幾乎所有的保險案例文章中，都有讀者評論：這麼多拒賠案例，都在猶豫該不該買保險了？是不是該把保險退了？
事實上，我們寫保險案例目的是讓大家知道，保險糾紛一般出現在什麼地方，怎麼出現，怎麼解決。同時，保險糾紛是個案，所有行業都有糾紛。保險理賠屬於正常執行合同，再說了大部分保險理賠都是被保人生病、意外或者死亡了才賠，難道還要當成“好人好事”來傳播？
所以，大家看到保險糾紛案例，應該淡定點，很多人的評論就是一種為了發洩對社會不滿的情緒而發言，大家看看就可以了，保險該買就買，關注我們學習更多保險基礎知識，買保險才不掉坑……
本文的案例是突發疾病死亡到底是不是意外死亡？
真實案例始末
冉先生是北京某家政公司員工，該公司為員工在北京某保險公司投保了團體意外保險，意外傷害保額80萬，附加10萬意外醫療。
2018年7月6日，在北京某技校培訓期間，無休時冉先生被發現倒在廁所地面，隨後緊急送往醫院搶救。經過兩家醫院搶救，最終搶救無效死亡。
最後一家醫院急診診斷結果是：1.心臟呼吸衰竭，2.蛛網膜下腔出血，3.低鉀血癥，4.昏迷，5.心動過速，6.代謝性酸中毒；醫院出具居民死亡醫學證明（推斷）書，載明：死亡日期2018年7月7日，死亡原因呼吸心臟衰竭。7月20日，冉先生遺體火化。
2018年7月19日，家政公司和冉先生父母簽訂賠償協議，一次性賠付冉先生父母50萬元，同時協助公司向保險公司理賠。
發生糾紛的原因是，保險公司認為冉先生死因是“呼吸心臟衰竭”，而非意外身故。保險合同對“意外傷害”的定義是“指以外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且主要原因導致的身體傷害，猝死不屬於意外傷害。猝死是指貌似健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現症狀後24小時內發生的非暴力性突然死亡，屬於疾病身故。猝死的認定，如有公安機關、檢察院、法院等司法機關的法律文件、醫療機構的診斷書等，則以上述法律文件、診斷書等為準。”
意思就是，突發疾病死亡並不在意外保險理賠範圍內。因此拒賠賠付811279元（意外身故金80萬+急救費用11279元）。
經過法院調查，審理現有證據後，判決保險公司拒賠811279元合理。
2019年7月26日，二審法院駁回家政公司上訴；2019年10月31日，北京高院裁定家政公司敗訴。
海哥說險---案例分析
這個案例還是有很多地方值得我們分析和學習的。
1、“猝死”是突發疾病死亡，真的不屬於意外死亡，無論是醫生還是法院都這樣認為。而很多猝死打官司讓意外險賠付，無非就是有一筆錢有希望賠到，若是我，我也打這個官司。工作壓力大，最好還是買點兒定期壽險，保費便宜保額高，免責條款比意外身故少多了。
2、這個案例中，若冉先生真的是意外身故，那麼家政公司還倒賺31萬，畢竟總理賠金額是811279元，而協議是50萬。這裡再次強調，團體意外險可以看做是公司給我們員工買的福利性保險。團體意外險的受益人只能是員工本人和員工家人，不能是公司。所以可以看到，這個案例中，簽了50萬協議後，要求家屬“協助”公司向保險公司理賠……就是欺負不懂保險啊！
3、友情提示各位老闆，遇到這種情況，要想自己不掏錢，就不要省錢買團體意外險，而是加點兒錢買“僱主責任險”，也就是公司該賠的錢，由保險公司賠。看起來和團體意外險有點兒像，但是賠付範圍和保險責任完全不同。
最後
保險糾紛始終是個案，理賠成功的遠大於理賠糾紛。
這個案例又普及了猝死這些疾病死亡不屬於意外險理賠範圍，以及團體意外險受益人等多種保險知識，就看你琢磨出了哪些？
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