金蝉秋韵

最安全的理财方式代表着收益最低，虽然说理财资金安全摆在第一位，但这是相对而言的，因为国内通货膨胀率在4.5%左右，假如你的理财收益低于这个数，那就意味着你的资金在逐年贬值。

最适合老百姓购买的理财产品不能一概而论，每个人的风险承受能力以及收入水平，理财知识储备都不一样，没有最合适只有更合适。

正所谓量体裁衣看菜吃饭，只能说通过投资理财组合找出风险和收益之间的平衡点，争取通过时间的复利积累最终平均年化收益率能跑赢通货膨胀率。

假设100万可以做到平均年化收益率4%，看似跑不赢通货膨胀，但是18年后呢？

按照72原则4%的年化收益率不断进行复利，18年后你的资金将翻一番达到100万，也就是18年总收益率达到100%，这样算下来平均年化收益率在5.55%，已经超出了4.5%的通货膨胀率。

作为普通老百姓要如何理财，我这边做了一个比较稳健型的理财方案供大家参考：那就是银行定期存款与网络定期理财资金货币基金相结合的投资组合，在最大限度的保证资金安全的前提下兼顾资金灵活性以及收益率。

01.普通老百姓的保险柜——银行定期存款，资金放进去既能兼顾安全有保证其灵活性。

现行银行一年定期存款利率在2.1%，三年期定期存款利率在3.2%，五年期定期存款利率在4.3%。综合评估我选择了三年期定期存款，利息收入中等存期也在承受能力范围内，因为家庭用钱一般一年内不会用到才存银行，但是存五年时间又太长不确定因素太多，所以我定期存款一般选择三年。

我会把家庭资金的30%-40%的资金放到银行三年定期存款，最好能拆分成十二张存单分十二个月，这样做的好处一方面在急用钱时可以按需提前支取不会损失全部利息，另外一方面可以保证一年之中每月都有一笔钱到期，方便评估是否继续转存。

为什么说银行存款是普通老百姓的保险柜，那是因为国家法律规定50万以内银行存款给予保本保息。

02.支付宝中的余额宝或者微信理财通，普通老百姓的移动电子钱包，可以起到收益积少成多聚沙成塔的作用。

在移动支付大行其道的现今社会，我会把月开支都提前放进余额宝中（我一般大部分用的是余额宝，微信只是用来收发红包。），只要超过整百的资金在账户每天都有收益入账。

现在余额宝收益只有2.23%但还是与银行一年定期理财持平，到其胜在可以灵活支取，10000万以内最快转出到银行卡15分钟以内实时到账，安全便捷。

另外余额宝也是我用来应付日常突发小额用钱的百宝箱，一般我会存3-6个月的月开支在里面，总金额大概在一万左右。

03.定期理财让收益飞一会儿。

现在很多知名公司都推出一年定期理财产品，如支付宝、微信、京东、小米等，收益也较为可观在4.5%左右，我用的是支付宝购买的是国寿安鑫盈360、国寿安鑫利365、长江养老添年享、建信养老飞越366等。

定期理财我建议可以比银行存款多投入一点，保证每年收益。我一般占总资金的40%-50%。

购买一年定期理财要选择比较靠谱的平台外，还要注意的一点是：买之前一定要做好用钱时间评估，因为定期理财一旦买入是无法提前赎回的。

最后，剩下的10%我会用来开启基金定投，风险等级较高，如果追求资金安全的话不建议购买。

总之，理财的安全与收益就像鱼和熊掌一样不可兼得，但是我们可以用投资组合的方式找出它们之间的平衡点进行买入并长期持有，这样长年累月下来积累的复利将大大超出通货膨胀率，从而让资金不断增值。

小方聊投资理财

最安全、最适合老百姓购买的理财产品在市面上很多，老百姓追求稳定之中收益越高越好，以保本为前提的理财产品是最适合不过的。

银行理财产品

我国是一个储蓄率很高的国家，2018年我国的城乡居民存款金额已经超过了7万亿人民币大关，可见目前来说存银行是老百姓理财的第一选择。

活期和定期是大多数人最喜欢的理财方式，一方面安全以及容易明白，风险几乎为0加上手续简单，另一方面金额大的话可以享受利率上浮，收益率不算低。

不同地区不同银行的收益率都不同，现在银行上浮利率基准最高55%，即使可以达到5%多的收益率，不少大额的存款就会选择银行存款。

基金理财

基金方面最安全是货币型基金，不过最近货币政策宽松，货币型基金的收益率下降，跌破3%，不过可以选择一些中低风险的基金，中低风险的基金一般就是那些收益率有波动的基金，债券型基金这类就是属于中低风险的，收益率时高时低。

