这是个忧伤的话题。
举例来说，90后男生王二，坐标广州，每月工资税前一万，到手7000。
通过自己和女朋友、父母、岳父岳母等“六个钱包”的理论，筹集到了70万首付，在广州偏远的南沙区买到一套总价230万的房子。
由于女朋友不是广州户口，那么王二一个人的公积金贷款额度为60万（按照规定，均拥有广州户口的夫妻双方贷款额度为100万），需要商业贷款100万。
按照广州市的商业贷款利率（自2018年2月1日起基准利率上浮10%）
也就是说，按照等额本金的方式，王二一个月需要还款7825元，远远超过自己每月的到手收入。
集全家之力付了首付，却还不起房贷。
01 悲剧根源：全国居民杠杆率为49%
甲的悲剧，在于他在购房中盲目加了杠杆，说人话就是他本来兜里只有十块钱，但是他却通过借贷筹集到25块钱，买了大大超出自己能力的东西。
不过，在全国房价经历了2016-2017年翻番的疯狂后，“今年不买房，一年又白忙”已经成为大多数都市人的共识。
《2017年度中国去杠杆进程报告》显示，中国居民的杠杆率从2016年的44.8%上升到了2017年的49.0%，提高了4.2个百分点。
数据显示，2017年底，中国人民币住户贷款余额40.5万亿，如果再加上公积金贷款余额4.5万亿，那么居民的杠杆率就要比机构测算的49%还要加5个百分点还要多。这个数据虽然还没有赶上发达经济体，比如美国的79%、英国的88%，但是已经距离欧元区的59%和日本的58%很接近了，如果和新兴经济体相比，那么我们是绝对的最高点。
2 最笋的贷款：公积金贷款
在房价飙升的2016-2017年，房要靠抢的年头，不少一手房开发商、二手房业主都是非常讨厌公积金贷款的买家的。
除了一些城市政策调控方面的信贷全线收紧外，开放商为了快速回笼资金，也将公积金贷款视为“三等公民”对待。
全款往里走，商贷的等在门口，组合贷的把共享单车骑走。
《全国住房公积金2017年年度报告》显示，2017年，全国仅有254.76万笔公积金贷款。
其中：
● 70.54%的贷款用来购买新房；
● 房屋面积主力在90-144平方米，占到了61.43%；
● 首套房的比例达到了86.24%，占到了绝对的大多数；
● 发放贷款的人群中，双缴存职工拿到了一半以上的贷款数目；
● 而贷款人主力为年轻人，71.72%的贷款人年龄在40岁以下，而30岁以下的贷款人也占到了33.31%。
● 而最扎心的是，在收入水平上来讲，96.05%的贷款人是中低收入人群。当然如果把公积金的保障性质算上的话，这个比例其实对于中低收入者来讲，也算是一个利好消息。
黑鲨财经统计了发现，自2015年10月24日起，全国首套房商业贷款的基准利率一直维持在4.9%。
2016年下半年以来，全国各城市开始了新一轮的房地产调控政策，多个主要城市的首套房利率均有上浮。
数据显示，2018年4月全国首套房贷款平均利率为5.56%，相当于基准利率1.135倍，环比3月上升0.91%，从2017年1月份至今，全国首套房平均利率已连续16个月上涨。
相比上浮的商业贷款而言，公积金贷款利率绝对是平价和亲民。
目前五年期（含）以下的利率为2.75%，五年期以上的利率为3.25%。
03 现金为王 谨慎上车
不过，进入2018年以来，已经处于高位的房地产市场价格止步不前，这让不少购房者着了慌。
炒房族：本来想快进快出，捞一笔就走，结果政府半夜鸡叫出台新政，要求房地产至少2年内不能交易。
加杠杆族：通货膨胀，工资却没有增长，每个月固定的现金流难以还上房贷，严重影响了基本生活质量。
黑鲨财经了解到，2017年我国公积金的逾期金额为10.58亿，比2016年同比上升34.6%。
买房时，一定要衡量好自己的还款能力。
最基本的原则就是每个月的净收入是每月贷款的两倍！
有读者问，那为什么文章开头月收入7000的张三可以买到房？这个嘛，黑鲨财经了解到，目前有些城市，购房者只需要支付2000-3000元的中介费，就有中介可以帮你搞到虚假的收入流水证明。
总之，在通货膨胀、房价已然高企的今天，购房者一定要衡量好自己的月收入现金，合理支配收入和开支，尽量不要断供和逾期还款。
最后，如果真的逾期了，会有什么后果？在央行统一征信的大环境下，逾期不仅会给自己贴上“老赖”的标签，还会为后续的乘坐飞机、高铁、购车、办理信用卡等各个方面带来不便。
閱讀更多 黑鯊財經 的文章
