以前我們談到，理財規劃時，要首選進行保險規劃。可見保險規劃在理財規劃中的重要性。今天，我們來談一下保險理財，理財的工具很多，比如儲蓄，保險，債券，房產，股票，基金等。保險理財到底和其他理財工具有什麼不一樣呢？

理財途徑

國內能夠為客戶提供理財服務的機構主要有銀行、證券公司、投資公司、保險公司。

保險理財

保險公司的保險理財更加傾向長期性，著重解決較長時間後的教育規劃和養老規劃，同時解決意外、醫療等保障問題。

理財保險，是集保險保障及投資功能於一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規模投資優勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。

目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防範和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

理財險五大作用

1.規避經濟風險

當經濟下行，所有的投資都會出問題，這時你需要安全，而保險是最安全的金融產品。

中國老百姓為什麼不把理財保險作為自己的首選？一個重要的原因是因為改革開放以來到現在，在40年的時間內中國沒有實現過真正的經濟衰退，所以說我們沒有經歷過經濟危機，大家感受不到危機的到來的時候投資的風險有多大。比如說我們沒有見過一個完整的經濟週期，從而對保險理財產品的認識出了問題，總拿這個跟投資工具進行對比。所以說當經濟下行的時候，遇到風險了就知道保險的價值了。

2.解決兩項剛需

沒有人可以通過一種投資工具或者一種短期的理財工具去解決未來長期的人生規劃，子女教育和養老保險是不二選擇。

比如說你不可能通過建工廠進工廠去解決未來的養老的問題，你也不可能通過炒房子去解決子女教育的問題，這個就是一個出發點。第二也不能用短期的理財去解決未來長期的人生規劃，這一個工具呢就是存銀行。

存銀行能解決養老的問題嗎？不能！為什麼不能？並不是說存銀行這件事情不能完成，而是你不能完成。為什麼呢？ 因為你不夠自律。你做不到之前的儲備完全按照自己的規劃去應用，也做不到在未來只做養老金去使用，做不到不挪用。

人沒有這麼自律，所以存銀行不行。 那這樣看的話，只能通過長期產品，而子女教育和養老這種問題只能通過保險去解決。

那為什麼子女教育和養老保險是不二選擇？因為沒有第二個。

房子能不能解決這個問題呢？房子最大的特點是：當房子的收益最高的時候，是房子流動性最高的時候。什麼意思呢？ 當房子最漲價的時候，是房子最好賣的時候，而房子就不需要出現價格下跌，只要價格停止上漲，你的流動性馬上就會被鎖定了。比如說你根本就賣不掉。 那一下跌的話，那就更沒戲了。

所以你要是說你要用在30多歲購買的房子去對付未來的養老，你就等於對付未來20多年的中國房價會漲的顧慮問題，這樣的話你的風險就會很大，所以說保險是不二選擇。

3.構建現金池

a.現金價值（應急）

為什麼說買理財型產品？就是這一筆錢裡面，就有一筆現金價值，這一筆錢是拿來應急的，隨時需要變現的時候，能把這個變現，而用不著去退保。

b.進可攻，退可守

首先來解釋一下什麼叫退可守？ 就是你這個賬戶裡本身外部經濟環境很差的時候。你的本金會出現問題嗎？不會，因為本金會安全的，你的固定返還會減少嗎？不會！你的萬能賬戶有沒有保底收益呀？也有！這些都導致了你的這些現金池本身是很安全的，所以說你的錢在保險資產是很安全的。而當外部經環境濟好的時候呢，又可以把保險裡面的錢儘快的變成現金池，拿到外面去投資，這叫進可攻。

c.自主選擇繳費期

保險是一個可以自由選擇的一個繳費期，可以因你的經濟情況、現金流而定。 如果你的經濟情況非常好，現金流非常好，那你就可以自主選擇任意繳費期限了。如果是工薪階層，最好選擇十年交，因為你的收入是穩定的，但是你的繳費不要做的太多，應該長期去做儲備。

4.實現財務自由

第一層面，勞動收入大於支出。

比如說這個人個人能力非常強，通過個人能力，能夠快速的掙到很多錢。注意點：風險在於身體

第二層面，投資收入大於支出。

比如這個人有一億放高利貸放的，每年的20%的收益。注意點：風險在於眼光

第三層面，保險收入大於支出。

比如說理財型產品，每一次購買都是100萬3年交，每次都去買。買了好多次了，現在固定返還收益的錢和分紅，每年都有上百萬，那這個人還會有風險嗎？ 沒有了！最大的風險就是這個人死了。人死了，這個錢是給孩子的。

其他的，那就不用擔心任何風險。那就是當保險收入大於支出，那才是真正的財務自由。李嘉誠說，別人都說我很富有，擁有了很多財富，其實真正屬於我的個人資產，是給了自己和家人買了足夠的人壽保險。李嘉誠是在什麼背景下說的呢？在香港發生經濟危機的時候。換句話說就是當經濟下滑到最低點的時候，他有一個安全的資產。

所以說我們會發現一個特點，我們評估一個人是不是真的有錢人，有兩種估值方法：

第一種是往上撲。當經濟最好的時候，他有多少資產是往上撲？ 還有一種人是往下撲。就是當一個人最倒黴的時候還能有多少？

中國從來就不缺往上撲的有錢人，但是我們知道我們是去往下撲的有錢人。如果我們往上撲我們永遠的感受是：風水輪流轉。如果你真正學會了往下撲，給自己足夠多的安全資產，你就是真正的有錢人。所以說我們在跟有錢人設計理財產品的時候，幫他儘量去鎖定他的有錢的身份，不因經濟的波動，而導致他身份的波動。

5.提供法務防火牆

①.避債

a.收入合法；

b.購買保險的行為發生在債務之前；

c.已交進保險主賬戶的本金可以避債，未交保費和保險收益都要還債。

②.避稅

a.本金可以避稅【傳承】；

b.收益可以避稅【給付收益不用交所得稅，傳承收益不用交遺產稅】；

c.買保險的過程可以抵稅。

③.保險本身可以保全個人資產

有任何與保險相關的問題，匯全保十分樂意為您解答。

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