者需要偿还96万本金，最终购房者支付给银行116万

通过上面例子，我们可以清楚看出等额本金最终偿还额比等额本息少。

总结：等额本金适合经济实力强，准备提前还款的购房者；等额本息适合前期收入不高，无力承受高压力月供的年轻购房者。

等额本金：此种还款方式无论是长期贷款还是提前还款都会节省大量利息、本金，唯一的缺点就是月供压力巨大，前期月供高出等额本息月供30%，十一年以后才能降到等额本息的月供水平。这种还款方式比较适合能承受较高月供压力、并且准备提前还款的购房者。

等额本息：等额本息虽然利息较多、偿还金额较多。但是有一个最大优点，就是用少量月供撬动大量贷款，同样的月供贷款额度比等额本金高出30%。适合那些前期收入不高，无力承受高月供压力的年轻购房者。

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冷眼看地产

开银行不是做慈善，他不赚钱，干嘛让你等额本息？

现在贷款我们只有两种选择，一个是题主选的等额本息，另一个是等额本金。

等额本息：就是说按本金的总额和利息一加，在平摊到每个月，每个月还的永远是固定的，也就是题主选的方式。

等额本金：就是以每次还完，剩下的为准，算利息，每个月还的会越来越少。

它们的公式分别是这样的：

如果说，贷100万，30年还，利率是4.9%，看一下两种方式的月供情况。

明显可以看出，题主选的等额本息前期还款压力小，但是30年后要多还18万。

再算一下，从哪一年开始等额本息的每月还款会超过等额本金。

（6861-5307）/11=11.7年，大约是12年后。

这12年，题主可以少还多少钱？12*11.7*（6861+5307）/2-5307*12*11.7=108780元。题主在前12年内总共大约可以少还11万。

但是12年后，到30年后还完，这18年内，题主要多还29万（公式就不列了），最终结果是30年后，题主要多还18万。

而且一旦选择了还款方式，有的银行还不能改，这点要跟银行问清楚，否则就是违约了。

有人或者会提到通货膨胀的问题，以后购买力会下降，开始就还那么多钱给银行，是不是很亏，确实会有影响，但是现在谁都算不清，因为无法准确预测30年后的通货膨胀率。

我建议，只要有经济条件一定要等额本金，虽然前期每个月要多还一些，但是平均到每年，多出来的每年还不到一万，就算拿不出来，跟朋友借1万，再慢慢还，朋友又不收你利息。或者用信用卡做做现金流，多拿出几万不是很简单的事情吗。

华埔商学院

坑，这个词用的不太恰当！不过，除非客户“强烈”要求，很多银行都会默认采用等额本息的还款方式，究其原因，无非就是以下几点：

等额本息，银行能获得更多的利息

相比于等额本金而言，无论客户是否会选择提前还款，等额本息，银行得到的利息会更多！举个简单的例子，100万元房贷、基准利率，等额本息还款，每月需还款5302.27元，总支付的利息为91.06万元；而采用等额本金的还款方式，首月还款6861.11元，以后每月递减11.34元，总利息为73.70万元。

两者对比，我们可以看出，等额本息比等额本金，30年还款要多出17.36万元，这可都算是银行未来的收入，当然哪种方式的利息越高、对于银行越合算啊！

等额本息更易被客户接受

等额本息，每月还款额固定，还款金额较小、还款压力较低，客户比较容易接受；尤其是在房贷利率比较高的情况下，等额本息前期的还款压力要小很多！

还以上面的例子来说，等额本金的首月还款额比等额本息要高出1564.84元，对于刚支付完买房首付，接下来又要安排装修、资金比较紧张的购房者来说，等额本息前期还款压力要小一些，更容易接受！

贷款人，收入（或银行流水）不足以办理等额本金贷款

办理房贷，银行会结合个人的收入情况（银行流水或收入证明）来综合确定，哪种还款方式更适合！银行通常会要求贷款人证明自己的收入，在满足日常生活的前提下，还能有充足的还款能力！

现如今，主要是看贷款人的银行流水（6个月或更久），需达到月还款额的两倍以上才行；而在之前，单位开具个人收入证明，也是可行的！而如果月收入不足13722元（≥6861.11元×2）以上，那么也就只能选择等额本息的还贷方式！

总之，房贷采用等额本息的还款方式，应该不能算是银行“坑”你，只能说，银行在规则可允许的范围内，结合购房人的实际情况，替你选择了更为“合适”的还款方式罢了！

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财经者思

贷款购房之时，银行让你选等额本息还款，肯定是有银行的原因，至于被不被坑就看你怎么去理解了，不管是等额本息还款还是等额本金还款都是有利弊之处，这个被坑就看你个人是怎么理解了。

