张先生的经历
张先生36岁，是北京一家互联网公司的部门总监，年收入60万元。
两年前，张先生为自己购买了重疾险和养老保险，一年保费合计8万元。
去年10月份，张先生因胰腺炎住院，社保报销了一部分费用后，还有2万多元需要自付。
出院后，张先生想起自己有商业保险，就给自己的代理人打了电话，询问是否可以报销？
代理人的答复是：
1、因为胰腺炎并非重大疾病，所以重疾险不能赔付；
2、养老保险不含医疗保障，所以养老险也不能赔付。
张先生是理科高材生，逻辑能力不弱，他能理解代理人的解释，知道自己独独缺少了一份医疗保险，所以报不了住院费！
不过自己每年要支付8万元的保费，这2万元医疗费报销不了，心里总会有一些不爽。
张先生的情况十分普遍
这是2018年1月至2019年8月的1年半时间里，明亚保险经纪公司重疾险出险客户的医疗险配置情况。
这在1年半的时间里，明亚的重疾险客户中有426位出险（发生重疾理赔），其中仅有61位客户配置了医疗险，仅占出险客户的14.32%。
也就是说，另外的85.68%的客户是得不到医疗险的赔付的！
其实，这个比例非常有代表性，我们中的大部分人是没有医疗险的！
为什么大家不愿配置医疗保险？
首先，大家都有社会医疗保险，大家认为商业医疗保险的作用不大；
其次，通常情况下，商业医疗保险不包括门诊报销，大家觉得性价比不高；
还有，大家不了解商业医疗险的保障功能以及它的重要性；
最后，即使买了商业医疗保险，续保率也很低。因为商业医疗保险是消费型的，大家买了几年后，没有用到，就觉得钱白花了，就不会再续保了。
商业医疗保险到底有没有用呢？
我们通过一个客户的真实案例，来了解一下医疗险的作用。
王先生去年被诊断出罹患肺癌，他的住院手术费花了10万元。
王先生年收入40万元，因为患病，这一年将无法工作，工作收入损失是40万元。
王先生的太太要经常请假照顾王先生，一年的工作收入损失是20万元。
手术费+两人的收入损失=70万元。
手术后，医生告诉王先生一个好消息和一个坏消息：
好消息是：手术很成功，并且现在有疗效非常好的免疫药可以用于后期治疗；
坏消息是：这种免疫药非常贵，是自费药，社保不给报销，需要治疗3年，一年的费用是40万，3年合计120万。
王先生对医生说：不用担心费用，您尽管用最好的治疗方法。
王先生心里有底，因为他有100万保额的重疾险以及300万保额的医疗保险。
王先生的保险会怎么赔呢？首先，重疾险会赔付100万，弥补了70万的手术费和收入损失后，还会剩下30万。
另外，王先生还有300万保额的医疗险，可以全额报销120万的免疫治疗费用，而且绰绰有余。
如果，王先生没有这300万保额的医疗险，情况就糟糕了！王先生就要自付120万的免疫治疗费！
大家可能会问，王先生这300万保额的医疗险，一年要交多少保费？
王先生37周岁，300万保额的医疗险，市场价是600元左右！
看到这里，大家会明白，原来商业医疗保险的性价比是相当高的！它的保障额度比社会医疗保险高很多，而且一年的保费仅需几百元！
这就是我想告诉大家的事实，医疗险非常重要，成本不高，最重要的是它能报销社会医保不能报销的自费药！
什么是自费药？我们都知道社会医保不是什么药品都可以报销的！它只能报销医疗保险药品目录内的药品，目录外的药品是不能报销的，这些药品都属于自费药，比如王先生所需要的免疫药品。
根据基本医疗保险药品目录报告显示：我国国产药品有18万余种，进口药有8301种，合计19万余种。其中社保目录外药品192455种，占比高达98.6%，而社保目录内药品仅为2675种，占比仅有1.4%。
也就是说，社会医保只能报销1.4%的药品，其余98.6%的药品以及进口药、特效药就只能靠商业医疗保险来报销了。
有重疾险，就不需要医疗险了？
