松金洋子
这个问题很有意思，不能简单的说有效也不能简单的说无效，得分情况。
首先我们需要了解一下三分利是什么意思？
月利率三分利就是指月初借一元钱，月末还三分利，也就是说月利率在3%，那么由此可知年利率为36％。
相关法律规定
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
举例说明
法律条款有时云里雾里，读完也不明所以，接下来，我为大家举例说明。
乙借甲100元，甲乙约定月利率三分利(年利率36%)，一年后返还。基本情况就是这样，接下来咱们分类讨论。
1、乙一年后未按照约定返还，甲将乙告上法庭，要求乙按照约定偿还本金及年利率36％(三分利)的利息，最终法院判决乙偿还本金及年利率24％(二分利)的利息。
2、乙一年后如约将本金及年利率36％(三分利)的利息返还甲，但是返还之后，乙在网上看到只要偿还年利率24％(二分利)的利息就可以了，认为自己付多了，于是将甲告上法庭，要求甲偿还已支付的超出年利率24％(二分利)部分的利息，但是法院判决甲不用偿还。
总结
月利率三分到底是否有效取决于借款人是否如约偿还及上诉的时间。
若借款人如约偿还，就是有效的，就是受法律保护的。
若如期不还，并且在上诉时还没有还，就是无效的，法律只保护年利率24％的利息！
以上是我的一些粗浅看法，有不同意见的小伙伴请踊跃留言，共同探讨问题。
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李富贵plus
当前年利率24%以内都能得到法院支持，民间借贷月利率三分就是每月利率3%，折合年利率36%。年利率超过24%部分可以不给，但是如果年利率24%-36%之间的利息借贷双方承认，借款人自愿给，法律不保护，但是认可。所以说，约定月利率三分，是有效的。
当然这句话也可以这样理解，年利率在24%-36%的部分，不想还可以通过法律诉讼，胜诉后可以不还，如果还了的话，也不能再往回要。
民间借贷3%的月利率，其实已经很高了，要知道住房商业贷款的基准年利率才4.9%。当前制造业的利润普遍微薄，10%都难以达到。
这种情况下，借钱方靠什么来偿还呢？
约定了月利率三分，向外放款的人其实更应该担心，借款人正常的生产或者投资很难获得超过20%的年收益，最后坏账的风险很高。
而借款人如果去借这么高利率的钱，同样是饮鸩止渴。假如只是临时救急，在货款收回之前用一两个月时间，那样还好，假如是以年为单位承受这么高的利润，那么最后往往会被利息压垮。
总体来说，民间借贷的坏账率是极高的。缺乏征信体系制约，一旦出现纠纷，就只能通过法律途径解决。一审一年多的时间，如果上诉的话终审判决又要一年多，最后执行起来更是旷日持久，债权人的权益最后往往会受损。
这也是P2P平台不断跑路的根本原因，虽然有高达100%甚至400%的年利率，但是过高的坏账率，使得P2P平台运营几年下来照样会入不敷出。打官司需要巨大的时间成本和诉讼成本，并不足以解决坏账问题。所以P2P平台往往会在手上还有一大笔钱的时候赶紧跑路，留着钱去花天酒地。
如果手里有闲钱，想通过民间借贷赚高额利息，那么，最好有心理准备：利息可能有，本金可能会没有。
财智成功
您好，您所谈到的这种情况，民间借贷中约定月利率三分是否有效，依据相关的规定，总体是有效的，但并不全部受保护！
目前根据一些最新的相关规定，民间借贷的利率由双方协商达成协议。但是有一定的限额。
具体如下：
民间借贷中双方的约定的年利率，在0-24%的范围内明确受法律保护！
在24%-36%以内的，由双方协商。如果发生纠纷的话那么24%以上至36%以下的部分已经支付的不再返还没有支付的，也不再追讨。24%以下的部分受保护。
如果双方协商的年利率高于36%的部分则不受保护。
由以上我们可以得知，民间借贷中约定月利率三分，也就是年利率达到36%！
这样的话，总体说，月息三分是有效的但只有24%（含24%）以下的部分，是受到具体保护。
24%-36%的部分由双方协商，如有异议，已经付出了利息，不支持返还！未付的部分，也不支持追讨