理财要分散投资才能实现最大化收益，不同股票原油黄金这类高风险金融产品，可以选择专门投资这类的基金或者组合型基金，风险一般都是中或高风险，选择这类基金时候要认真看看基金是如何操作的，购买了什么股票和历年来的收益率。

根据自己的风险评级选择合适自己的基金就可以了，基金种类很多元化，几乎合适所有类型的投资者。

最后总结

最安全、适合自己的理财方式是分散投资，把风险分散出去之余又可以找到合适自己的理财产品。最后提点一点就是去正规受监管的金融部门投资理财，例如银行、大型基金公司，对于新型的投资产品尽量不要碰，例如P2P、某些地区性的理财app，投资理财最佳选择是银行、全国知名企业的金融平台、知名的基金公司，大金额理财时跟家人沟通一下是最好的。

祝大家新的一年万事胜意，阅后点赞，么么哒。

财经乐少

最安全最适合老百姓购买的我认为有三种产品：国债、定期存款及货币基金。风险可以认为基本没有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一，国债。国债产品我认为最适合不愿意打理理财的人选择，特点就是收益率保持中等水平，风险基本没有。2019年我国发行的国债利率情况如下：三年期4%，五年期4.27%。这个收益率不是最高的，但是简单计算一下也比活期利率高出10倍的水平。一万元本金的话每年可以获得利息400元。国债发售一般通过银行，可以关注国债发售相关信息，提前准备资金，到银行柜台购买。

第二，货币基金。货币基金适合懒人小额资金理财，也就是零钱包的功能。目前货币基金收益率为2.5%左右，从到年6%的水平一路跌下来，现在收益真的很低了。货币基金典型的产品有余额宝、零钱通以及各大银行的货币基金比如中信银行薪金煲等。货币基金一般都是随时存取，但是利息计算根据转入时间不同起算点不一样，工作日三点前转入当天确认份额，三点后转入明天确认份额。

第三，定期存款。相信很多人熟悉的是这个理财方式，比如我父母他们就只会存定期，而已希望有存折的那种。定期存款目前国家给了各银行部分自主定价权。总体上操作思路是央行给出基准利率，各家银行可以在基准利率基础上调整。目前国有银行很少上浮或者上浮比例较低，商业银行中等上浮，城商银行大幅上浮。以三年期为例国有银行2.75%，商业银行3%，城商银行可以达到3.5%左右。

以上介绍了三种简单又安全的理财方式，如果不想麻烦就选择国债即可。

谈财论道

对于理财，永远记住一条：风险是第一位的，盈利是其次的。只关注收益而忽略风险，最终往往会损失惨重。因此对于大多数老百姓来说，稳健保本型的理财产品是最合适的。

具体而言：资金超过20万的，银行大额存单的性价比是非常高的。而资金少于20万的投资者，固定收益率的理财产品，比如债券型基金、基金定投都是安全且合适的。下面侯哥就针对以上稳健型理财做详细的解读：

银行大额存单

大额存单作为特殊的银行存款，是非常典型的保本型理财产品，相对于银行定期存款，大额存单收益率更高。（一般央行三年期以上的定期存款基准利率是2.75%，但是大额存单三年期，国内商业银行普遍年化收益率在3.6%以上）

除此之外，大额存单流动性更好。要知道大额存单一方面依赖靠档计息，未到期提前支取，利息收益也不会受到很大的影响。（简单来讲，就是未到期提前支取，不会像定期存款那样按照活期来进行计息。以三年期为例，持有一年支取，会有一个利率，而持有二年，同样会有一个利率，但是差别不太大）这样，即便急需资金，提前支取也不至于利息收益受到较大的影响。

