_记忆中窥见

养老金差距会比较大，尤其是在、当地平均工资和个人缴费水平比较高的情况下。

大家好，我是社保专家思之想之，养老保险选择60%和选择100%缴纳，养老金差距会很大吗？

我们不妨利用人社部推出的养老金测算功能来测算一下。

当地平均工资为6000元，每年工资上涨5%，养老保险个人账户记账利率5%，从2019年到20149年缴费30年的话，养老金分别按照60%和100%缴费，能相差多少钱呢？

按照60%档次缴费，2049年退休的养老金预计可以拿到9377元，其中，基础养老金约6224元，个人账户养老金约3153元。

按照100%档次缴费，2049年退休的养老金预计可以拿到13035元，其中，基础养老金约7779元，人账户养老金约5256元。

可见，养老金差距能达到3658元。当然，这是计算到2049年后的养老金差距。折算到现在的话，预计多出是300多元。

思之想之的一位粉丝曾分享自己的真实案例，他自己交的是100%每个月交929元，退休开2000出头，同事交的60%每个月交557元退休开1700，也多出了300多元。

可见，这充分体现出了养老金是多缴多得的原则，选择的缴费档次越高，养老金多出的金额越多。

另外，由于按照100%缴费档次的养老金基数更高，所以每年养老金在调整的时候，由于养老金调整是挂钩调整，养老金基数越高的涨得越多，所以，100%养老金比60%的养老金每年都会多出一些，差距会越来越大。

当然，这一切都是建立在你具备足够的经济条件，能够承担100%的缴费档次的基础之上的。因为很多灵活就业人员经济困难，只能承担60%缴费，只能说尽力而为、量力而行吧。

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思之想之

养老保险按60%和100%两个档次缴纳，退休以后的养老金肯定是有一定差别的，那么具体差距有多少，小雷试着给大家算一下。

我国的养老金正常是由基础养老金和个人账户养老金构成的，假设老王的缴费年限为30年。

其中基础养老金是以参保人员退休时本省上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。具体的计算公式为：

基础养老金=参保人员退休时本省上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%

假如老王一直都是按照60%的档次缴费，那么基础养老金=参保人员退休时本省上年度在岗职工月平均工资×（1+60%）÷2×30×1%

那么老王的基础养老金就是

同样按照上面的方式计算，如果老王一直都是按照100%的档次缴费，那么老王的基础养老金就是30%的本省上年度在岗职工月平均工资。

假设上年度在岗职工月平均工资为5000元，那么60%档次的基础养老金是1200元，100%档次的是1500元，两者的差距就是300元。

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而个人账户养老金是按参保人员退休时个人账户储存额除以计发月数，具体的计算公式为：

个人账户养老金=退休时本人基本养老保险个人账户累计储存额÷计发月数。

计发月数是固定的，那么决定退休工资高低的就是个人账户累计储存额。个人账户中的金额，是每个人每个月根据缴费基数的8%缴纳的，因此按照60%和100%两个档次缴费，个人账户金额最后的比例也就是6：10，而差距的大小是也是和缴费基数有关系的。

假设60%缴费比例个人账户为9万元，那么缴费100%比例个人账户金额就是15万元，60岁退休的计发月数是139个月，那60%的个人账户养老金是647元，100%的个人账户养老金是1079元，两者的差距是432元。

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所以，按60%和100%两档次缴纳养老保险，退休以后的养老金差距还是不小的，而具体有多大的差距则是和当地的在岗职工月平均工资有直接关系，在岗职工月平均工资越高，那么相差的金额越大！

我是职场问答达人流雷电，用简单的回答让您了解机关单位和国企的各种知识！欢迎关注我，如果有不同意见，请下方评论留言探讨！

流雷电

我们知道，养老保险必须缴满15年，而且多缴多得，长缴多得。那么同等条件下，选择100%的缴费档次系数在退休后每月领取的养老金必定比选择60%的要多。我们来看一下，养老金是怎么计算的吧。

养老保险的计算由缴费比例和缴费基数来确定，而缴费比例一般为单位承担20%（2019年5月七日起可降为16%），个人承担8%，而缴费基数则与上一年度的省社平工资、缴费档次系数挂钩。各省的社平工资不同，但缴费档次系数一般都在60%到300%之间。