我首先给你假设一下，假如你购房贷款100万元，贷款利率是5.88%，贷款30年，再来看等额本金和等额本息的区别。如上图，这是等额本息还款方式，贷款100万30年需要支付利息约为113.07万元，每个月月供5918.57元，每个月月供是固定不变的。但其中还款的时候大部分还的都是银行利息，本金相对占比小部分；根据每月5918.57元利息是4900元，本金只有1018.57元，相当于前期82%都是利息，18%才是本金。

如上图，这是等额本金还款，贷款100万元，30年需要支付88.45万元的利息，第一个月还款金额是7677.78元，第二个7664.17元，第三个月是7650.56元，每个月还款金额越来越少,最后还款金额为2791.39元。还款本金是每个月股东2777.78元，每个月利息是越来越少，随着还款金额也是越来越少，这是等额本金还款方式的优点。

综合以上对于等额本金和等额本息的分析，再来分析银行让我选等额本息，是不是被坑了？

等额本息还款方式的优点：每个月还款金额是固定的，贷款利率也是固定的。

等额本息还款方式的缺点：贷款利息高出很多，提前还款是非常吃亏的。

等额本金还款方式的优点：贷款利息低很多，每个月还款金额越来越低。

等额本金还款方式的缺点：前期每个月月供压力大，不适合提前还款。

通过上面对于等额本息还款方式来分析，银行让你选择等额本息还款方式肯定是有原因的，我个人认为有以下几点原因：

原因一：银行可以得到更多的贷款利息，类似上面贷款100万元，等额本息是113.07万，等额本金是88.45万元，利息整整多了15万多，你选择等额本息还款就是银行多赚15万多元的利息。

原因二：银行也许为了你前期还款的压力，类似等额本息还款每个月固定5918.57元，而等额本金前期还款为7677.78元，前期还款压力很大，也许银行也是为你考虑还款能力。

我们可以从银行让你等额本息还款的优点和缺点，以及以上两大原因来判断等额本息还款是不是被银行坑了呢？

如果从贷款利息来讲，等额本息确实是被银行坑了，银行多赚利息了；

如果从贷款还款前期压力还分析，你没有被坑，等额本息前期还款压力小；

如果从提前还款来分析，等额本息提前还款不划算，前期还的都是利息，你已经被坑了。

综合以上分析，我已经对于贷款的两只方式进行全面分析了，等额本息和等额本金都是各有利弊之处。至于银行让你选择等额本息自然就是想要多赚利息钱，这是作为银行的最普遍的贷款方式，被不被坑从不同角度风险就有不同的结果，就看你怎么看待这个问题了。

老金财经

房贷还款方式只有等额本金和等额本息。单纯从银行角度来说，等额本息的还款方式确实更加有利于银行。主要有四方面的原因：

1. 在还款前期，客户还的主要是利息，本金只占一小部分。客户提前还款，银行也能收取不少利息。
   
2. 如果从头到尾，客户都按还款计划来，客户要付的总利息会高于等额本金的还款方式。
3. 等额本息每个月还款金额一致，后续如果客户咨询还款金额，方便解释。
4. 对于客户经理来说，等额本息的贷款相对于等额本金产生的利润比较高，客户经理的绩效也相对多一些。

如果站在客户角度来说，其实这个还款方式对客户也有很明显的好处，主要有以下几点：

1. 与等额本金相比，前期还款压力相对较小。不至于买房之后，生活水平急剧下降。对于首付也是借的人来说，尤为合适。
2. 等额本息每月的还款金额都一样。方便客户记忆每月的还款金额，不至于因为记错还款金额，而影响客户征信。
3. 等额本息前期还的利息少本金多，这说明客户尽可能多的占用客户资金。这对于需要资金的做生意的人来说，比较有帮助。
   
   

房贷的另一种还款方式等额本金就一定十全十美吗？我看未必，它具有以下特点并不是特别好。

1. 银行在审批贷款时会审核收入负债比，也就是每月还款金额不能超过月收入的50%。等额本金前期还款金额比较高，有可能会超过这个比例。在这种情况下，你要么降低贷款额度，要么变更还款方式为等额本息。
2. 等额本金前期还款金额比较高，因为每月还的本金是一样的，利息跟着总本金的减少而逐月减少。这样会给资金不多的客户带来较大的还款压力。
3. 等额本金的还款金额虽逐月减少，但如果卡着金额存的话，每月都需要查看还款计划，容易出错。

总结：

两种还款方式哪种好，各有各的说法。我认为还是要看借款人的具体情况来进行评判。我也不认为题主就一定被坑到了。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

關鍵字: 银行 财经 买房