另一方面大额存单未到期可以溢价转让，类似股票二级市场的交易，投资者之间可以相互转让，这也一定程度上更加保证了其流动性。

当然大额存单性价比如此好，也有一个制约因素，那就是对于投资者资金是有门槛要求的，目前国内商业银行购买银行大额存单的最低门槛要求都是20万起步，因此对于有质量的投资者，可以考虑。

应该说目前商业银行为了争取优质的储户，对于大额存单都是比较推崇的，考虑到大额存单的高性价比，投资者的认可接受程度也非常高，这也促成了目前大额存单成为了理财市场非常受欢迎的一款投资理财产品。

债券型基金

债券型基金不同于股票型基金，波动较小，也属于保本型理财产品，安全性非常高，门槛一般也高，适合绝大多数投资者，一般来说中长期债券型基金年化收益率普遍高达4%以上，以2018年为例，排名靠前的中长期债券型基金年化收益率达到了10%以上（如下图）。当然这主要源于去年在股市低迷，股票型基金整体低迷，债券型基金迎来了景气周期。

基金定投

基金定投的核心在于坚持，通过时间来换空间，基本原理就是：熊市赚份额，牛市赚市值。

对于很多工薪阶层来说，基金定投是非常合适的理财产品。

每月按时定投，利用自己的闲余资金购买指定的指数基金份额，无论市场上涨或者下跌，只要把时间周期放长，最终都可以获取不错的盈利，而且基金定投没有门槛，绝大多数的老百姓都可以参与。

下面我通过定投一年的数据测算模型来具体谈定投的盈利过程：

假设基金份额的买入价位是1元，即便买入每月就开始以10%的速度下跌，然后下跌50%之后，再开始以10%的速度上涨，这样一年后再回到1元左右的价格，每月定投1元，根据定投一年数据来测算（如下图），从第九个月就开始盈利了，按照模型设定，最终定投一个月，收益就达到了40.94%。

当然即便市场的走势规模不会像我们上面假设的这么完美，但是把时间周期放长，定投的效果也会逐步凸显，虽然a股牛短熊长，但是每隔一定的周期，牛市还是不会缺席，而这就是定投最终能够通过时间换空间实现盈利的最核心基础。

综上：对于资金在20万以上的投资者，建议可以考虑银行大额存单，而对于资金在20万以下的投资者，建议可以考虑债券型基金和基金定投产品。

侯哥财经

对于老百姓日常能够接触到，并能够购买的投资理财产品，按照安全性从高到低排序如下：银行理财产品、保险理财产品、债券基金、基金定投、基金产品、P2P。最安全、最适合老百姓购买的是银行理财产品。

1.银行理财产品是普通老百姓首选，安全性最高，保险理财产品次之。

银行理财产品是一种非常安全，且收益较高的理财产品，收益率在4%-5.5%之间，期限灵活度高，从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理，其安全性非常高。

保险理财产品是银行代销的保险理财产品，具有双重功能，一是保险功能，二是理财功能，安全性仅次于银行理财产品。但是，保险理财的收益率通常低于银行理财。

2.债券基金、基金定投是老百姓理财的第二选择，安全性不错。

债券基金、基金定投是两种相对比较安全的理财产品，特点是需要投资的时间较长，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。从历年数据看，债券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各种基金产品，P2P属于风险较高的产品，普通老百姓慎选。

市面上还有很多各式各样的基金产品，股票型基金、混合型基金等，数量超过几千只，挑选难度非常高，专业性十分强。故收益率也参差不齐，安全性低。

P2P是近几年兴起的一种创新理财产品，实际上就是国外的次级债，风险也非常高。数据显示，从2015年至今，有超过75%的P2P平台出现了问题。

回到主题，最安全、最适合老百姓的理财方式是银行理财产品，可以认为是无风险。保险理财产品、债券基金、基金定投的风险较低，普通老百姓也可以选择。而对于各种基金产品和P2P，具有一定的门槛，最好在具备一定理财基础之后再进行选择。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

普通人投资，最重要的是本金安全，如果过度关注收益，又没有专业的理财能力，最终很容易出现理财严重亏损本金的风险。

因此，理财<strong>分为五级，一级谨慎型（低风险，保本），二级稳健型（中低风险，非保本），三级平衡型（中等风险，非保本），四级进取型（中高风险，非保本），五级激进型（高风险，非保本），对于大多数老百姓而言，只能选择一级谨慎型，本金是保本的。