就是说，缴费基数最低不低于上一年度省社平工资的60%，最高不超过社平工资的3倍。

退休后的养老金主要由个人账户养老金和基础养老金两部分组成。

01个人账户养老金

个人账户养老金=养老金个人账户储存额÷计发月数；

个人账户储存额就是养老保险个人承担的8%存入到个人账户，而男性60岁退休的计发月数为139，女性55岁退休的计发月数是170。

选择60%或者100%的缴费系数，将直接影响到个人账户储存额的多少，在其他条件都相同的情况下，选择60%和100%的个人账户养老金之比应为60：100。

以重庆为例，假设缴纳养老保险15年，不考虑记账利率的情况下，60%的缴费系数：

选择60%，个人账户养老账户储存额27810.576元，那么个人账户养老金男性每月200元，女性每月163.59元；

100%的缴费系数：

选择100%，个人账户养老储存额46350.56元，那么个人账户养老金男性每月333.46元，女性272.65元。

02基础养老金

基础养老金=（退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%。

基础养老金是与上年度的社平工资、缴费档次系数、缴费年限挂钩的，缴费年限越长，缴费档次系数越高，基础养老金越多。

如果以60%的缴费档次系数，那么每缴费一年基础养老金增加上一年度社平工资的0.8%，缴费15年基础养老金为上一年度社平工资的12%；

如果以100%的缴费档次系数，那么每缴费一年基础养老金增加上一年度社平工资的1%，缴费15年基础养老金为上一年度社平工资的15%。

我们同样以重庆为例，缴费系数60%，缴费15年的基础养老金为12%*6106=732.72元；缴费系数100%的基础养老金为915.9元。

综上

那么，选择60%时，退休后男性每月可领的养老金=732.72+200=932.72元，女性896.31元；

选择100%时，退休后男性每月可领的养老金=915.9+333.46=1249.36元，女性1188.55元。

选择更高的缴费档次系数100%，在同样缴费15年的情况下，退休后每个月要多领300元，差别还是挺大的。正如前面所讲到的，养老保险多缴多得，长缴多得，如果交的年限更长，退休时得到的养老金也会更多。而且养老金不是一成不变的，因为社平工资每年都在增加，2018年养老金上调幅度在5%左右，而养老金已经连续15连涨了，同时养老金个人账户有记账利息，每年都在累积生息，相应的养老金也会越来越高的。

玉鱼与瑜

城镇职工养老保险根据职工的工资多少来缴费，但是选择不同的缴费基数，退休后养老金能差多少？多缴的养老保险费用能领回来吗？

如果您也存在类似的疑惑，不妨跟超老师一起根据养老金公式，就60%和100%两档次缴纳，退休后的养老金差异来做分析验证吧。

第一，影响养老金的主要因素有哪些？

根据城镇职工的养老金计算公式，我们可以看出，影响养老金的因素有：退休上一年度职工月均社平工资、缴费基数、缴费年限、个人账户储存额和计发月数。

但是，通过关联分析得知，缴费基数的养老保险个人缴纳部分进入个人账户，加上利息就是个人账户储存额，所以个人账户储存额的多少受缴费基数的高低影响；计发月数根据法定退休年龄的不同由国家规定具体的参照，应该为定数。

因此，影响养老金高低的最直接因素就是：退休上一年度职工月均社平工资、缴费基数和缴费年限。

第二，养老保险按60%和100%两档次缴纳，退休后的月养老金能差多少？

若甲、乙先生两人在同一地点、同一法定退休年龄办理退休（这样就可以保证退休上一年度职工月均社平工资相同，个人账户储存额的计发月数相同），缴费基数固定为60%和100%，这样来讲，就只有缴费年限不同，来观察退休后的养老金的变化啦！

1.若两人缴费年限是15年，两人养老金能差多少？

假设两人缴费都是15年，退休上一年度职工月均社平工资都为固定值X元，计发月数为139个月，则按照60%缴费基数缴纳15年养老保险的甲先生，退休当月的养老金为：

基础养老金=(X+X x 0.6）÷2x1%x15=0.12X；

个人账户养老金=(X x0.6x8%x12x15)÷139=0.06X；

合计得出:甲先生退休当月养老金为0.18X。

按照100%缴费基数缴纳15年养老保险的乙先生，基础养老金为:

