大河報·大河財立方記者 裴熔熔
“忙併焦慮著”，是這場全民戰疫中，眾多銀行業人士切身的感受。
一場新冠肺炎疫情，讓眾多行業都受到了不同程度的衝擊，銀行也未能倖免。
資產質量下滑、中間業務收入減少、淨息差降低……在源源不斷的金融活水輸送戰疫一線和實體經濟背後，銀行業面臨著新的隱憂。
不過，危機也是雙刃劍。如何從中挖掘機遇，或將成為銀行下一步彎道超車的關鍵。
資產質量承壓
多地為銀行業“鬆綁”
春節以來，某汽車銷售集團下屬子公司陷入了兩難。受疫情影響，該公司現金流大幅減少，經營壓力加大。但屋漏偏逢連夜雨，大量的銀行承兌匯票2月份即將到期，目前尚缺少資金償還。這就意味著，若無其他資金及時匯入，這批銀行承兌匯票在很大程度上存在逾期的可能。
這是疫情影響之下，一些中小企業的生存狀態，也是鼠年銀行業的第一項大考。
“受疫情影響最大的是與人員流動較大及相關的行業，例如餐飲、文旅、房地產、交通運輸，這些行業恰恰是銀行信貸投放較大的領域。”九鼎德盛經濟研究院院長張保盈表示。
據央行公佈的《2019年金融機構貸款投向統計報告》顯示，2019年末，金融機構人民幣各項貸款餘額153.11萬億元。其中，本外幣工業中長期貸款餘額9.18萬億元，本外幣服務業中長期貸款餘額39.40萬億元，人民幣房地產貸款餘額44.41萬億元。這幾大行業在此次疫情中均是首當其衝。
“隨著疫情持續蔓延，中小微企業的違約風險加大，會直接導致銀行的不良債權增加、不良貸款率上升。”張保盈認為，銀行是最終的兜底行業，疫情初期體現的是企業經營困難，但最終會表現為銀行不良資產的增加。
某股份制銀行鄭州分行相關人士同樣坦言，由於出行管制等疫情防控因素，銀行信貸業務盡調、審查、核保、放款和存續期管理等現場工作無法開展，風險防控面臨挑戰。
據天風證券分析師廖志明測算，疫情將導致商業銀行不良貸款增加0.25萬億元。記者核算發現，這一數據剛好與2019年後三季度商業銀行新增不良貸款額持平。銀行不良資產質量管控承壓。
不過，政策層面陸續傳來好消息。
2月7日，銀保監會副主席周亮在國新辦新聞發佈會上表示，目前銀行整體的撥備覆蓋率達到了180%以上，有充足的資源來應對不良的上升。同時將適當提高小微企業不良貸款容忍度，建立健全敢貸、能貸、願貸長效機制。
隨後，黑龍江、江蘇、浙江、河南等多地出臺措施，為中小微企業與銀行業“護航”。
以河南為例，2月14日，河南省金融局、人行鄭州中心支行等六部門聯合出臺“金融十條”，力挺企業穩經濟。明確提到，通過展期、續貸等方式，降低疫情對中小微企業的影響。同時加強金融服務保障，將酌情進一步放寬疫情影響期間小微企業不良貸款容忍度。
行業專家普遍認為，經濟的長期向好為銀行業的發展提供了健康肌體，雖然疫情可能導致銀行業不良率上升，但整體影響可控。目前商業銀行的資產質量穩定，可較好應對疫情衝擊。
息差收窄
銀行業一季度業績或整體下滑
截至2月17日，A股21家銀行發佈了2019年業績快報，去年共實現營業收入1.30萬億元，同比增長16.03%；歸母淨利潤4001.46億元，同比增長13.21%。如今，2020年一季度已過半，A股銀行在疫情之下，業績走向已成為各界關注的焦點。
在銀行的各項主要業務中，通過發放貸款獲取利息，是核心收入渠道之一。但受疫情影響，多方因素疊加，體現銀行盈利能力的淨息差收窄，已經是可以預見的事實。
有業內人士分析指出：“受停工停產影響，企業經營能力受損，會間接影響企業信貸需求；同時，在宏觀調控下，貨幣和信貸政策更加寬鬆，引導貸款利率下行，更多讓利實體企業，會直接影響銀行的信貸投放和定價。”
