一、 關於意外
如果說通過注重飲食和加強鍛鍊，可以降低身體罹患大病的幾率，那意外則屬於誰也無法預測，對誰都一視同仁。
如果意外真的來了，會發生什麼？
重則身故、致殘；輕則受傷。
我一個經歷過車禍的朋友說，感覺像和死神打了一個照面。
除了常聽說的車禍之外，可怕的意外事故還有如下的情況。
高空墜物：
2016年06月19日， 在珠海香洲樂園路路口附近，一位母親帶著自己家小孩小孩正走著，突然“咚”一聲，其中1名女孩突然被空中墜下來的東西擊中，隨即應聲倒地。高空墜落是玻璃，擊中小女孩頭部，經現場搶救無效後身亡。
這個小女孩11歲。
被狗咬：
2017年11月3日，湖南耒陽市神龍廣場發生兩隻狗咬人事件，兩條狗圍住一名老人和小孩使勁撕咬，被咬的老人和小孩竭力哭喊。這段狗咬人視頻發出後，引發了網友廣泛關注。
意外燙傷：
2017年12月4日早上，湖南株洲的連女士離開短短几分鐘時間，1歲多的女兒小琪的雙腿就被開水嚴重燙傷，受傷面積超過20%，圖為小琪的雙腿裹著層層紗布。小琪全身的燙傷面積超過了20%，主要燙傷的是下半身、大腿。小孩如果燙傷面積超過10%，很容易發生休克。幸好救治及時，後來孩子已無大礙。
這些事件看似離我們很遙遠，其實又非常近。
根據統計局顯示數據：
每年中國每年非正常死亡人數超過320萬，
平均每天有8767人死於意外事故，
平均每分鐘6人意外死亡。
而意外受傷的人數更是數不勝數。
做基礎保障配置的時候，意外險因為保費超低， 經常只佔總保費的幾個百分點而已。
而意外險卻是基礎保障四小俠(意外、重疾、醫療、壽險)中理賠率最高的一個。
誠然，如果意外發生了，金錢無法彌補親人逝去的錐心之痛，卻可以彌補一個家庭的經濟生命。如果是受傷，有沒有足夠的經濟能力予以救治，則是另一關鍵。
我們來看一下我處理過的四個真實的意外險理賠案例：（點擊可看大圖）
通過以上案例我們可以看到，同樣是購買意外險，當風險發生時，能得到的意外報銷結果卻大有不同。
好了，我們今天花幾分鐘系統瞭解下【意外險】。
二、 什麼是意外險
當被保險人因 意外原因 導致死亡、傷殘或醫療費用，可以獲得理賠的保險。
衡量是否屬於“意外”，它有以下四個要素：
知了君
像我們常見的浴室滑倒、高跟鞋崴腳、切菜切到手、被貓狗咬到、車禍受傷等。
假設意外險發生，通常會導致以下幾種情況：
意外身故：賠付對應險種的意外身故保額
意外醫療：報銷意外導致的門診或住院費用（不與社保重複報銷，通常建議先走社保報銷，剩餘再進行報銷）
真實意外險理賠記錄：
備多一把傘--保險經紀人的日常2
意外殘疾：根據殘疾程度，進行對應的比例賠付（僅意外險具備此項責任）
意外住院津貼：因意外導致住院，有定額的日補貼，根據實際住院天數*日補貼進行給付。
三、 意外險的類型有哪些？
意外險大致分類如上圖。
本文所指意外險，泛指第三類適用男女老少的綜合意外險。
此外意外險根據保障時間的長短，分為短期意外險和長期意外險。
短期意外險，通常保障一年，保費幾十塊到幾百塊就不等，就可以獲得不錯的意外保障。
長期意外險，通常是交10年保障30年之類的一個固定期限。
比如國壽的百萬如意行、平安壽的百萬任我行。交10年保30年，這類險種的基本保額不高，交通類保額高，意外殘疾通常沒有根據殘疾比例賠付，還缺失部分以外醫療責任。所以喜歡長期意外險的客戶，也建議搭配一份短期意外險，來增添一般意外身故保障+意外部分殘疾保障+意外醫療保障。
四、 怎麼挑選一款好的意外險
劃重點！挑選意外險，重要參照點排序如下：
1、一年期意外險可基本滿足意外保障
2、是否根據傷殘等級按比例賠付
3、意外醫療不限社保用藥最好
4、意外醫療報銷比例越高越好，最好是100%報銷
5、意外醫療的免賠額越低越好，最好沒有免賠額
6、其他意外保障，如意外住院津貼或疊加交通類保障
上天之所以公平，在於它對每個人都不公平。
生命強大如斯，時常能見到與病魔搏鬥努力活下來的普通人。
生命弱如螻蟻，意外可以瞬間奪走一個鮮活的生命。
我們無法預測意外何時到來，但我們可以轉移風險，獲取保障。萬一它真的到來了，我們還握著與命運抗爭的底氣。
【拓展閱讀】
相互寶理賠實錄：拒賠
深度解讀保險服務：看公司，看業務員，還是看合同條款？
買保險時不想如實告知，可以嗎？
清清楚楚買保險-1保險買前三問
清清楚楚買保險-2不同的保險公司，保費區別這麼大？
番外解答：
常見問題1 ：猝死屬於意外嗎？
不屬於。猝死是指因潛在的自然疾病突然發作、惡化所造成的急速死亡，因此猝死不屬於意外。大部分猝死是亡者存在心臟類問題。
常見問題2 ：中暑屬於意外嗎？
不屬於。中暑表現為體溫調節中樞功能障礙、汗腺功能衰竭和水電解質喪失過多為特徵的生理反應，是一種疾病。通常，顱腦疾病的病人以及體質較弱的老人、產婦等容易發生中暑。
常見問題3：我感覺意外險的責任和醫療險、壽險都有些重疊呀。
是的。
意外醫療=意外門診+意外住院
醫療險=疾病住院+意外住院
顯然意外住院是重疊的部分，假設購買的意外險的意外醫療額度為2萬，實際就醫發生了5萬的費用，多餘的費用可以通過醫療險進一步報銷。
如果有配置百萬醫療，意外險可以著重不限社保用藥，百分百報銷，額度只有1萬也沒關係，後有百萬醫療兜著。如果沒有配置百萬醫療，意外醫療建議考慮高一些的額度。
意外身故=意外事件導致的身亡
壽險=疾病導致的身亡+意外導致的身亡
如果被保險人因意外而去世的話，ta的意外險和壽險是可以疊加賠付的。
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