那哪种理财方式最适合老百姓购买？

第一、固收类理财。

比如，资金少的老百姓可以选择国债投资，三年期的国债收益率在4%，五年期更高，如果资金低于20万以下，考虑投资国债既安全收益又很稳定，不用担心本金会出现风险，毕竟国债是以国家信用为背书。

资金大于20万的可以考虑存银行大额存单，因为流动性强，可以选择按月付息，既能每月得到利息又能保住本金，银行有存款保险制度保障，50万以下的资金都很安全，老百姓有一定的资金选择大额存单也不错。

资金并不多的，零散的资金就选择货币基金了，现在货币基金在各种软件都可以买到，平常用的余额宝和微信都有，边存钱边消费边理财。

第二、 中低风险理财。

谨慎型后二级是稳健型理财，中低风险非保本方式，可以考虑购买基金，这种就是购买指数型基金，采取定投方式了，如果资金多的可以考虑购买信托，也是不错的选择。

而黄金基金也可以投资，眼下的黄金毕竟迎来了机会，只要合理的分配资金，运用组合投资方式买理财产品，也是不错的选择。

总之，老百姓如果考虑本金安全，首要就是买固收类理财，本金不会亏损，如果需要获取较多的收益，中低风险的理财产品也可以选择。

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金美圆的财经笔记

墨哥认为选择安全合适的理财方式，主要看安全性、流动性、收益，顺带看下购买便利性。本人觉得首选中小银行的智能存款产品，稍微懂一点的人买R1-R3的银行理财也凑合。下边依次分析下吧：

1、国债

安全性超级高，不用担心不给你钱，不给钱那是不可能的。在银行柜台以及网银、APP等渠道可买，一般热度较高。收益嘛，3年期4%左右，5年期4.25%左右。可提前兑取。坏处是提前兑取按一定规则损失一定天数的利息。

2、一般定期存款（含大额存单）

大银行的安全性极高，也不用担心安全性。小银行的嘛，建议只存本息计50万元以内。定期存款（算上上浮）其实收益也不高，况且提前提用利息损失太多，不划算。

3、中小银行智能存款

现在大中小银行前期因为“包商银行事件”，出现了一定的信用风险以及定价分层。中小银行更加存款难拉，于是就有灵活的存款利率上浮产品。这类产品既有活期、又有定期产品。总体来说期限、收益以及提前支取等情况为客户考虑的较为周全。很多具有随存随取功能，且收益很多大于4%，甚至到5%+。但是中小银行未来是不能倒闭？谁也说不准。所以有了存款保险，一家本息50万元以内还是安全的。单家存多了，要是自己看不透的话、存款期长的话，不推荐。50万元以内对一般人来说，这是收益、流动性、安全性结合的好产品了。购买渠道各家银行APP或者京东金融银行精选等。

4、银行理财

银行理财是一种比较安全的投资理财方式，现在保本理财要逐渐退出市场了，并且已经开始了风险分层（R1-R5）。总体来说R1-R3风险性还是比较低的。理财的收益一般也能4%+甚至更高，期限有活期（收益一般2%-3%等）、定期（4%左右，也有高的看各家情况）。但是理财和存款不一样，它没有存款保险，具有一定投资风险性（低等级的问题不大）。但也算是一种较好的理财方式吧。

5、债券基金

债券基金长期来看风险是低的，但是中短期有波动甚至少量本金损失风险。长期来看，选择没问题的话， 大概率跑赢定期以及银行理财。适合有一定投资经验且长期持有人士。

6、股票、股票基金

对于一般人来说，股票风险过大。但是具有一定投资经验的人采取定投等方式投资，或者估值低的时候买入，收益一般还是客观的。但是有风险，因此也不算最合适的方式。

7、P2P及线下非正规门店理财

风险极高，收益、风险不成正比，不推荐。

8、保险理财

有些其实吧，有些收益还行，比定存高，安全性也比较高。但是流动性一般不是太好，还容易被忽悠。

9、其他

黄金外汇对一般人来说还是算了。房地产的行情现在也趋于低迷了。其他实物投资也要根据个人经验来，普及性不强。货币基金收益其实现在收益也不是很高。

就一般人来说，中小银行的智能存款产品，以及低风险等级的银行理财对大部分人来说是比较好的选择。对于有更高收益需求、跑赢通胀的人，也许这些收益是不大够的，可以根据情况搭配其他理财方式。

