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三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：
知风险、挖需求、定方案、挑产品。01 知风险
要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手。
买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的。
首先，来看看家庭有哪些重大经济支出？
身负巨额房贷要还；
有个帅过自己的未来网红要花钱培养；
不久的将来，父母养老也需要支出
其次，作为家庭的主要经济支柱，我面临的最大的风险是 ？
发生重大意外，挂了或残疾了，家庭主要收入没了；
发生重大疾病，需要大病医疗费，疾病康复期，收入没了，且还要大笔康复费；
家庭成员重大疾病或意外，需要大笔医疗费用；
不想不知道，想了会天天睡不着觉。
02 挖需求
睡不着觉就买保险吗？别急，保险仅解决经济问题，其他问题解决不了，首先要多听老婆的话，比如：
少抽点烟；
走路不要看手机；
有空练练腱子肉；
定个小目标，先赚1个亿；
稍微想了想，还真TMD做不到。
好吧，那还是买保险吧。
措施1：万一人没了，留一大笔钱！
挂的姿势主要分两种：因为意外和因为疾病
1定期寿险——标配责任是挂了就给钱（身故责任 ），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括全残也给钱（全残责任）。
2意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任）、伤残也给钱（意外伤残责任），高配版还会有意外医疗责任、猝死责任。
有一定保险基础知识的同学可能会说，保身故的险种，除了定期寿险还有两全寿险和终身寿险啊，为什么就选定期寿险呢？
定期寿险保费便宜，杠杠高，两全寿险和终身寿险保费贵，杠杆低，不适合大部分人。
措施2：万一生重病了，可领一大笔保险金！
重大疾病保险——标配责任是不幸得了合同约定的重大疾病就给钱（重疾责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括中症疾病、轻症疾病、身故责任。
注：以上表述只是简化说明，是否能赔还取决于等待期、健康告知、免责条款内容，以具体保险合同为准。
措施3：生病住院了，报销医疗费
社保（医疗保险）——必须、必须、必须购买，这是家庭保障的基础。
住院医疗险——标配责任是不幸意外受伤或罹患疾病给付医疗保险金 ，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门诊急诊医疗费用等。
高端医疗险还包括特殊门诊、绿色通道服务（预约挂号、快速检查、住院安排和手术安排服务；电话健康咨询；海外就医服务等），当然越高端，保费越贵。
有同学可能会问，有报销门诊医疗费的吗？
有，我不推荐，这种小额的医疗费还是自己搞定为好，买保险公司产品性价比并不高。
03 定方案
前面说过，可以用保险来解决：家庭成员的重大疾病或意外造成的经济问题，如：家庭主要收入损失，房贷、小孩抚养、老人赡养的问题。所以，在决定怎么买保险之前，我们需要适当地量化风险。
第一步：给谁买？
通过上文的风险分析，毫无疑问，家庭经济支柱摆首位，也就是大家通常说的“先大人后小孩”，保费的大头在家庭经济支柱身上，小孩和老人的保费占比要适当。
第二步：买什么险种？
明确了不同家庭成员面临的风险点后，具体配置如下：
小孩子：意外险+住院医疗险+重大疾病险；
大人：意外险
+住院医疗险+重大疾病险+寿险；老人：意外险+住院医疗险+防癌险；
第三步：买多少保额？
重疾险保额：一般以3-5年家庭收入，一般建议50万以上，最少不能低于30万；