基础养老金=(X+X x 1）÷2x1%x15=0.15X；

个人账户养老金=(X x1x8%x12x15)÷139=0.1X；

合计得出:乙先生退休当月养老金为0.25X。

小结:若两人法定退休年龄时都是缴纳15年养老保险，则选择100%档次比选择60%档次，基础养老金高25%，个人账户养老金高66.7%，退休当月养老金高出38.9%。

2.若两人缴费年限是20年，两人养老金能差多少？

同理可以推算出按照60%档次缴费20年，退休当月基础养老金为0.16X，个人账户养老金0.08X，月养老金约为0.24X；按照100%档次缴费20年，退休当月基础养老金为0.2X，个人账户养老金0.138X，月养老金为0.338X。

小结:若两人法定退休年龄时都是缴纳20年养老保险，则选择100%档次比选择60%档次，基础养老金高25%，个人账户养老金高72.5%，退休当月养老金高出40%。

超老师总结:

由案例推理得出，若两人退休地点相同，退休年龄相同，选择缴费100%缴纳15年或者20年比按照60%档次缴费，退休当月养老金约高出40%。

所以，养老保险遵循【多缴多得、长缴多得】的原则，选择高档次缴费养老保险退休基本可以领回来。如果您还在纠结缴纳高基数还是低基数养老保险，不妨按照养老金公式算算你的养老金吧！

职说社保

对于大部分人来说，退休后领取养老金，是老年生活的一大保障。不过，领取养老金需要具备两个条件：一是到达法定退休年龄（男性60周岁，女性50周岁，女干部55周岁，当然如果延迟退休政策实施的话，法定退休年龄要也会长一些），并按照规定办理退休手续；二是养老保险累计缴满15年。

如果你达到退休年龄了，但养老保险累计缴费不满15年，还是不能领取养老金的，只有缴费满15年以上，才具备享受养老保险待遇的资格。

于是，很多人会问，缴纳15年，到底划不划算？尤其是灵活就业人员，都需要自己交社保费用，每个月都不能停止，一年下来，也是一笔不少的开销。

那么，我们就来算一算，如果按照最低档次交社保，缴满15年后能够每个月拿到多少养老金？

根据最新公布的数据，2018年度北京城镇单位就业人员的年度平均工资为94258元，月平均工资为94258÷12=7855元。一般在养老保险上，个体工商户、灵活就业人员需要承担的缴费比例为20%。其中只有8%能够进入个人养老账户，其余的12%是要进入社会统筹部分。

假设45岁的李先生，选择了每月按最低档次（当地平均工资的60%）交社保。

那么，李先生每个月要交的养老保险是这些：

养老保险缴费=7855*60%*20%=942元

假设社会平均工资一直按 5% 的速度上升，当李先生60岁退休时，个人账户一共累计缴纳了10.7万。

李先生退休后能领到少钱呢？

现在全国统一的职工养老保险计算公式：养老金=个人账户养老金+基础账户养老金。

其中，个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）。

这部分主要取决于缴费年限，缴的越多，储蓄额越多。

基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）/2*缴费年限*1%。

根据这个公式，王先生退休后第一个月领取的养老金为：

个人账户养老金：10.7万/139=770元

基础养老金：（7855+7855*0.6）/2*15%=942元（这是2019年的水平）

两个账户加起来，第一月合计领取的金额就是：1712元。也就是说李先生退休后领取到的金额不会少于1712元，这个收入，对于一个退休人来说，也还可以了。

于是，有人问了，我的社保缴满15年了，我不缴了，可以吧？

虽然社保缴满15年之后可以停缴，但并不划算。

我们知道，养老保险遵循“多缴多得”的原则，缴费基数越高、年限越长，退休时领取到的养老金也越多。

此外，对于医疗保险来说，如果想在退休后不用再缴费就能享受医保待遇，那么一般来说男性需要缴满25年，女性需要缴满20年。如果社保缴满15年后停缴了，那就无法享受终身的基本医疗保险。