很多人搞不清医疗险和重疾险的区别，不知道它们各自保障什么，以及在赔付时会不会发生冲突。
其实，这个问题很简单，了解以下四点就可以了。
1、医疗险只赔付医疗费，所以称之为医疗险。我们要拿着医院开具的发票找保险公司报销，保险公司赔付的金额不会超出我们实际支出的金额。
2、重疾险重点补偿我们的收入损失，赔付的是保额，保额是多少，就赔付多少，保险公司不看发票。
3、医疗险不限病种，只要发生住院或确诊了保险条款所约定的疾病，实际发生了医疗费，就可以凭发票去报销；而重疾险有病种的限制，比如保障100种重大疾病，不在这100种疾病之列，就不能赔付。
4、医疗险凭发票报销，重疾根据病理报告和病历理赔。
所以，重疾险和医疗险没有任何冲突，它们是最佳拍档，不会相互抵消。
由于重疾险的保费较高，所以大家的重疾险保额普遍不高，超过100万保额的寥寥无几。根据各家保险公司的统计数据，大家投保的重疾险的保额平均在20万左右，这是远远不够的。
所以，医疗险就成为重疾险的有益补充，一是补充我们保费预算的不足；二是补充我们保额的不足。
掌握四个要点，成为医疗险行家
医疗险的条款很复杂，各款产品差异又很大，看起来是真难懂！
但是，医疗险也有其逻辑，掌握以下四点，我们就能成为行家了！
一、首先我们要了解医疗险的保障责任，医疗险主要包括以下几项责任：
1、住院责任
什么是住院呢？住院就是泛指需要进行夜间留院或超过24小时长期留院治疗的行为。也就是说当天住院，当天出院，就不算住院喽！
住院费用包括：
(1)一般病房和膳食费用。病房不能超过单间（比如套房）标准，可配置独立卫生间。膳食仅限在医院食堂用餐，膳食费应包含在医疗账单内，可以作为独立的款项，也可以合并在病房费等其他款项内。
(2)ICU（重症监护室）费用。部分医疗险会对ICU进行单独的额度限制。
(3)陪床费用。需医院提供此项收费服务。
(4)其他住院费用。根据条款及保障内容，包括相关的治疗和耗材费用，如手术费、麻醉费、医疗植入体等。
(5)视为住院医疗的特殊门诊。和一般门诊不同，特殊门诊是对一些特定的不需要住院且医疗费用较高的大病、特殊病人员在门诊进行诊疗的方式，报销额度通常同住院额度。
例如：
尿毒症透析治疗；
器官移植术后抗排斥治疗；
恶性肿瘤的治疗，包括：放疗、内分泌疗法、靶向疗法、免疫疗法、质子重离子疗法等。
2、门诊责任
门诊包括：疾病门诊、意外门诊和门诊手术。
门诊费用包括:
(1)挂号费。
(2)检查费、药品费和治疗费。不包括营养补充类药品、免疫功能调节类药品、美容及减肥类药品和预防类药品。
(3)中草药和中医治疗。大部分医疗险会通过额度对中草药以及中医治疗（推拿、针灸等）进行限制。
二、接下来，我们要了解医疗险的保障额度是多少？
保障额度分以下三种：
1、年度总限额。一般医疗险的保额为一年度的总限额，因为大多数医疗险的保障期是一年，而不是终身。
2、终身总限额。（部分产品不存在终身限额----《19号文》正面效应开始体现）。
3、大分项限额。（包括：住院、门诊、手术、津贴等）。
三、免赔额是多少？
免赔额是指在保险期间（通常是1年）内，客户需要自行承担的金额（如：年度免赔额为1万元）。
不过，免赔额也是可以抵消的哦！通常免赔额的抵消方式有两种（具体见保险条款）：
1、社保报销额抵消免赔额。社保是指包括新型农村合作医疗、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、公费医疗等政府举办的基本医疗保障项目；
2、其它商业保险抵消免赔额。
四、最后，是否有垫付功能？
医疗险属于报销型保险，也就是说，我们需要先支付医疗费，然后再凭发票找保险公司报销。
这里就会出现一个问题，如果我们的医疗费用很大。比如因严重胰腺炎住院，医疗费用可能会高达数百万元，没有几个家庭可以一下拿出这么一大笔的医疗费。