寿险保额：我的方法是二五五（你要一八八也行）：
房贷除二、加上小孩五年抚养成本，加上老人五年赡养费用。
假设结果就是
二百五十万保额定期寿险，这个是在我决定怎么买的时候铁打不动的，因为必须要有这么多钱。意外险很便宜，一年198块钱就可以买50万保额，这里先忽略
注：以上标准仅参考，千人千面，具体问题还要具体分析。
第四步：买多长时间？（保险期限）
重疾险保险期限：终身或定期，根据家庭经济状况选择是保终身还是定期。
定期寿险保险期限：
定期寿险有一个可以选择的保障期限，期限越长，价格越贵，而可以用来买保险的资金是有限的，在保额不能降低的情形下，需要精细考虑：保多长时间？
这个问题主要看两方面：房贷期限（30年）和作为家庭主要经济来源的时间（乐观估计在65岁之前）。
所以，我的选择是，一部分买30年，一部分买到65岁。
定期寿险，到了期限还没挂，保费是消费掉的，保险公司是不会返还的，那为什么不买可以返还的两全险或者一定会赔的终身寿险呢？
一个字：贵！
两全或者终身寿险=定期寿险+储蓄。
第五步：缴费选择多少年？
越长越好！一来可以减轻经济负担，二来长险通常带有保费豁免功能（罹患保险合同中的疾病豁免未交保费）
04 挑产品
产品的选择通常是与保险方案定制同时进行，目前市场上保险产品繁多，这里没办法具体展开，只谈谈挑产品的主要原则。
1、注重产品性价比
同样的保险责任，保费差距还是很大，特别是线下产品，由于存在信息不对称，差距非常明显。如下面几款重疾
从上图看，保额同是10万，20年交费，阿童木的价格不到少儿平安福价格一半。
信息高度共享，产品竞争大，线上产品差距就不明显，所以说，保险产品的选购还是精打细算点好，能节约不少的银子。
2、保险公司大小关系真不大
不少朋友在买保险时，总觉得保险公司名气小不可靠，特别听到某安代理人鼓吹中国第一大保险，网点多，服务好，有保障，就更加不相信名气小的公司了。这时你就该想想了，城商行的服务就一定比国有大银行差吗？对于短则10多年，长则一辈子的人身险来说，相信保险合同比相信某些人的胡诌来得可靠。
毫不夸张的说，人身险的安全性是媲美国债的，都是靠国家信用背书，朋友们大可放心买。
3、与健康状况想适应
人身险的购买，健康告知必不可少，同是医疗险，某些公司的健康告知比较宽松，某些公司就比较严格了。就拿目前市场上热销的几款百万医疗险来说，太平百万无忧的高血压告知就要比其他医疗险宽松得多，对于非标体被保险人，可能就要着重考虑健康告知了。
图片来至于文章：2019年，哪款百万医疗险才是你的菜？
从上图看，太平医保无忧收缩压低于180mmHg，舒张压低于110mmHg都可以标体承保，其他的都不行。
4、保费预算框定产品范围
产品琳琅满目，其实可挑选的并不会太多，因为口袋里的钱决定了挑选的范围，买保险要量力而行，一年给小孩子买7000块的保险对于大部分家庭来说并不合适。
保费预算不足的情况下可考虑买消费型产品或缩短保障时间来确保保额充分，五六百元可以买50万的少儿重疾险，同样，很多人花了五六千元买10万保额的重疾险，差距就这么大。
三木总结
此文是指导家庭买保险的纲领性文章，篇幅有限，看完此文并不能马上学会买保险，但可以在买险思路上得到些许启发。
后续，三木会写买险指导系列文章，小孩子保险怎么买？老人保险怎么买？成人保险如何买等。
保险水很深，买险需谨慎！
三木话险
正确的投保做法应该是：
1、买保险前的学习和了解非常重要，正确认识 保险的功能和作用；
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务。
同时从自身的角度看，首先， 要清楚自己的年收入。买保险要量力而行，同时购买的保额要符合自己需求。其次，选择一款全面的保险，选择完美的组合（即重疾+意外伤害+意外医疗+住院医疗，这就是我们人身的全险）。第三，理性选择保险，针对任何一款保险产品，管什么、不管什么， 保险责任都在合同里的写的很明白。
