我並不排斥保險，保險的存在是社會進步的結果，保險本質是好的。
但是為何中國的保險屢遭詬病？那是因為整體的保險環境造成的，逐利過多，責任過少，我國保險業的發展任重道遠。
我曾經花過一些時間集中分析了一下保險的重疾險，雖不專業，但算是站在保險經紀人之外的角度來看問題，可能更加清晰一些。
關於重疾，保險業務員首先推薦你買的就是重疾。為什麼推薦的是重疾，你一定要明白。推薦你的東西肯定是能給他們帶來更多提成的，受累不討好的事情沒人願意幹的，更何況對於保險業務員而言。
保險員在每個保險公司是都沒有底薪的，但是大部分保險公司有要求員工（新員工）每天按時上下班，那保險員怎麼增加收入呢？那就是要抓住每一單，也就是我們通常理解的，三年不開張，開張吃三年。所以，重疾險是業餘員也是保險公司的肥肉，遇到客戶，首先必須給你推薦重疾，一次的提成夠他們一個月的底薪了。
據我所知的保險重疾的提成在20%～40%之間，每個保險公司可能略有不同，也就是你買一萬的重疾業務員的提成在2000到4000之間。有高額提成的誘惑，有的業務員為了增加成交率如果客戶買了重疾險會返給客戶1000～2000。所以業務員就算給你返點都不虧，可見重疾險的提成有多高，你買的重疾險將近一半是用來給業務員發工資的。而這種業務員對保單的提成一直存在，直到業務員從公司離職，不過這種提成前1～3年高，後面就會逐級遞減。這也解釋了為什麼有的業務員離職了，新的業務員會接手你的保單，但是你總會覺得他不是那麼盡心負責的原因吧……
其次，搞清楚重疾險的條款，不是你買了重疾險得了重病就會給你賠的。
最最重要的，保險條款一般人根本搞不明白，字眼非常厲害，說白了就是千方百計能不賠就不賠，保險公司真實的賠付比例肯定有內部的外部的，一般人以為的重病在保險公司那裡打不到重度指數就不會賠的，別太天真。如果純粹為了預防高位的某些疾病可以買一項專門的險種就可以的。
重疾險年限一般是20年，也有一些25年的。20年的時間社會變動巨大，你得做好充分的思想準備，可能是你買的保險保不了以後的病種，或者賠付很低；可能是你買的保險賠付的錢已經完全支持不了你的醫療費；也可能是到時候你買的保險到時候可能會被判定為不符合賠償條件；還可能是到時候你得打官司才能拿回你那比銀行存款利率高不了的保險費；更可能有的直接告訴你只有人死了才能賠（為自己買重疾，只有人死了才能賠，算是遺產了）；有的甚至是人沒了，要想拿回保障也得需要花費巨大的力氣，比如說各種證明（比如證明你父母是你父母之類的）。
年前見過一個保險經理，他說了一句話（絕對是無意吐露的）：這幾年才是最初買保險的那一批人陸續保險理賠的時候。為什麼這麼說呢？因為一個方面是年限，重疾險的年限一般是20年，但是也有15年或者10年的（相對少很多）。
重疾險是1983年南非人發明的，在1995年之後才引入中國市場。大部分人是從90年代或者零幾年開始接觸保險的，這幾年正好是20年保險交完的時候。當初的重疾險1000塊錢算上通貨膨脹跟現在的10000也差不太多了，但是當初的1000塊錢的重疾險現在能賠多少錢，別說重疾了，連個小病的錢都不夠了吧，而當初的重疾險保的疾病種類有的保單沒法升級，就算有的升級還得再拿一部分錢，這個時候你拿錢還是不拿錢？
現在而言，之前買的保險就很雞肋，但是就算食之無味，棄之還可惜呢，所以掉坑裡了爬上來也很難。且不說當初買房子也好做理財或者投資小生意也好，20年錢能翻倍多少就更不用說了。
第三，重疾險如果按照收益來算的話，很不靈活。
有保險業務員會跟你說，你買一份重疾險就相當於把錢存銀行，還能用保單貸款，聽起來很美好，但是也像鏡花水月。
如果你的錢很寬裕，你會用保單貸款嗎？如果你的錢不寬裕，你能持續的購買保險嗎？如果你的錢很寬裕，一時買了保險，那就得保證接下來的20年無論多困難都得繳費，要不然你的錢就相當於打水漂了，這點最好看清楚保險公司的現金價值，看看第一年年交10000退保之後能拿回來幾個錢，看看第二年繼續年交10000你能退保幾個錢（搜搜退保的就知道退保多淒涼了），有心理準備就好，千萬不要準備不足，到時候退保可是損失慘重。
銀行的錢救急是可以隨時取出來的，但是保險公司的保單，退保要割你一大塊肉，用保單貸款那就看看貸款利率以及償還情況吧，是不是那麼美好也要做到心裡有數。
第四，無論是哪個保險公司，重疾險多說是捆綁銷售的。
也就是一份重疾險裡面包含了重疾+壽險+住院+意外，當然也有的只包含重疾+壽險的，但是純粹的重疾很少，這也就是想你蘋果人家把梨也搭配銷售一樣，就是為了獲取最大的利潤。如果確定想買重疾，無論是哪種，一定搞清楚你的重疾險是保險公司已經給你搭配好的還是你自己一樣樣要求的。畢竟大家都知道就算組裝電腦，人家組裝好的和你自己要求買的某些零件的組裝品也是不同的，其中的貓膩不用多說你也懂的。也就是一定對自己買的產品心中有數。
第五，如果以上都準備好了確定要買重疾險，那是固定年限的合適還是終身的合適呢？保險公司肯定是用大數據分析過的，你都佔不到便宜的。
要買保險還要準備好一個思想準備，就是你買的是保障，就是花錢買保障，除了保障不要考慮你買的值還是不值，要不然會患得患失的，尤其在花了不少的錢配置保險的家庭更甚。
購買固定期限的保險投保額低，保障時間短；購買終身的保障時間長，但是投保額高，有得有失。無論買哪一種都可以理解，因為重疾時間幾十年，變動太大……
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