如果我们的医疗保险有垫付功能，我们就可以申请由保险公司来垫付这笔医疗费，这个问题就可以迎刃而解。
好消息是，现在有很多的医疗保险是有垫付功能的。这一点，尤其需要我们来注意！
最后，我们来实际解析两款医疗保险（1年期和5年期）
下面这张表格是一个相当完整的医疗险保障利益表，几乎所有的关键信息，都列在这张表中了！
如果大家能看懂这张表，就能够成为医疗险专家了！
一、我们先看“一般医疗”责任
何为“一般医疗”？所谓“一般”，就是指不限疾病和意外。针对疾病来说，也不限病种，只要达到表格中所列的这几项状态，就可赔付。
1、在“住院医疗”中“泰康百万医疗”不包括“日间住院”。就是说，当天住院，当天出院是得不到赔付的。而“复星联合乐享一生”可以赔付“日间住院”。
2、“泰康百万医疗”包括“门急诊”报销，而“复星联合乐享一生”不包括“门急诊”报销。
3、关于“一般医疗”的赔偿限额。
“泰康百万医疗”的“一般医疗”包括5项保障责任，这5项保障责任累计赔偿限额为300万，一次或累计赔偿金额达到300万，“一般医疗”保障责任则终止。请注意：这里的赔偿限额是指1年内。
“复星联合乐享一生”的“一般医疗”包括4项保障责任，不包括“门急诊”责任，这4项保障责任累计赔偿限额为200万。请注意：这里的赔偿限额是指5年内。
二、接下来我们看“重疾医疗”的保障责任
1、在“重疾医疗”方面，“泰康百万医疗”的保障范围更广，因为它保障“99种重大疾病”，而“复星联合乐享一生”仅保障“恶性肿瘤”一种重大疾病。
2、“泰康百万医疗”的“重疾医疗”赔偿限额为600万，而“复星联合乐享一生”的“恶性肿瘤”赔偿限额为200万。同上，“泰康百万医疗”的600万赔偿限额是在1年内，“复星联合乐享一生”的200万赔偿限额是在5年内。
三、关于赔付范围
1、我们关心的床位费、ICU、药品费、膳食费、手术费、麻醉费、手术材料费、术中用药费、手术设备费等都在赔付范围内。
但“泰康百万医疗”不含陪床费，“复星联合乐享一生”则包含陪床费。
2、“泰康百万医疗”有“质子重离子治疗”保障，“复星联合乐享一生”则无。
四、关于免赔额
“泰康百万医疗”的免赔额为1万，为年免赔额。通过其他途径获得的医疗补偿可抵扣年免赔额。
“复星联合乐享一生”的免赔额为5千和1万两种，可自选，为5年免赔额。通过其他途径获得的医疗补偿可抵扣免赔额，但从社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。
五、关于是否限制社保用药
两款医疗保险均不限制社保用药，也就是说自费药也可报销。
六、关于是否保证续保
“泰康百万医疗”为一年期保险，不保证续保。
这里，大家会问了：如果我发生了大额理赔，第二年保险公司会不会拒绝续保呢？
这是“泰康百万医疗”关于续保的条款：
也就是说，泰康不会因为过往理赔拒绝客户的续保，也不会单独调整客户的保费。只会因为客户发生身故、不如实告知、欺诈或产品统一停售等原因不再续保。
“复星联合乐享一生”为5年期保险，保证续保5年，也就是说不受过往理赔影响，即使产品停售，也保证续保5年。这是“复星联合乐享一生”的优势。
七、关于是否有住院垫付
“泰康百万医疗”是住院押金垫付，而“复星联合乐享一生”是住院治疗费用垫付，这是有差异的。
八、最后，我们来看保费
“泰康百万医疗”的保费更低，并且保额更高，有99种重大疾病保险金、门急诊保险金，但是不保证续保。
“复星联合乐享一生”保费高一些，并且保额更低，重大疾病方面仅有恶性肿瘤保险金，并且没有门急诊保险，但是它保证续保5年。
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