正确购买保险的顺序：自己，父母，孩子。意外险，重疾险，人寿健康险，孩子教育险，投资保障险。
人身险具体可分：
人寿险：虽然无法改变失去亲人的事实，但它能给予活着的人安抚和支持，缓冲经济压力，尽快从痛苦中脱离。如果被保险人身故，保险公司根据保障额度一次性支付理赔金给保单持有者。需要多少保障，通常是由您的家庭保障规划以及经济预算来决定的。
重大疾病险：严重的疾病，如癌症，心脏病发作或中风，而且康复的成本相关高。购买重大疾病险后，如果被保人出现任何属于重大疾病范畴，都可与保险公司进行理赔，保险公司会根据病情，进行赔付。
教育险：为了孩子健康成长，为孩子投资教育基金，用于将来上学，创业等。
财富传承险：实现财富升值，代代传承，购买的保障收益。
浩浩12500
重大疾病险，购买时选择保障范围宽的，保障年限够多的终身型重大疾病保险和寿险，另外现在环境问题造成癌症高发，所以最好有癌症加成，条件允许的话最少买30万的重疾险，因为在未来重大疾病的医疗费有肯定是十万二十万解决不了的，所以要30万起步，当然也可以先少规划些，然后条件允许再逐步加保
人身意外险，它涉及面比较广，年龄不同，工种不同，所涉及到的费用和额度都不一样，建议大家根据自己的实际情况，不要贪图便宜，一定要看清楚保障范围，因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
定期寿险，万一去世了，不论什么原因保险公司都会赔，这个是给家人和孩子留一份保障，而且多买几家公司可以同时赔偿，我认为是有必要的，话糙理不糙，人生短短几十年，谁能保证没有意外发生呢！对吧！
以上是我个人的观点，大家有什么不同的见解可以多多交流哦！不喜勿喷😊
大敏儿姐
从适合个人或家庭的角度讲保险其实就是私人订制，是最聪明的一种保险购置方式。
是否适合考虑几个方面：
1、个人及家庭的经济能力（主次及保额）；
2、个人的工作性质（意外风险及职业病）；
3、家族疾病发生概率（险种条款的针对性）；
4、购置保险顺序一般为意外伤害保险、医疗保险、重疾险、理财险（子女教育、婚嫁、养老等）
细说保险
人很多的风险都可以用保险来兜底：每个人风险都差不多
1.人最基本的社会保障：国家的社保
2.大病风险：每个人都需要面对。所以选择重疾保险+医疗保险
3.养老风险：在国家基础的养老保险上再增加商业补充养老保险
4.身故风险：买意外险或者是寿险。
个人建议：重疾+医疗+寿险+意外+养老 每个人基本都是这样风险，这些都是需要的，因为每个人都会面临，只不过买多买少看个人的的投入多少了。
希望我的回答对你有所帮助~~
蜂鸟保险管家
这个问题很好！如何选择保险产品是大家共同的一个问题。
我的建议是找一个专业的保险代理人，他能站在你的立场帮你规划。
我是百年人寿顾问式行销的一名寿险顾问，我可以帮你解决这个问题。
秋阳9535
这个要是用最简单的指导方式，那就是既然保险是用来转移风险，风险对人而言，千人千面，不同的人家庭背景，身体情况都不相同，所以要买什么保险，首先想有哪些风险是我需要转移的，我几乎承受不了，再根据其发生的概率配备多大的保额。这样就很容易选择了！
不过也有普适性，比如意外，重大疾病等等这种都试用，不过现在还有相互保这种做补充…
游子经济观察哨
如何选出合适自己的？
有两个方法：
1，进入保险公司系统性学习，自然能找到合适自己的。这个要花大量时间和少量金钱。
2，自己购买书籍，学习资料，然后找保险代理人反复探讨，就能找到合适自己的。这个要花大量金钱和少量时间。
小罗理财
保险最重要的是保障，大部分不要买储蓄型的就可以，储蓄型的是最亏的
朝三暮仕郎
保险产品也是产品,本身有收益也有风险。如何购买,选择很关键：一看自身资金实力；二看实际需求；三看保险机构品牌。