以央行近日設立的3000億元專項再貸款為例，該貸款通過“先貸後借”的報銷方式，支持金融機構向疫情防控重點企業提供優惠利率貸款。其利率不能超過最近一次公佈的一年期貸款市場報價利率（LPR）減100個基點，目前為3.15%，鼓勵金融機構以低於貸款利率上限的利率發放貸款。同時，中央財政還將按企業實際獲得的貸款利率貼息50%，確保企業實際融資成本降至1.6%以下。金融與財政正以最大限度讓利實體經濟。
不過，值得關注的是，2月17日，中期借貸便利（MLF）利率如市場預期下調10個基點，20日貸款市場報價利率（LPR）下調幾無懸念。有分析人士指出，未來政策利率仍有調降空間。這將對銀行息差擴大帶來一定空間。
與此同時，隨著疫情蔓延，影院、餐飲、酒店、商場、旅遊景點、各類交通客流減少，同此相關的支付結算業務呈現幾何級減少，銀行從中獲得的收入也會實現銳減。
商務部數據顯示，去年春節短短7天小長假裡，全國零售和餐飲企業銷售總額突破萬億元，比上一年春節黃金週增長8.5%；全國旅遊接待總人數4.15億人次，實現旅遊收入5139億元，同比增長8.2%；春節檔票房累計達到58億元。
今年春節，銀行的這一獲利渠道，顯然將大打折扣。
河南省社科院原院長喻新安表示：“種種因素疊加，今年銀行業一季度的各項業績數據，將會出現整體下滑。同時市場對銀行資產質量的擔憂增加，會影響行業預期，銀行估值承壓。”
天風證券研報預測，疫情預計實質影響2020年商業銀行盈利增速近9個百分點。
不過，多位業內人士也表示，從長遠來看，疫情是暫時的。從中國經濟的韌性和迴旋餘地來看，影響很快就會過去，不會對金融業造成大的影響。對行業依然充滿期待。
“上網、出海”
銀行業迎轉型新契機
每枚硬幣都有兩面，危機中同樣蘊含著機遇。
近年來，隨著科技水平的不斷提升，越來越多的應用場景開始與網絡產生關聯，各家銀行逐步開啟金融科技佈局，努力在新的賽道上實現領跑。
據格隆匯統計數據顯示，2018年，我國金融機構技術資金投入達2297.3億元。其中投入到以大數據、人工智能、雲計算等為代表的前沿科技資金為675.2億元，佔總體投入比重為29.4%。支付業務因其受眾最廣、交易最高頻的特性，在各類業務投入中佔比最高。
此次疫情持續蔓延，為銀行加大金融科技佈局，帶來了全新契機。
“一方面，人們長時間居家隔離，線上消費、使用手機銀行的習慣將得到質的培養，這是銀行佈局金融科技的根本動力；另一方面，疫情對銀行線下網點帶來衝擊，這會使銀行對線上線下業務進行重新梳理。”張保盈認為，疫情將促使銀行加大網上銀行、無人銀行的佈局，完全用於業務服務的網點將逐步消失。人工智能銀行是銀行未來的核心爆發點。
喻新安也分析指出，網上銀行的全面普及需要一個長期的過程。在此期間，銀行不能因循守舊，應開發操作更加便捷、安全的新產品，加快金融科技的變革。
目前，多家銀行已然“嗅到商機”。
僅以河南省內銀行為例，中原銀行創新推出“疫情防控出入登記系統”，可實現定製信息查看端口、無遺漏摸排登記等多項功能，滿足不同場景下的疫情管理需求；平頂山銀行聯合微醫集團上線健康問詢網絡通道，提供7*24小時在線免費服務，減少醫院就診交叉感染機率，減輕線下醫院負荷；建設銀行河南省分行推出700多家客戶經理“雲工作室”，不但可以回覆客戶諮詢，線上指導客戶辦理業務，還會第一時間推送客戶目前最關注的疫情相關信息……
除了向線上延伸，開展國際化佈局，也是多位業內人士認為，疫情對銀行業帶來的新啟示。
“疫情之後，銀行業應積極走出去，一方面通過向國際產業貸款，加大全球影響力；另一方面，通過總部經濟模式，將國外資金吸引過來。站在兩個市場，抓兩手資源，才能更好地規避風險，擴大業務增長點。”張保盈說。
此外，此次疫情中醫療衛生、大數據、線上教育等業態的全面爆發，或也將給銀行業的下步信貸投放佈局提供新的方向。
責編: 裴熔熔 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉
End
閱讀更多 大河財立方 的文章