落墨财经观察

理财是一个很宽泛的词，为了把它具体化，我说下理财产品有哪些，

1.银行存款，包括定期，活期，这种是保本的。

2.银行理财，5万起投，由于投资期限、市场环境、银行的不同，收益也不一样，大概在4%~5.5%之间，这个是非保本的。

3.分红型保险，与银行理财相似，只不过产品是保险公司的产品。

4.信托产品，信托产品大家接触的应该会比较少，因为它只针对特定的合格投资者开放，如果您的资产有300万以上才可以认购，根据信托产品的期限不一样，收益大概在7%~9%之间。

5.资管计划，与信托类似，公募基金公司发行或者券商发行，一般来说比信托收益高一点。

6.私募基金，分为私募股权基金、私募证券基金和其他类固定收益基金。起投也是100万。发展迅猛，稂莠不齐，选择好的公司，好的产品，会有较大的收获。收益在9%~13%，或者是浮动的。

7.股票，券商开户就能炒，门槛低，收益浮动。

8.公募基金，公募基金软件或者银行都会代销，支付宝和微信上也有，门槛低，有支付宝就能买，余额宝就是天弘基金的产品。有货币基金收益在4%左右，也有浮动的。

9.至于其他的，期货，现货和P2P，我就不说了，建议不要考虑，风险大

总结：没有最好的产品，只有合适的产品。看自己的财产状况，合理配置。

本人作为每年在股票期货市场上获得数倍的投资大师，欢迎沟通交流

资本倍增

这主要在于老百姓的理财需求，想赚快钱就买股票，想安稳的拿点收益就存银行，不同的需求决定了理财的选择是不同的，但是根据我国的理财数据调查，大部分的老百姓更在乎本金的安全，不希望本金亏损，就要购买本金安全的理财产品了。

第一、购买大额存单。

银行的大额存单是适合有一定资金的老百姓购买的，年利率4%，并且可以选择按月付息，在本金无风险的前提下还能很安稳的投资，是很多老百姓在存款方面的首选，毕竟银行是合法的金融机构，在银行理财储蓄基本无风险。

第二、购买基金。

货币基金很多人熟知，也在各手机运用软件中都有，但是货币基金现在的利率在2.3%左右，和银行两年定期差不多，如果追求流动性就选择货币基金也不错，但是若追求一定的收益，可以考虑买入一些指数型基金和货币基金搭配。

第三、债券。

国债收益率4%，门槛起点低，100-1000元可以购买，比银行定期存款会高出很多，把钱购买国债也是很多老百姓的选择，毕竟国债有国家信用背书，不用太担心风险，和银行存款的性质一样，基本无风险。

综上所述：

老百姓理财注重安全，资金不能有风险，就需要考虑购买本金稳定的理财产品，以上三种是不错的选择，但是若追求高收益，可能要承担风险，超过6%的理财产品就有风险了。

股海重生2015

朋友们好！社会快速发展，投资理财也不能落后！但是，投资理财，大多属于，非保本浮动收益，安全就尤为重要！毕竟3%，5%的收益，还是预期的，不值得冒过大的风险！明确的讲：有许多口碑好，经过检验相对安全的好产品和渠道，深受咱老百姓欢迎…

第一个渠道，银行，证券，基金渠道！这些都是大型金融公司，产品正规备案，运营规范监管严格，管理专业，主要以极低风险r1和低风险r2产品为主，这两类风险等级的主打产品，非保本浮动收益，年化预期收益率在3.8%至5.2之间，个别产品提供保本承诺，例如r1等级的结构性存款…期限通常一年内，总体上，销量大，口碑好，本金较为安全，收益相对稳定！

第三是以支付宝，微信，京东，苏宁，小米金融等为代表的，新型网络理财平台！这类平台，就像是理财的大超市，既有雄厚的背景，又有正规的产品，品种丰富，把关严格，称得上是一站式购买，主要以银行保险，基金证券公司的产品为主，兼有特色产品！风险等级不一，产品正规可信，有一定的口碑，适合一站式组合选购！

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