從2019年初開始，互聯網保險產品每款重疾險的壽命縮短到1個月了，無論再強的產品，一個月後就會被新產品所取代。那麼，作為消費者怎麼辦，是不是買的越晚越划算？這個邏輯是錯誤的，這一年以來，確實有更好的重疾產品上市了，但是真正迭代的極少，絕大部分都是濫竽充數的，只是玩弄了一些營銷套路，讓你覺得更好而已。今天我把這一年時間的市場變幻簡單介紹一下，其中有三款重疾險是無法取代的。
一、新產品上市順序
2019年初最早引爆市場的重疾險是光大永明的兩款，分別被兩大互聯網機構取名為：超級瑪麗旗艦版、達爾文超越者。停售後下一個火的是百年人壽康惠保2020版，不到一個月後和泰人壽超級瑪麗2020版上市，取代了康惠保2020版，緊接著達爾文2號上市，又取代了超級瑪麗2020版，最後信泰人壽超級瑪麗2020max、橫琴人壽優惠寶，又雙雙取代了達爾文2號的男性和女性重疾市場。
二、市場真的迭代了嗎？
上面所說的這些重疾產品，其實都是同一個套路：比上一個競爭對手保障略微多一點，保費也略微貴一點，產品本身的定價並沒有降低，而又讓消費者覺得更好。站在保險公司的角度來看這些重疾險，可謂是設計的非常成功，不僅利潤沒有變小，反而賣得更多了。
以上提到的這些重疾產品，也就是橫琴人壽優惠寶了略微打破了這個魔咒，比上一個競爭對手達爾文2號的保障多一點點，女性的費率反而低一點點。只有這款重疾產品略微有真正的回饋消費者，但是力度太小，依然不能算迭代。
三、真正迭代的產品只有這兩款
在這一年中新上市的重疾產品，真正迭代的重疾險只有兩款，一款是國富人壽嘉和保，僅僅限於男性。而另一款是個悲劇產品：大家人壽超惠保。
對嘉和保的預判：男性重疾險的性價比，嘉和保兩年內不可能被超越。前幾天上市的橫琴人壽優惠寶，因為嘉和保的強大，直接放棄了男性市場。即使是即將上市的橫琴人壽無憂人生2020版，也根本沒法跟嘉和保比。還有過幾天上市的崑崙健康守衛者3號，依然只敢挑戰女性市場的費率，根本無法撼動男性市場嘉和保的統治地位。可以判斷，嘉和保男性費率兩年內無法被淘汰。
對超惠保的預判：超惠保是唯一比嘉和保男性重疾費率更低的產品，又是唯一可以碾壓優惠寶的重疾產品，但是市場認可度很低，保險公司的核保也很不給力。愚昧的大家人壽不僅服務支持不到位，反而自己主動放棄市場。超惠保這款重疾險每個年齡段的費率我都認真研究過，本身就是整個市場費率最低，並且年齡越大，優勢越明顯。可惜大家人壽又把投保規則給改了，原本50歲內可以購買的超惠保，今年1月1號開始，只允許40歲內的群體購買。
如果說嘉和保男性費率兩年內無法被淘汰，那麼我對超惠保的判斷是：一直無法被取代，永遠是女性重疾險第一性價比。
四、還有一款BUG產品
市場競爭最激烈的這一年，新產品層出不窮，但大多都在成人重疾險領域互掐，敢於挑戰兒童重疾險的產品沒有幾個。因為有一個BUG產品存在：復星聯合媽咪保貝，它無法被替代的核心優勢在特定罕見疾病的保障上。
為什麼說媽咪保貝是BUG產品？當時這款重疾產品設計的時候，應該是忽略了特定罕見疾病的保障期限說明，合同中沒有明確的描述到底是保至多少歲。所以，最終解釋就是保障至終身。每款長期型產品的上市，都需要銀保監會的審批的，以後也不會允許特定疾病設計成終身保障的。所以，這一年來上市的N個想挑戰媽咪保貝的產品，全部都失敗了。包括近期正準備上市的守衛者3號重疾險，也只是跟大黃蜂3號plus一樣，綜合方面與媽咪保貝勉強打平。
寫在最後：
如果你擔心現在買了以後會有更好的重疾產品上市，那麼就買這三款。再強調一下：女性買超惠保，永遠不可能被超越；男性買嘉和保，兩年內無法超越，但是兩年後你的年齡也增長了兩年，依然不如現在買嘉和保；兒童買媽咪保貝，特定罕見疾病優勢無法被取代，也可可以分性別適當與超惠保和嘉和保組合購買。這三款重疾產品最終評價：千磨萬擊還堅韌，任爾東南西北風。
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