所以，社保尽量别断缴，而且是缴的时间越长越好。

个税分析师

养老保险按60%和100%两档次缴纳，领取的“退休金”差别大吗？

从这两个社保缴费档次看，每月按60%的档次缴费，和按100%档次缴费。同工龄，同年限。所在的城市工资待遇一样。到了退休这两个人所领到的养老金差距在1000元左右。如：A某·同学在一个单位上班。工资待遇一样。工龄一样多。缴费年限一样长，可是就是缴费基数不一样。60%一个100%.到了60岁退休如果缴费60%拿到2700元养老金，100%的缴费就是4000元养老金。

郁金香137652766

差距应该是很大的，现在企业职工的退休金分三部分组成，下面以某个中等城市，上年度平均在岗月工资简称社平工资6000元，甲、乙二人都是1977年5月份参加工作，同时都在1992年5月参加社保，甲是100%缴费，乙是60%缴费，计算一下甲、乙二人在2019年5月份退休分别能有多少退休金:

第一部分是基础养老金，公式为（上年度社平工资＋个人缴费工资）÷2×个人缴费指数×实际缴费年限×1％

先看一下100％缴费的情况

（6000+6000）÷2×1×27×1%＝1620

按60％缴费的情况

（6000+3600）÷2×0.6×27×1％＝1,296

第一项两者差1620-1296＝324

再来看一下第二项个人缴费部分，这个牵扯历年个人缴费情况不太好算，假设甲现在的账户有10万元，乙是甲账户的60％为6万元，分别除以139，分别是719.42和431.65

第二项差287.77

第三项是过渡养老金部分，两人都是从77年5月到92年五月正好15年，计算公式为:过渡性养老金=退休时上年度在岗职工月平均工资x指数化缴费基数x视同缴费年限x1.4％。

甲为6000×15×1×1.4％＝1,260

乙为6000×15×0.6×1.4％＝756

两者差1260-756＝504

总差距为三项之和＝324＋287.77+504＝1,115.77

以上计算不一定非常精确，但精确度按80％计算也可以达到1000元以上。

关东汉子6

我想用最简单的方式，让大家可以看得明白。试一试吧。

1，当然选高的

如果我们是企业职工，可以选的话尽量选择高标准。

社保的缴费基准，可以是60%，也可以是300%。能选多高就多高，即使300%也没关系。

因为原因很简单，个人缴费只是小部分，企业缴费才是大部分，选择的越高，相当于企业为你交的钱越多。

当然，这里说的前提是可以选大部分企业，不会给你选择的机会。

2，只算收益率，60%的最划得来。

如果我们只看投资回报率的话，不管是灵活就业者，还是企业职工，选择60%是最划得来的。

退休的时候从个人账户领取的养老金，是公平的。按60%缴费，跟按100%缴费，两种方式，未来个人账户领取的养老金金额是等比例的。所以没有什么所谓的划不划得来。

产生区别的是从统筹账户领取的基本养老金。

为了方便理解，就不解释公式的计算了。直接说结论，如果按60%交费，未来要乘以0.8的系数。如果按100%交费，未来要乘以1的系数。

也就是说过去这么多年，我只交了你的60%，但是未来我从统筹账户领的退休金，是你的80%。

明白了吧，所以交60%的人占了便宜。

顺便说一句，按300%来交的人，到时要乘以系数2。也就是说按300%来交，是按100%来交的人的三倍，但是领取的时候只是两倍。

财说得明白，就是想用简单的语言，让你明白。以上尽量简单，如需要细节，请评论区提问。

财说得明白

首先说答案：差别不太大，个人交养老保险，没必要交高的档次。

养老金计算公式

养老金分为两个部分，基础养老金和个人账户养老金，两部分相加就是个人领取的养老金，计算公式分别如下：

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户全部储存额÷计发月数

这里面的本人指数化月平均缴费工资，指的是你历年来社保的缴费基数的指数化平均值，与你退休之前最新缴纳的社保基数比较贴近。

养老金不仅与你的缴费基数有关，还有当地职工平均工资、缴费年限、退休时的年龄有关。

在当地职工平均工资、缴费年限、退休时的年龄都相同的情况下，养老保险的缴费基数越高，今后你领取的养老金就越多，但并不是严格成倍数增加，有可能你多交了1倍，养老金只多领50%，所以交的多未必划算。

