金融產品營銷渠道的變更
隨著兩院關於非法放貸的若干意見的出臺，整個民間金融環境將出現大幅度的變化，資金、平臺、渠道都會出現不同程度的改變。以前從P2P、基金甚至信託出來的那些所謂資方將徹底消失；嚴格的監管將無放款資格的“草臺班子”踢出局；渠道會受到很大的影響，小的中介機構會逐步消失；這一系列的變化必將引起金融產品營銷渠道的變革。
金融產品的營銷渠道變化可以簡單分為三個階段：
銀行渠道打天下。2013年以前，屬於銀行獨霸天下的格局。由於我國獨有的金融體系，在借貸市場一直是銀行唱主角，在小微企業和個人借貸市場中，銀行獨佔90%以上的份額，所以，渠道就在銀行。那個階段，無論是機構還是個人，大家都把營銷渠道對準銀行，誰的銀行關係好，誰就可以獲得更多更優質的客戶。而且機構個人當時主營業務都放在過橋和短借，無法對銀行形成衝擊。
專業中介興起，銀行渠道消退。2013年以後，由於P2P的興起，民間資本大規模進入民間借貸市場，基金、信託、保險等機構資金也大規模進入，金融產品隨之多樣化，涉及房抵、消費貸、信用貸多種領域，產品形式也是五花八門，對銀行的江湖地位形成強烈衝擊。由於此階段銀行金融產品結構性調整，基本關停小微企業貸款，轉做房產的消費貸，而民間機構實時進入房抵和消費貸市場，利息大幅降低，致使銀行在這些領域裡份額直線下降，銀行渠道開始沒落。而那些所謂的資方在進入某一市場時不可能打造自己的營銷團隊，必須藉助當地的營銷團隊，至此，專業的中介機構應運而起，他們幫這些民間機構把產品植入人心，把客戶介紹給民間機構或銀行。他們通過電銷、電臺廣告、網絡、APP等形式招攬客戶，一時間風生水起。
銀行渠道、中介機構、自建渠道並行。2019年10月，兩院若干意見出臺，整肅了金融市場的亂象，無牌照、無自有資金的機構和個人被踢出局，市場的重心又回到銀行，還有從2014年風暴中倖存的小貸公司和典當行。那麼這種形勢下，渠道又將何去何從？因為限制了民間借貸的最高利息，限制了中間處費，同時“所謂資方”的出局，這就吹響了中介滅亡的號角，百足之蟲死而不僵，中介還會有一定的生存空間，但大勢已去。銀行重新回到了主導地位，銀行渠道又會大行其道，可又不復有當年盛況，因為銀行產品有缺失，小微企業仍然無法融資。小貸、典當因為規定了最高利息和處費，所以通過中介成本過高便成了一個大問題。那麼，最後的出路只能是自建渠道了。以後，我個人估計自建渠道會成為眾多民間機構最無奈的選擇。主要原因在於，民間機構過橋利潤被限制，房抵又幹不過銀行，只能開發一些有別於銀行的產品，而這些產品通過現有的渠道並不能很好解決獲客問題。
綜上所敘，渠道是隨資金主體、產品形式變化而變化，特殊的產品需要對的渠道去營銷正是我們要取得的共識。
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