个人缴纳的养老保险，只有40%纳入个人账户，60%纳入统筹账户

职工通过就业单位缴纳养老保险，个人缴纳的部分要全部纳入到个人账户，但是如果你是个人缴纳养老保险，只有40%纳入到个人账户，60%纳入到统筹账户。

个人账户中的钱都是你自己的，即使去世前领不完，也能由继承人继承，但统筹账户中的钱是要充公的，这里面的钱未必都会发给你，如果去世前没领完，这钱就相当于给他人做贡献了。

如果养老保险按60%和100%两个档次缴纳，确实按照100%缴纳，领取的养老金会更多，但是不会多出40%，有可能只多出20%。

所以，对于没有工作单位、只能自己缴纳社保的人群来说，我一般是建议大家按照最低缴费档次去缴纳，能保证有一定的保障就可以了，因为你交的越多，为他人贡献的就越多。当然，如果你的经济能力比较强，希望退休后能领取更多的养老金，那么可以选择按照比较高的档次缴纳养老保险。

小斯笔记

在工资水平不变的状态下，养老保险60%档次缴费和100%档次缴费，当60岁退休后，产生的养老金待遇比值是72:100。按照低缴费基数更划算。

这是如何算出来的呢？

养老金计算公式目前是全国统一的。只要缴纳养老保险累计满15年，到达法定退休年龄后，我们就可以按月领取养老金待遇。养老金待遇叫做基本养老金，主要有基本养老金和个人账户养老金两部分构成，计算公式根据2005年国务院《关于完善城镇职工基本养老保险制度的决定》制定的，全国统一。

（1）基础养老金。

基础养老金等于退休时上年度职工的月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

由于基础养老金和缴费年限有重要关系，通过公式可以推算出按照100%基数缴费一年，退休可以领取1%的退休上年度职工平均工资。如果是60%的话，基础养老金待遇是0.8%的退休上年度职工平均工资。

因此，两个档次缴费产生的基础养老金比值就是80:100。

（2）个人账户养老金。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数

个人账户里的钱数实际上是按照缴费基数的8%划入的。假设按照60%基数缴费是3000元的缴费基数，每月进入个人账户的钱数是240元，一年是2880元。如果按照100%基数缴费，缴费基数是5000元，每月进入个人账户是400元，一年是4800元。

60岁退休，个人账户的计发月数是139个月。因此，我们每月领取的个人账户养老金应当是60:100。

实际上，如果没有个人账户记账利率、社会平均工资永远不变，每缴费一年按照60%基数缴费的个人账户养老金待遇，是0.414%的退休上年度社会平均工资。100%基数缴费，个人账户养老金待遇是0.69%的退休上年度社会平均工资。

所以，缴费1年产生的养老金的比值是1.214%：1.69%，结果就是72：100左右。

退休后养老金还会继续增长

毕竟经济在发展，社会在进步，还有通货膨胀，因此我们养老金也不是一成不变的。2005年国家文件明确要建立养老金的正常增长机制。从此开始我们国家开启了企业退休人员养老金连续15年统一增涨。

养老金增长的具体模式，国家考虑到了很多因素，并不是简单按比例调整。主要通过定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。定额调整贯彻的是公平部分，所有退休人员都增加相同的钱数，差不多占所有调整金额的1/3左右。挂钩调整，分为缴费年限挂钩和养老金水平挂钩，贯彻的是多缴多得和长缴多得部分。倾斜调整主要是对高龄老人、艰苦边远地区进行进行照顾。

所以，通过这些调整以后，退休人员的养老金比例差距会越来越小，但是差距金额会越来越大。

缴费基数低，回报合算，但实际不划算

实际上，我们过于关注人与人之间缴费比例不同的待遇的比较了。养老金待遇，还是跟自己的投入产出比比较好。缴纳养老保险，即使不考虑待遇增涨，一般也会在8~10年回本。另外，去世以后还有个人账户养老金余额以及丧葬费、抚恤金等待遇。尤其是我们现在的人均预期寿命已经达到了77岁，即使60岁退休也可以领取17年的养老保险，还有各种待遇。所以，参加社保无论什么情况都是非常划算的。

总体来看，目前我们国家要求企业必须要参加社保，要按照职工上年度的平均工资水平缴纳。灵活就业人员可以自由选择缴费基数。但是鉴于灵活就业人员收入水平较低而且不稳定，多数情况按照60%基数缴费是最符合实际情况的。

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